李家寧

摘要：隨著我國計算機信息技術(shù)的快速革新，以虛擬經(jīng)濟為依托的電子商務行業(yè)也逐漸發(fā)展起來。在當前“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，電子商務對經(jīng)濟的影響呈現(xiàn)乘數(shù)遞增趨勢，并在各行各業(yè)中得到了廣泛的應用。在我國，電子商務亦與網(wǎng)絡金融領(lǐng)域相結(jié)合，為人們生活帶來無限便利，但同時也增加了一定金融風險，需要相關(guān)部門采取措施加以防范，提高網(wǎng)絡金融的安全系數(shù)。筆者根據(jù)相關(guān)專業(yè)知識及工作經(jīng)驗，主要探析電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險的防范措施，以供大家參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：電子商務 網(wǎng)絡金融 風險防范措施

我國進入20世紀90年代后，計算機網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)展迅速，人們的消費理念、消費方式和整個社會結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生了較大的變化，電子商務應運而生。由于電子商務應用范圍廣闊，它亦成為了網(wǎng)絡金融發(fā)展的催化劑。網(wǎng)絡金融是金融領(lǐng)域與網(wǎng)絡技術(shù)的統(tǒng)一，其內(nèi)容主要有網(wǎng)上基金，網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付等業(yè)務。人們無需出門就可以解決金融問題，享受周到的金融服務，但在網(wǎng)絡金融給人們生活帶來便利的同時，也會隨之伴隨更多的金融風險。相關(guān)部門應當采取科學有效的措施以規(guī)避網(wǎng)絡金融風險。

一、電子商務概述

近年來，我國電子商務發(fā)展不斷取得突破，并具有廣闊的發(fā)展前景。電子商務已經(jīng)走向信息化和數(shù)字化的發(fā)展趨勢，但發(fā)展速度和發(fā)展水平不均衡。電子商務集電子技術(shù)、商業(yè)知識和網(wǎng)絡技術(shù)為一體，有助于企業(yè)獲取豐厚的經(jīng)濟效益。具體來說，企業(yè)通過對科技產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的利用，提升了服務質(zhì)量，節(jié)約了經(jīng)濟成本，提高了企業(yè)工作效率，增強了市場競爭力。但從電子商務高速發(fā)展至今，亦涌現(xiàn)出許多內(nèi)在問題。對于網(wǎng)絡金融行業(yè)來說，在為人們帶來便利的同時，也可能讓不法分子有可趁之機，造成金融風險。相關(guān)部門需要相關(guān)人員采取必要的措施解決這一問題。

二、網(wǎng)絡金融風險的種類分析

從業(yè)務技術(shù)角度劃分網(wǎng)絡金融風險，可以分為技術(shù)風險和業(yè)務風險。技術(shù)風險是網(wǎng)絡信息技術(shù)造成的，業(yè)務風險是網(wǎng)絡金融業(yè)務造成的。技術(shù)風險主要包括技術(shù)選擇與支持風險，安全風險等類型。業(yè)務風險主要包括市場選擇風險，操作風險，法律風險和信用風險等類型。對這些風險類型的分析有助于防范風險。以下具體分析網(wǎng)絡金融風險的不同種類。

（一）網(wǎng)絡信息技術(shù)風險分析

安全風險是網(wǎng)絡信息技術(shù)的重要風險，造成網(wǎng)絡金融安全風險的因素多樣，主要包括磁盤列陣破壞，計算機病毒和網(wǎng)絡外部數(shù)字攻擊等。計算機是網(wǎng)絡交易運行的重要載體，在計算機中存儲著大量的交易資料。黑客會將互聯(lián)網(wǎng)下的信息傳遞作為攻擊的目標，他們充分利用網(wǎng)絡漏洞進入主機進行非法操作，這使計算機的信息安全受到威脅。在網(wǎng)絡發(fā)展的基礎(chǔ)上，計算機病毒擴散速度更快，假如某個程序感染了病毒，整個網(wǎng)絡和機器也會受到病毒的侵襲，對計算機具有極強的破壞力，同時加劇了金融風險。

技術(shù)選擇與支持風險也是重要的風險源。傳統(tǒng)商業(yè)金融機構(gòu)需要提供對網(wǎng)絡金融業(yè)務的支持，需要制定科學的網(wǎng)絡金融技術(shù)解決方案，但是金融技術(shù)方案在設(shè)計和操作方面存在不足，也會導致網(wǎng)絡金融技術(shù)出現(xiàn)選擇風險。同時，技術(shù)陳舊也會造成相應技術(shù)機會的喪失，因為網(wǎng)絡技術(shù)需要依靠外部市場多樣化的技術(shù)服務，在提高金融機構(gòu)風險的同時，也形成了網(wǎng)絡金融技術(shù)支持風險。

（二）網(wǎng)絡金融業(yè)務風險分析

網(wǎng)絡金融業(yè)務風險主要包括操作風險，市場選擇風險，信譽風險和法律風險。操作風險主要包括來自網(wǎng)絡銀行客戶的風險和網(wǎng)絡銀行安全系統(tǒng)的風險。網(wǎng)絡銀行安全系統(tǒng)的設(shè)計缺陷，操作失誤都可能造成網(wǎng)絡金融業(yè)務方面的風險。市場選擇風險是在信息不對稱的情況下產(chǎn)生的，網(wǎng)絡銀行出于劣勢的選擇地位，從而形成業(yè)務風險。信譽選擇風險對于金融機構(gòu)來說，會產(chǎn)生持續(xù)性的不利影響。如果出現(xiàn)信譽風險，公眾對銀行會失去信心，也會嚴重影響銀行和客戶之間的關(guān)系，銀行也有可能會喪失大量的資金和客戶。只要出現(xiàn)計算機系統(tǒng)問題，不管任何原因都可能使其信譽大打折扣。法律風險涉及的內(nèi)容較多，主要包括財務披露制度，權(quán)益保護法，知識產(chǎn)權(quán)保護法，隱私保護法和貨幣發(fā)行制度等。法律條文方面的漏洞都會導致金融機構(gòu)面臨法律方面的風險。對此應該制定相關(guān)法律制度進行規(guī)范。

三、網(wǎng)絡金融風險的防范對策探析

以上主要分析網(wǎng)絡金融風險的種類，相關(guān)部門要根據(jù)這些風險種類，有針對性的采取措施防范和監(jiān)管這些金融風險，提高網(wǎng)絡金融的安全性。以下主要探析網(wǎng)絡金融風險的防范對策。

（一）開展有效的網(wǎng)絡金融基礎(chǔ)建設(shè)工作

相對于發(fā)達國家，我國信息技術(shù)還處于發(fā)展的初級階段，我國的計算機軟件引用的是國外較為落后的軟件，這不利于我國網(wǎng)絡金融風險防范工作的開展。為了更好的開展網(wǎng)絡金融防范工作，需要加強信息技術(shù)方面的研究，大力發(fā)展具有我國本土化信息技術(shù)，建設(shè)完善的網(wǎng)絡金融基礎(chǔ)系統(tǒng)，不斷強化計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)，促使計算機增強安全防御功能，從根源上防范網(wǎng)絡金融安全風險。

（二）加強對計算機安全管理辦法的完善

我國金融系統(tǒng)需要建立完善的網(wǎng)絡安全管理辦法，網(wǎng)絡金融的主體是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，對金融風險要從根源上加強防范。具體來說，金融機構(gòu)要從內(nèi)部入手加強控制，在內(nèi)部的科技力量方面要不斷加強，制定的計算機安全管理辦法要有較強的系統(tǒng)性。同時通過網(wǎng)絡金融風險防范制度的建立，保證安全管理工機構(gòu)更加健全，專業(yè)性更強。此外，可以請一些專業(yè)能力較強的人才，建立專業(yè)化的人才隊伍，開展網(wǎng)絡金融的防范工作，提高工作效率和工作質(zhì)量。

（三）加強社會信用制度建設(shè)

社會信用制度建設(shè)，有助于對個人信用體系的健全。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國企業(yè)逾期應收賬款在貿(mào)易總額中占據(jù)的比例為5%。我國在個人信用體系方面比較欠缺。所以，在電子商務背景下，網(wǎng)絡金融必須建設(shè)個人信用體系和信用制度，可以使網(wǎng)絡金融由于虛擬性帶來的風險大大降低。金融機構(gòu)要和傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算聯(lián)系起來，大力開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，共享個人信用信息，形成完整的個人信用體系，方便個人網(wǎng)絡查詢，信用咨詢和信用等級測評等。個人信用體系，對傳統(tǒng)金融業(yè)務和新興網(wǎng)絡金融來說，都可以降低風險，使金融業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范化。

（四）建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系

我國在防范金融風險方面，我國已經(jīng)制定了相關(guān)法律法規(guī)，并在刑法中規(guī)定了計算機犯罪的各種罪名，但是現(xiàn)階段的法律體系，相對于網(wǎng)絡金融的發(fā)展具有滯后性。我們應該學習發(fā)達國家的相關(guān)經(jīng)驗，及時頒布法律法規(guī)保障電子交易的合法性?？梢灶C布《電子商務法》規(guī)范電子交易，明確電子憑證，明確銀行和客戶的責權(quán)，同時要加強金融行業(yè)的監(jiān)管力度。

（五）建立現(xiàn)代化的金融體系制度

現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡金融業(yè)務存在一些漏洞，在金融電子化建設(shè)方面缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃。因此，在現(xiàn)代化金融體系制度建設(shè)過程中，可以將網(wǎng)絡金融風險防范的內(nèi)容納入其中。近些年，我國金融體系制度建設(shè)的成就較大。要加強網(wǎng)絡金融風險的防范，就需要在現(xiàn)代金融體系中納入網(wǎng)絡金融風險防范的內(nèi)容，使網(wǎng)絡金融的發(fā)展有統(tǒng)一的技術(shù)標準和規(guī)劃，長期開展網(wǎng)絡金融風險防范工作。通過統(tǒng)一技術(shù)標準規(guī)范，統(tǒng)一管理網(wǎng)絡金融系統(tǒng)，促使網(wǎng)絡金融系統(tǒng)具有高度協(xié)調(diào)性，監(jiān)測和預防各種風險。

（六）通過國際間的合作防范網(wǎng)絡金融風險

網(wǎng)絡金融風險具有蔓延性和擴張性的特點。因此，金融風險的防范是國際性的事務?，F(xiàn)階段，我國相對于發(fā)達國家信息技術(shù)水平不高，在網(wǎng)絡金融風險的防范方面，缺乏專業(yè)性較強的人才隊伍，因此我國需要以開放的心態(tài)與國際化接軌，和網(wǎng)絡金融風險防范能力較強的國家合作，充分學習國外的先進技術(shù)和經(jīng)驗，使我國網(wǎng)絡金融方面的軟件問題和硬件問題得到解決。目前，全球已經(jīng)成立了多個金融機構(gòu)國際認證中心，對我國金融機構(gòu)實現(xiàn)跨境電子銀行業(yè)務的開展是非常有利的，可以大大提升網(wǎng)絡金融防范工作效率和工作水平。

四、結(jié)束語

綜上所述，電子商務背景下形成的網(wǎng)絡金融模式，在為人們生活提供便利的同時，也會出現(xiàn)各種風險，對此應該采取措施進行防范，以提高網(wǎng)絡金融的安全性。本文由電子商務概述開篇，進而分析電子商務背景下的網(wǎng)絡金融風險的種類，最后探析網(wǎng)絡金融風險的防范及對策。希望通過本文的研究對電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險防范水平的提升有所幫助。

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