楊曉丹

孩子是父母一生中最偉大的事業(yè)，為了避免在孩子罹患重大疾病時手足無措，甚至傾家蕩產(chǎn)，建議父母在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下為孩子購買一份少兒重疾險。

購買商業(yè)保險的必要性不言而喻，以微小的投入可以在孩子不幸罹患重疾時一次性獲得保險公司的高額賠付，不僅有效緩解甚至免除巨額治療費(fèi)用造成的負(fù)擔(dān)，還可以給予精神上的慰藉，減輕壓力。

根據(jù)目前認(rèn)可度比較高的定義，少兒重疾險是針對少年兒童設(shè)計的，保障少兒常見重大疾病的少兒保險種類。若被保險人（少年兒童）在保險期限內(nèi)，一經(jīng)合同約定的指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診，其就可以按保險合同的相應(yīng)約定向保險公司申請重疾保險金理賠，為后續(xù)的治療提供財務(wù)支持。

目前市場上在售的少兒重疾險產(chǎn)品主要是兩大類別——返還型重疾險和消費(fèi)型重疾險。

返還型重疾險是指在保障期內(nèi)提供重疾保障并且在保障期滿后返還保費(fèi)或者保額的兩全保險。返還型重疾險的幾十年保障，本質(zhì)上是一個將重疾風(fēng)險從最初的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁過渡到風(fēng)險自擔(dān)的過程，也就是說，最終賠付的理賠金實(shí)際上是出自保險購買者。

消費(fèi)型重疾險指的是在保障期內(nèi)提供重疾保障但保障期滿后無返還的保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)意義上消費(fèi)型重疾險更多是以附加險的形式出現(xiàn)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，涌現(xiàn)出越來越多的消費(fèi)型重疾主險，其主要銷售渠道就是互聯(lián)網(wǎng)。消費(fèi)者購買消費(fèi)型重疾險后，在保險期間若出險則獲得賠付，若未出險，保險期滿之后保費(fèi)不予返還。這類保險的特點(diǎn)是純保障，前期保費(fèi)較低，是典型的以小博大的保險產(chǎn)品。

本文選擇幾個例子來說明如何根據(jù)各自優(yōu)勢和差別來選擇合適的少兒重疾險產(chǎn)品，優(yōu)選對比產(chǎn)品見下表。

1定期消費(fèi)型重大疾病保險

舉例產(chǎn)品：昆侖健康少兒重大疾病保險。

關(guān)鍵字：定期重疾保險、消費(fèi)型、重大疾病。

參考案例：3歲女孩，365元/年，交1年保1年。為孩子規(guī)劃50萬元保額的定期重大疾病保障，可續(xù)保至18周歲，覆蓋13種兒童高發(fā)重大疾病。

此類產(chǎn)品的優(yōu)勢是保費(fèi)便宜，杠桿高，一般家庭都負(fù)擔(dān)得起。

不足之處是只可保障至18周歲，無法解決成年后的健康保障，且保障的疾病種類僅13種高發(fā)重疾，無輕癥保障。

建議作為終身保障的補(bǔ)充。

2定期返還型重大疾病保險

舉例產(chǎn)品：中英人壽優(yōu)越人生B兩全保險。

關(guān)鍵字：定期重疾保險、返還型、重大疾病。

參考案例：0歲男孩，1745元/年，共交20年，保障至30周歲。為孩子準(zhǔn)備50萬元定期重大疾病保障，30年滿期時，如果孩子平安健康，領(lǐng)取所有已交保費(fèi)，合同終止。

這類定期重疾保險優(yōu)勢是保費(fèi)便宜、保額高，且在平安健康的狀況下，保險合同到期時可領(lǐng)取滿期保險金。此方案保障28種少兒重疾和38種成人重疾，保障10種少兒輕度重疾和10種成人輕度重疾。

不足之處是無法解決30歲之后的健康保障。

建議作為終身保障的補(bǔ)充。

3終身重大疾病保險

舉例產(chǎn)品：華夏人壽健康人生重大疾病保險。

關(guān)鍵字：終身、重大疾病。

參考案例：O歲男孩，4530元/年，交20年，保障終身，為孩子準(zhǔn)備50萬元終身重大疾病保障。這款產(chǎn)品提供的保障相對全面，覆蓋77種重大疾病、33種輕度重疾、疾病終末期、身故/全殘保險金、輕癥可賠付5次，且確診輕癥即可豁免后續(xù)保費(fèi)。

這款產(chǎn)品還可附加投保人輕癥豁免，如果父母作為投保人，那么投保人確診33種輕癥，孩子的保單后續(xù)保費(fèi)也不用交納。投保人和被保險人的雙豁免設(shè)計讓這款產(chǎn)品備受歡迎。

值得一提的是，這款產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值也比較高?，F(xiàn)金價值是指未來如果保單退保，可以領(lǐng)回的金額。以0歲、50萬元保額的計劃為例，年交4530元，共交20年，合計保費(fèi)90600元，孩子70歲時的保單現(xiàn)金價值為333500元，達(dá)到總保費(fèi)的3倍多，孩子晚年時如果有資金需求，可以將這筆錢提取出來。

4終身重大疾病保險附加防癌保險

舉例產(chǎn)品：中英人壽守護(hù)一生重大疾病保險計劃（尊享版）。

關(guān)鍵字：終身重疾保險、重大疾病、防癌。

參考案例：0歲男孩，6115元/年，交19年，保障終身。惡性腫瘤，俗稱癌癥，是最高發(fā)的重大疾病，也是理賠率最高的疾病，治療費(fèi)用動輒幾十萬甚至上百萬元。是否有針對癌癥提供較高保額的保險？本款產(chǎn)品應(yīng)該是不錯的選擇。

預(yù)算6115元/年，為孩子準(zhǔn)備50萬元終身重大疾病保障，10萬元輕癥保障，75萬元惡性腫瘤保障。其中，重大疾病涵蓋50種高發(fā)重疾，輕度疾病涵蓋14種疾病。被保險人60～70歲需要時可以提取現(xiàn)金價值補(bǔ)充養(yǎng)老。

這款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是一步到位，呵護(hù)孩子終身的健康，保額高，并對目前最高發(fā)、治療費(fèi)用最高的癌癥給予高額保障，且60—70歲現(xiàn)金價值高，可用于補(bǔ)充養(yǎng)老。值得一提的是，此產(chǎn)品的交費(fèi)年限為19年。

5結(jié)語

以上各個案例均為50萬元額度的重大疾病保險，是優(yōu)選市場上多家保險公司的產(chǎn)品后給出的各具特色的解決方案。

經(jīng)濟(jì)條件允許的家庭，建議為孩子一步到位配置終身健康險，尤其是表中第3、第4種產(chǎn)品，可獲得輕癥、重疾、癌癥全方位高額保障。第1、第2種產(chǎn)品也各有優(yōu)勢，都是很不錯的選擇。

通過險種之間的組合，還可達(dá)到低保費(fèi)高保障的目的，如將產(chǎn)品1和產(chǎn)品3組合，僅需5000多元的保費(fèi)，即可獲得最高100萬元的兒童重疾保障。

收稿日期2016-05-10