【摘要】今年兩會(huì)又一次涉及到農(nóng)村金融問題，把“三農(nóng)”始終放在突出位置。近年來(lái)，農(nóng)信社的小額信貸發(fā)展迅速，在支農(nóng)、扶貧方面發(fā)揮了重要力量。但是，我國(guó)農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸在迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在著一些讓人著實(shí)擔(dān)憂的問題，阻礙小額信貸業(yè)務(wù)的良性循環(huán)，影響農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。本文通過一系列數(shù)據(jù)進(jìn)一步研究農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸所面臨的問題，并有針對(duì)突出的問題提出相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸 資金供需 經(jīng)營(yíng)模式 政策建議

一、引言

（一）研究背景

今年“中央一號(hào)”文件連續(xù)第12年聚焦于“三農(nóng)”問題，黨和國(guó)家高度重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平。2月4日央行對(duì)部分農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行降低存款準(zhǔn)備金的政策，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行額外降低人民幣存款準(zhǔn)備率4個(gè)百分點(diǎn)，而且在今年的兩會(huì)中又一次涉及到農(nóng)村金融問題，強(qiáng)調(diào)發(fā)揮農(nóng)村金融等各方面的優(yōu)勢(shì)，這均體現(xiàn)了政府對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展支持力度的提高。2006至2013年農(nóng)村居民家庭平均每人家庭經(jīng)營(yíng)純收入從1931元上升到3793.2元，增長(zhǎng)速度達(dá)到96.4%，可以看出農(nóng)民收入水平達(dá)到了一個(gè)新的高度，農(nóng)信社小額信貸的力量不可忽視。然而農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中遇到了不可避免的的瓶頸問題，比如供需不匹配、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足、競(jìng)爭(zhēng)激烈等，同時(shí)小額貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)也日漸明顯，這不僅影響農(nóng)信社的健康發(fā)展，而且影響小額信貸的支農(nóng)力度和“三農(nóng)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（二）文獻(xiàn)綜述

1.國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述。（1）農(nóng)信社小額信貸存在的問題。朱乾宇（2010年）認(rèn)為目前農(nóng)信社小額信貸占農(nóng)業(yè)貸款份額比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，如圖1所示從2004～2006年所占比例逐年升高，但是隨后幾年占農(nóng)業(yè)貸款比波動(dòng)下降，農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)與農(nóng)戶小額貸款的增長(zhǎng)還不成比例，這與國(guó)際社會(huì)上其他成功的國(guó)家的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)背道而馳[2]。

韓紅（2010年）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，例如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由經(jīng)濟(jì)原因、內(nèi)部原因和外部原因?qū)е?，談到?jīng)濟(jì)原因我們很自然可以想到債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不確定性以及借款人的經(jīng)營(yíng)能力和道德差異等。內(nèi)部原因便是農(nóng)信社自身問題的存在，例如貸款發(fā)放的隨意性，“重貸輕管”的存在，同時(shí)小額信貸的使用缺乏有效的約束機(jī)制和保障機(jī)制。外部因素不難想象，政府的不合理干預(yù)、社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱、運(yùn)作缺少補(bǔ)償機(jī)制等[3]。

王曉青（2012年）對(duì)東中西部農(nóng)戶的收入水平以及信貸行為進(jìn)行了一些列的調(diào)查，對(duì)小額信貸行為進(jìn)行了比較分析。由于東中西三大地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同、農(nóng)戶收入水平存在顯著差異，所以小額信貸的發(fā)展程度也有所差異，主要體現(xiàn)在信貸規(guī)模、信貸用途、信貸期限等方面[4]。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融發(fā)展研究院（2011年）對(duì)農(nóng)村金融的供需現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，進(jìn)而提出了農(nóng)信社面臨的問題，資金來(lái)源保障低、專業(yè)人才缺乏、法律法規(guī)的不完善。

（2）農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的政策性建議。諸多文獻(xiàn)中對(duì)農(nóng)信社小額貸款的政策性建議略有提及，但是內(nèi)容并不十分詳實(shí)，但是存在一些共同點(diǎn)，都從供給和需求主體、小額信貸產(chǎn)品、體制的構(gòu)建等方面進(jìn)行研究。

何廣文、李莉莉（2005年）認(rèn)為政策取向應(yīng)該著眼于兩個(gè)方面：一是規(guī)范和完善農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款的運(yùn)行機(jī)制，以解決當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境；二是提高農(nóng)村金融與小額信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。作者認(rèn)為在新形勢(shì)下對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展思路要重新思考，從政策角度對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展予以扶持，同時(shí)從額度、期限、利率等方面要對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在農(nóng)信社改革的過程中，促進(jìn)多種形式的推進(jìn)[5]。

2.國(guó)外文獻(xiàn)綜述。農(nóng)村小額信貸在國(guó)外比較罕見，所以關(guān)于它的外文文獻(xiàn)相對(duì)較少。英國(guó)Bath大學(xué)的James Copestake（2007）對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的問卷調(diào)查，認(rèn)為小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于多個(gè)方面，主要是貸款人的收入狀況、思想狀況以及家庭凈資產(chǎn)等因素[6]。美國(guó)Kansas大學(xué)的Mabeen（2008年）對(duì)孟加拉國(guó)的小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步探究，認(rèn)為小額信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于還款來(lái)源、貸款人的年齡等方面[7]。這些外國(guó)文獻(xiàn)的研究成果也為研究我國(guó)農(nóng)信社小額信貸問題提供了借鑒。

3.總結(jié)。通過閱讀相關(guān)文獻(xiàn)，不難看出農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額貸款對(duì)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村起到的作用不可小覷，但是我們必須認(rèn)識(shí)到目前面臨的問題和困境，在一定情況下都會(huì)對(duì)農(nóng)信社的發(fā)展、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)造成難以估計(jì)的損失。文獻(xiàn)中對(duì)農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸問題沒有進(jìn)行詳細(xì)的分析，內(nèi)容比較空泛。我覺得對(duì)于這個(gè)課題的研究必須從農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)信社“難貸款”兩個(gè)方面細(xì)致全面地對(duì)所面臨的問題進(jìn)行分析，這樣才能有針對(duì)性地提出切實(shí)可行的建議和對(duì)策。前人對(duì)農(nóng)村小額信貸這方面的研究比較深入，自己在前人的研究成果的基礎(chǔ)上對(duì)此課題進(jìn)行進(jìn)一步的探究，運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法、文獻(xiàn)研究法等，爭(zhēng)取在農(nóng)信社小額信貸的困境和對(duì)策方面能有所突破，希望能對(duì)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展有所貢獻(xiàn)。

二、農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸面臨的問題

（一）農(nóng)戶小額信貸資金存在供需矛盾

1.供給因素。（1）農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。農(nóng)村地區(qū)貸款的平均額度較小，農(nóng)信社農(nóng)戶貸款的交易成本比較高，加上農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，農(nóng)信社尋求合適的貸款產(chǎn)品或機(jī)制的動(dòng)力不足，難以滿足農(nóng)戶各種類型的金融需求，與縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金的多元需求不相適應(yīng)。農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品主要以無(wú)需擔(dān)保、方便靈活、貸款額度不超過5000元、期限不超過一年的產(chǎn)品為主。在這種情況下，農(nóng)信社對(duì)廣大農(nóng)戶小額信貸的供給缺乏多樣性，難以滿足農(nóng)戶在特定情況下的需要，從一定程度上制約了農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展。

（2）農(nóng)信社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋稀少。為了能夠深入到農(nóng)村地區(qū)發(fā)掘農(nóng)村信貸的潛力，許多城市商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，利用其先進(jìn)的技術(shù)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，引來(lái)了大量的農(nóng)村客戶，導(dǎo)致原本應(yīng)存于農(nóng)信社的資金外流。農(nóng)信社在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，一方面，郵政儲(chǔ)蓄等其他銀行分流了大量的農(nóng)村資金；另一方面，各商業(yè)保險(xiǎn)開辦存款性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也抽走了部分農(nóng)村資金。截至2014年6月，郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.9萬(wàn)多個(gè)，是全國(guó)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的商業(yè)銀行，覆蓋了全國(guó)大部分的縣級(jí)區(qū)域，走出了一條“普惠金融”的發(fā)展道路，這對(duì)農(nóng)信社造成了極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（3）小額信貸的資金運(yùn)用效率低下。我國(guó)當(dāng)前中央財(cái)政扶貧資金投入的絕對(duì)數(shù)字看上去非常大，從2007年342.63億元到2012年的585.67億元，基本上呈逐年上升的趨勢(shì)，但是和我國(guó)減貧所要達(dá)到的目標(biāo)相差比較大，雖然在2009年中央財(cái)政扶貧資金的增長(zhǎng)速度超過了30%，而中央財(cái)政支出的增長(zhǎng)速度卻不及15%，可見2009年中央政府對(duì)農(nóng)村扶貧的重視程度之高，但是總的來(lái)說(shuō)扶貧資金的增長(zhǎng)速度還是相對(duì)較低，在2010年中央財(cái)政扶貧資金的增長(zhǎng)幅度出現(xiàn)了負(fù)值，扶貧資金在整個(gè)財(cái)政支出體系中的地位不可小覷。當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效地利用和配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。另外，政府在稅收上未給予農(nóng)信社一定的優(yōu)惠來(lái)支持“三農(nóng)”，即使農(nóng)信社有心想通過小額信貸來(lái)為農(nóng)民收入以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出一定的貢獻(xiàn)，但是也因負(fù)擔(dān)加大而力不從心。

2.需求因素。（1）農(nóng)戶小額信用貸款的交易成本高。一些農(nóng)信社片面強(qiáng)調(diào)自身的經(jīng)營(yíng)收益，忽視國(guó)家貨幣政策的支農(nóng)效應(yīng)，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款未給予利率上的優(yōu)惠，基本上上浮到頂，只有部分地處城市的農(nóng)信社因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)的需要，才比照商業(yè)銀行對(duì)部分大企業(yè)客戶實(shí)行比較低的貸款利率。當(dāng)存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏、農(nóng)村信貸市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)以及農(nóng)信社自身對(duì)利率政策理解偏差等情況時(shí)，農(nóng)信社會(huì)將小額信貸利率執(zhí)行上浮的措施加以應(yīng)對(duì)，從而交易成本上升，農(nóng)民的還貸壓力加大。

農(nóng)戶從農(nóng)信社貸款的成本不僅僅是支付的利率，由于金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足導(dǎo)致農(nóng)戶花費(fèi)更多的時(shí)間來(lái)獲取金融服務(wù)等都會(huì)增加農(nóng)戶使用貸款過程中的交易成本，最終可能使得農(nóng)戶借貸的實(shí)際成本遠(yuǎn)高于名義成本，在這種情況下，嚴(yán)重抑制了農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求，農(nóng)信社對(duì)“三農(nóng)”不僅發(fā)揮不了“輸血”的作用，反而起到“抽血”的作用。

（2）貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。一方面，小額信用貸款一般優(yōu)先向有信譽(yù)的農(nóng)戶發(fā)放，信譽(yù)差的農(nóng)戶會(huì)增加貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于部分農(nóng)村地區(qū)的思想觀念落后，為防止貸款到期無(wú)法償還，農(nóng)民會(huì)選擇不借款或者借少量貸款。最后導(dǎo)致的結(jié)果就是借款群體一般傾向于有社會(huì)活動(dòng)能力以及資金實(shí)力的人，而收入較低的農(nóng)戶就缺少了信貸的支持，這樣小額信貸的目標(biāo)選擇群體空間范圍縮小，使小額信用貸款失去了開辦的初衷，農(nóng)信社小額信貸逐漸變味。

（二）操作方式局限

1.農(nóng)戶小額信貸的放款額度和期限不匹配。目前，許多地區(qū)的農(nóng)民積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化和深加工，生產(chǎn)要素的投入逐漸由傳統(tǒng)的以勞動(dòng)力投入為主轉(zhuǎn)向偏重資金和技術(shù)投入。而小額信貸涉及面廣，對(duì)每一農(nóng)戶進(jìn)行摸底調(diào)查難以達(dá)到，信貸機(jī)構(gòu)常采取貸款額度“一刀切”的做法。這只能滿足傳統(tǒng)種植領(lǐng)域的資金需求，難以支持高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的需求。同時(shí)，農(nóng)信社小額信貸的可貸期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符。農(nóng)信社為了提高資金的使用效率，控制利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小額貸款期限進(jìn)行限制，通常是在一年以內(nèi)，但是這與一些諸如特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期相違背。

2.農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性問題突出。小額貸款大多數(shù)用于種植業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，這些類型的項(xiàng)目容易受到自然災(zāi)害的影響。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺少自然災(zāi)害保險(xiǎn)，一旦這些類型的小額貸款項(xiàng)目遇到自然災(zāi)害，就會(huì)致使一些到期貸款不能償還。而一些自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，小額信貸的操作和管理成本相對(duì)較高，壞賬損失程度也高于正常的商業(yè)貸款，這在實(shí)際操作中阻礙了農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

3.農(nóng)信社發(fā)放小額農(nóng)貸過程中存在“惜貸”問題。伴隨著體制改革，農(nóng)信社還進(jìn)行了撤點(diǎn)裁員，農(nóng)信社的基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)荷大，內(nèi)勤力量被牽制，外勤力量不足。小額農(nóng)貸的貸款對(duì)象范圍廣，農(nóng)信社存在人手不足的問題，又缺乏專業(yè)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)助以加強(qiáng)對(duì)貸款對(duì)象的信用評(píng)級(jí)，防止出現(xiàn)貸款無(wú)法收回的情況，最終導(dǎo)致信貸人員必須進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，增加了時(shí)間成本。面對(duì)信貸壓力，信貸人員會(huì)選擇寧肯少得工資，而不敢冒險(xiǎn)丟“飯碗”，從而為保險(xiǎn)起見，對(duì)沒有十足把握能保證到期收回的貸款予以拒絕，這樣就出現(xiàn)了所謂的“惜貸”現(xiàn)象。一些農(nóng)戶因此難以貸到資金從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來(lái)增加收入，農(nóng)戶的生活來(lái)源得不到切實(shí)的保障，會(huì)增加城鄉(xiāng)收入差距，引發(fā)尖銳的社會(huì)矛盾，農(nóng)信社也失去了為“三農(nóng)”服務(wù)的意義。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì)與運(yùn)作的原則相沖突

1.道德風(fēng)險(xiǎn)突出。一些農(nóng)民對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)有偏誤，比如存在這樣一種觀點(diǎn)——農(nóng)戶小額信用貸款既然存在“扶貧”的作用，可以不用償還。圖1為2012年農(nóng)戶凈收入結(jié)構(gòu)圖，從圖中可以看出農(nóng)戶的凈收入中工薪收入占一半以上，而因農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)所獲得的收入只占2%，相對(duì)而言比較低。在現(xiàn)實(shí)生活中有的農(nóng)戶將貸到的資金用作與發(fā)展農(nóng)業(yè)無(wú)關(guān)的用途，甚至在貸款到期時(shí)不主動(dòng)還款，而選擇將部分收入存入銀行。一方面，農(nóng)信社的不良貸款率存在上升的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面較高的儲(chǔ)蓄率使其他一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收了大量存款，使得大量資金外流，增加了農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)壓力，不利于農(nóng)戶自身對(duì)資金的有效利用和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷，小額信貸缺乏約束機(jī)制、保障機(jī)制和嚴(yán)格的責(zé)任制。（1）小額信貸缺乏有效的約束機(jī)制。一方面，小額信貸的發(fā)放對(duì)象范圍廣，發(fā)放工作量大，不易進(jìn)行有效的管理。無(wú)論是國(guó)有銀行，還是非政府組織及其他小額信貸機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上都難以滿足小額信貸管理的需要，甚至機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)信社，有時(shí)也感到小額信貸的管理力量不足。另一方面，一部分農(nóng)戶，尤其貧困地區(qū)的農(nóng)戶，對(duì)小額信貸的概念模糊不清，缺乏足夠的信心來(lái)通過小額信貸進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，甚至將小額信貸等同于無(wú)償扶貧款項(xiàng)，因此容易出現(xiàn)小額貸款挪作他用的情況。這兩方面都將導(dǎo)致農(nóng)信社小額信貸的約束機(jī)制難以達(dá)到理想的效果，支農(nóng)力度得到縮減。

（2）資金的回收缺乏可靠的保障機(jī)制。小額信貸的回收主要來(lái)源于農(nóng)戶通過將貸到的資金用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而獲得的收益。如果小額信貸的用途選擇不當(dāng)，或是市場(chǎng)上意外發(fā)生的重大變化，都可能造成還貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流出現(xiàn)不足，小額貸款的回收難度加大。從圖7中我們可以清晰地看出農(nóng)信社不良貸款額在逐年升高，其中2012年的不良貸款率每季度逐漸增加，從2008年的651.8億元到2013年的2952億元，可以看出增長(zhǎng)速度非?？?，但是不難看出農(nóng)信社的不良貸款率居高不下，農(nóng)信社的小額信貸缺乏可靠的保障機(jī)制。

（四）社會(huì)各方認(rèn)識(shí)不到位

1.政府角色扮演不當(dāng)。我國(guó)的小額信貸組織與政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，小額信貸組織及其分支機(jī)構(gòu)也都處在國(guó)家或地方各級(jí)政府的絕對(duì)控制之下。因此各級(jí)政府在追求其政治經(jīng)濟(jì)目標(biāo)時(shí)，往往會(huì)犧牲小額信貸組織的經(jīng)濟(jì)利益，造成小額信貸組織經(jīng)營(yíng)行為的扭曲，在客觀上促成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另一方面，部分急功近利的政府存在不作為的現(xiàn)象，對(duì)“三農(nóng)”的支持力度不夠，這都對(duì)農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額貸款造成了阻礙。

2.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱。改革開放以來(lái)，雖然社會(huì)公眾的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)在不斷提高，但就整個(gè)社會(huì)的信用素質(zhì)而言，提高跡象并不明顯，借款不還、拖欠債務(wù)甚至金融詐騙等現(xiàn)象屢見不鮮。信用基礎(chǔ)薄弱是我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)高居不下的重要原因，同時(shí)還有可能在更大范圍和更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)加劇小額信貸組織的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.小額信貸的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。很多情況下農(nóng)信社是利用捐贈(zèng)或者政府補(bǔ)貼來(lái)彌補(bǔ)壞賬損失，其發(fā)展就收到捐贈(zèng)規(guī)?；蛘哒a(bǔ)貼數(shù)額的限制，而且使用小額信貸較多的地區(qū)往往是貧困地區(qū)，地方政府的財(cái)力薄弱，能夠用于補(bǔ)貼小額信貸的資金十分有限。另一方面，過分對(duì)捐贈(zèng)或者政府補(bǔ)貼依賴，還容易造成農(nóng)信社自我發(fā)展和自我制約能力的缺失，反而進(jìn)一步影響小額信貸的良性循環(huán)。

三、農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的政策性建議

（一）努力打造“公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式

農(nóng)信社開展小額農(nóng)貸工作中若能將小額農(nóng)貸與“公司+基地+農(nóng)戶”模式相結(jié)合，則不失為一種既能降低農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)，又能扶持本地特色龍頭企業(yè)，提高農(nóng)民收入的貸款方式。

在這種貸款模式中，政府起到重要的銜接作用，一方面，由政府牽頭，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)龍頭企業(yè)和種植大戶與種植戶簽訂最低保護(hù)收購(gòu)價(jià)合同，并與公司達(dá)成由“企業(yè)尋找市場(chǎng)，政府找信用社”的協(xié)議；另一方面，政府又積極地與農(nóng)村信用合作社聯(lián)系，鼓勵(lì)農(nóng)信社給種植戶提供小額信貸。對(duì)于廣大農(nóng)戶而言，技術(shù)和產(chǎn)品的銷路得到了保證，農(nóng)信社又提供了資金支持，因而農(nóng)民可以安心地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；對(duì)于公司而言，在享受當(dāng)?shù)卣o予的一系列優(yōu)惠政策的同時(shí)，由于廣大農(nóng)戶參與了生產(chǎn)，形成了生產(chǎn)基地，有利于公司拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，增加農(nóng)業(yè)附加值；對(duì)于農(nóng)信社而言，由于政府和公司給予了擔(dān)保，不良貸款率下降，違約風(fēng)險(xiǎn)降低。

（二）豐富完善農(nóng)戶小額信用貸款的操作方式

1.貸款期限要與貸款用途相結(jié)合。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)戶的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)一步了解農(nóng)戶所從事的種植業(yè)等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的生長(zhǎng)周期，防止農(nóng)信社對(duì)貸款期限和貸款額度采取“一刀切”的做法，同時(shí)必須考慮到生產(chǎn)周期在18個(gè)月以上的特色農(nóng)業(yè)的特殊性，深入了解其操作和運(yùn)營(yíng)的過程，將貸款期限和農(nóng)業(yè)周期相結(jié)合，各方面綜合考慮，在充分掌握一些關(guān)于農(nóng)戶所從事的農(nóng)業(yè)的資料之后，根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期，科學(xué)合理地確定貸款期，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.理順農(nóng)戶小額信用貸款的外部環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在法律保障下正常開展，針對(duì)農(nóng)信社的實(shí)際情況通過一系列法律法規(guī)的實(shí)施，加大司法執(zhí)法力度，加大對(duì)失信行為的懲罰，提高了違約成本；二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的政策環(huán)境，對(duì)農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額信用貸款要免征營(yíng)業(yè)稅，通過這種機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對(duì)農(nóng)戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，減少資金占?jí)?，增加支農(nóng)資金供應(yīng)。

（三）完善管理和監(jiān)督體系

信貸員從事的是一項(xiàng)智力高度密集的活動(dòng)，對(duì)其監(jiān)督十分困難。給信貸員在業(yè)務(wù)中更大的權(quán)力，使其在制度的約束下根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)的判斷確定貸款的規(guī)模、對(duì)象和期限，并根據(jù)個(gè)人的業(yè)績(jī)?yōu)樾刨J員給予符合其工作的合理報(bào)酬，提高信貸員的工作積極性；另一方面，建立科學(xué)的考核制度，及時(shí)界定風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，并做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。同時(shí)要建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程，對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的應(yīng)對(duì)策略，建立動(dòng)態(tài)評(píng)定機(jī)制，及時(shí)掌握農(nóng)戶信息，從而及時(shí)調(diào)整信用等級(jí)和授信額度。

（四）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶小額保險(xiǎn)

對(duì)農(nóng)戶小額信貸而言，影響農(nóng)戶的還款能力的風(fēng)險(xiǎn)主要有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)波及范圍廣，影響力度大，對(duì)經(jīng)濟(jì)的損失力度大，農(nóng)戶對(duì)此難以承受。所以，應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶小額保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶的抗御自然災(zāi)害的能力，避免因?yàn)椴豢煽沽Φ淖匀粸?zāi)害而給農(nóng)戶帶來(lái)的重大損失。首先應(yīng)由國(guó)家建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，資金上可以從財(cái)政中的扶貧款中劃撥，這樣既減輕了農(nóng)戶的災(zāi)后負(fù)擔(dān)，又降低了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場(chǎng)，地方政府從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)，因地制宜地靈活開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)戶量身定制防范自然災(zāi)害的保險(xiǎn)，降低農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，這樣不僅農(nóng)戶的收入有了一定的保障，而且小額信貸的還款能力得到提高。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)信社的一項(xiàng)支農(nóng)項(xiàng)目，它的發(fā)展對(duì)于增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。不可否認(rèn)，在這個(gè)過程中面臨著諸多的問題，如缺乏完善的內(nèi)控體系、資金安全性的困難、經(jīng)營(yíng)模式的缺陷，社會(huì)各方應(yīng)正確認(rèn)識(shí)這些問題，全面把握潛在風(fēng)險(xiǎn)。完善農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款的任務(wù)任重而道遠(yuǎn)，對(duì)潛在的問題從多方位多角度采取切實(shí)有效的措施加以防范，每一位前輩在農(nóng)信社小額信貸方面的研究成果都代表了一個(gè)時(shí)代，具有一定的時(shí)效性，自己對(duì)于這方面的涉獵尚淺，還需要進(jìn)一步地深入探究，把握時(shí)代命脈，希望未來(lái)能將這方面的研究對(duì)策用于實(shí)踐，完善農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的良性循環(huán)，使各方收益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，利用農(nóng)信社支農(nóng)的優(yōu)勢(shì)為解決“三農(nóng)”問題貢獻(xiàn)一份力量，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：邱夢(mèng)圓（1991-），女，漢族，山東省濰坊人，中國(guó)海洋大學(xué)2014級(jí)在校研究生，專業(yè)為金融學(xué)。