張武浩　葛青

【摘要】改革開放以來，小微企業(yè)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要生力軍，貢獻(xiàn)了大量產(chǎn)出與就業(yè)機(jī)會(huì)。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的一部分，小微企業(yè)發(fā)展同樣離不開金融業(yè)的支持，近年在銀行體系內(nèi)開展的“小微企業(yè)金融服務(wù)年”等活動(dòng)，其目的就是為了推動(dòng)金融業(yè)更好服務(wù)小微企業(yè)。作為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的慶陽(yáng)市，近年來在金融支持小微企業(yè)上進(jìn)行了有益探索，形成了一些成熟經(jīng)驗(yàn)。為促進(jìn)小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，我們就慶陽(yáng)市金融支持小微企業(yè)發(fā)展開展專題調(diào)查，以期在推廣經(jīng)驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)問題、提出建議。

【關(guān)鍵詞】金融支持 小微企業(yè) 經(jīng)驗(yàn)

一、基本情況

慶陽(yáng)市位于甘肅省東部，習(xí)稱“隴東”。東、南與陜西毗鄰，西、北部與寧夏和平?jīng)鼋尤馈＝陙?，慶陽(yáng)市經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)較快發(fā)展勢(shì)頭，2014年3季度末，全市完成生產(chǎn)總值520.51億元，同比增長(zhǎng)16.36%，其中：第一產(chǎn)業(yè)增加值完成68.88億元，同比增長(zhǎng)12.32%；第二產(chǎn)業(yè)增加值完成320.58億元，同比增長(zhǎng)19.28%；第三產(chǎn)業(yè)增加值完成131.05億元，同比增長(zhǎng)11.84%。規(guī)模以上工業(yè)增加值完成67.98億元，同比增長(zhǎng)8.89%。

2013年底，全市共有小微企業(yè)6259戶，當(dāng)年新增1645戶，從業(yè)人員已達(dá)21萬(wàn)人，年生產(chǎn)總值超過300億元，年?duì)I業(yè)收入在250億元左右，年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)近50億元，上繳稅金約15億元左右，支付勞動(dòng)者報(bào)酬超過45億元。小微企業(yè)的快速發(fā)展為支持地方經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了力量。同時(shí)，全市金融機(jī)構(gòu)也為小微企業(yè)發(fā)展提供了巨大支持，截至今年9月底，小微企業(yè)貸款余額已達(dá)84.25億元，有力支持了小微企業(yè)發(fā)展。

二、金融支持小微企業(yè)的主要經(jīng)驗(yàn)

（一）“引行入慶”戰(zhàn)略深入實(shí)施

截至目前，慶陽(yáng)市已成功引進(jìn)了交通銀行、甘肅銀行、蘭州銀行，招商銀行蘭州分行在慶陽(yáng)設(shè)立了辦事處，分行設(shè)立正在爭(zhēng)取審批中。向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)爭(zhēng)取到了“我市村鎮(zhèn)銀行縣區(qū)全覆蓋”的特殊政策，正積極尋找落實(shí)發(fā)起行。目前，西峰區(qū)、慶城縣、合水縣已成立村鎮(zhèn)銀行3家。全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由過去的3類發(fā)展到目前的5類，分支機(jī)構(gòu)達(dá)到359個(gè)，基本上形成了政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體和以地方性商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，競(jìng)爭(zhēng)充分的地方投融資體系，為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是小微企業(yè)發(fā)展注入了活力。

（二）政府扶持性貸款傾力支持

我市發(fā)放的各類扶持性貸款對(duì)小微企業(yè)發(fā)展功不可沒，截至9月底，全市小微企業(yè)貸款余額84.25億元，較上季度增加14.84億元，增長(zhǎng)21.38%。其中扶持性貸款中，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額2.91億元，農(nóng)戶小額信用貸款余額37.02億元，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款余額7.34億元，婦女小額擔(dān)保貸款余額1.49億元。同時(shí)，3季度省政府下達(dá)我市2014年中央財(cái)政扶貧資金15365萬(wàn)元，安排扶貧貼息貸款專項(xiàng)資金3095萬(wàn)元，對(duì)貼息貸款的投放起到強(qiáng)大助推作用。

（三）金融機(jī)構(gòu)因地制宜創(chuàng)新業(yè)務(wù)

為響應(yīng)國(guó)家支持小微企業(yè)政策，全市金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了多項(xiàng)適合當(dāng)?shù)氐男刨J業(yè)務(wù)。蘭州銀行創(chuàng)立蘋果產(chǎn)業(yè)批量貸款業(yè)務(wù)，通過企業(yè)擔(dān)保+農(nóng)戶之間三戶聯(lián)保的形式發(fā)放蘋果產(chǎn)業(yè)批量信貸業(yè)務(wù)。合水縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)立“果業(yè)通”蘋果保證擔(dān)保貸款，以借款人存貯的蘋果作為保證擔(dān)保，按實(shí)際已存貯蘋果金額的50%為借款人辦理的短期信貸業(yè)務(wù)。華池縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)立公職人員擔(dān)保貸款，以多名公職人員工資及家庭資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保來發(fā)放小微企業(yè)貸款。慶城縣金城村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立“助友貸”業(yè)務(wù)，各類個(gè)體工商戶和企業(yè)主相互間組成聯(lián)保體進(jìn)行擔(dān)保申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款。慶城縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)立“創(chuàng)業(yè)通”貸款，對(duì)有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、固定經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，但無營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件，能夠提供第三方擔(dān)保的創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款。

（四）搭建融資平臺(tái)

轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)通過召開小微企業(yè)對(duì)接會(huì)、洽談會(huì)、推進(jìn)會(huì)等形式加強(qiáng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間溝通，同時(shí)為小微企業(yè)量身定做貸款業(yè)務(wù)。近3年來，全市金融機(jī)構(gòu)共召開各類小微企業(yè)對(duì)接會(huì)等106次，累計(jì)與近千家小微企業(yè)達(dá)成融資意向76億元，實(shí)際落實(shí)65億元，貸款落地率達(dá)到85.5%。

（五）民間金融適當(dāng)補(bǔ)充

截至目前，慶陽(yáng)市實(shí)體機(jī)構(gòu)影子銀行已達(dá)208戶，注冊(cè)資本54.47億元。其中小額貸款公司45家，注冊(cè)資本21.76億元；擔(dān)保公司39戶，注冊(cè)資本19億元；典當(dāng)企業(yè)30戶，注冊(cè)資本3.23億元；投資類企業(yè)94戶，注冊(cè)資本10.48億元，這些機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對(duì)象就是小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資起到了適時(shí)補(bǔ)充作用。9月底，人民銀行監(jiān)測(cè)的39家小額貸款公司貸款余額已達(dá)18.5億元。

三、存在問題

（一）小微企業(yè)融資成本明顯高于大中型企業(yè)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)中型企業(yè)基本只通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，只有小微企業(yè)存在向民間金融融資情況。這說明企業(yè)規(guī)模與其獲得銀行貸款容易程度成正比。被調(diào)查的15戶小微企業(yè)中有7戶通過民間金融進(jìn)行了融資，共融資7613萬(wàn)元，占其總?cè)谫Y額的15.5%。民間金融融資利率普遍高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這表示小微企業(yè)發(fā)展中承受了較高的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查，為了防范違約風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)多執(zhí)行了較高利率。

（二）金融機(jī)構(gòu)貸款審批門檻高、手續(xù)繁

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)貸款辦理門檻高、難度較大，所需提供資料及手續(xù)繁雜，一般小微型企業(yè)很難企及。有1戶獲取貸款的企業(yè)反映，貸款的審批環(huán)節(jié)太多，程序太復(fù)雜，所需提供資料太繁雜。其2014年初申請(qǐng)了一筆貸款，前前后后完善資料、調(diào)查、審批直到5月份才辦理下來。另有某小型企業(yè)在貸款2000萬(wàn)元中，支付利息之外的其他費(fèi)用共計(jì)154.2萬(wàn)元之多，除150萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保證金外，尚有4.2萬(wàn)元其他費(fèi)用，這其中包括保險(xiǎn)費(fèi)、審計(jì)費(fèi)、土地評(píng)估費(fèi)、房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等項(xiàng)目。

（三）小微企業(yè)可抵押擔(dān)保物缺乏

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全市20家銀行類金融機(jī)構(gòu)中，18家認(rèn)為對(duì)小微企業(yè)支持不夠的原因是此類企業(yè)缺乏可抵押擔(dān)保物。小微企業(yè)多創(chuàng)辦時(shí)間短、規(guī)模小，所積累的資本少，可供用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)缺乏。商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在發(fā)放貸款中基本全部要求有抵押擔(dān)保物，這就導(dǎo)致大批小微企業(yè)被排除在銀行之外。同時(shí)，大型商業(yè)銀行拒絕與部分擔(dān)保公司開展合作或是合作條件苛刻，導(dǎo)致小微企業(yè)失去了獲取貸款的又一保障，這同時(shí)也導(dǎo)致了轄內(nèi)一批擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，部分擔(dān)保公司被迫退出擔(dān)保行業(yè)。

（四）民間金融發(fā)展不規(guī)范

民間金融利率執(zhí)行無章可循，借貸利率完全由借貸雙方自行約定，利率的高低多取決于借貸雙方的關(guān)系及利益博弈。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸執(zhí)行利率低者為15%，高者達(dá)24%，普遍明顯高于銀行借貸利率，高貸款利率蠶食了小微企業(yè)利潤(rùn)，生存空間受到擠壓。調(diào)查中某房地產(chǎn)公司反映，按照今年以來房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，該企業(yè)已無法承受民間借貸的利率水平，同時(shí)銀行又在收緊房地產(chǎn)貸款，企業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到挑戰(zhàn)。同時(shí)，民間借貸仍停留在短期流動(dòng)資金拆借階段，對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)投資貢獻(xiàn)率低。2013年發(fā)生民間借貸的5戶企業(yè)，其12筆融入資金，期限均在1年以內(nèi)，都是用于流動(dòng)資金。

（五）能源行業(yè)擠占小微企業(yè)貸款渠道

調(diào)查中，政府工信部門向我們反映，由于慶陽(yáng)市近年來能源行業(yè)（石油、煤炭）發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，對(duì)貸款需求量大，同時(shí)能源行業(yè)又是高利潤(rùn)行業(yè)，投資風(fēng)險(xiǎn)小，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金投放進(jìn)能源行業(yè)，在資金供給量一定的情況下，勢(shì)必?cái)D占其他行業(yè)小微企業(yè)貸款，導(dǎo)致可用于向小微企業(yè)發(fā)放的貸款量不足。如某油田服務(wù)企業(yè)，通過各種渠道取得貸款近1億元，由于其每年利潤(rùn)均在2000萬(wàn)元左右，有銀行主動(dòng)上門營(yíng)銷貸款，而其他行業(yè)的小微企業(yè)就不會(huì)受到這種待遇。另外，近年來地方政府日益重視大項(xiàng)目、大企業(yè)，在一些配套政策、措施等的制定、落實(shí)上傾向性非常明顯，存在抓大放小的導(dǎo)向性，從而影響了小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的融資。

四、對(duì)策建議

（一）發(fā)揮政府助推作用，降低小微企業(yè)融資成本

政府部門應(yīng)創(chuàng)新管理手段，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)?？杉哟髮?duì)金融機(jī)構(gòu)“支小”工作考核，參照目前對(duì)涉農(nóng)貸款考核辦法，對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立“支小”貸款比例，作為獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)。設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金，金融機(jī)構(gòu)“支小”貸款達(dá)到規(guī)定比例時(shí)，給予獎(jiǎng)勵(lì)。相應(yīng)，未達(dá)規(guī)定比例時(shí)進(jìn)行處罰。同時(shí)，定期約談金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，防止本地資金被“虹吸”到外地現(xiàn)象發(fā)生，確保存款資金在本地轉(zhuǎn)化為貸款。

（二）簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高審貸效率

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行及政策性銀行，應(yīng)簡(jiǎn)化貸款發(fā)放中所需資料及手續(xù)，提高貸款審批效率。大型商業(yè)銀行應(yīng)借鑒地方性中小金融機(jī)構(gòu)的審貸做法，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求，精簡(jiǎn)一些重復(fù)、多余手續(xù)及資料。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款審批時(shí)限制度，對(duì)每筆貸款審批時(shí)長(zhǎng)進(jìn)行跟蹤，做到“早答復(fù)、早辦理”。并配套制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度，督促責(zé)任人及時(shí)辦理審批手續(xù)，切實(shí)提高貸款審批效率。

（三）規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作

管理部門應(yīng)對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范整頓，使其達(dá)到良性循環(huán)。資質(zhì)低、業(yè)務(wù)不規(guī)范的機(jī)構(gòu)，責(zé)成其退出該行業(yè)。使管理規(guī)范、資質(zhì)高的機(jī)構(gòu)留下來，并扶持其做大做強(qiáng)。同時(shí)，推動(dòng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，使雙方互相了解、互相信任，取消銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一些不合理要求。達(dá)到只要是資質(zhì)合格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保證明，銀行一律承認(rèn)的狀態(tài)。

（四）加強(qiáng)指導(dǎo)規(guī)范，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展

一是加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)公眾遠(yuǎn)離非法集資與高利貸，倡導(dǎo)長(zhǎng)遠(yuǎn)投資，投資實(shí)業(yè)，鼓勵(lì)創(chuàng)辦潛力型小微企業(yè)，推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)再上新臺(tái)階。二是由相關(guān)部門制定民間借貸指導(dǎo)利率，引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)以指導(dǎo)利率進(jìn)行借貸，遠(yuǎn)離高利貸，使投資機(jī)構(gòu)對(duì)成長(zhǎng)型小微企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)投資。三是規(guī)范民間借貸行為。引導(dǎo)公眾采用規(guī)范借貸合同，促進(jìn)民間借貸規(guī)范化發(fā)展。