黃熙茗

[摘 要]河南省作為我國(guó)中部地區(qū)的大省，雖然，近年來金融產(chǎn)品種類逐漸多樣化，數(shù)量也在逐漸增長(zhǎng)，而且根據(jù)河南市場(chǎng)需求，推出針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民與農(nóng)村的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。但省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)仍然以銀行為主，金融產(chǎn)品的發(fā)展主要依賴各大銀行，而且存在貸款類金融產(chǎn)品數(shù)量占比過大、保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品單一以及農(nóng)村市場(chǎng)缺乏現(xiàn)代化金融產(chǎn)品等問題。在經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，如何提高金融產(chǎn)品的發(fā)展水平，將是河南區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)重要課題。

[關(guān)鍵詞]河南??；金融產(chǎn)品；現(xiàn)狀

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.06.096

[中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）06-0-01

1 河南省金融產(chǎn)品的發(fā)展概況

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度隨著其地位的提升不斷增強(qiáng)。近年來，河南省金融業(yè)快速增長(zhǎng)，金融產(chǎn)品也隨之發(fā)展，筆者由河南省金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)得知已有各類金融產(chǎn)品700余種，主要包括貸款、證券、信托、基金、理財(cái)、資產(chǎn)管理及保險(xiǎn)等方面。

首先，河南省近幾年推出貸款類金融產(chǎn)品數(shù)量很多。但是國(guó)有商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品數(shù)量所占比例過大，股份制商業(yè)銀行推出金融產(chǎn)品數(shù)量嚴(yán)重不足。地方性銀行雖然快速發(fā)展，但由于自身規(guī)模的限制也存在很大缺陷。其次，雖然河南省近年來一直強(qiáng)調(diào)對(duì)微小企業(yè)的支持，但關(guān)于微小企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品品種較少，只有40種，主要由中國(guó)工商銀行與中國(guó)銀行推出。最后，河南省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，涉農(nóng)貸款類金融產(chǎn)品只有30多種，可以說嚴(yán)重不足。

近年來，河南證券市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)較快的發(fā)展。中原證券創(chuàng)新發(fā)展，在證券時(shí)報(bào)主辦的“2013年中國(guó)區(qū)域優(yōu)秀投行評(píng)選活動(dòng)”中獲得“最佳再融資投行”和“股轉(zhuǎn)系統(tǒng)最佳主辦券商”，并積極推進(jìn)在香港的H股上市進(jìn)程。但證券類金融產(chǎn)品只有66種，與東部發(fā)達(dá)地區(qū)具有一定差距。

雖然河南省信托行業(yè)整體呈現(xiàn)良性發(fā)展局面，但信托業(yè)自成立以來，一直存在主業(yè)不清、定位不明的問題。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，原本由信托投資公司專營(yíng)的業(yè)務(wù)也陸續(xù)被銀行、證券、保險(xiǎn)和基金管理公司涉入，大大限制了信托類金融產(chǎn)品的發(fā)展，以至于河南的信托類金融產(chǎn)品只有18種。

總體來說，河南省的金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)正在逐步優(yōu)化，金融產(chǎn)品也逐漸多樣化。但河南省現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)仍以銀行為主，貸款類金融產(chǎn)品種類所占比重過大，證券類、信托類、保險(xiǎn)類等金融產(chǎn)品仍然存在種類少、規(guī)模小等問題。

2 河南金融產(chǎn)品在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的成效

在河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)起著重要的推動(dòng)作用。同時(shí)，河南省又是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民與農(nóng)業(yè)至關(guān)重要。當(dāng)前，河南省在針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民與農(nóng)村的創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面成績(jī)顯著。

2.1 小微企業(yè)金融服務(wù)不斷創(chuàng)新

為了解決小微企業(yè)融資渠道窄、融資成本高的問題，河南省金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河南分行推出了小微企業(yè)多戶聯(lián)保、船舶抵押、應(yīng)收賬款抵押、林權(quán)抵押、生豬抵押及小企業(yè)工業(yè)廠房按揭等信貸產(chǎn)品；中國(guó)工商銀行河南分行和信陽(yáng)銀行就信陽(yáng)毛尖產(chǎn)業(yè)開發(fā)了“茶益通”“茶香融”；中國(guó)銀行河南分行與物流業(yè)聯(lián)合推出“監(jiān)管通寶”；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河南分行豐富擔(dān)保和授信方式，形成了“強(qiáng)抵押”“弱擔(dān)保”“純信用”相結(jié)合的產(chǎn)品體系，并設(shè)計(jì)了額度循環(huán)支用的貸款模式，較好地適應(yīng)了小微企業(yè)資金需求。

2.2 農(nóng)民金融服務(wù)與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

河南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民與農(nóng)業(yè)占有相當(dāng)大的比重，因此，河南省對(duì)支農(nóng)的金融服務(wù)與產(chǎn)品格外重視。例如：農(nóng)業(yè)銀行河南省分行為了解決新型農(nóng)村社區(qū)內(nèi)農(nóng)民建房、購(gòu)房的資金需求，在我國(guó)首家研發(fā)了新農(nóng)村民居建設(shè)貸款，專門用于河南省農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)新循環(huán)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等金融服務(wù)模式，推出信貸支農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品30多項(xiàng)。2009年7月，河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新推進(jìn)會(huì)在信陽(yáng)市固始縣召開，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)金融機(jī)構(gòu)全面開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，先后推出了支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)類、創(chuàng)新抵押擔(dān)保類、信用共同體+信貸類、訂單農(nóng)業(yè)類等8大類20項(xiàng)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其中回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞務(wù)輸出貸款、林權(quán)抵押貸款率先在全省推廣。

3 河南金融產(chǎn)品發(fā)展的不足

雖然河南省的金融產(chǎn)品發(fā)展已逐漸多樣化，但仍然存在以下不足。

3.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品品種仍較單一

伴隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，各保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了很多險(xiǎn)種用于滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，但現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種與現(xiàn)實(shí)需求之間依然存在較大差距。例如：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)品種共有600多個(gè)，但其河南省分公司推出的只有100余種，且保險(xiǎn)品種主要集中在大中型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)上，一些現(xiàn)實(shí)需求比較大的諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等險(xiǎn)種都沒有得到充分發(fā)展。平安人壽的100多個(gè)險(xiǎn)種在河南省推出的只有30余種。另外，經(jīng)濟(jì)作物種植保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)基本上沒有開展。

3.2 農(nóng)村缺乏市場(chǎng)現(xiàn)代化金融產(chǎn)品

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展和人民生活水平的提高，越來越多的金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)在金融市場(chǎng)中，比如：股票、國(guó)庫(kù)券、債券、基金等金融產(chǎn)品。然而，由于河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展水平低、交易手段、技術(shù)手段相對(duì)落后，致使很多農(nóng)民很難接觸到這些現(xiàn)代化金融產(chǎn)品，更不用說購(gòu)買、使用。雖然近幾年國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度不斷提高，不斷加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，讓農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對(duì)現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品的需求和認(rèn)可不斷上升，但當(dāng)下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展只靠簡(jiǎn)單的存、貸款服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

主要參考文獻(xiàn)

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