王光輝 苗子凱

我國農(nóng)村小額信貸在其運行機制上的問題與對策

王光輝 苗子凱

小額信貸在世界范圍內(nèi)的發(fā)展中國家和地區(qū)已經(jīng)成功運行了四十年，作為一種十分有效的扶貧方式，它已經(jīng)成為支撐農(nóng)村金融發(fā)展不可或缺的一部分。在我國，小額信貸也經(jīng)歷了近三十年的發(fā)展，盡管扶貧效果明顯，受惠地區(qū)農(nóng)民生活水平顯著提高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到有效的調(diào)整，取得的成績讓人側(cè)目，但同時其運行中呈現(xiàn)的諸多問題也使得其對推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的動力持續(xù)減弱。本文即是從我國小額信貸在其運行機制中出現(xiàn)的問題進行探討，并對其提出一些見解和對策。

農(nóng)村小額信貸 運行機制 問題及對策

一、我國小額信貸的階段呈明

我國針對小額信貸實踐事實上肇始于20世紀五六十年代，但由于當(dāng)時我國經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱和一系列的政治運動的開展使得實踐活動沒有形成普遍的發(fā)展，直到三十年后的九十年代，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新的事態(tài)，沉寂多年的小額信貸的實驗在茅于軾與中國社會科學(xué)院農(nóng)村研究所的聯(lián)合牽頭下得以重新開展。這一階段的小額信貸處于開始時的探索試驗階段，這一時期的農(nóng)村金融機構(gòu)以農(nóng)信社、中國農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村合作基金會為主。

第二個階段大概是從1996年到2000年，這一階段為拓展階段，小額信貸開始受到政府重視，在資金、人力以及組織上都給予強勁的支持。

第三階該段是從2000年至2005年，這一階段農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)開始大規(guī)模介入小額信貸，而農(nóng)村信用社作為正規(guī)的金融機構(gòu)逐步成為小額信貸業(yè)務(wù)市場上的主力軍。

第四個階段是從2005年到現(xiàn)在，在此階段，中央金融管理部門開始鼓勵民間和國外資金在中國的欠發(fā)達地區(qū)實行商業(yè)性質(zhì)的小額信貸活動，新成立的中國郵政儲蓄銀行也在銀監(jiān)會的批準下開展小額信貸業(yè)務(wù)。在央行的帶領(lǐng)下，國內(nèi)的十一類擁有開展小額信貸業(yè)務(wù)授權(quán)的組織機構(gòu)開始走上一條制度化與正規(guī)化的發(fā)展道路。

二、我國小額信貸在運行機制中存在的問題

（一）在對農(nóng)戶的放貸過程中沒有形成有效的信用評價機制

由于針對農(nóng)戶的小額信貸不同于城鎮(zhèn)居民的信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)戶不能像城鎮(zhèn)居民那樣提供有效的抵押和擔(dān)保，并且農(nóng)戶的基本經(jīng)濟情況難以進行有效的統(tǒng)計，因而貸款機構(gòu)在對農(nóng)戶進行放貸前只能讓放貸人員進入到農(nóng)戶所在村落進行一些訪查，但由于農(nóng)村家庭之間關(guān)系的復(fù)雜，放貸工作人員很難得到準確的農(nóng)戶信息。盡管對農(nóng)戶的信用評定采用評定小組的形式，并且根據(jù)我國關(guān)于《農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，評定小組的成員要以信用社成員和農(nóng)戶代表為主，同時還要吸收村黨支部和村委會成員參加，這便造成信貸工作人員對農(nóng)戶代表及村委干部的嚴重依賴。在這樣的情形下，不可不免會出現(xiàn)上述人員為袒護農(nóng)戶而編造虛假農(nóng)戶信息的情況，使得貸款風(fēng)險增加。

（二）小額信貸針對的項目形式比較單一

我國目前的小額信貸所支持的項目以發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，輔助形式比較單一和集中，無法滿足我國農(nóng)村多樣化的資金需求。并且我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會受到來自市場價格波動及自然災(zāi)害的雙重風(fēng)險，將信貸資金這個雞蛋放在一個籃子里會加大信貸風(fēng)險，并且隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也處于不斷的變化之中，在資金需求上已經(jīng)不僅僅是單純地用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，比如種植經(jīng)濟作物，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，進行相關(guān)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，甚至在醫(yī)療、教育上都會面臨巨大的資金需求，同時農(nóng)戶還要面臨放貸金額較小的局面。目前的放貸金額不僅起步點低，而且對上限金額的限制異常大，需求與供給矛盾沖突激烈。

（三）貸款期限比較短，與農(nóng)村實際情況不符

我國的小額貸款期限一般為三個月到一年，這樣的期限設(shè)置是基于最初對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持而根據(jù)農(nóng)作物生產(chǎn)規(guī)律得出來的結(jié)果，在放貸時間的操作上也因循著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)時代的春秋放貸，冬夏不放的道路。但隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深入調(diào)整，從國家到農(nóng)戶都對糧食的依附度大幅度下降，對一些農(nóng)副產(chǎn)品的需求量上升。而這些農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)律不同于以往的糧食作物，季節(jié)性影響開始變小，生產(chǎn)周期也相應(yīng)地延長，如此一來，放貸與收貸的時間便與農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)時令發(fā)生沖突，比如會造成農(nóng)戶正需資金加大投入之時信貸機構(gòu)卻來催收貸款的情形，這種情況不僅沒有收到支農(nóng)效果，反而會加劇農(nóng)民負擔(dān)。

三、健全我國小額信貸機構(gòu)的運行機制對策建議

（一）創(chuàng)新貸款評價機制，完善農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫

要做好對貸前農(nóng)戶信息的審查工作，進一步明確量化標準，減少定性標準，細化定量標準，對農(nóng)戶資產(chǎn)狀況進行仔細審查，增強貸款安全性。要適當(dāng)調(diào)整當(dāng)前的小組評定模式，推動多種形式的擔(dān)保，引進國外先進的擔(dān)保經(jīng)驗，創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，推出小組聯(lián)保等形式，并且在我國土地制度改革的情況下可以嘗試將土地使用權(quán)納入抵押范圍。此外，由于我國市場經(jīng)濟發(fā)展加快，農(nóng)戶的地域流動性也不斷上升頻率，因而各部門之間的合作對加快建立一個較為完善的農(nóng)戶信息系統(tǒng)對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，乃至對我國整體經(jīng)濟的深入發(fā)展都有著極其深遠的意義。

（二）積極開展多種服務(wù)的信用貸款，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的持續(xù)推進以及農(nóng)村溫飽問題的大范圍的解決，農(nóng)戶對發(fā)展資金的需求日益顯著，但我國的農(nóng)村信貸支持重點依然放在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，因而開展多種形式的信貸業(yè)務(wù)就成為農(nóng)村信貸機構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的首要著力點。開展多種綜合業(yè)務(wù)，要立足于我國農(nóng)村發(fā)展的實際，了解農(nóng)戶的切實需求，逐步增加相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。要進一步細化農(nóng)戶資金需求項目，針對農(nóng)戶不同的需求開發(fā)不同的信貸業(yè)務(wù)，譬如考慮開展宅基地開發(fā)貸款、養(yǎng)殖貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款、消費貸款、生產(chǎn)貸款等多種新型的具有農(nóng)村特色的業(yè)務(wù)，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。

（三）制定與農(nóng)村發(fā)展相適應(yīng)的貸款期限及提高貸款金額

較短的不符合農(nóng)村當(dāng)前發(fā)展實際的貸款期限對農(nóng)戶的制約已經(jīng)是不爭的事實，要拋棄傳統(tǒng)的放貸觀念，制定出合理的貸款期限就要做到以下幾個方面：首先要適當(dāng)延長貸款期限，實施多樣化的期限分段制度，根據(jù)不同的段位采用不同幅度的利率；其次，放款前要對農(nóng)戶的經(jīng)營產(chǎn)業(yè)進行摸排，根據(jù)相應(yīng)產(chǎn)業(yè)決定貸款期限；最后要增強政策的靈活性，制定出還貸期限的緩沖期，給農(nóng)戶還款留下緩沖的余地。同時要提高貸款金額，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的趨勢。

（四）積極扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)發(fā)展的一大趨勢，因而小額信貸機構(gòu)要有互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，在具備相應(yīng)條件的行政村，切實推進基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”。采取定時定點服務(wù)，廣泛布設(shè)ATM、POS機、轉(zhuǎn)賬電話和自助服務(wù)終端等金融電子機具，以方便村民利用電腦、電話、手機等網(wǎng)絡(luò)通信終端在線自助辦理金融服務(wù)，進而改變傳統(tǒng)金融習(xí)慣，大幅度提高電子業(yè)務(wù)針對營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點的替代率，不斷推進基礎(chǔ)金融服務(wù)向村一級加快延伸。探索建立網(wǎng)絡(luò)P2P小額信貸服務(wù)平臺，進一步嘗試小額信貸金融發(fā)展形式的可能性。

（作者單位為北京化工大學(xué)）

［1］ 韓立勝，孫偉.印度小額信貸危機對中國的四大啟示［J］.當(dāng)代金融家，2011（4）.

［2］ 丁山.我國小額信貸“目標漂移”問題研究［J］.金融經(jīng)濟，2013（9）：51-53.

［3］ 普艷杰.論小額信貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用與問題［J］.企業(yè)導(dǎo)報，2013（18）.

王光輝（1988—），男，河南周口人，北京化工大學(xué)馬克思主義學(xué)院碩士研究生。苗子凱（1989—），河南新鄉(xiāng)人，北京化工大學(xué)文法學(xué)院公共管理碩士研究生。］