黃智

【摘要】隨著銀行卡逐漸深入人們的日常生活，各種創(chuàng)新的支付方式不斷涌現(xiàn)。本文通過對國內(nèi)銀行卡支付方式創(chuàng)新的現(xiàn)狀研究，發(fā)現(xiàn)其受到安全、誠信、商業(yè)模式和消費習慣等因素的制約。通過借鑒支付產(chǎn)業(yè)較為成熟的歐美國家的經(jīng)驗，對我國銀行卡支付創(chuàng)新的發(fā)展就政府部門、銀行卡組織、商業(yè)銀行和第三方支付機構提出了相關建議。

【關鍵詞】銀行卡 支付 創(chuàng)新

一、引言

銀行卡從誕生至今已有百年，如今的銀行卡已是現(xiàn)代經(jīng)濟中最常見的非現(xiàn)金支付工具。根據(jù)央行發(fā)布的《2015年支付體系運行總體情況》，2015年全國已累計發(fā)卡54.42億張，人均持卡3.99張；跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶1670萬戶，POS機具2282.1萬臺，ATM機具86.67萬臺。同時，銀行卡消費業(yè)務達290.32億筆，金額近55萬億元，其中78.02%是跨行消費。銀行卡滲透率（銀行卡消費金額/社會消費品零售總額）達47.96%。{1}這些數(shù)據(jù)告訴我們，銀行卡已深入日常生活，銀行卡產(chǎn)業(yè)也成為經(jīng)濟發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)。

2012年，WTO雖撤回了VISA對中國銀聯(lián)關于壟斷中國支付市場的起訴，但支持有關中國開放電子支付市場的主張。{2}這釋放著國外銀行卡組織將逐步進入中國支付市場的信號。對于中國支付市場，這是威脅也是機遇。在堅持自主創(chuàng)新的同時包容和學習，培養(yǎng)國內(nèi)多元化的市場參與主體，促進產(chǎn)業(yè)升級，發(fā)展新興支付產(chǎn)品，有利于提高國內(nèi)支付效率與金融支付行業(yè)的國際競爭力。

二、銀行卡支付創(chuàng)新發(fā)展綜述

（一）銀行卡支付流程概述

銀行卡產(chǎn)業(yè)的主體包括發(fā)卡機構、收單機構、銀行卡組織、持卡人、商戶，其核心產(chǎn)品是三大組織機構合作提供給消費者和商戶的支付服務，包括銀行卡交易、清算和事后處理三個部分，簡要流程如下圖。

（二）我國銀行卡支付方式創(chuàng)新簡介

1.金融IC卡支付。金融IC卡即芯片卡，是由商業(yè)銀行或支付機構發(fā)行，采用集成電路技術，遵循中國人民銀行PBOC3.0標準，具有消費信用、轉賬結算、現(xiàn)金存取等功能的銀行卡，在安全性、存儲空間、運算能力、行業(yè)應用拓展方面都優(yōu)于傳統(tǒng)的磁條卡。2009年試點發(fā)行至今，我國金融IC卡發(fā)行量已累計超過10億張。

2.無卡支付。無卡支付是中國銀聯(lián)推出的業(yè)務。持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)、手機等方式開展非面對面交易時，在安全保護和信譽環(huán)境下，提供銀行卡號、PIN、手機號和證件信息等要素給發(fā)卡機構，接受信息驗證從而獲取交易授權{3}。其業(yè)務主要包括代收、代付、訂購和自助消費等。

3.第三方支付。目前常見的第三方支付有支付寶、財付通等。這類網(wǎng)絡虛擬賬戶超出了銀行卡支付的范疇，卻和銀行卡相輔相成。沒有銀行卡的支撐，第三方支付未必能在電子商務領域取得如今的成就。因此可將第三方支付看作銀行卡支付方式創(chuàng)新的補充和延伸。

三、我國銀行卡支付創(chuàng)新存在的問題

（一）安全性問題

1.資金和賬戶安全隱患。支付需以賬戶為載體。其中有卡、無卡支付對應銀行卡賬戶，第三方支付對應虛擬賬戶。無卡支付的客戶資金存放于銀行卡中，屬于金融體系內(nèi)資金，銀行有義務保障其資金和賬戶信息的安全；而第三方支付客戶的資金存管于第三方支付機構，隨著交易規(guī)模的增長，這些資金面臨不受監(jiān)管的風險。

2.網(wǎng)絡信息安全問題。主觀方面。許多消費者為方便記憶，將身份信息作為銀行卡密碼；在日常生活中也會不經(jīng)意泄漏個人信息。這種普遍存在的信息泄露和防范意識淡薄使得密碼被破譯、資金被盜取的風險大大提高。

客觀方面。一些木馬通過植入計算機，直接記錄輸入的賬號和密碼；釣魚軟件則仿冒真實網(wǎng)站的URL地址與網(wǎng)頁內(nèi)容、布局，使得受騙的持卡人將賬號、密碼等個人信息泄漏給不法分子。

3.支付業(yè)務風險。主觀方面，安全管理認識存在誤區(qū)。一是在拓展業(yè)務時，重爭奪市場，輕身份識別和準入審查。二是多在損失發(fā)生后進行賠付，不愿在事先進行風險管控，治標不治本。

客觀方面，業(yè)務安全管理存在漏洞。一是身份識別不到位。對持卡人沒有落實實名制，對商戶審查不嚴。二是快捷支付業(yè)務認證方式不夠完善。三是各銀行、支付機構的交易監(jiān)控水平不高。

（二）電子商務的誠信問題

在網(wǎng)絡中，消費者和商家不是面對面交易，在身份、資金、商品、行為等方面存在信息不對稱。除此之外，第三方支付平臺采用的是中間人誠信模式，實行代收代付和信用擔保，但第三方支付機構同樣以盈利為目的，其誠信資質問題仍需監(jiān)管{4}。

（三）創(chuàng)新支付的商業(yè)模式有待確立

1.金融IC卡?？紤]到一人多卡現(xiàn)象，我國目前10億張的發(fā)行量代表的芯片卡普及程度是有水分的。芯片卡的制作成本超出磁條卡10倍以上，前期的巨大投入使人們對IC卡遷移的意義認識不夠，在已形成利益鏈條的行業(yè)面前，芯片卡難以短期內(nèi)奪取市場。

2.無卡支付。銀聯(lián)推出無卡支付以來，受到了廣泛關注，但其發(fā)展卻未達預期。在銀聯(lián)壟斷的線下市場，用戶大多認為自己是某銀行用戶而非銀聯(lián)用戶。網(wǎng)上支付領域對銀聯(lián)品牌的認知度更是遠不如線下。此外，線上支付需要龐大的賬戶系統(tǒng)做支持，銀聯(lián)在這方面處于劣勢。而無卡支付移動互聯(lián)涉及銀行、通訊運營商跨部門、跨單位的協(xié)作，推行起來也不順暢。

3.第三方支付。目前，以網(wǎng)銀或虛擬賬戶模式開展網(wǎng)上支付業(yè)務的機構占了絕大多數(shù)，網(wǎng)上支付模式的同質化嚴重，支付機構間存在惡意壓價，爭搶客戶的現(xiàn)象。這對整個行業(yè)的長期發(fā)展是不利的。此外，很多支付機構在拿到互聯(lián)網(wǎng)支付牌照后，沒能做好行業(yè)規(guī)劃，從眾心理嚴重，都盯住了規(guī)模有限的網(wǎng)購市場，電商企業(yè)則倒逼支付機構壓價，影響了支付市場的生態(tài)環(huán)境。

（四）用戶消費習慣難以在短時間內(nèi)轉變

新心支付工具的普及是一個長期過程，消費者在過去較長時間形成的消費習慣無疑延緩了創(chuàng)新支付產(chǎn)品的普及。在消費傾向上，人們多偏重小額支付；出于安全和習慣，人們多使用其他渠道進行大額支付。

四、國外銀行卡支付創(chuàng)新的經(jīng)驗

（一）歐洲EMV遷移的啟示

EMV標準是EMVCo組織對智能卡、POS終端機以及自動柜員機等設置的專業(yè)交易與認證的標準規(guī)范。EMV遷移其實就是歐洲磁條卡向芯片卡過渡的過程。

1.分步實施和漸進推動。英國和法國在EMV遷移過程中都經(jīng)歷了從試點到全國推廣的過程。這有利于節(jié)省成本和規(guī)避風險，也使決策的制定更為科學。

2.無縫遷移，方便用戶。法國在EMV遷移過程中，通過對卡片使用者和受理者的無縫遷移，讓持卡人感覺不到支付過程中的明顯變化，將商戶受卡流程的變化降至最低。

3.加強媒體的正面引導。歐洲的EMV遷移過程中，媒體的有效宣傳促使消費者使用安全性更高、更節(jié)能環(huán)保的支付工具，這有助于全社會降低現(xiàn)金流量，提高金融運作效率。

（二）美國無卡支付發(fā)展的經(jīng)驗

1.有效的風險防控。VISA、萬事達在系統(tǒng)建設方面，建立了欺詐報送、黑名單商戶、欺詐監(jiān)控、風險識別四個基礎系統(tǒng)，從支付各環(huán)節(jié)保障支付安全；在內(nèi)控方面，通過事前預防、事中保護和事后響應機制對支付進行全程控制。谷歌則通過鎖屏手機無法接受PIN碼、安全元件芯片、最高消費限額等措施保證Google數(shù)字錢包安全。

2.良好的政策環(huán)境和統(tǒng)一的技術標準。在信息保護、消費者權益等方面較為完備的法規(guī)制度，如《電子資金劃撥法》和與之配套的E規(guī)則等，為支付市場各主體的發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境。管理部門相對明晰的權力邊界，為有效監(jiān)管提供了保障?；ヂ?lián)網(wǎng)支付和移動支付基本技術標準的相對統(tǒng)一，為企業(yè)開發(fā)新型支付產(chǎn)品提供了便利。

3.市場參與主體的分工合作。銀行卡組織通過不斷的支付業(yè)務創(chuàng)新提升客戶消費的便捷體驗；銀行機構從安全性、全面性和便捷性等方面推進遠程支付業(yè)務和現(xiàn)場NFC支付業(yè)務的發(fā)展；電信運營商則推出了一系列內(nèi)嵌電信增值業(yè)務的移動支付解決方案，以提升用戶粘度，獲取金融支付收益；各專業(yè)化支付機構則著重在小額支付、微支付領域為中小商戶提供便捷的賬戶支付及移動支付服務。

五、關于我國銀行卡支付創(chuàng)新的建議

我國銀行卡支付方式創(chuàng)新需要各個市場參與主體的共同努力。

（一）政府為產(chǎn)業(yè)發(fā)展搭建良好的外部環(huán)境

首先是聯(lián)合制定并完善網(wǎng)絡安全相關法律法規(guī)，對犯罪行為量刑處理。二是建立誠信檔案，聯(lián)網(wǎng)并接受公眾監(jiān)督。三是完善網(wǎng)上支付協(xié)議，規(guī)范流程，明確各主體在支付體系中的責任與義務。四是對改造ATM和POS終端給予適當補貼；引導移動支付服務供應商和金融機構為偏遠山區(qū)增設基礎金融設施，提供便民金融服務；設定獎勵機制，鼓勵向農(nóng)民與農(nóng)村金融機構推廣支付創(chuàng)新產(chǎn)品。五是健全監(jiān)管機制，明確從事支付服務的資質和要求，引導并督促支付機構規(guī)范發(fā)展。

（二）銀行卡組織發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展

在金融IC卡方面，一是探索金融應用和社保、交通、教育的融合，完成IC卡行業(yè)的結構調(diào)整和產(chǎn)品升級。二是明確收單機構責任，優(yōu)化受理環(huán)境。三是建立價格協(xié)商機制，成立由銀行、廠商組成的采購、銷售聯(lián)合工程組，引入合理競爭機制，使整體價格進一步下降。

在無卡支付方面，一是要加強風險防范，建設欺詐監(jiān)控、黑名單商戶和風險識別系統(tǒng)。二是聯(lián)合銀行，建立涵蓋準入、交易、清算、差錯處理的一體化風控體系。三是根據(jù)不同受理場景制定不同的受理規(guī)則，理順產(chǎn)品通道。四是通過市場機制將其推廣至實際應用。

另外，聯(lián)合銀行和第三方支付機構，通過用卡知識的普及，引導消費者使用更先進、快捷、安全的支付方式。

（三）商業(yè)銀行應綜合運用新興支付工具提升競爭力

對于商業(yè)銀行，一是要完善無卡支付、金融IC卡發(fā)卡和受理渠道，為客戶打造良好的用卡環(huán)境；同時借力新的支付渠道，合理轉移柜臺壓力。二是著力研發(fā)行業(yè)應用卡，將金融支付與行業(yè)應用、商圈應用有效結合；打造民生示范區(qū)，確立先發(fā)優(yōu)勢，利用產(chǎn)業(yè)升級擴大應用領域和市場份額。三是和銀行卡組織、第三方支付機構共同建立有效的風控體系，實現(xiàn)風險控制和經(jīng)濟效益協(xié)調(diào)發(fā)展。

（四）第三方支付機構應合規(guī)經(jīng)營全面發(fā)展

首先要遵守法律底線，在各級監(jiān)督下合規(guī)經(jīng)營。二是要加強風險管理，加強自身系統(tǒng)的安全性，謹慎制定商戶的準入門檻，結合網(wǎng)絡安全廠商，保障用戶信息和資金安全。三是深化與銀行卡組織、銀行的合作，完善和豐富服務內(nèi)容。四是準確定位用戶群體，開展差異化營銷，通過創(chuàng)新為用戶打造安全、便捷的支付體驗，以帶動用戶支付習慣的改變。

注釋

①中國人民銀行.2015年支付體系運行總體情況報告[R].http：//www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3044097/2016040 516460945647.pdf

{2}21世紀經(jīng)濟報道.WTO裁決銀聯(lián)“非壟斷”，收入將分流[EB].http：//bank.eastmoney.com/news/1174，20120718222539481.html

{3}中國銀聯(lián).中國銀聯(lián)建成無卡支付交易處理平臺.http：//corporate.unionpay.com/infonewsCenter/infoCompanyNews/file_ 75978242.html

{4}王靖.電子商務誠信問題的現(xiàn)狀分析與機制構建[J].價值工程，2012（22）.

參考文獻

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[4]孫玉敏.無卡支付的未來[J].上海國資，2011，（18）.

[5]21世紀經(jīng)濟報道.WTO裁決銀聯(lián)“非壟斷”，收入將分流[EB].http：//bank.eastmoney.com/news/1174，20120718222539481.html

[6]中國人民銀行濟南分行課題組.國外無卡支付對我國的啟示[J].金融發(fā)展研究，2012（9）：33-37.

[7]中國銀聯(lián).中國銀聯(lián)建成無卡支付交易處理平臺.http：//corporate. unionpay.com/infonewsCenter/infoCompanyNews/file_75978242.html.

[8]王靖.電子商務誠信問題的現(xiàn)狀分析與機制構建[J].價值工程，2012（22）.

[9]孫建勝.對金融IC卡在農(nóng)村地區(qū)推廣應用的思考[J].合作經(jīng)濟與科技，2013，（9）.