夏美玲

【摘 要】 近年來，我國經濟飛速發(fā)展，市場化程度不斷加深，民營經濟在國民經濟中的地位日益突出。民營銀行的建立擴大了民營資本進入國民經濟的渠道，符合時代經濟發(fā)展的需要。從2014年5月銀監(jiān)會批準5家民營銀行以來，民營銀行的發(fā)展備受關注。本文從民營銀行發(fā)展的必要性入手，逐漸分析民營銀行在發(fā)展過程中面臨的主要挑戰(zhàn)，并對民營銀行如何管理提出對策化建議，以促進民營銀行更好的發(fā)展。

【關鍵詞】 民營銀行 面臨問題 管理措施

一、民營銀行的建立

1、民營銀行的概述

2013年，國務院常務會議提出“探索建立民營銀行”，隨后國務院辦公廳明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。2014年，銀監(jiān)會正式公布首批獲批的5家民營銀行，深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行，并在2015年相繼運營。

民營銀行主要是指除去國有或國有資本控股以外的銀行，即由民營企業(yè)出資設立，掌握實際控股權，并由股東或董事會決定經營管理的銀行，鮮明特色為“民資”、“民權”、“民管”。

2、民營銀行的發(fā)展現狀

（1）營業(yè)網點少

不同的民營銀行建立了差異化的市場定位和特有的經營戰(zhàn)略，但它們有一個共同特征，營業(yè)網點少。網商銀行和微眾銀行未設立物理營業(yè)網點，做純粹的互聯網銀行。其余三家銀行也只是一行一店，僅在總部所在城市設立一個營業(yè)部。溫州銀行在去年2月份推出一項保本保息的個人理財產品，由于其營業(yè)網點的限制，最后只采取了熟人營銷的渠道；金城銀行也未在總部之外的地方設置營業(yè)網點；上海華瑞銀行則定位朋友圈的銀行，主要業(yè)務依托于互聯網。

（2）發(fā)展速度快

5家民營銀行成立以來運行平穩(wěn)到2015年年底，5家民營銀行的總資產達到794億元，負債為651億元，社會反響良好。

華瑞銀行，到去年12月31日，資產規(guī)模超過200億元。金城銀行，從去年的經營業(yè)績看，到2015年年末，總資產規(guī)模達到157.2億元，各項貸款余額44.98億元，一般性存款余額90.3億元；全行盈利超過預期，實現撥備前利潤0.75億元；計提撥備1億元，在此條件下，實現凈利潤-0.29億元，比計劃多增0.34億元；不良貸款額和不良貸款率均為零。微眾銀行、網商銀行、溫州民商銀行，經營受到很大的區(qū)域經濟影響，資產規(guī)模相比其他兩家少，到2015年底，3家銀行合計的總資產規(guī)模也達到了437億元。

二、民營銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、缺乏良好的社會公信

銀行業(yè)務是建立在信用基礎上的經營活動，社會公眾對銀行的信用程度在很大程度上決定著銀行的發(fā)展空間。民營存在資產規(guī)模較小，經營管理方面不足等先天性的短板，民眾不愿意去選擇民營銀行。民營銀行的經營發(fā)展不能長期依靠股東的資金支持，站穩(wěn)腳之后的經營發(fā)展必定要靠自身的經營管理去維持。若社會公信力的缺失長期持續(xù)下去，會使民營銀行資金來源更加匱乏，在一定程度上制約民營銀行的發(fā)展。

2、缺乏有效的自身競爭力

一方面，國有銀行有著雄厚的經濟實力和人才積累，有著無可比擬的有利條件；隨著我國對外開放的不斷深化，外資不斷涌入，且建立的外資銀行一般國際影響力較大，使得外資銀行在中國的經營更勝一籌。另一方面，民營銀行的人才較為缺乏。銀行是一種高流動性、高風險、高盈利的行業(yè)。它的這些特性決定著銀行需要更為專業(yè)化的團隊來經營管理。民營銀行處于初級階段，很少有精英骨干愿意放棄國有銀行的工作加入到民營銀行中來。

3、缺乏完善的管理體系

完善的法律體系是民營銀行健康有序發(fā)展的關鍵。目前來看，民營銀行剛剛起步，相關法律較為空白。民營銀行在市場準入、退出機制方面存在一定缺陷，未形成完善的監(jiān)管措施。對于市場準入，在注冊資本、管理人員的限制、市場準入途徑等方面都存在缺陷，有待進一步改進；對于退出機制，尚未形成完整的退出機制方案，民營銀行面對經營危機時，如何選擇成為一個難題。

三、民營銀行管理措施的建議

1、增加資金來源

增加民營銀行資金的來源，首先可以增加銀行自身的經營利潤，利潤的增加必然會帶來留存收益的增加，從而銀行自身資金增加。其次，民營銀行可以通過增發(fā)股票、引進戰(zhàn)略投資者增加資本來源，在公司增發(fā)股票增加資金來源中，要嚴格篩選股東的質量，盡量選擇資金穩(wěn)定、信譽較好的投資者，以避免后續(xù)的波動。最后，與其他金融機構建立廣泛的合作關系，為以后可能會出現的資金融通打下良好的基礎。

2、加強業(yè)務創(chuàng)新

民營銀行首先要明確自身的地位，主要服務于中小企業(yè)，具有一定的區(qū)域特征性。在此基礎上，民營銀行要結合當地的經濟發(fā)展特點實行差異化經營，實施個性化的經營策略。加大業(yè)務創(chuàng)新，創(chuàng)新的重點即在于將當地的中小企業(yè)做大做強，不斷創(chuàng)新出能讓中小企業(yè)認可、接受的金融工具和服務。

3、加強管理控制

民營銀行實行“自擔風險，自負盈虧”的經營管理。因此，應更加重視民營銀行的風險控制。從企業(yè)自身而言，加強風險控制，要注重資金的流動性問題，充分考慮銀行資產和負債的流動性配比；其次，要考慮信貸的集中性問題，由于民營銀行自身區(qū)域性特點，不可避免的會出現集中的貸款行為，民營銀行一定要充分度量其風險性，建立合理的應對措施。從政府角度而言，要完善民營銀行的準入—退出機制。用完善的法律制度來規(guī)范民營銀行的準入，讓民營資本能夠更合理的進入國民經濟；同樣，規(guī)范的退出機制能夠給退出的民營資金找到合適的出路，更好的保護投資者的利益；政府要建立多層次的監(jiān)管制度，力求通過嚴格的監(jiān)督管理來規(guī)范民營銀行的發(fā)展。

【參考文獻】

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