趙金先，孫境韓，范 軻，李 堃

（青島理工大學(xué) 管理學(xué)院，山東 青島 266520，E-mail:sunjinghan1990@163.com）

房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)費(fèi)率厘定研究

趙金先，孫境韓，范 軻，李 堃

（青島理工大學(xué) 管理學(xué)院，山東 青島 266520，E-mail:sunjinghan1990@163.com）

對(duì)房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響因素進(jìn)行分析總結(jié)，確定影響因子的大小，分析我國(guó)現(xiàn)行工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法中的缺陷和不足，為保險(xiǎn)費(fèi)率厘定探索一種新方法新思路奠定基礎(chǔ)。構(gòu)建房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響因子評(píng)估指標(biāo)體系，用區(qū)間數(shù)作為模糊評(píng)價(jià)值，克服人們對(duì)事物的主觀判斷，引入組合不確定型有序加權(quán)平均算子（CUOWA）模型對(duì)影響因素進(jìn)行評(píng)估。將影響因子評(píng)估結(jié)果定量為房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)費(fèi)率修正系數(shù)，對(duì)基本費(fèi)率進(jìn)行修正，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率差異化服務(wù)，并且體現(xiàn)出保險(xiǎn)費(fèi)率激勵(lì)杠桿的作用。

房屋建筑工程；質(zhì)量保險(xiǎn)；費(fèi)率厘定；CUOWA算子；修正系數(shù)

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)也快速發(fā)展起來(lái)，一批批投資規(guī)模巨大、技術(shù)要求高、施工工藝不斷提高的高質(zhì)量建筑物接踵而建。但是建筑工程質(zhì)量總體水平與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求還有一定差距。工程質(zhì)量問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮，為此我國(guó)政府和其他相關(guān)部門借鑒國(guó)外控制和提高工程質(zhì)量問(wèn)題的有效方法，先后出臺(tái)了相關(guān)政策和建議。如2005年8月原建設(shè)部和國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作意見(jiàn)》，為推進(jìn)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作提出一個(gè)基本制度框架。2006年中國(guó)保監(jiān)會(huì)、原建設(shè)部和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司對(duì)北京、上海等14個(gè)城市進(jìn)行了建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司為中國(guó)建筑市場(chǎng)專門設(shè)計(jì)了《建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)》險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種的成功研發(fā)，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)民用住宅建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)的先河，是保險(xiǎn)公司發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)優(yōu)勢(shì)、積極參與社會(huì)管理的又一次創(chuàng)新嘗試。這些政策的制定旨在建立完善的工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，從而提高工程質(zhì)量，使受害者獲得有效經(jīng)濟(jì)賠償［1］。

保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是建立工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度中非常重要的環(huán)節(jié)，費(fèi)率制定的合理與否直接關(guān)系到投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人各方的利益，也間接影響到工程質(zhì)量的提高。目前，我國(guó)學(xué)者對(duì)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定做了大量研究:如梁健娟等［2］采用分類費(fèi)率厘定方法中的廣義線性模型，分析多個(gè)費(fèi)率影響因子，建立一個(gè)系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)框架，為費(fèi)率的厘定探索出一種有效可行的方法；項(xiàng)麗雅等［3］運(yùn)用ZIP回歸模型描述保險(xiǎn)索賠頻率克服了擬合數(shù)據(jù)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)零膨脹的現(xiàn)象，證明ZIP回歸模型在費(fèi)率厘定中擬合零膨脹泊松數(shù)據(jù)時(shí)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步確定了保險(xiǎn)費(fèi)率；傅鴻源等［4］通過(guò)RBF神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法對(duì)工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定進(jìn)行模擬仿真，訓(xùn)練多組數(shù)據(jù)將最終結(jié)果作為工程保險(xiǎn)費(fèi)率的純費(fèi)率值。這些方法雖然比較客觀，但是計(jì)算過(guò)程需要收集大量數(shù)據(jù)，像廣義線性模型甚至需要上萬(wàn)個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，由于一些客觀原因，很多真實(shí)的數(shù)據(jù)不能公開(kāi)且難以獲得，這就造成了上述方法的適用性、準(zhǔn)確性降低。

鑒于此，有必要探索一種保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的新思路新方法。本文通過(guò)分析房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響因素，運(yùn)用組合不確定型有序加權(quán)平均算子（CUOWA）模型對(duì)相關(guān)影響因子進(jìn)行評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果定量為修正系數(shù)，對(duì)房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)基本費(fèi)率進(jìn)行修正。

1　房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素分析

1.1工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)概念

工程質(zhì)量潛在缺陷是指建筑工程在建設(shè)過(guò)程中由于設(shè)計(jì)、施工、材料等各種原因?qū)е碌奈ｋU(xiǎn)或缺陷，在建造過(guò)程中和竣工驗(yàn)收時(shí)沒(méi)有被檢查發(fā)現(xiàn)出來(lái)的，但是在建筑物使用過(guò)程中出現(xiàn)和被發(fā)現(xiàn)的種種問(wèn)題。

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，由投保人進(jìn)行投保，保險(xiǎn)人針對(duì)上述工程質(zhì)量潛在缺陷問(wèn)題對(duì)投保人造成的損失支付一定的賠償費(fèi)用的一種保險(xiǎn)。它是以工程質(zhì)量作為保險(xiǎn)對(duì)象的一種保證保險(xiǎn)，由工程項(xiàng)目參與各方為保證工程完工后可能出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷能夠得到足夠的維修保障資金而設(shè)立的，保險(xiǎn)期限一般為工程竣工驗(yàn)收后第2年至第10年，因此也叫十年責(zé)任保險(xiǎn)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成

建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分，純費(fèi)率是指被投保項(xiàng)目或保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生損壞或危險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用，是由保險(xiǎn)人（一般指保險(xiǎn)公司）根據(jù)損失率，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后支付賠償?shù)馁M(fèi)用計(jì)算得出；附加費(fèi)用指保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、預(yù)期利潤(rùn)、投資收益等費(fèi)用。對(duì)于附加費(fèi)率，根據(jù)實(shí)際產(chǎn)生的附加費(fèi)用計(jì)算得出，下文主要對(duì)純費(fèi)率進(jìn)行研究。

房屋建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)費(fèi)率可以用以下方式計(jì)算［5］:

保險(xiǎn)費(fèi)率i=基本費(fèi)率×a

式中，a為費(fèi)率的修正系數(shù)，通過(guò)分析房屋建筑工程質(zhì)量影響因子大小確定；基本費(fèi)率由保險(xiǎn)公司根據(jù)積累的投保金額或是賠付金額數(shù)據(jù)確定。

1.3保險(xiǎn)費(fèi)率影響因素

房屋建設(shè)過(guò)程中，因其結(jié)構(gòu)、規(guī)模等因素的不同，其質(zhì)量潛在缺陷影響因素也會(huì)不同，本文主要對(duì)大型公共建設(shè)場(chǎng)所和住宅工程進(jìn)行分析。在費(fèi)率厘定過(guò)程中，影響工程質(zhì)量潛在缺陷的影響因子和保險(xiǎn)費(fèi)率因子是不同的，但是考慮到影響因子的大小會(huì)直接影響到投保人在投保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)，所以將房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷的影響因子作為費(fèi)率厘定的修正系數(shù)，以實(shí)現(xiàn)不同項(xiàng)目的差別費(fèi)率，充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率的激勵(lì)杠桿作用。

房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響因素有多種形式:如不可抗力因素，像地震、海嘯、戰(zhàn)爭(zhēng)、恐怖主義、軍事行動(dòng)等導(dǎo)致的房屋損壞或坍塌；也有人為因素，如工程建設(shè)中管理、監(jiān)督、檢查、技術(shù)上的缺陷等造成房屋質(zhì)量問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于不可抗力因素造成的房屋質(zhì)量缺陷，保險(xiǎn)條例中規(guī)定投保人可以免除責(zé)任。

通過(guò)分析歸納總結(jié)，房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷主要有:勘察缺陷、設(shè)計(jì)缺陷、施工缺陷和竣工驗(yàn)收缺陷。具體各影響因素相關(guān)關(guān)系如圖1構(gòu)建指標(biāo)體系所示。

圖1　房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷指標(biāo)體系

2　房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷的風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估

2.1指標(biāo)權(quán)重的確定

將房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響因子評(píng)價(jià)過(guò)程量化，選用理論較成熟的層次分析法（AHP）確定指標(biāo)權(quán)重，以充分利用專業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)分析、判斷和綜合能力，對(duì)定性指標(biāo)因素做出定量分析［6］。具體步驟如下所示:

計(jì)算矩陣每一行元素的乘積iM:

計(jì)算Mi的n次方根W:

計(jì)算最大特征根 λmax:

進(jìn)行一致性檢驗(yàn):

為了避免同級(jí)指標(biāo)得到的權(quán)重相差太大，防止其影響CUOWA算子評(píng)價(jià)的優(yōu)越性，應(yīng)采用以下方法改進(jìn)權(quán)重，即對(duì)權(quán)重大于0.3的指標(biāo)進(jìn)行削減，將大于0.3的部分分?jǐn)偟狡渌髦笜?biāo)中，最后得到各指標(biāo)權(quán)重。

2.2CUOWA算子評(píng)價(jià)模型

2.2.1房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷綜合測(cè)度

目前沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響因子的大小，而人們對(duì)事物的認(rèn)知具有局限性和不完全性，并且在評(píng)價(jià)一個(gè)事物時(shí)更多地加入了自己的主觀判斷，使得決策人員對(duì)于某些因素難以用非常精確的數(shù)值標(biāo)準(zhǔn)來(lái)量化，只能以區(qū)間數(shù)的形式來(lái)模糊地表達(dá)該因素的實(shí)際情況［7］，因此，用區(qū)間模糊數(shù)的形式來(lái)表示房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響程度。CUOWA算子的特點(diǎn)是將原始區(qū)間決策數(shù)據(jù)進(jìn)行加權(quán)運(yùn)算，通過(guò)構(gòu)建可能度矩陣對(duì)已加權(quán)的區(qū)間決策數(shù)據(jù)組進(jìn)行降序排列，最后運(yùn)用模糊語(yǔ)義矩陣對(duì)排列好的區(qū)間決策數(shù)據(jù)組進(jìn)行二次加權(quán)，考慮到了決策過(guò)程中的模糊性。

假設(shè)屬性空間A=｛房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響程度｝，將其劃分為 4個(gè)級(jí)別:B1=｛很高｝，B2=｛較高｝，B3=｛高｝，B4=｛低｝，則［B1，B2，B3，B4］組成A的一個(gè)有序分割類，該有序分割類取值范圍為［0，10］，具體分類見(jiàn)表1。

表1　房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響程度的綜合測(cè)度

2.2.2模糊語(yǔ)義量化

在決策中，不同的決策人員對(duì)于同一具體問(wèn)題做決策時(shí)會(huì)產(chǎn)生分歧，決策人員得到的信息往往具有不確定性，難以用非常精確的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)值來(lái)衡量某一問(wèn)題，只能選擇模糊的語(yǔ)言來(lái)表述事件的實(shí)況，因此，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行定量分析的前提是量化模糊語(yǔ)義，而模糊語(yǔ)義量化必須遵循合適的模糊語(yǔ)義量化準(zhǔn)則。進(jìn)行系統(tǒng)決策研究時(shí)，模糊語(yǔ)義主要包括“大多數(shù)”、“至少半數(shù)”、“盡可能多”，其各自對(duì)應(yīng)的參數(shù)分別為（a，b）=（0.3，0.8），（a，b）=（0，0.5），（a，b）=（0.5，1）。

其中，Q為模糊語(yǔ)義量化算子，其計(jì)算如下:

2.2.3基于CUOWA算子的評(píng)價(jià)過(guò)程

（3）根據(jù)上一步得到的可能度矩陣計(jì)算互補(bǔ)判斷矩陣:

將底層指標(biāo)按照以上步驟加權(quán)合成的CUOWA算子看作上層指標(biāo)的綜合評(píng)價(jià)水平，而上層指標(biāo)再次加權(quán)集結(jié)就得到更上一層的綜合評(píng)價(jià)水平。由于CUOWA算子是一個(gè)區(qū)間數(shù)，為了使評(píng)價(jià)結(jié)果直接明了，本文取該區(qū)間數(shù)中間值作為該指標(biāo)體系的最終評(píng)價(jià)結(jié)果，可根據(jù)已得到的評(píng)價(jià)結(jié)果確定重點(diǎn)改進(jìn)對(duì)象，制定有效的改進(jìn)策略［9］。

2.3保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算

以上得到的房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響因子評(píng)估值反映的是整個(gè)工程質(zhì)量的好壞，數(shù)值越大，工程質(zhì)量問(wèn)題就會(huì)越多，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)投保金額或是賠付金額這些數(shù)據(jù)設(shè)定一個(gè)修正系數(shù)表，影響因子評(píng)估值越大，修正系數(shù)越大。為了使保險(xiǎn)費(fèi)率達(dá)到激勵(lì)杠桿的作用，應(yīng)該規(guī)定如果影響因子評(píng)估值在很高的范圍內(nèi)，則修正系數(shù)應(yīng)該大于 1，其余則小于 1，這樣可以通過(guò)費(fèi)率修正系數(shù)調(diào)整費(fèi)率，達(dá)到保險(xiǎn)費(fèi)收取時(shí)的獎(jiǎng)懲效果。如表2所示。

表2　影響因子修正系數(shù)表

3　房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)費(fèi)率厘定計(jì)算

選取我國(guó)某個(gè)正在推行房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)試點(diǎn)城市進(jìn)行實(shí)例分析。

3.1確定B-C層指標(biāo)權(quán)重

邀請(qǐng)?jiān)摮鞘?20個(gè)從事建筑工程行業(yè)專家學(xué)者對(duì)房屋建筑質(zhì)量潛在缺陷指標(biāo)進(jìn)行兩兩比較，匯總后得到如下判斷矩陣:

3.2基于CUOWA算子的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算

邀請(qǐng)8個(gè)符合資質(zhì)的建筑工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)專家對(duì)該城市房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷評(píng)價(jià)體系進(jìn)行評(píng)價(jià)，得到?jīng)Q策數(shù)據(jù)見(jiàn)表3～表6。

表3　指標(biāo)C1～C4的專家評(píng)分值

表4　指標(biāo)C5～C6的專家評(píng)分值

以指標(biāo)C1～C4為例進(jìn)行計(jì)算，決策數(shù)據(jù)區(qū)間數(shù)分別是a1=［8.0 10］，a2=［7.0 9.5］，a3=［6.5 9.0］，a4=［8.0 9.5］，將指標(biāo)權(quán)重、指標(biāo)個(gè)數(shù)與該決策數(shù)據(jù)相結(jié)合，

表5　指標(biāo)C7～C11的專家評(píng)分值

表6　指標(biāo)C12～C13的專家評(píng)分值

根據(jù)式（9）求得可能度矩陣:

文中模糊評(píng)語(yǔ)默認(rèn)為“至少半數(shù)”，則參數(shù)為（a，b）=（0，0.5），根據(jù)式（7）、式（8）可以得到加權(quán)向量w=（0.5 0.5 0 0）。根據(jù)式（11）計(jì)算可以得到指標(biāo)B1的綜合評(píng)價(jià)值CUOWA1=［6.47.752］，對(duì)其進(jìn)行中值計(jì)算，得到勘察缺陷值為U1=7.076。

通過(guò)以上計(jì)算，可以得到設(shè)計(jì)缺陷值U2=8.53，施工缺陷值U3=7.79，竣工驗(yàn)收缺陷值U4=8.77，最后得到房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷值U=8.27，可以看出該工程的質(zhì)量潛在缺陷問(wèn)題較多。

根據(jù)表2中的影響因子修正系數(shù)，得到修正系數(shù)a=0.95，所以保險(xiǎn)費(fèi)率=基本費(fèi)率×0.95

4　結(jié)語(yǔ)

對(duì)房屋工程質(zhì)量潛在缺陷影響因素進(jìn)行評(píng)估，引入CUOWA算子，將決策者認(rèn)識(shí)問(wèn)題時(shí)的模糊判斷確定為標(biāo)準(zhǔn)數(shù)值，根據(jù)指標(biāo)因素的權(quán)重，結(jié)合CUOWA算子，使定性指標(biāo)定量化，最終得到影響因子評(píng)估結(jié)果。然后將評(píng)估結(jié)果定量為計(jì)算基本費(fèi)率的修正系數(shù)，運(yùn)用到費(fèi)率計(jì)算方法中，為建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率厘定提供一種科學(xué)有效的新方法新思路。該方法是對(duì)房屋建設(shè)過(guò)程中各個(gè)階段的工作內(nèi)容制定的，運(yùn)用CUOWA算子可以計(jì)算出每個(gè)環(huán)節(jié)影響因子評(píng)估值，從而確定每個(gè)階段的費(fèi)率修正系數(shù)，使每個(gè)階段的工程參與責(zé)任方具有不同保險(xiǎn)費(fèi)率，達(dá)到保險(xiǎn)費(fèi)率獎(jiǎng)懲的作用，提高各參建單位的責(zé)任意識(shí)，從而提高整個(gè)工程的質(zhì)量。

房屋建筑工程質(zhì)量潛在缺陷影響因素的構(gòu)建主要是針對(duì)大型公共建設(shè)場(chǎng)所和住宅工程，其他房屋工程還需要改進(jìn)。修正系數(shù)的制定是根據(jù)保險(xiǎn)公司的以往投保數(shù)額和賠付金額數(shù)據(jù)來(lái)確定的，其準(zhǔn)確性還有待進(jìn)一步研究。

［1］徐友全，張世洋.構(gòu)建我國(guó)工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制［J］.土木工程與管理學(xué)報(bào)，2013（4）:68-72，76.

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Research on Housing Construction Quality Latent Defects Insurance Rate

ZHAO Jin-xian，SUN Jing-han，F(xiàn)AN Ke，LI Kun
（School of Management，Qingdao Technological University，Qingdao 266520，China，E-mail:sunjinghan1990@163.com）

Comprehensively summarizing the factors for housing construction quality latent defect，determining the weight of influence factors，analyzing the defects and deficiencies in the insurance premium rate determination of domestic current construction quality，this paper lays a foundation for exploring a new idea and method for determining the insurance premium rate. Building the influence factors assessment index system of the housing construction quality latent defects，using interval number as fuzzy evaluation value，overcoming people's subjective judgment，this paper introduced the combined uncertain ordered weighted averaging operator（CUOWA）model to evaluate the risk factors. The influence factors assessment results are quantitatively used as correction factor of the housing construction quality potential defect insurance rate to correct the basic rate. It can realize the insurance rate differential service and reflect premium rate leverage effect of insurance rate.

housing construction；quality insurance；rate determination；CUOWA operator；correction factor

TU712.3

A

1674-8859（2016）04-024-05

10.13991/j.cnki.jem.2016.04.005

趙金先（1964-），男，教授，研究方向:項(xiàng)目管理，工程風(fēng)險(xiǎn)管理，礦山工程管理；

孫境韓（1990-），女，研究生，研究方向:工程風(fēng)險(xiǎn)管理，工程質(zhì)量保險(xiǎn)；

范 軻（1991-），男，碩士研究生，研究方向:工程項(xiàng)目管理，安全管理；

李 堃（1991-），男，碩士研究生，研究方向:工程項(xiàng)目管理，安全管理。

2016-06-30.

山東省住房城鄉(xiāng)建設(shè)科技項(xiàng)目（2014RK033）.