張圣

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，有力的推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，對(duì)監(jiān)管有著較高的要求，有效監(jiān)管是維持互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的重要保障?？v觀我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，存在著許多問(wèn)題，不僅阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，而且對(duì)消費(fèi)者有著利益損害問(wèn)題，可能影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)此，本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性和核心原則進(jìn)行分析，以期相關(guān)部門(mén)加大監(jiān)管力度，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 必要性 核心原則

一、前言

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，加強(qiáng)監(jiān)管尤為關(guān)鍵，不僅能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，而且可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，為人們社會(huì)生活提供便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有諸多不確定性因素，為監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)工作難題，對(duì)消費(fèi)者造成不必要的損失影響。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)監(jiān)管工作具有必要性。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，必須遵循一定的核心原則，才能夠增強(qiáng)監(jiān)管效果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

（一）市場(chǎng)機(jī)制和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不完善

目前，市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)不夠完善，且互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在弊端，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生不良影響。首先，市場(chǎng)機(jī)制背景下，投資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)多且復(fù)雜，如理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，在隱性和顯性雙重風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中，市場(chǎng)機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，因而相關(guān)部門(mén)必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。其次，P2P平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要成果，但由于該平臺(tái)尚未對(duì)客戶(hù)資金和平臺(tái)資金相分離，為不法人員提供了攜款潛逃的可乘之機(jī)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融需要加強(qiáng)監(jiān)管。

（二）消費(fèi)者受欺詐問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，為廣大用戶(hù)提供便利，因而成為許多消費(fèi)者的首選。但是，消費(fèi)者受欺詐的問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮，有損于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體形象，且對(duì)消費(fèi)者個(gè)人造成不必要的損失影響。例如，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)金融而推出新產(chǎn)品，使風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱的消費(fèi)者在攤銷(xiāo)過(guò)程中受欺詐。就我國(guó)消費(fèi)者而言，絕大多數(shù)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多樣化風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力較弱，為不法人員提供可乘之機(jī)，也損害自身利益。所以，我國(guó)相關(guān)部門(mén)必須積極開(kāi)展監(jiān)管工作，以維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益[1]。

（三）個(gè)體與集體行為存在不理性因素

首先，就個(gè)體行為不理性而言，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中有著突出的表現(xiàn)。投資者對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)加以判定，但其風(fēng)險(xiǎn)分析可能不夠全面，致使風(fēng)險(xiǎn)猶存，可能對(duì)投資者造成較大損失。其次，就集體行為不理性而言，在余額寶平臺(tái)中表現(xiàn)突出。貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)動(dòng)蕩，投資者撤回資金以降低自身風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)整個(gè)基金市場(chǎng)的不良影響較大。為規(guī)避個(gè)體與集體行為存在的不理性問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管工作具有必要性，能夠在一定程度上對(duì)個(gè)體或集體加強(qiáng)監(jiān)管，以達(dá)到維護(hù)貨幣市場(chǎng)穩(wěn)定的目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）謹(jǐn)慎性原則

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，應(yīng)注重遵循謹(jǐn)慎性原則，確保監(jiān)管工作得以順利開(kāi)展。首先，在外部監(jiān)管時(shí)，將群眾利益置于首位，積極維護(hù)廣大群眾的利益，對(duì)不法商家給予嚴(yán)肅處理。其次，監(jiān)管部門(mén)人員應(yīng)針對(duì)負(fù)責(zé)范圍內(nèi)的各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)隱患加以識(shí)別，在自身能力基礎(chǔ)之上采取有效的應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)策略，以達(dá)到降低或規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的目的。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)人員應(yīng)建立和完善信譽(yù)評(píng)估體系，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者、商家做有效的信譽(yù)評(píng)估，為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)有序開(kāi)展?fàn)I造良好的環(huán)境氛圍[2]。

（二）保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益原則

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，監(jiān)管難度較大和力度較小，導(dǎo)致消費(fèi)者受欺詐問(wèn)題逐漸增多，使消費(fèi)者承受不必要的損失。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門(mén)應(yīng)遵循保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的原則而開(kāi)展監(jiān)管工作。首先，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)與消費(fèi)者的溝通和交流，收集投資信息，并核實(shí)信息真實(shí)性與否，降低消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。其次，監(jiān)管部門(mén)工作人員應(yīng)注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，以規(guī)范其行為方式，避免機(jī)構(gòu)開(kāi)展損害消費(fèi)者利益的金融活動(dòng)。

（三）行為監(jiān)管原則

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，應(yīng)堅(jiān)持對(duì)商家與消費(fèi)者行為監(jiān)管的原則，有助于從根本上營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。首先，針對(duì)金融交易行為進(jìn)行有效監(jiān)管，在維護(hù)雙方合法利益的基礎(chǔ)上，確保交易活動(dòng)順利進(jìn)行。另外，相關(guān)部門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)加以?xún)?yōu)化調(diào)整，并對(duì)商家和消費(fèi)者信用度加以核實(shí)。其次，針對(duì)證券等金融行為而加強(qiáng)監(jiān)管，不僅能夠提高管理水平，而且可以使商家和消費(fèi)者規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。再次，在金融監(jiān)管中，監(jiān)管部門(mén)人員能夠?qū)鹑谄脚_(tái)中相關(guān)管理人員加強(qiáng)監(jiān)督和管理，規(guī)避攜款潛逃等問(wèn)題。最后，監(jiān)管部門(mén)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)而制定系列監(jiān)管制度[3]。

四、結(jié)論

就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展而言，加強(qiáng)監(jiān)管具有必要性，可以對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀加以掌握，并與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相結(jié)合，有利于為我國(guó)營(yíng)造良好的金融環(huán)境。對(duì)此，作者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性、核心原則問(wèn)題的研究十分重要。首先，由于市場(chǎng)機(jī)制與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不完善、消費(fèi)者受欺詐問(wèn)題較多、個(gè)體和集體行為不夠理性等因素，使監(jiān)管勢(shì)在必行；其次，監(jiān)管工作中，應(yīng)遵循謹(jǐn)慎性原則、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益原則和行為監(jiān)管原則。

參考文獻(xiàn)

[1]劉志陽(yáng)，黃可鴻.梯若爾金融規(guī)制理論和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較，2015，02：64-76.

[2]陸岷峰，楊亮.關(guān)于P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)管策略研究——基于P2P平臺(tái)雙重屬性視角的分析[J].西南金融，2015，11：45-49.

[3]陳霄，陳捷.論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的大額資金監(jiān)測(cè)分析方法及優(yōu)勢(shì)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2014，08：56-59.