王雯

摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，數(shù)據(jù)化以及網(wǎng)絡(luò)化的信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用到各個行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中一部分。在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融借用網(wǎng)絡(luò)中的信息來給自身增加效益，并將大數(shù)據(jù)作為依據(jù)進(jìn)行相關(guān)決策。在大數(shù)據(jù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很大發(fā)展，發(fā)展模式也在隨著大數(shù)據(jù)發(fā)生改變，通過大數(shù)據(jù)有效地解決了風(fēng)險防控等問題，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營水平。本文將通過對我國大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式進(jìn)行探討并提出相應(yīng)的建議，以期對我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式有所裨益。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與大數(shù)據(jù)的聯(lián)系分析

隨著社會各業(yè)水平的不斷提高，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，大數(shù)據(jù)技術(shù)具有種類眾多、效率快、效益高等特點，目前大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用到各行各業(yè)中，該技術(shù)主要是通過收集數(shù)據(jù)并對大數(shù)據(jù)進(jìn)行價值分析，利用相關(guān)處理來發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中的規(guī)律并提取出有利用價值的信息。而互聯(lián)網(wǎng)金融（包括第三方支付、網(wǎng)貸等平臺）作為一種新型的金融模式，主要借助的工具就是大數(shù)據(jù)技術(shù)，與此同時，大數(shù)據(jù)也對以前傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式產(chǎn)生了一定影響，在業(yè)務(wù)處理、用戶體驗、售后服務(wù)等方面都發(fā)生了改變，使金融發(fā)展模式呈現(xiàn)多樣化的趨勢。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息存在不對稱問題

在大數(shù)據(jù)普及之前，市場信息的不對稱問題較為嚴(yán)重，而且沒有有效的措施能夠解決這個問題，而在大數(shù)據(jù)背景下，市場信息不對稱問題得到了很大的改善，互聯(lián)網(wǎng)金融是交易雙方進(jìn)行直接交易，供應(yīng)方可以將需求方的多種信息進(jìn)行整理，根據(jù)信息特點來進(jìn)一步改善自己的產(chǎn)品信息。大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融能夠創(chuàng)造出很高的經(jīng)濟(jì)效益，但是互聯(lián)網(wǎng)本身卻沒有較為精確的數(shù)據(jù)，這使得運(yùn)營過程中存在潛在風(fēng)險，如果有重要數(shù)據(jù)存有可能導(dǎo)致出現(xiàn)貸款不良等不道德現(xiàn)象。因此，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中對于信息不對稱的問題還沒有完全解決。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠服務(wù)的客戶范圍有限

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中目前還沒有占據(jù)主流地位，傳統(tǒng)的金融發(fā)展方式還占據(jù)著主體，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象大多較為分散，而且服務(wù)的范圍有限。另外，余額寶、支付寶等線上平臺對傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了一定程度的沖擊，傳統(tǒng)金融的客戶覆蓋范圍要比互聯(lián)網(wǎng)金融大，既包含線上也包含線下，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不能比的。因此，大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶服務(wù)范圍仍然需要進(jìn)一步擴(kuò)大。

（三）監(jiān)管體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營之間還存在一定的矛盾

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對金融監(jiān)管體系的要求也越來越高，面臨的挑戰(zhàn)也越來越大，目前二者之間還存在著一定的矛盾，常常會導(dǎo)致混業(yè)經(jīng)營等現(xiàn)象出現(xiàn)。

三、大數(shù)據(jù)背景下我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以垂直搜索為中心

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特色就是能夠把整個產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者都聚集起來，形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟或者產(chǎn)業(yè)鏈，使產(chǎn)品服務(wù)、金融服務(wù)等多個服務(wù)項目融為一體，形成垂直搜索體系，通過垂直搜索能夠讓客戶通過對比來挑選出最適合自己的產(chǎn)品。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也能夠給客戶提供及時、全面的業(yè)內(nèi)資訊，能夠以此來吸引和挖掘更多的潛在客戶，有效地解決了信息不對稱的問題，實現(xiàn)雙方共贏。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)越的C2B模式

C2B 模式比較注重客戶的主體位置，以客戶為中心，使更多的用戶聚集起來，使采購范圍越來越廣，與一對一的B2C模式相比，明顯優(yōu)異很多，此模式能夠有效減少客戶的成本，并且能夠應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的需求等進(jìn)行分析為客戶找到最適合的產(chǎn)品，實現(xiàn)不同客戶不同對待，但是C2B模式在發(fā)展過程中也難免會存在監(jiān)管、風(fēng)險等方面的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融普惠服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)銀行顧名思義是在移動端、互聯(lián)網(wǎng)端進(jìn)行，并且資本基本都是來自于個人，主要是為個人服務(wù)，也涉及小型企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融普惠服務(wù)可以利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺或者是通過中介公司來擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)范圍，通過互聯(lián)網(wǎng)銀行現(xiàn)有的客戶和相關(guān)產(chǎn)業(yè)形成鏈條來實現(xiàn)自身發(fā)展，在進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行不管是在服務(wù)上還是在流程上都比傳統(tǒng)銀行要受歡迎并且更為便捷，而且互聯(lián)網(wǎng)銀行的操作不受時間、空間的限制，具有多樣化的特點，發(fā)展前景廣闊。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能

第三方支付實質(zhì)上是一種網(wǎng)絡(luò)支付平臺，是信譽(yù)與資金都有一定保障的第三方機(jī)構(gòu)通過和國內(nèi)國外的各個銀行簽訂協(xié)議來實現(xiàn)交易。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺能夠有效降低政府與銀行業(yè)務(wù)對接及企事業(yè)與銀行對接的成本，同時也能夠?qū)崿F(xiàn)利益中立，避免了和被服務(wù)方的利益競爭，滿足了被服務(wù)方的發(fā)展需求。目前在我國應(yīng)用最廣泛的第三方支付平臺就是支付寶，支付寶現(xiàn)在可以說是世界上規(guī)模最大的移動支付商家，在人們的日常生活中隨處可見，作為阿里巴巴的理財產(chǎn)業(yè)中的佼佼者也是最早實現(xiàn)的平臺，支付寶給阿里巴巴集團(tuán)帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益和良好的聲譽(yù)，并且目前在支付寶平臺上還沒有發(fā)生過較為重大的財產(chǎn)糾紛和事故，可見其安全性還算良好，但盡管如此，對于使用第三方支付平臺的過程中，財產(chǎn)安全風(fēng)險問題仍然需要重視起來，以人民切身利益為主，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策探析

（一）使第三方支付平臺更加多元化，增加服務(wù)類型

隨著我國經(jīng)濟(jì)尤其是金融行業(yè)的不斷發(fā)展，第三方支付平臺也需要不斷地進(jìn)行自身的改革，增加服務(wù)類型，積極探索新的發(fā)展模式，拓展新的發(fā)展領(lǐng)域例如財務(wù)管理等。在理財上，可以多多借鑒其他的支付平臺的經(jīng)驗，例如：余額寶等，開辟新的合作途徑；在財務(wù)上，可以將財務(wù)管理軟件與支付軟件相融合，使個人或者企業(yè)能夠在進(jìn)行支付操作的同時，能夠及時了解個人或者企業(yè)的財務(wù)狀況；在營銷上，由于互聯(lián)網(wǎng)上的各個金融企業(yè)大都具有自己的營銷方式和渠道，因此可以在支付功能的基礎(chǔ)上，增加營銷增值的功能；在服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)計到多個領(lǐng)域，可以針對各個行業(yè)的不同特點來制定不同的方案。

（二）注重眾籌平臺的發(fā)展與管理

眾籌網(wǎng)站是由大量專業(yè)投資人的匯集而形成，尤其是垂直型的眾籌平臺，此類平臺利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來對多個項目進(jìn)行篩選，選出最具有投資價值的投入生產(chǎn)和營銷，由于其專業(yè)性強(qiáng)、定位準(zhǔn)確，因此很快成為創(chuàng)業(yè)方與消費(fèi)方連接的橋梁。眾籌平臺的運(yùn)營風(fēng)險還包括投后管理，眾籌平臺要注重各項事件的處理，對于重大事件要注意協(xié)商，使整個運(yùn)營流程更加規(guī)范透明，與此同時，眾籌平臺還可以考慮將平臺向創(chuàng)業(yè)方向轉(zhuǎn)化，兼具多個職責(zé)，提供更加全面的服務(wù)，來增強(qiáng)自身平臺的競爭力。

（三）注重虛擬貨幣的流通，提高運(yùn)營效率

金融行業(yè)是不斷發(fā)展變化的，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，以比特幣為代表的虛擬貨幣逐漸被人們熟悉、接受，也逐漸成為未來的發(fā)展趨勢，并且也在朝著互通互兌的方向前進(jìn)。目前我國國內(nèi)的虛擬貨幣種類多樣，伴隨著出現(xiàn)流通性差的問題，存在著一定的局限性，例如Q幣等。因此我們要注重實現(xiàn)虛擬貨幣的雙向流通，使其能夠應(yīng)用于更多的平臺和領(lǐng)域，這樣能夠大大提高互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行效率，如果是在不同國家之間，要注意與匯率相關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)全世界范圍的貨幣流通，同時要注意運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)加大對整個運(yùn)營過程的監(jiān)管力度。

（四）在大數(shù)據(jù)背景下注意完善相應(yīng)的信用機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模普及，隨之而來的也是信用審核不過關(guān)、信息不對稱、資金斷裂等情況的出現(xiàn)，進(jìn)一步說明了傳統(tǒng)的模式已不再適應(yīng)現(xiàn)代金融的發(fā)展需求，大數(shù)據(jù)將是未來的發(fā)展趨勢。我們要注重以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，采集來自多方的數(shù)據(jù)，對于傳統(tǒng)模式要取其精華，去其糟粕，同時要考慮傳統(tǒng)模式以外的因素，深度與廣度兼顧。與此同時，還要注重數(shù)據(jù)信息的挖掘與分析，利用多種手段完善信用等級的評價機(jī)制，提高信用評估的水平和效率，減少糾紛的發(fā)生，最后還要注意線上線下的溝通，建立完善的監(jiān)管體系，為客戶的財產(chǎn)安全提供有力保障，進(jìn)一步解決我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用風(fēng)險問題。

（五）完善風(fēng)險控制機(jī)制，保障客戶財產(chǎn)安全

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運(yùn)營的過程中，風(fēng)險管控是很重要的環(huán)節(jié)，我們應(yīng)該建立并完善相應(yīng)的風(fēng)險控制機(jī)制，可以通過數(shù)據(jù)挖掘從來自多個渠道的大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)欺詐違法活動，并且結(jié)合指紋、生物探針等高科技來實現(xiàn)風(fēng)險管控，實施監(jiān)管風(fēng)險行為。通過追蹤IP、黑名單匹配等方法，準(zhǔn)確及時地識別平臺上的各種異常行為，并保證精準(zhǔn)度，有效降低風(fēng)險，保障用戶的財產(chǎn)安全，這也是保證平臺平穩(wěn)運(yùn)營的有效措施。

總結(jié)

在社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠從大量雜亂數(shù)據(jù)中提取出有效、有價值的信息來為商業(yè)決策提供依據(jù)，以此來推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

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