李程　陳恒有

[摘要]面對互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用浪潮的日新月異，網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)經(jīng)驗(yàn)比較成熟的第三方支付機(jī)構(gòu)在國內(nèi)支付和跨境支付中正扮演著舉足輕重的角色，但商業(yè)奇跡的背后卻蘊(yùn)含著巨大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，借助第三方支付平臺的網(wǎng)絡(luò)毒品銷售、非法博彩、集資詐騙、黑社會性質(zhì)有組織犯罪等洗錢案件數(shù)量近年來不斷激增，如何有效平衡第三方支付創(chuàng)新與洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控已成為反洗錢領(lǐng)域亟待解決的重要問題。

[關(guān)鍵詞]第三方支付創(chuàng)新 洗錢模式 風(fēng)險(xiǎn)防控

一、問題的提出

2015年，全國最大網(wǎng)絡(luò)賭博“116專案”宣判，地域范圍跨9省17市，涉賭資金逾4840億元，涉嫌人員超70余名，其資金大多通過第三方支付平臺、地下錢莊和境外網(wǎng)上銀行流轉(zhuǎn)，渠道隱秘。無獨(dú)有偶，全球最大第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)Paypal被美國檢方指控涉嫌為洗錢犯罪分子轉(zhuǎn)移非法賭資600萬美元，并以最終支付1000萬美元罰金與美國檢方達(dá)成和解。第三方支付市場在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，因其弱實(shí)名性和隱匿性，以及潛存的技術(shù)漏洞與操作風(fēng)險(xiǎn)，已逐漸成為洗錢犯罪的高發(fā)領(lǐng)域，全球反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)制定者——金融行動特別工作組（FATF）在新版“40項(xiàng)建議”中就特別指出：“各國應(yīng)特別關(guān)注新技術(shù)或新工具帶來的便于隱匿身份的洗錢隱患，確保從事貨幣和價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)的自然人和法人的實(shí)名注冊與登記，采取有效措施監(jiān)測其符合反洗錢各項(xiàng)工作要求”，并于隨后發(fā)布了多份洗錢類型報(bào)告和工作指引，引導(dǎo)國際社會高度關(guān)注第三方支付領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，國內(nèi)學(xué)界和業(yè)界“支付創(chuàng)新與洗錢風(fēng)險(xiǎn)管控高層研討會”的多次召開，監(jiān)管部門對于虛擬貨幣洗錢和網(wǎng)絡(luò)支付洗錢的官方表態(tài)，更是突顯了關(guān)注第三方支付服務(wù)創(chuàng)新，防范第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)，對打擊洗錢犯罪活動和維護(hù)金融體系安全的重要性。

二、第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新概述

第三方支付的業(yè)態(tài)形式源于美國獨(dú)立銷售組織（ISO）制度，指為適應(yīng)電子商務(wù)的快捷支付特性，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營的網(wǎng)上支付平臺為信用擔(dān)保，在消費(fèi)者、商家和銀行之間建立連接，從而便捷地實(shí)現(xiàn)資金從消費(fèi)者到商家的安全轉(zhuǎn)移。中國第三方支付的業(yè)態(tài)形式自2000年興起后，2009年起進(jìn)入高速發(fā)展期，截至2015年已獲得中國人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機(jī)構(gòu)達(dá)270余家。經(jīng)過十余年的發(fā)展，第三方支付的業(yè)態(tài)實(shí)力和行業(yè)規(guī)模已不容小覷，以“天貓”為例，2015年“雙十一”全天交易額達(dá)912.17億元，其中無線交易額為626.42億元，無線成交占比68.67%，200多家銀行與螞蟻金服旗下的支付寶共同支撐了高達(dá)8.59萬筆/秒的支付洪峰，全天支付筆數(shù)達(dá)7.1億筆。

（一）第三方支付業(yè)務(wù)簡介

按照標(biāo)準(zhǔn)的不同，第三方支付服務(wù)可劃分為不同類別。從貨款交付看，第三方支付可分為預(yù)付型、即付型、后付型；從單筆金額看，第三方支付可分為微支付、消費(fèi)者級支付和商業(yè)級支付；從業(yè)務(wù)類型看，第三方支付可分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單。

一是網(wǎng)絡(luò)支付。消費(fèi)者、商家和銀行等電子交易當(dāng)事人，借助安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，如電子貨幣類網(wǎng)絡(luò)支付，電子信用卡類網(wǎng)絡(luò)支付，電子支票類網(wǎng)絡(luò)支付。

二是預(yù)付卡發(fā)行與受理。采取磁條芯片技術(shù)以卡片和密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機(jī)構(gòu)或發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品與服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，如購物卡、公交卡、手機(jī)卡、美容卡、理發(fā)卡、以及用于餐飲和娛樂的消費(fèi)卡。

三是銀行卡收單。簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)，收單銀行從商家取得交易單據(jù)和流水?dāng)?shù)據(jù)，扣除相應(yīng)費(fèi)用后再劃款給商家，如網(wǎng)絡(luò)收單形式的線上收單，POS收單與ATM收單等非網(wǎng)絡(luò)收單形式的線下收單。

（二）第三方支付市場格局

國內(nèi)第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊QQ旗下）、ChinaPay（中國銀聯(lián)旗下）、快錢99bill（快錢支付旗下）、PayPal（易趣公司旗下）、Yeepay（易寶支付旗下）、環(huán)迅支付（環(huán)訊電子旗下）、匯付天下（匯付電子旗下），其中份額最大的產(chǎn)品是“支付寶”，市場占比47.6%，“銀商”市場占比11.1%，產(chǎn)品份額位居第三。（見圖1）

（三）第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新

伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的大眾化和金融服務(wù)的普惠性呈現(xiàn)出相互促進(jìn)、深度融合的態(tài)勢。第三方支付借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及和金融服務(wù)普惠的契機(jī)，重組業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)范圍已不再局限于最初的銀行卡收單結(jié)算、預(yù)付卡發(fā)行受理等傳統(tǒng)支付領(lǐng)域，組織形式正由實(shí)體組織向網(wǎng)絡(luò)組織轉(zhuǎn)變，資金形態(tài)正由實(shí)物貨幣向虛擬貨幣轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品功能正由單一傳統(tǒng)向多元綜合轉(zhuǎn)變，推廣方式正由線下支付向線上支付轉(zhuǎn)變，第三方支付已成為線上線下緊密融合、國內(nèi)國外全面覆蓋、應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具，而在3G技術(shù)興起發(fā)展以及APP應(yīng)用日益豐富的背景下，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付3無疑又是第三方支付領(lǐng)域的主流業(yè)態(tài)模式，其中移動支付交易規(guī)模增長率甚至高達(dá)707%。

三、第三方支付創(chuàng)新洗錢模式及成因分析

（一）第三方支付創(chuàng)新洗錢模式

案例1：2015年6月，福州謝**在互聯(lián)網(wǎng)QQ群購買了一個木馬程序，并在淘寶網(wǎng)查詢到赤峰買家王**ID及網(wǎng)店賣家聯(lián)系電話，繼而與賣家聯(lián)系謊稱是王**朋友，獲取了王**的聯(lián)系電話與真實(shí)地址，而后借網(wǎng)店賣家名義以未成功支付為由，讓王**重新支付并付1元錢激活費(fèi)用，通過QQ對王**遠(yuǎn)程協(xié)助，同時(shí)將木馬程序植入王**電腦。當(dāng)王**向支付寶賬戶支付1元錢激活費(fèi)用時(shí)，其銀行卡上的余額285650元已全部支付到謝**用木馬綁定的虛假身份注冊的支付寶賬號上。謝**隨即用該支付寶賬戶網(wǎng)購大量聯(lián)通充值卡并在其虛擬的網(wǎng)店出售，并將出售商品的資金全部劃轉(zhuǎn)到其它支付寶賬戶，最后通過銀行卡從支付寶提現(xiàn)。

模式一：利用互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)非面對面性質(zhì)洗錢?；ヂ?lián)網(wǎng)支付服務(wù)由于其非面對面的隱蔽性質(zhì)往往成為第三方支付的洗錢高發(fā)領(lǐng)域，犯罪分子借助木馬病毒和釣魚網(wǎng)站，利用虛假身份或盜來身份開立類似支付寶的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶，用來作為清洗非法所得及其收益的中間賬戶，一旦非法資金轉(zhuǎn)移到該賬戶，犯罪分子就會從ATM上將其取走，或?qū)⑵溆糜诨ヂ?lián)網(wǎng)虛擬商品購物以模糊資金形態(tài)、混淆資金流向。

案例2：2013年5月，發(fā)生了迄今為止最大的網(wǎng)絡(luò)支付洗錢案，美國司法部指控位于中美洲哥斯達(dá)黎加的在線匯兌LibertyReserve4的七名高管和員工通過大規(guī)模匿名轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢，非法獲利超過60億美元。自2006年成立以來，該公司通過發(fā)行虛擬貨幣——自由幣，進(jìn)行了匿名且復(fù)雜的第三方支付洗錢，資助了各種類型的在線犯罪活動并服務(wù)了全球至少100萬名客戶。自由幣與美元掛鉤并可自由兌換，使用自由幣僅需在該公司網(wǎng)站開立一個假名賬號，將信用卡詐騙、竊取個人信息、投資欺詐、電腦侵入、兒童色情以及毒品販運(yùn)等犯罪收益轉(zhuǎn)入賬戶，然后通過其指定的第三方轉(zhuǎn)賬機(jī)構(gòu)辦理存取業(yè)務(wù)，最后用戶就可以與開立的假名賬戶進(jìn)行自由的資金劃轉(zhuǎn)，每筆交易額外支付75美分的“隱私費(fèi)”后即可幫助客戶隱藏賬號，使資金交易完全無法追蹤。

模式二：利用新型支付工具虛擬貨幣進(jìn)行洗錢。虛擬貨幣是數(shù)字化價(jià)值的代表，可以被用來數(shù)字化交易，其功能主要有交換媒介、單位賬戶和價(jià)值儲備，在互聯(lián)網(wǎng)上匿名轉(zhuǎn)賬又無需向銀行支付任何費(fèi)用，使金融交易游離于傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)的“了解客戶身份”等規(guī)定之外。犯罪分子通過購買虛擬貨幣，將非法所得及犯罪收益兌換成虛擬貨幣，向互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶注入資金，然后通過轉(zhuǎn)賬、購買商品或兌換流通貨幣等多種方式將虛擬貨幣變現(xiàn)，從而達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、轉(zhuǎn)換資金性質(zhì)、隱藏資金來源的目的。

案例3：全球金融情報(bào)中心——埃格蒙特集團(tuán)2014-2015年報(bào)顯示：美國警方查獲的吸毒者大都通過手機(jī)付款賬戶進(jìn)行毒品交易，吸毒者向毒販發(fā)送帶有特殊字符的交易短信，雙方約定地點(diǎn)，買方通過手機(jī)支付付款，毒販?zhǔn)盏娇铐?xiàng)后提供毒品。交易完成后，毒販馬上使用手機(jī)支付等移動支付終端轉(zhuǎn)移資金，并將資金轉(zhuǎn)移到百慕大、開曼群島等反洗錢和反恐融資監(jiān)控較為薄弱的國家及地區(qū)銀行賬戶內(nèi)，并利用專業(yè)軟件刪除交易記錄，抹除交易痕跡。

資料來源：Egrnont Group Annual Report。

模式三：利用手機(jī)支付等移動支付終端進(jìn)行洗錢。犯罪分子利用手機(jī)支付等移動支付終端在客戶身份識別、交易監(jiān)控和交易記錄保存方面存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)漏洞進(jìn)行洗錢，犯罪分子僅需賬戶名稱和密碼即可通過本人或盜取他人的手機(jī)賬戶將資金轉(zhuǎn)入目標(biāo)賬戶，交易過程不受任何監(jiān)控，轉(zhuǎn)賬速度快，不受地域和金額限制，即時(shí)完成并轉(zhuǎn)移非法收入，隱藏犯罪行為。

案例4：洗錢犯罪分子A成立了一家在線服務(wù)B公司，該公司的服務(wù)可通過網(wǎng)絡(luò)支付繳納費(fèi)用。A隨后向信用卡公司c申請開立信用卡。申請成功后，A定期將犯罪收益存入信用卡賬戶，并使用該卡大量購買B公司的在線服務(wù)。B公司定期向C公司出具服務(wù)發(fā)票，C公司核實(shí)數(shù)據(jù)后，把服務(wù)收入轉(zhuǎn)入B公司。同時(shí)，犯罪分子A還在多家信用卡公司和銀行申請開設(shè)賬戶，將犯罪收益存人賬戶并購買服務(wù)，已達(dá)到清洗犯罪收入的目的。

資料來源：Egmont Group Annual Report。

模式四：設(shè)立支付機(jī)構(gòu)或控股支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢。除了利用新型的支付工具或產(chǎn)品進(jìn)行洗錢之外，由于部分支付機(jī)構(gòu)可以由社會公眾自行設(shè)立，犯罪集團(tuán)往往直接注冊第三方支付公司或利用控股第三方支付機(jī)構(gòu)，通過購買自己公司的服務(wù)或商品，利用在線服務(wù)的虛擬性，辦理信用卡混淆資金來源，把犯罪收益混入正常營業(yè)收入中，模糊資金來源與資金形態(tài)，達(dá)到清洗黑錢離析資金的目的。

（二）第三方支付創(chuàng)新洗錢手法

從典型案例總結(jié)利用第三方支付創(chuàng)新洗錢的手法主要有：

一是將企業(yè)組織形態(tài)從真實(shí)注冊的實(shí)體組織轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M環(huán)境中設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)組織，模糊和弱化企業(yè)的合法性與真實(shí)性。

二是將支付方式從“面對面”的線下支付轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺敲鎸γ妗钡木€上支付，借用互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付的匿名性和隱蔽性完成交易。

三是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用木馬病毒或釣魚網(wǎng)站遠(yuǎn)程攻擊和近端控制他人移動支付終端，獲取信息資料、掩蓋真實(shí)身份。

四是利用虛假身份或盜來身份開立類似支付寶的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶，用以專門清洗非法資金及其收益。

五是創(chuàng)建和利用新型虛擬貨幣或電子貨幣5交易平臺，自由買賣虛擬貨幣或電子貨幣，并與法定貨幣大量集中兌換變現(xiàn)。

六是設(shè)法脫離銀行賬戶資金監(jiān)控，利用獨(dú)立于銀行賬戶之外的PayPal轉(zhuǎn)賬等第三方支付業(yè)務(wù)完成資金離析。

七是采取在第三方支付平臺多次大額充值并通過購買游戲點(diǎn)卡、手機(jī)儲值卡、不記名消費(fèi)卡等虛擬商品清洗資金。

八是頻繁注冊賬戶，賬戶僅在注冊當(dāng)天或短時(shí)間內(nèi)使用，充值金額消費(fèi)完后即不再使用，交易金額變化毫無規(guī)律。

（三）第三方支付創(chuàng)新洗錢成因

成因一：社交網(wǎng)絡(luò)的普及和支付技術(shù)的多元化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍應(yīng)用和支付產(chǎn)品的日新月異為犯罪分子借助網(wǎng)絡(luò)連接由實(shí)體化洗錢向虛擬化洗錢提供了可能，以網(wǎng)絡(luò)支付洗錢為代表的第三方支付洗錢呈現(xiàn)出隱蔽程度更強(qiáng)、團(tuán)體規(guī)模更大、資金流轉(zhuǎn)更快的特性，有些甚至形成體系龐大的犯罪產(chǎn)業(yè)鏈，洗錢犯罪團(tuán)伙內(nèi)部分工明確、手法專業(yè)，與合法正常交易行為日益趨同，產(chǎn)業(yè)鏈上下游的關(guān)聯(lián)關(guān)系更不易被監(jiān)測識別和徹底銷毀，第三方支付手段的日漸多元和產(chǎn)品的混合趨勢給犯罪分子走向團(tuán)伙化洗錢和形成洗錢產(chǎn)業(yè)鏈提供了便利。

成因二：多終端物理接人和向移動互聯(lián)網(wǎng)遷移。在虛擬環(huán)境中進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)支付，主要借助技術(shù)證書、電子密匙、數(shù)字簽名等電子方式認(rèn)證交易雙方身份，除交易流水外，一般不保留任何紙質(zhì)簽名、數(shù)據(jù)影像等物理留痕，某些交易甚至脫離銀行賬戶獨(dú)立完成，交易的深度隱蔽給金融機(jī)構(gòu)識別客戶身份及信息真?zhèn)卧黾恿穗y度。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)終端成本低廉，交易完成后易被遺棄和毀損，再加之手機(jī)等移動支付終端定位與追溯的困難，使得獲取和保存洗錢分子基本信息、交易記錄等證據(jù)線索的充分性和及時(shí)性更是無從保障。

成因三：電子貨幣與虛擬貨幣的出現(xiàn)與大量使用。E-gold賬戶6等電子貨幣和比特幣等虛擬貨幣的全球化、匿名化和去中心化特點(diǎn)使其成為潛在的高風(fēng)險(xiǎn)洗錢工具，洗錢犯罪分子只要在全球任意一個電子貨幣或虛擬貨幣交易平臺將非法資金兌換為某類電子貨幣或虛擬貨幣，就可以自由地轉(zhuǎn)移和持有資金，而無需擔(dān)心受到任何監(jiān)測和追蹤，因?yàn)殡娮迂泿呕蛱摂M貨幣交易并不需要對客戶身份進(jìn)行識別與驗(yàn)證，洗錢犯罪分子可以借其完全實(shí)現(xiàn)資金的匿名轉(zhuǎn)移，同時(shí)由于產(chǎn)品的國際性，僅憑單個國家執(zhí)法部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)更是無力對其開展全景追蹤。

成因四：跨境在線支付國際協(xié)同監(jiān)管機(jī)制的缺失。中國制造的物美價(jià)廉和國外品牌的強(qiáng)力吸引是跨境支付破土而出的動力，而深度的全球化和高效的物流周轉(zhuǎn)則加速了跨境支付的發(fā)展，我國跨境支付正從嘗試走向規(guī)模，第三方支付亦成為跨境支付的主要平臺，由于國際間尚未建立對跨境在線支付的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，這種分割服務(wù)導(dǎo)致反洗錢和反恐怖融資執(zhí)法機(jī)構(gòu)無法有效厘清監(jiān)督職責(zé)，客戶交易記錄由不同的監(jiān)管部門掌握，并通常在不同國家地區(qū)范圍內(nèi)，第三方支付客戶信息無法做到完全的統(tǒng)一與共享。

四、第三方支付創(chuàng)新洗錢防控國別比較與實(shí)施路徑

歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體作為第三方支付業(yè)態(tài)形式的發(fā)源地，對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對成熟，從歐盟和美國監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)看，二者均堅(jiān)持支持創(chuàng)新與強(qiáng)化監(jiān)管兼顧的原則，要求第三方支付機(jī)構(gòu)通過審批取得資質(zhì)，并對第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行審慎準(zhǔn)入監(jiān)管和反洗錢日常監(jiān)控。歐盟認(rèn)可虛擬貨幣的貨幣屬性，規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介不僅限于法定貨幣及其電子貨幣還包括虛擬貨幣，并陸續(xù)制定了《支付清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開辦經(jīng)營及審慎監(jiān)管指令》和《電子貨幣指令》，規(guī)范了支付清算機(jī)構(gòu)的設(shè)立和電子支付工具的使用，以及業(yè)務(wù)開辦必須遵守的經(jīng)營指令與反洗錢內(nèi)容，風(fēng)險(xiǎn)提示虛擬貨幣潛在洗錢隱患和犯罪風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)虛擬貨幣交易平臺監(jiān)管，并嘗試對虛擬貨幣開征交易稅。美國對第三方支付實(shí)行功能監(jiān)管，將監(jiān)管重點(diǎn)放在交易過程而非支付機(jī)構(gòu)，《愛國者法案》規(guī)定所有貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)需在美國財(cái)政部金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCEN）注冊登記，同時(shí)接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易并保存所有交易記錄，對交易總額超過2萬美元或者交易筆數(shù)超過200筆的第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易向FinCEN上報(bào)可疑交易報(bào)告。

相對于歐美發(fā)達(dá)國家，我國第三方支付平臺起步較晚，但隨著國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模的擴(kuò)大以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，第三方支付監(jiān)管經(jīng)歷了加速發(fā)展的過程。2009年人民銀行發(fā)布7號公告，要求從事支付清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)注冊登記，同年又頒布《銀行卡組織及資金清算中心反洗錢和反恐融資指引》、《支付清算組織反洗錢和反恐融資指引》，指導(dǎo)支付清算組織全面履行反洗錢義務(wù)。2010年人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，正式確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、銀行卡收單等三類支付業(yè)務(wù)開辦需獲得行政許可，而反洗錢措施是行政許可的必要條件。2012年人民銀行頒布《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐融資管理辦法》，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐融資內(nèi)控制度，同時(shí)廢止了《支付清算組織反洗錢和反恐融資指引》。國內(nèi)各項(xiàng)針對第三方支付領(lǐng)域反洗錢行政法規(guī)和部門規(guī)章的出臺，構(gòu)建了第三方支付反洗錢監(jiān)管的法律基礎(chǔ)與制度保障，我國第三方支付機(jī)構(gòu)已全面納入反洗錢監(jiān)管體系，但由于第三方支付創(chuàng)新產(chǎn)品和延伸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，各類支付工具和支付渠道交叉融合程度日漸加深，第三方支付反洗錢工作步入深水區(qū)，除已有的立法保證和原則性要求外，洗錢犯罪手段的日趨智能與隱蔽對第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控工作有著更高的技術(shù)性要求，立足操作領(lǐng)域全面兼顧和平衡第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新與洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控已成為打擊洗錢犯罪活動、維護(hù)金融體系安全的重要舉措與關(guān)鍵路徑。

路徑一：強(qiáng)化對第三方支付使用者身份的甄別研判。一是嘗試開發(fā)并推廣指紋認(rèn)證系統(tǒng)，在客戶申請建立銀行賬戶和第三方支付賬戶時(shí)預(yù)留指紋，當(dāng)客戶使用第三方支付交易系統(tǒng)時(shí)須經(jīng)過指紋認(rèn)證，確保網(wǎng)上用戶的“實(shí)名制”，改變目前第三方支付服務(wù)只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的使用方式。二是嚴(yán)厲治理借記卡買賣市場，從技術(shù)手段上增加掛失證件的識別性，使得掛失的身份證無法再次使用，以降低支付賬戶實(shí)際使用人和申請人非同一人的風(fēng)險(xiǎn)。

路徑二：強(qiáng)化對第三方支付可疑交易的有效監(jiān)控。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)針對自身業(yè)務(wù)特性和交易特點(diǎn)自主研究制定反洗錢異常交易分析指標(biāo)要素，在可疑要素中增加對IP和MAC地址變動頻繁的監(jiān)測，加強(qiáng)對規(guī)律性跨區(qū)域資金存入與轉(zhuǎn)出情形的監(jiān)測。逐步統(tǒng)一接口規(guī)范，實(shí)現(xiàn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、第三方支付系統(tǒng)等不同系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的對接，將客戶在不同平臺間發(fā)生的全部業(yè)務(wù)整合歸類，為打擊洗錢犯罪提供有力技術(shù)支持。

路徑三：強(qiáng)化對新型電子貨幣和虛擬貨幣的功能監(jiān)管。一是針對虛擬貨幣屬于資金形態(tài)而非機(jī)構(gòu)形態(tài)的特點(diǎn)，嘗試引入對虛擬貨幣的功能監(jiān)管模式，強(qiáng)化部門配合，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管效率與效果。二是厘清虛擬貨幣發(fā)行主體反洗錢權(quán)責(zé)，明確發(fā)行主體反洗錢義務(wù)履行的全部內(nèi)容。三是在虛擬貨幣對應(yīng)監(jiān)管措施尚未建立之前，禁止國內(nèi)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)為其交易平臺提供開戶、充值、支付、提現(xiàn)等綜合性服務(wù)。