【摘要】當(dāng)今是互聯(lián)時代發(fā)展的浪潮，對傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊也越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速成為社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)，并正在悄然改變和重塑現(xiàn)有金融體系和服務(wù)。本文通過對當(dāng)今時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行分析、探究，并對未來的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析和展望。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 新型金融模式

一、引言

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，正在高速的發(fā)展，越來越深入的影響到人們的日常生活?，F(xiàn)如今移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等，這些都會對人類傳統(tǒng)的金融模式造成顛覆性的影響。出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”[1]。

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了不小的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的創(chuàng)新之處在于信息的生產(chǎn)與處理方式上。在傳統(tǒng)金融體系中，信息的生產(chǎn)方式主要通過手工或面對面的交流而形成，但隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融特殊的信息處理方式卻是借助于社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀

截至目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個發(fā)展階段：第一個階段是1990年代至2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；第二個階段是2005至2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段；而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制[2]。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付

支付寶，微信，京東錢包，百度錢包，翼支付等已經(jīng)深入人們的日常生活。現(xiàn)在人們出門已經(jīng)幾乎可以不用攜帶紙幣，只需要一個手機(jī)就可以解決日常的購物問題。移動支付已經(jīng)逐漸替代傳統(tǒng)的支付方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸

人人貸，信用貸，螞蟻花唄，京東白條等?，F(xiàn)在人們已經(jīng)不需要面對面的去銀行審批小額貸款，只需要在網(wǎng)上實(shí)名認(rèn)證個人信息，就可以獲得資金額度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的投資理財(cái)

華夏基金，天弘基金，余額寶等理財(cái)軟件，主要是指為投資者提供購買基金、保險(xiǎn)、等理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)

（一）低成本與高效率

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成，不再需要傳統(tǒng)意義上的中介，也沒有交易成本而且網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)也不需要網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本。消費(fèi)者可以自行的選購和甄別金融產(chǎn)品省時省力。

（二）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)大

現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)安全仍然是棘手問題，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以給人們的生活的帶來便捷，但是網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題仍然不能小覷。一旦發(fā)生黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊會泄露用戶的信息，交易數(shù)據(jù)造成不可挽回的損失。

（三）對信息技術(shù)的依賴性增強(qiáng)

移動互聯(lián)網(wǎng)和多網(wǎng)的融合將進(jìn)一步促進(jìn)移動支付發(fā)展。移動支付背后需要的是云計(jì)算的支持，云計(jì)算保障了移動支付所需的存儲和計(jì)算能力。同時云計(jì)算還能保障海量信息高速處理能力。

（四）管理體系不完善

盡管當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢很明顯，但是相應(yīng)的法律法規(guī)仍然不是很完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的確是風(fēng)口浪尖上的話題，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的新金融模式，這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給中國金融業(yè)帶來了強(qiáng)有力的沖擊。大家對互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展前景各執(zhí)一詞。但是筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融必然會帶來金融功能的改進(jìn)，很可能會帶來整個銀行業(yè)甚至金融業(yè)的重大變革。但是說互聯(lián)網(wǎng)金融取代傳統(tǒng)金融，則絕不可能，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的真正專業(yè)領(lǐng)域無法被取代，因此最有可能出現(xiàn)的還是專業(yè)性與大數(shù)據(jù)的有效結(jié)合[3]。

其次，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是會向著一站式金融的方向發(fā)展，用戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺可以進(jìn)行一站式的選購，更加的便捷和便利。另外，業(yè)務(wù)模式小額化、分散化也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來不可避免的潮流。對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊也都是在可控制的范圍內(nèi)，央行的資金分配和風(fēng)險(xiǎn)管控也是互聯(lián)網(wǎng)金融沒法替代的。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該根據(jù)用戶的需求做出改變。其實(shí)這幾年的轉(zhuǎn)變用戶已經(jīng)不在追求當(dāng)初的高利益，高收入的原則了。網(wǎng)絡(luò)安全問題的背景下，用戶更愿意把資金分散化，小額化，這樣承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越小。對于投資人來說，一旦資金出現(xiàn)問題，造成的損失將是巨大的。還有一點(diǎn)是值得注意的，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只是作為信息的中介，它未來的定位已經(jīng)決定行業(yè)本身并不適合大額的金融經(jīng)濟(jì)交易，更加需要的是便捷安全的交易方式[4]。

最后在未來互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制將尤為重要?，F(xiàn)如今各項(xiàng)法律法規(guī)還是不是完善，而且在互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易近年來才逐步的納入央行的誠信體系。所以未來要大力發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)，突出表現(xiàn)在如何保障互聯(lián)網(wǎng)渠道和資金的安全方面，尤其是對于參與金融交易并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)。要積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，解決互聯(lián)網(wǎng)金融的諸如監(jiān)管模式缺失、資金監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則不完善等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融需要監(jiān)管。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，比IT產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更大。更要杜絕打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗子的非法犯罪，比如網(wǎng)絡(luò)非法集資，網(wǎng)絡(luò)非法詐騙等。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是信息時代的產(chǎn)物，也是對傳統(tǒng)金融有著革新的金融形勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式之間并不僅是競爭關(guān)系，兩者應(yīng)該有著相互融合的空間。在未來要進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢與組織模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)提升自身服務(wù)能力與效率、優(yōu)化服務(wù)。目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融中介尚不構(gòu)成較大的威脅，但是隨著未來信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展與完善，可能會對未來的金融業(yè)造成深刻的變革。

參考文獻(xiàn)

[1]馬曉曦.互聯(lián)網(wǎng)金融告別“野蠻生長”——人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》[J].中國金融家，2015（8）.

[2]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國際經(jīng)濟(jì)評論，2014（5）.

[3]李鑫，徐唯燊.對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融若干問題的辨析[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014（9）：1-9.

[4]皮天雷，趙鐵.互聯(lián)網(wǎng)金融：范疇、革新與展望[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014（6）：22-30.

作者簡介：裴蕾（1989-），女，陜西省西安市人，西安市蓮湖區(qū)西安航空學(xué)院。