常小珍

【摘要】在全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)悄然改變今天的生活，“互聯(lián)網(wǎng)+”在2015年的兩會(huì)上被正式列入國家戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融更洶涌而來。作為傳統(tǒng)銀行，再也不能按照自身需要去運(yùn)作，更不能將自身利益與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶利益對(duì)立起來，而是要真正樹立“以客戶需求為中心”的理念。如何進(jìn)行改革創(chuàng)新，在服務(wù)模式上與互聯(lián)網(wǎng)相深度契合，打造“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的新模式，已成為其迫切需要解決的問題。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，淺略分析其給商業(yè)銀行帶來的影響，并針對(duì)這種情況提出了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 影響應(yīng)對(duì)策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念和特點(diǎn)

隨著金融技術(shù)的加快改革、創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，在2013年的發(fā)展尤為迅猛，已經(jīng)成為了近期非常熱門的話題。

相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行有如下特點(diǎn)：一是不需網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)全球，業(yè)務(wù)全部在網(wǎng)絡(luò)開展；二是擁有強(qiáng)大的安全平臺(tái)，取消物理網(wǎng)點(diǎn)，提供一站式服務(wù)，大幅減少交易成本，保證所有操作網(wǎng)上完成，流程方便、手續(xù)簡單，服務(wù)高效、便捷、靠譜，能每天24小時(shí)真正服務(wù)客戶，與傳統(tǒng)銀行相比，具有極強(qiáng)的競爭優(yōu)勢(shì)；三是以客戶體驗(yàn)為中心，用互聯(lián)網(wǎng)精神做金融服務(wù)，共享，開放，透明，全球互聯(lián)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年開始，以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、金融為關(guān)鍵詞的各種互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)蜂擁出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體更加多元?！翱缃绺偁帯?、“云計(jì)算”、“移動(dòng)互聯(lián)”、“模式再造”、“區(qū)塊鏈”、“O2O”等目前已成為熱點(diǎn)話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在潛移默化地影響著我們的日常金融生活，深刻地改變甚至顛覆了許多傳統(tǒng)行業(yè)。騰訊、阿里、京東、百度等這些優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均在大力開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，有部分還申領(lǐng)了銀行牌照，形成了線上線下一體化的互聯(lián)網(wǎng)銀行新業(yè)態(tài)。支付寶、微信支付、拉卡拉、快錢……等第三方支付平臺(tái)憑借新潮、便捷、靈活的業(yè)務(wù)模式迅速搶占支付市場(chǎng)；P2P橫空出世之時(shí)就被傳統(tǒng)銀行一直無法有效解決的“小微企業(yè)融資難、融資貴”難題寄予厚望，隨著征信系統(tǒng)、法律法規(guī)、監(jiān)管體系的進(jìn)一步完善，P2P大有可為；眾籌模式雖年輕，但是創(chuàng)新空間巨大，國內(nèi)國外眾多的成功案例對(duì)如今飽受禁錮的投資者來說具有極大的誘惑；而借助大數(shù)據(jù)分析客戶金融活動(dòng)，對(duì)于客戶信用、行為、需求等信息深度分析，對(duì)于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)銷售創(chuàng)新將產(chǎn)生顛覆性的影響。

在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)版圖正在被蠶食，保守一點(diǎn)至少在以下三方面受到影響：

（一）電子移動(dòng)支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)

隨著以支付寶為代表的移動(dòng)通訊設(shè)備滲透率超過商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)或ATM自助設(shè)備，以及移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，電子支付正在改變現(xiàn)行用戶習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)支付的入口的便民性，從而沖擊傳統(tǒng)銀行的匯款業(yè)務(wù)。從全球來看，2015年全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)4500億美元，2016年市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到6200億美元。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及智能手機(jī)快速普及，近年來全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模增速為38%左右，預(yù)計(jì)未來幾年，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)將保持30%以上年增長率，發(fā)展前景廣闊。

（二）P2P模式小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)

以P2P貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在繞開傳統(tǒng)銀行，實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決地方中小企業(yè)融資難的問題，有望成為將來互聯(lián)網(wǎng)直接融資的模式。通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，極大減少了信息的不對(duì)稱和客戶交易的成本。

（三）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融助力地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，就是要更好服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要基于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)化、自由化的進(jìn)度緩慢，需要更新的業(yè)態(tài)來突破；另外，“80～90后”的新一代成為社會(huì)的消費(fèi)群體，讓互聯(lián)網(wǎng)融入到生活各個(gè)層面。未來互聯(lián)網(wǎng)金融將與大金融相互融合，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融回歸金融本質(zhì)，在交易的環(huán)節(jié)更便捷、劃算，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，大幅減少交易成本，簡化操作，提供一站式服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）三方支付、移動(dòng)支付沖擊傳統(tǒng)支付結(jié)算

處于快速成長中的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)如第三方支付平臺(tái)和P2P平臺(tái)，客戶更傾向于以支付寶為代表的第三方支付和微信、二維碼支付等移動(dòng)支付模式，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。在余額寶成立三周年之際，天弘基金對(duì)外公布了余額寶最新數(shù)據(jù)，截至2016年6月12日，余額寶用戶數(shù)已超過2.95億，相比去年底增長了13.5%。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的應(yīng)用，降低了支付業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行的依賴，擴(kuò)大了客戶存貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)途徑，對(duì)銀行影響極大。

（二）削減傳統(tǒng)銀行的金融中介角色

與過去的商業(yè)銀行服務(wù)模式對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)資源配置方式顛覆傳統(tǒng)融資格局，客戶的需求和體驗(yàn)更受到尊重，市場(chǎng)參與者更為普及化和大眾化，客戶可以自由選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，消費(fèi)者追求便捷、劃算靈活化、多樣化、個(gè)性化、差異化的服務(wù)等需求得到體現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融所強(qiáng)調(diào)服務(wù)品的便捷性，以及交易過程中的信息對(duì)稱，對(duì)傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式提出了更多要求?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其多年積累的海量用戶數(shù)據(jù)，為資金供求雙方提供交易平臺(tái)，并及時(shí)有效地發(fā)布各項(xiàng)信息，極大降低了交易成本，跳過銀行中介機(jī)構(gòu)，很好地解決了融資過程中的難題。

（三）影響商業(yè)銀行收入減少

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)減少傳統(tǒng)銀行營業(yè)收入來源影響最直接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付已具有銀行卡收單和移動(dòng)電支付等傳統(tǒng)銀行具有的功能。傳統(tǒng)息差收入一直是銀行業(yè)倚重的對(duì)象，在互聯(lián)網(wǎng)金融的咄咄逼人中，銀行主動(dòng)讓利以留住客戶，使得商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)收入上分少一杯羹。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

適者生存。傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的唯一出路是加快改革創(chuàng)新步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是一種大眾金融，也是將來金融行業(yè)的改革發(fā)展的方向，必將顛覆商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。而商業(yè)銀行已經(jīng)走在改革道路的前列，商業(yè)銀行要想在金融領(lǐng)域繼續(xù)起到中流砥柱的作用，就只能進(jìn)一步深化改革、加強(qiáng)創(chuàng)新，用新的思維模式，充分利用現(xiàn)有的新知識(shí)、新技術(shù)指導(dǎo)銀行的運(yùn)營和管理，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給自身帶來的沖擊，讓道越走越寬，路越走越遠(yuǎn)。

（一）加強(qiáng)渠道協(xié)同，實(shí)現(xiàn)全渠道的“萬物互聯(lián)”

網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、在線客服、智能穿戴等渠道是商業(yè)銀行與客戶聯(lián)系和交互的觸點(diǎn)，也是向客戶輸送服務(wù)能力、收集和歸納客戶數(shù)據(jù)的“高速公路”。商業(yè)銀行要在平臺(tái)系統(tǒng)架構(gòu)上進(jìn)行重構(gòu)和優(yōu)化，打通線上渠道與線上渠道之間的O2O互通，打通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、PAD銀行等各電子化渠道與營銷人員、理財(cái)經(jīng)理之間的互動(dòng)溝通。通過社交圈進(jìn)行“病毒式”營銷，如通過微信、QQ等發(fā)掘客戶興趣愛好、特點(diǎn)，針對(duì)不同的特點(diǎn)、群體進(jìn)行營銷，不斷提高現(xiàn)有客戶的忠誠度；借助微信、QQ等流行的社交平臺(tái)，擴(kuò)大營銷信息的作用，在社交圈中用現(xiàn)有客戶去發(fā)展新的客戶，用最低成本迅速擴(kuò)大客戶的效果。建設(shè)智慧社區(qū)O2O平臺(tái)，以居民社區(qū)為生活服務(wù)為切入點(diǎn)，在線上獲得客戶，線下提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，線上線下相結(jié)合的營銷模式，為客戶服務(wù)。

（二）緊密與第三方支付平臺(tái)合作，腳踏實(shí)地不斷向零售銀行轉(zhuǎn)型

1.第三方支付平臺(tái)實(shí)質(zhì)是電子支付平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)在技術(shù)上不斷完善、提升自身的電子支付系統(tǒng)，以適應(yīng)和拓展與客戶連接懷溝通的渠道，充分發(fā)揮現(xiàn)有的電子、互聯(lián)網(wǎng)科技、通信技術(shù)，滿足客戶快速、高效及安全的需求，構(gòu)建具有自己特色的電子支付平臺(tái)，進(jìn)一步提高市場(chǎng)份額。

2.商業(yè)銀行還可將電子支付平臺(tái)的服務(wù)項(xiàng)目不斷完善，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而提高在金融市場(chǎng)的競爭能力。

3.第三方支付平臺(tái)的資金劃撥、結(jié)算清算業(yè)務(wù)的完成，是需要通過商業(yè)銀行來完成的，要利用好這個(gè)契機(jī)，通過增加結(jié)算量、提高銀行卡的使用率和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量，不斷推動(dòng)向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大量客戶的購物行為發(fā)生在電子商務(wù)平臺(tái)上，電子商務(wù)平臺(tái)已經(jīng)成為銀行與公司客戶、個(gè)人客戶的重要聯(lián)系方式，也是銀行創(chuàng)造的衍生價(jià)值回饋客戶的方式。如果商業(yè)銀行搭建電子商務(wù)平臺(tái)，便能掌握并充分運(yùn)用這些交易數(shù)據(jù)，通過電子商務(wù)平臺(tái)守住數(shù)以億計(jì)的客戶、以及大量的企業(yè)客戶資源，實(shí)現(xiàn)電商金融一站式服務(wù)。銀行有了自己的電子商務(wù)平臺(tái)，可以發(fā)揮商業(yè)銀行獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，為其存量客戶和吸引的新客戶提供優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商品交易與支付、融資等金融功能的無縫結(jié)合，通過提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)一步增強(qiáng)已有客戶黏性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。

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