文 《法人》見(jiàn)習(xí)記者 肖岳

監(jiān)管收緊下的第三方支付續(xù)牌難題

文 《法人》見(jiàn)習(xí)記者 肖岳

如何在監(jiān)管收緊的形勢(shì)下審慎做好首批支付牌照的續(xù)牌，并為今年即將陸續(xù)到期的第二批和第三批牌照做好續(xù)牌表率，同樣也考驗(yàn)著監(jiān)管層

自2016年5月2日起，央行首批發(fā)放的27張第三方支付牌照已經(jīng)過(guò)期。根據(jù)央行有關(guān)規(guī)定，這批發(fā)放于2011年5月的《支付業(yè)務(wù)許可證》，有效期為5年。

首批牌照的發(fā)放，被認(rèn)為是第三方支付行業(yè)的法律地位獲得明確，也對(duì)第三方支付行業(yè)的高速發(fā)展提供了基礎(chǔ)。此后幾年，央行陸續(xù)發(fā)放了幾輪牌照，截至2015年9月8日，央行共發(fā)放支付牌照270張。其中，浙江易士、廣東益民和上海暢購(gòu)的三張牌照因?yàn)閲?yán)重違規(guī)而被央行注銷。

針對(duì)牌照續(xù)展問(wèn)題，央行曾于2015 年11月下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于<支付業(yè)務(wù)許可證>續(xù)展工作的通知》（下稱《通知》），要求非銀行支付機(jī)構(gòu)在《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿前6個(gè)月向人民銀行提出申請(qǐng)續(xù)展，人民銀行將根據(jù)相關(guān)要求進(jìn)行核查，再根據(jù)核查結(jié)果決定是否予以延期。

不過(guò)截至6月中旬，并未看到首批27家支付機(jī)構(gòu)獲得牌照續(xù)展的消息傳出?！斗ㄈ恕酚浾叩卿浹胄泄倬W(wǎng)查詢得知，目前包括支付寶、快錢等在內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》有效截止日期仍顯示為2016年5月2日。

近來(lái)，對(duì)于第三方支付行業(yè)的監(jiān)管逐步趨緊，有業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，支付牌照續(xù)展的延期或與監(jiān)管門檻提高有關(guān)。雖然支付牌照的續(xù)展是否延期以及延期原因，目前官方并未有明確說(shuō)法。但從央行續(xù)展《通知》不難看出，存在《通知》中規(guī)定的11條問(wèn)題的支付機(jī)構(gòu)，續(xù)展申請(qǐng)將被審慎對(duì)待。

這意味著，趁此牌照續(xù)展之機(jī)，獲取牌照的門檻將有所提高，針對(duì)行業(yè)的監(jiān)管加強(qiáng)也勢(shì)在必行。

續(xù)牌不難監(jiān)管難

經(jīng)過(guò)5年正規(guī)化的發(fā)展，目前的第三方支付行業(yè)，早已不是“游擊隊(duì)”，而是規(guī)模龐大的“正規(guī)軍”。艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：“2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增長(zhǎng)50.3%?！?/p>

而前瞻產(chǎn)業(yè)研究院近日發(fā)布的《2016-2021年中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》中指出：“2015年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到了16.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)104.2%，預(yù)計(jì)至2018年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到52.11萬(wàn)億元?！?/p>

從上述數(shù)據(jù)中不難看出，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模數(shù)年來(lái)成倍增長(zhǎng)，發(fā)展之迅速有目共睹。不過(guò)，在第三方支付行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。對(duì)于行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題，央行在第一批牌照發(fā)放之前便已有所準(zhǔn)備。

2010年6月，央行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)實(shí)施正式監(jiān)管。在此后幾年間，又陸續(xù)有一系列政策落地，進(jìn)一步完善監(jiān)管規(guī)則。2015年7月18日，人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2015年7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》；2016年4 月19日，央行下發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》；等等。

伴隨著政策層面的不斷細(xì)化深入，監(jiān)管也已取得成效，截至目前，已經(jīng)發(fā)放牌照的270家支付機(jī)構(gòu)，已有3家因違規(guī)而被吊銷牌照。另?yè)?jù)相關(guān)資料顯示，在2015年3月廣東一家公司獲得支付牌照后，央行至今未再新批支付牌照。而一系列監(jiān)管措施的收緊，也使得分析人士認(rèn)為，首批27張第三方支付牌照的續(xù)牌延期或與此有關(guān)。

“對(duì)于到期的這些支付機(jī)構(gòu)后續(xù)的業(yè)務(wù)如何開(kāi)展，央行作為監(jiān)管部門肯定會(huì)有一定的考核評(píng)估，可能涉及一些此前持有牌照的機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍是否需要調(diào)整，以及是否繼續(xù)讓其持牌照等的考慮在內(nèi)?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍教授在接受《法人》記者采訪時(shí)表示。

趙錫軍認(rèn)為，第三方支付行業(yè)已經(jīng)有幾年的實(shí)踐，原來(lái)的牌照發(fā)放主要還是以非互聯(lián)網(wǎng)的支付機(jī)構(gòu)為主，而近些年由于互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)種類的發(fā)展非常迅速，考慮總體市場(chǎng)的發(fā)展情況，特別是在新的技術(shù)、新的平臺(tái)以及對(duì)用戶的安全保障等一系列條件下，監(jiān)管層肯定會(huì)有新的考慮，肯定要不斷地完善制度和管理，這也有利于市場(chǎng)規(guī)范的發(fā)展，并且是未來(lái)發(fā)展的方向。

行業(yè)處于整改期

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟在接受《法人》記者采訪時(shí)亦表示，第三方支付行業(yè)此前出現(xiàn)了一些問(wèn)題，采取一定的監(jiān)管措施是必要的，也能夠使得行業(yè)更健康地發(fā)展。

近年來(lái)，有關(guān)第三方支付行業(yè)亂象的爭(zhēng)議一直不斷，相關(guān)監(jiān)管政策也不斷出臺(tái)。由于最初發(fā)放牌照的條件被認(rèn)為較為寬松，部分機(jī)構(gòu)在獲得牌照后，往往不能物盡其用，浪費(fèi)牌照資源，甚至有企業(yè)存在打“擦邊球”違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況。

“對(duì)于這些情況，主管部門在此次牌照延期的過(guò)程中，肯定會(huì)依據(jù)不同情況進(jìn)行不同的處置，但首先持有牌照的機(jī)構(gòu)要滿足市場(chǎng)的需求，同時(shí)機(jī)構(gòu)要保護(hù)好消費(fèi)者利益，控制好風(fēng)險(xiǎn)，這些都是最基本的要求?！壁w錫軍表示，如果機(jī)構(gòu)存在違規(guī)的情況，顯然沒(méi)有資格再?gòu)氖碌谌街Ц兜臉I(yè)務(wù)，而機(jī)構(gòu)牌照的使用方式如果違反使用規(guī)則，肯定也要面臨整改。

趙錫軍還指出，今后新進(jìn)入第三方支付行業(yè)的機(jī)構(gòu)在牌照申領(lǐng)時(shí)，主管部門也會(huì)考慮到隨著第三方支付種類不斷豐富，業(yè)務(wù)和技術(shù)的要求有所差異，不同機(jī)構(gòu)的牌照使用范圍會(huì)有所變動(dòng)。因此對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)在未來(lái)運(yùn)行過(guò)程中的管理、牌照持有人所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的管理、到期以后的情況，以及針對(duì)在此期間發(fā)生的一些問(wèn)題，也將根據(jù)不同情況進(jìn)行不同的監(jiān)管分類。

“第三方支付行業(yè)之前確實(shí)暴露出很多問(wèn)題，不過(guò)現(xiàn)在相應(yīng)的規(guī)定有的已經(jīng)出臺(tái)，有的則在制定，都將使第三方支付的監(jiān)管更加完善?！被ヂ?lián)網(wǎng)專家郭濤在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，目前持有牌照的機(jī)構(gòu)在200多家，牌照數(shù)量實(shí)際上已經(jīng)可以滿足市場(chǎng)的需求，目前監(jiān)管層剛好結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題等一起進(jìn)行整頓和研究政策。

呂隨啟同時(shí)指出，第三方支付行業(yè)里出現(xiàn)的問(wèn)題，往往是由于一些機(jī)構(gòu)未能做好合規(guī)，并想盡一切辦法將機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)游離于監(jiān)管之外，這也是監(jiān)管仍需加強(qiáng)的地方之一。

監(jiān)管與技術(shù)同步跟進(jìn)

自第一批支付牌照發(fā)放至今，第三方支付行業(yè)已經(jīng)發(fā)生了很多變化，不單單是支付技術(shù)上的不斷更迭，最初單一的業(yè)務(wù)形態(tài)也已發(fā)生了變化。

包括支付寶、財(cái)付通等規(guī)模較大的支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)，都在保持原有的支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，將更加多樣的金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行結(jié)合。而不同業(yè)態(tài)的形成，也與各第三方支付機(jī)構(gòu)所持牌照的經(jīng)營(yíng)范圍不同有關(guān)。

“總體發(fā)展首先是多元化、新技術(shù)、新的支付方式以及新的使用場(chǎng)景，包括借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)、跨境技術(shù)等等，都會(huì)給第三方支付的運(yùn)行和管理帶去便利。”趙錫軍在接受《法人》記者采訪時(shí)如是總結(jié)第三方支付的變化和未來(lái)的發(fā)展方向。

但他同時(shí)也指出，正是這些新的變數(shù)，為第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管控等帶去了新的要求，這種動(dòng)態(tài)的變化，也需要進(jìn)一步得到規(guī)范和管理，將技術(shù)進(jìn)步和管理合而一體的思考。

“現(xiàn)在有很多問(wèn)題是基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)的技術(shù)和平臺(tái)在沒(méi)有獲得官方授權(quán)的情況下，在監(jiān)管之外開(kāi)展業(yè)務(wù)，這就會(huì)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橐坏霈F(xiàn)問(wèn)題，消費(fèi)者有所損失，卻無(wú)人承擔(dān)責(zé)任，怎樣妥善解決這些問(wèn)題是當(dāng)務(wù)之急，也是目前需要更加關(guān)注的問(wèn)題?！壁w錫軍最后說(shuō)道。

呂隨啟亦向《法人》記者表達(dá)了上述觀點(diǎn)，他指出，第三方支付市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間，整體趨勢(shì)也是在向前走。目前整個(gè)行業(yè)的混亂，與最初對(duì)于第三方支付的定義有關(guān)，當(dāng)時(shí)第三方支付作為小額支付模式，要彌補(bǔ)的是整個(gè)支付體系的不足。

“但現(xiàn)在，有的企業(yè)注冊(cè)業(yè)務(wù)范圍可能是第三方支付業(yè)務(wù)，但是做的事情又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些，這部分范圍之外的業(yè)務(wù)往往是導(dǎo)致監(jiān)管失控的關(guān)鍵點(diǎn)。”呂隨啟告訴《法人》記者。