宋劍英

[摘要]：互聯(lián)網(wǎng)金融催生出一種新型的電子支付方式，也就是第三方支付。這種新型的支付方式，有著獨特的優(yōu)勢特征。但我國對于新型電子支付方式還存在一些法律監(jiān)管空白，導(dǎo)致新型電子支付在交易中隱藏著較多的法律風(fēng)險問題。如何有效解決這些問題關(guān)系到第三方支付平臺的穩(wěn)定有序發(fā)展，因此有研究規(guī)避這些法律風(fēng)險的必要性。

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng) 第三方支付 法律風(fēng)險 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付作為一種新型的電子支付方式，憑借其高效，低成本的貨幣支付結(jié)算模式，近年來發(fā)展迅速。但是由于目前國內(nèi)這種新型的電子支付缺乏完備的有效法律監(jiān)管制度，導(dǎo)致這種電子支付方式存在一系列的法律風(fēng)險，不僅嚴重影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展，同時還影響了網(wǎng)絡(luò)交易者的自身利益。本文將通過分析這種電子支付方式的法律風(fēng)險問題，進而對規(guī)制著風(fēng)險提出一些合理建議，促進這種支付體系整體穩(wěn)定和安全。

一、新型電子支付方式存在的法律風(fēng)險

2010年9月中央人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），正式將第三方支付機構(gòu)定位為“非金融機構(gòu)”。但是“非金融機構(gòu)”是一個十分籠統(tǒng)的概念，沒有明確的解釋，這樣會在一定程度上新型電子支付存在著潛在的問題和風(fēng)險。

首先，主體資格和經(jīng)營范圍的風(fēng)險。該種支付提供的支付中介服務(wù)實質(zhì)上類似于金融機構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)，介于網(wǎng)絡(luò)運營和金融業(yè)務(wù)之間的“灰色地帶”，已經(jīng)明顯突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營的限制，為資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)提供便利，構(gòu)成潛在的金融危險。

其次，沉淀資金及其產(chǎn)生的孳息風(fēng)險。由于從賣方發(fā)貨到買方付款存在一定的時間間隔，使得平臺上積聚了大量的資金。如果缺乏有效的監(jiān)管，此種支付利用用戶的備付金從事投資等營利活動，用戶根本沒有辦法察覺。另外，第三方支付平臺沒有建立金融機構(gòu)關(guān)于資金風(fēng)險控制和補救的措施，加上部分平臺自身的注冊資本和價值遠低于用戶備付金的總和，備付金的安全難以得到有效保障。

再次，消費者權(quán)益保障的風(fēng)險。由于我國現(xiàn)行法律缺乏第三方支付平臺的責(zé)任承擔(dān)的相關(guān)規(guī)定；在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，用戶的信息資料存在泄漏的風(fēng)險，一旦資料被泄漏，將造成巨大的金融損失；如果第三方支付機構(gòu)面臨暫?；蚪馍r，用戶資金面臨風(fēng)險，由于缺乏退出時的相關(guān)消費者保障機制，第三方支付平臺的帳號及帳號中的資料信息如何進行保護，也沒有明確的監(jiān)管機制。

最后，洗錢、套現(xiàn)、詐騙、偷漏稅等非法活動的風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)交易隱蔽性、匿名性的特點，辨別資金的真實來源和去向難度增大，第三方支付平臺容易成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具；由于我國社會信用機制不健全，未實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實名制，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性會誘發(fā)詐騙等犯罪行為。

三、新型電子支付方式的法律風(fēng)險規(guī)制建議

為了防范新型電子支付方式的上述問題和風(fēng)險，必須加強法律監(jiān)管，構(gòu)建完善的法律制度體系對其進行規(guī)制。本文從該支付方式容易產(chǎn)生的法律風(fēng)險角度出發(fā)，提出適合我國的規(guī)制這些風(fēng)險的建議。

第一，規(guī)范第三方支付平臺的市場準入機制。一方面，在注冊資本要求額度上，可以降低新型電子支付平臺進入支付市場過高的初始注冊資本金要求。另一方面，從資本充足率要求上來看，筆者認為應(yīng)當(dāng)契合實際內(nèi)外在因素，考慮將第三方支付平臺的實繳貨幣資本占日均客戶備付金余額的比例要求由當(dāng)前規(guī)定的10%降低至7%。

第二，加強沉淀資金的管理。一方面，要完善沉淀資金監(jiān)管制度，可以有條件的允許一些規(guī)模大、信譽好、資質(zhì)高的新型電子支付平臺對專用賬戶里的部分沉淀資金進行低風(fēng)險、收益有保證的合法投資，實現(xiàn)沉淀資金的有效增值。這樣的做法，對新型電子支付平臺和客戶來說都是互惠互利的，可以達到雙贏的局面。其次，明確沉淀資金孳息歸屬在沉淀資金歸屬已經(jīng)有了明確以后，沉淀資金的歸屬問題也就不再是虎狼般難克的攻堅。因此，加強相關(guān)立法讓新型電子支付平臺沉淀資金孳息有個明確的歸屬已是劍在弦頭、刻不容緩。

第三，加強對金融違法犯罪的規(guī)制。首先，要加強對信用卡套現(xiàn)的規(guī)制。例如：通過收取服務(wù)費的方式提高套現(xiàn)成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加強對反洗錢的規(guī)制。必須努力通過完善網(wǎng)絡(luò)洗錢相關(guān)立法，建立相對系統(tǒng)的法律體系，打擊遏制網(wǎng)上洗錢的犯罪行為。最后，要加強對網(wǎng)絡(luò)詐騙的規(guī)制。由于以新型電子支付平臺為載體實施詐騙活動是近些年才出現(xiàn)的新型犯罪現(xiàn)象，我國的法律明顯滯后于現(xiàn)實。因此，我國應(yīng)逐步完善新型電子支付平臺相關(guān)立法，對新型電子支付領(lǐng)域金融詐騙行為進行全面規(guī)制，保障網(wǎng)絡(luò)安全，維護金融秩序。

第四，構(gòu)建以中國人民銀行為中心的監(jiān)管體系。一方面，要重視央行的監(jiān)管主體地位，以央行制定和執(zhí)行貨幣政策職能為基礎(chǔ)的相關(guān)監(jiān)管權(quán)則必須由央行繼續(xù)保留。另一方面，必須做好協(xié)同監(jiān)管部門間的配合工作新型電子支付平臺的監(jiān)管權(quán)單單由中國人民銀行來行使是遠遠不夠的，選擇工信部門、商務(wù)部門、工商部門、公安部門、稅務(wù)部門等多個監(jiān)管部門，與銀監(jiān)會一起協(xié)同人民銀行做好新型電子支付領(lǐng)域的監(jiān)管工作，明確各部門的監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利范圍。

四、結(jié)語

新型電子支付方式依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷方便，作為買賣各方交易過程中的支付中介平臺，憑借自身的優(yōu)勢特征，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅猛發(fā)展，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中的一股強大動力，推動電子商務(wù)向前發(fā)展。因此，必須完善我國關(guān)于新型電子支付的法律規(guī)制，而相關(guān)法律文件和意見稿的相繼出臺，理論界的不斷討論研究都表明了監(jiān)管部門對該問題的重視。

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