王曉瑩

郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題探析

王曉瑩

近幾年來(lái)，隨著我國(guó)信貸市場(chǎng)的不斷發(fā)展，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為郵政儲(chǔ)蓄銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)之一，本文從郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性出發(fā)，分析了郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題并提出了相應(yīng)的解決措施。

郵政儲(chǔ)蓄銀行 個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

（一）確保信貸資金的安全性

郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸的三項(xiàng)原則是“安全、流動(dòng)、盈利”，其中信貸資金安全是基本原則。也就是說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸部門(mén)需要時(shí)刻保證個(gè)人貸款本息能夠按規(guī)定收回，個(gè)人信貸中的風(fēng)險(xiǎn)直接關(guān)系到個(gè)人信貸資金的安全性。因此，加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于郵政儲(chǔ)蓄銀行合理配置信貸資金，滿足客戶信貸需求，提升信貸資金流動(dòng)性的同時(shí)，降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸資金安全，從而做到信貸收益最大化。

（二）加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)力

近幾年來(lái)，隨著地方商業(yè)銀行的興起，郵政儲(chǔ)蓄銀行所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越大，為了提高盈利率與市場(chǎng)占有率，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，保持良好的現(xiàn)金流供其平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠有效降低郵政儲(chǔ)蓄銀行的不良貸款總金額，為郵政儲(chǔ)蓄銀行積攢足夠的資金流，這為其加強(qiáng)市場(chǎng)占有率奠定了良好的基礎(chǔ)，郵政儲(chǔ)蓄銀行提升市場(chǎng)占有率后能夠在一定程度上提升其盈利能力，最終實(shí)現(xiàn)提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）個(gè)人信用體系不夠完善

郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)辦較晚，管理手段還存在一些不足之處，其個(gè)人信用體系還不夠完善，缺乏對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)收支狀況的有效監(jiān)控，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行很難對(duì)借款人的信譽(yù)、收入、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行跟蹤管理。同時(shí)，由于我國(guó)沒(méi)有建立起統(tǒng)一的征信監(jiān)管體系，個(gè)人的社會(huì)信息都只被封鎖在所涉及的行業(yè)部門(mén)手中，除了對(duì)外開(kāi)放的一些工商部門(mén)的數(shù)據(jù)外，借款人的其他資信情況很難查詢，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行只能通過(guò)收入證明來(lái)了解借款人的財(cái)務(wù)狀況，無(wú)法從多角度判斷借款人的實(shí)際征信狀況，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)

目前為止，郵政儲(chǔ)蓄銀行還沒(méi)有成立專門(mén)的信貸風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)，依然采用簡(jiǎn)單的五級(jí)分類法來(lái)分析個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，很少定期針對(duì)個(gè)人狀況發(fā)布不良監(jiān)測(cè)報(bào)告，也沒(méi)有針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)組織架構(gòu)并進(jìn)行團(tuán)隊(duì)崗位職責(zé)培訓(xùn)，很少對(duì)當(dāng)前行業(yè)發(fā)展情況與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)與分析，缺乏對(duì)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，僅僅維持原有的信貸產(chǎn)品，一旦市場(chǎng)發(fā)生危機(jī)，郵政儲(chǔ)蓄銀行將很難應(yīng)對(duì)，為其帶來(lái)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）抵押物變現(xiàn)困難

當(dāng)借款人的個(gè)人信貸狀況出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，如果借款人無(wú)法在借款到期時(shí)償還本息金額，則收繳其辦理貸款時(shí)的抵押物就變成了第二種還款途徑。作為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救途徑的抵押物處置，要求其必須具備合法、足值、順利變現(xiàn)的能力，然而，在我國(guó)屬于二級(jí)市場(chǎng)的抵押物變現(xiàn)市場(chǎng)還處于初級(jí)創(chuàng)辦階段，抵押物市場(chǎng)交易情況還不夠符合規(guī)范，很多抵押物往往都是有價(jià)無(wú)市，這導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行將抵押物變現(xiàn)的可能性較小，甚至變現(xiàn)后將損失一定的金額，這不但削弱了抵押物的作用也為銀行個(gè)人信貸帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)。

三、郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）建立健全個(gè)人征信體系

建立健全個(gè)人征信體系需要做到兩個(gè)方面，一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以在其內(nèi)部建立個(gè)人客戶征信數(shù)據(jù)庫(kù)，確保每個(gè)客戶在郵政儲(chǔ)蓄銀行都有自己的信用記錄，如果客戶需要辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，可以隨時(shí)調(diào)取其內(nèi)部征信數(shù)據(jù)，判斷其信用狀況；另一方面，可以由人民銀行組織各金融機(jī)構(gòu)之間建立起公共的個(gè)人征信信息交換平臺(tái)，或建立其一個(gè)專門(mén)記錄個(gè)人征信狀況的股份制公司，增加郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠調(diào)取個(gè)人征信情況的渠道，從而準(zhǔn)確判斷出向其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，有效降低郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化工作人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行要針對(duì)自身信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)，采取多重標(biāo)準(zhǔn)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析與評(píng)估，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，定期對(duì)個(gè)人不良信貸情況進(jìn)行提示，降低其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，定期對(duì)在崗的工作人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)交流、案例分析等形式，提高信貸業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，并提升其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；另外，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)根據(jù)市場(chǎng)預(yù)測(cè)情況改良原有的信貸產(chǎn)品或推出新的個(gè)人信貸產(chǎn)品，從專業(yè)角度降低郵政儲(chǔ)蓄銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）積極催繳貸款，規(guī)范抵押物市場(chǎng)

郵政儲(chǔ)蓄銀行要及時(shí)、果斷的對(duì)惡意拖欠貸款的客戶采集相應(yīng)的資產(chǎn)保護(hù)措施，采取拜訪住所、工作單位或者法律催收等形式，積極催繳貸款，盡量選擇以資金形式收回貸款，避免郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸資金損失；另外，我國(guó)要合理規(guī)范抵押物交易市場(chǎng)，規(guī)范抵押物交易秩序，合理評(píng)估抵押物市場(chǎng)價(jià)值，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以通過(guò)抵押物自銷、代銷或拍賣的方式，提升抵押物的變現(xiàn)能力，從最大程度上降低郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸損失，降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

從總體上來(lái)看，郵政儲(chǔ)蓄銀行針對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)還是存在“重帶前，輕貸后”的問(wèn)題， 這也是其信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要建立健全個(gè)人征信體系、強(qiáng)化工作人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)、積極催繳貸款，規(guī)范抵押物市場(chǎng)等方式來(lái)降低其個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金安全。

（作者單位為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司棗莊市分行）

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