【摘要】商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，而創(chuàng)新又是銀行發(fā)展的生命線，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，一批批的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應運而生，使得商業(yè)銀行的大量存款外流，使得商業(yè)銀行的面臨著巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須對此做出回應，本文在此基礎上運用規(guī)范的研究方法，結合我國商業(yè)銀行的特征，探討我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力的發(fā)展現(xiàn)狀，以及相應的解決措施。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 創(chuàng)新能力

一、引言

“大數(shù)據(jù)時代”的來臨，引發(fā)了眾多行業(yè)的大清洗，“互聯(lián)網(wǎng)+”這個名詞隨處可見，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在此基礎之上應運而生，在線理財、第三方支付等眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成為廣大人民生活中必不可少的一部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融迎來“春天”的同時，傳統(tǒng)的金融業(yè)，商業(yè)銀行則是四面楚歌，樊志剛等（2014）[1]認為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融需求的增長，眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將會紛紛進入支付結算、融資、存款理財?shù)冉鹑陬I域，這也就意味著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的客戶資源將被掠奪。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融強有力的沖擊，商業(yè)銀行也做了相應的回擊措施，一方面，商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，開發(fā)了類似余額寶等更加貼近客戶生活的理財業(yè)務，重新吸引中小儲戶，另一方面，商業(yè)銀行加強了其社會資本的運用，加強同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系與合作。眾多的學者認為我國的銀行的創(chuàng)新能力主要集中在設計和推廣新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，本文主要探討在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，如何提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。

二、文獻綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，利率、匯率市場化的逐步推進，打破了商業(yè)銀行在客戶辦理長短期存款，貸款等金融理財產(chǎn)品的壟斷地位，銀行身為金融系統(tǒng)的核心地位受到了強有力的挑戰(zhàn)（王耀青、金洪飛，2014）[2]，如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的更加惠民的金融產(chǎn)品等一系列問題促使了商業(yè)銀行不得不做出相應的改變。

學術界目前主要從廣義和狹義兩個方面來界定商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，張本照、司彩麗等（2010）[3]認為廣義的銀行金融創(chuàng)新能力體現(xiàn)在金融產(chǎn)品及衍生品的創(chuàng)新、金融管理的創(chuàng)新以及金融服務的創(chuàng)新，而在狹義的層面上，銀行的金融創(chuàng)新能力指的是研究開發(fā)新的金融產(chǎn)品和衍生品的能力（Frame、white，2014）[4]。Nanda（2000）[5]設立了銀行創(chuàng)新的動力模型，得出了隨著銀行業(yè)務市場份額的增大，銀行的客戶群就會越挑剔，銀行的創(chuàng)新能力越強。周煒（2016）[6]通過實證研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，同時互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到了地區(qū)差異化的影響。陳紅艷和人周密（2011）[7]從銀行金融創(chuàng)新系統(tǒng)的運作的動力機制角度研究了銀行創(chuàng)新能力的不足與專利保護的不足正相關。江詩松等（2011）[8]從政府的角度出發(fā)了研究了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到了控股性質的影響。我國是社會主義市場經(jīng)濟，較之西方發(fā)達國家的市場經(jīng)濟有所不同，我國的市場化程度不高，不能做到最大限度的資源優(yōu)化配置，可能會限制我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。

對此一些學者對如何提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力做了大量的研究，主要從政府、金融機構、銀行自身三個方面，首先從政府的角度來看，政府應該深化金融要素市場的改革，優(yōu)化金融市場的資源配置，發(fā)展金融配套設施，監(jiān)管部門應該發(fā)揮外部監(jiān)管的職責（胡海峰、孫飛，2009）[9]，保證銀行的創(chuàng)新的合理性、惠民性。從金融機構的角度來看，金融機構應該加強對金融市場系統(tǒng)性風險的管控。喻平等（2007）[10]指出金融創(chuàng)新能力評價體系的構建可以為金融機構出謀劃策。對商業(yè)銀行而言構造創(chuàng)新體系要以市場為導向，秉持客戶至上的責任感，轉化傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功做法，由線下轉為線上等（薛文才，2004）[11].而且在創(chuàng)新投入方面不能冒進，合理的配置創(chuàng)新資源。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的將互聯(lián)網(wǎng)和金融疊加，而是通過互聯(lián)網(wǎng)使得金融業(yè)具備更強的透明性、更高的參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及更便捷的操作。張競（2013）[12]認為互聯(lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行更加關注客戶體驗，而且網(wǎng)絡有利于市場資源配置，加速金融脫媒，降低金融業(yè)的信息不對稱性（宮曉林，2013）[13]。

三、我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力的現(xiàn)狀及制約因素

近年來我國的商業(yè)銀行也進行了一定的創(chuàng)新，具體的表現(xiàn)主要在以下2個方面：

（一）金融業(yè)務和金融科技的創(chuàng)新

隨著利率、匯率市場化的逐步完善，商業(yè)銀行的存貸款利差逐漸縮小，銀行的凈利息收入占營業(yè)收入的比重逐步減少，這些不利的因素促使我國商業(yè)銀行必須將創(chuàng)新集中在資產(chǎn)類業(yè)務和中間業(yè)務上（邱洪華，2012）[14]。根據(jù)最新的上市銀行的財務報表可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的手續(xù)費及傭金收入占營業(yè)收入的比重呈逐步上升的態(tài)勢。同時在金融科技上，銀行也有自己的官網(wǎng)和金融交易平臺，但是其親民化的程度有待提高。

（二）金融管理制度的創(chuàng)新

隨著金融改革的深化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式亟待創(chuàng)新，在組織結構層面上，商業(yè)銀行存在著明顯的“雙軌制”，國有銀行在組織架構上依然是集權制并且在金融資源配置方面依然是計劃性的，并沒有以市場為導向，同時在權力、責任等方面模糊不清，因此創(chuàng)新顯得尤為重要。

既然我國的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力存在一些問題，那么為什么會出現(xiàn)這些現(xiàn)狀？

首先從銀行金融創(chuàng)新的外部環(huán)境來看，我國的金融監(jiān)管機構在金融環(huán)境、金融管制等方面監(jiān)管比較嚴格，在很大程度上抑制了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的發(fā)展，由于2013年以來，隨著余額寶等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，發(fā)生了“倒逼效應”。另一個方面金融市場的成熟度也會影響銀行的創(chuàng)新能力，由于我國的金融市場較西方發(fā)到國家起步很晚，金融市場的不健全也會抑制商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力的進步。

從銀行金融創(chuàng)新能力的內(nèi)部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新手段停留在低層次。金融產(chǎn)品比較單一，主要依然是存貸款和中間業(yè)務。缺乏復雜的金融衍生品和組合金融工具的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的創(chuàng)新人才不足，銀行要做到金融創(chuàng)新，需要復合型的人才。

四、銀行金融創(chuàng)新能力提升的方案

互聯(lián)網(wǎng)金融是集信息流、資金流、物流于一體的新興產(chǎn)物，在降低金融信息不對稱、減低交易成本、增加邊際價值方面，互聯(lián)網(wǎng)金融值得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行學習，同時商業(yè)銀行的優(yōu)質的客戶資源是互聯(lián)網(wǎng)金融所不可比擬的，在很大的程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種補充。

第一，銀行可以打造類電商平臺的金融平臺，目前商業(yè)銀行的平臺主要采用“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡融資+平臺創(chuàng)新”的模式，在大數(shù)據(jù)時代可以利用金融平臺兩端客戶的規(guī)模性和多樣性來規(guī)劃銀行自身的金融產(chǎn)品業(yè)務，與互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭合作也不失為一種便捷有效的方式來突破互聯(lián)網(wǎng)金融圍堵的局面。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在人機交互的便捷，注重客戶的體驗，雖然銀行有銀聯(lián)支付系統(tǒng)，但相比如第三方支付系統(tǒng)，銀聯(lián)系統(tǒng)顯得落后，因此銀行在注重線下服務的同時應積極的開展線上業(yè)務的發(fā)展。同時我國銀行的金融產(chǎn)品及其衍生品比較單一，且眾多銀行的金融產(chǎn)品基本相似，銀行之間存在競爭，銀行之間應該形成金融產(chǎn)品互補的態(tài)勢，實現(xiàn)金融理財產(chǎn)品的多樣化。集合各自的優(yōu)勢合作開展重大項目，提升銀行的金融創(chuàng)新能力，實現(xiàn)信息管理資源的共享。

第三，重構商業(yè)銀行的融資架構。在信息技術和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，，中小微企業(yè)和個人信貸成為商業(yè)銀行營業(yè)收入的重要組成部分，由于銀行的審批程序較互聯(lián)網(wǎng)金融復雜，因此銀行需要創(chuàng)新以往的風險管控手段和是審批流程，重視小微企業(yè)的價值，進一步完善服務。

第四，主要科技的創(chuàng)新，將新科技運用到銀行業(yè)務的各個方面，學習互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)挖掘方面的經(jīng)驗，注重客戶信息的收集和分類，匹配其偏好的業(yè)務。同時商業(yè)銀行應該在加強頂層設計，創(chuàng)新銀行的金融管理制度，以網(wǎng)絡化為主要目標實現(xiàn)銀行的扁平化管理，提高銀行的辦事效率。

參考文獻

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基金項目：安徽省人文社科研究重大項目“安徽省村鎮(zhèn)銀行的風險防范與控制研究”（SK2014ZD006）階段性成果；安徽大學農(nóng)村改革與經(jīng)濟社會發(fā)展研究院項目“農(nóng)村非正規(guī)金融風險管控研究”階段性研究成果。

作者簡介：邵許生（1991-），男，安徽桐城人，安徽大學商學院技術經(jīng)濟及管理專業(yè)學術型碩士研究生。