凌嘯誠

摘 要：文章分析了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，提出提升信用卡發(fā)展水平的措施建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 趨勢 措施建議

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

隨著我國商業(yè)銀行發(fā)展水平的不斷提升，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對于提升銀行整體實(shí)力有著越來越重要的影響。商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)對發(fā)展現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平的持續(xù)提升。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國改革開放的不斷進(jìn)行，經(jīng)過了20多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展，并且進(jìn)入了一個新的階段。在這一過程中我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)總體上呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量增加、發(fā)卡速度加快等特點(diǎn)，但是與此同時(shí)持卡消費(fèi)額較低、信用卡交易次數(shù)較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業(yè)務(wù)固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的引入期，其業(yè)務(wù)整體上處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段，而在成長期許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中型城市其信用卡業(yè)務(wù)會有著較快發(fā)展，而成熟期的信用卡業(yè)務(wù)的銷售速度會不斷加快，更多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會進(jìn)入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)競爭的不斷加劇。目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)較大程度上處于成長期，在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行接納。從市場結(jié)構(gòu)來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時(shí)，我國許多商業(yè)銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個較大的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各自存在自己的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，在某些單項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)中形成了銀行自身的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些信用卡業(yè)務(wù)特色并不突出，優(yōu)勢并不是非常明顯。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

在我國商業(yè)銀行運(yùn)行過程中，信用卡業(yè)務(wù)的有效發(fā)展是提升商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要基礎(chǔ)與前提。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對信用卡受理環(huán)境改善、信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善、信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善、信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升等發(fā)展趨勢有著清晰的了解。

1.信用卡受理環(huán)境改善。信用卡受理環(huán)境改善是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)改善的重要基礎(chǔ)和前提。信用卡受理環(huán)境的改善對于促進(jìn)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)入良性循環(huán)有著重要影響。因此在這一過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重大力改善銀行卡受理環(huán)境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進(jìn)行有效使用更好地接受銀行卡業(yè)務(wù)，在促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模有效擴(kuò)大的同時(shí)使商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)能夠更快地走上良性循環(huán)的道路。雖然銀行卡受理環(huán)境的改善是一項(xiàng)系統(tǒng)性的龐大工程，但是因?yàn)檫@是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢，因此商業(yè)銀行在這一過程中應(yīng)當(dāng)注重與其他組織和機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效協(xié)調(diào)與聯(lián)系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業(yè)務(wù)市場。從鼓勵商業(yè)銀行銀行卡受理環(huán)境改善的角度出發(fā)，建立高效合作的銀行卡業(yè)務(wù)的利益分配機(jī)制，從而更好地調(diào)動各方的力量進(jìn)入銀行卡業(yè)務(wù)市場的建設(shè)中，使我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用卡受理環(huán)境不斷改善。

2.信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌。我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升，我國商業(yè)銀行在許多業(yè)務(wù)上開始追趕先進(jìn)國家水平并且許多業(yè)務(wù)開始與國際接軌。在這之中銀行卡業(yè)務(wù)即是與國際接軌的重要組成部分。在商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)與國際接軌的過程中，商業(yè)銀行可以有效地提升銀行卡業(yè)務(wù)市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進(jìn)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場化，同時(shí)能夠有效地保證銀行卡業(yè)務(wù)全面規(guī)范地發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌還能更好地促進(jìn)我國各大商業(yè)銀行通過銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)商業(yè)銀行整體的競爭力，有效保護(hù)持卡人利益和維護(hù)國家金融安全與金融穩(wěn)定，從而更好地促進(jìn)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體水平的不斷提升。

3.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善也是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。通常來說，我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因是商業(yè)銀行自己業(yè)務(wù)操作失誤造成的。除此之外，一些商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中沒有建立與業(yè)務(wù)發(fā)展配套的內(nèi)控措施，片面追求發(fā)卡量和信用卡業(yè)務(wù)的市場占有率，使得商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。因此在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡內(nèi)控制度的有效建設(shè)，建立專門風(fēng)險(xiǎn)測控部門，對商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高效化、科學(xué)化管理。另外，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用卡業(yè)務(wù)流程，有效提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，注重合理采用責(zé)任制，更好地在制度層面減少商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成本。

4.信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升。信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升對于提升商業(yè)銀行信用卡發(fā)展水平有著重要影響。在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重堅(jiān)持信用卡業(yè)務(wù)及時(shí)的推陳出新，同時(shí)注重堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念，并根據(jù)信用卡客戶的需求來制定業(yè)務(wù)目標(biāo)。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重不斷更新服務(wù)觀念，改進(jìn)和完善服務(wù)水平，有效提高服務(wù)效率。例如商業(yè)銀行可以通過對信用卡客戶價(jià)值進(jìn)行分析，通過市場細(xì)分對不同客戶進(jìn)行有效的管理。在這一過程中，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)和完善與信用卡客戶的關(guān)系，在設(shè)計(jì)新服務(wù)模式的前提下促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量的有效提升，最終促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)得到不斷地?cái)U(kuò)大。

四、結(jié)語

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位。銀行卡業(yè)務(wù)的有效開展對于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升有著日益重要的影響。因此商業(yè)銀行在開展銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上，通過銀行信用卡發(fā)展趨勢的有效分析、促進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的有效提升。

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[2] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（2）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）