【摘要】伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長，居民的生活由溫飽逐漸發(fā)展成小康水平，居民手中的余錢逐漸的增多。因此居民需求個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的要求越來越強(qiáng)烈，正是基于此大環(huán)境，國內(nèi)商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，而且發(fā)展空間日益增大。本論文對中國工商銀行湖北省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀展開主要分析研究，以此為基礎(chǔ)把建議提出，為其進(jìn)一步的發(fā)展和優(yōu)化發(fā)揮出積極的督促作用。這些建議和對策在發(fā)展中國工商銀行湖北省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上一定的理論價(jià)值凸顯，在當(dāng)?shù)鼐用駥︺y行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品深入了解上發(fā)揮積極地指導(dǎo)作用，也極大的幫助了當(dāng)?shù)鼐用駥W(xué)會合理理財(cái)。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品 對策 中國工商銀行湖北省分行

目前，個(gè)人金融服務(wù)在國際綜合性銀行中占據(jù)重要戰(zhàn)略位置。隨著電話銀行等的出現(xiàn)，銀行的服務(wù)也變得豐富和舒心起來，這樣極大地促進(jìn)了個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，受到個(gè)人金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展和創(chuàng)新的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始在個(gè)人金融服務(wù)中扮演主要角色。而作為商業(yè)銀行，一直以來其利潤增長優(yōu)勢都體現(xiàn)在傳統(tǒng)的存貸款利率上，而在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品被推出后，中間業(yè)務(wù)將占據(jù)商業(yè)銀行利潤增長優(yōu)勢地位，個(gè)人金融業(yè)務(wù)尤其如此。中間業(yè)務(wù)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。受發(fā)展趨勢的影響，各大銀行經(jīng)營理念也在逐步轉(zhuǎn)變，滿足客戶的實(shí)際需求被各商業(yè)銀行確定為自身經(jīng)營重要目標(biāo)，而個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶，擴(kuò)大市場份額，增加利潤的核心業(yè)務(wù)。

在本文中，筆者以我國商業(yè)銀行需求為關(guān)鍵的著手點(diǎn)，通過對國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的分析和總結(jié)，進(jìn)而對中國工商銀行湖北省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行分析，提出了促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)對策建議，具體為：

一、強(qiáng)化內(nèi)部管理

中國工商銀行湖北省分行的財(cái)富管理中心是專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，它擔(dān)負(fù)著銀行的維護(hù)和經(jīng)營雙重責(zé)任。在業(yè)務(wù)方面，財(cái)富管理中心將銀行的資產(chǎn)配備和專業(yè)服務(wù)等內(nèi)容作為重要部分突顯出來。對外應(yīng)積極引導(dǎo)新客戶挖掘新的客戶資源，對內(nèi)要以團(tuán)隊(duì)合作等為工作手段，積極發(fā)揮員工的專業(yè)和服務(wù)等工作優(yōu)勢，對理財(cái)中心和網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行分片式維護(hù)管理，對那些網(wǎng)點(diǎn)維護(hù)已經(jīng)達(dá)標(biāo)的客戶要進(jìn)行必要的協(xié)助和指導(dǎo)，為客戶提供必要的金融投資等方面的金融服務(wù)，完善銀行投資服務(wù)功能，能夠更好地將投資組合管理等專業(yè)服務(wù)提供給客戶。

二、加大服務(wù)的創(chuàng)新力度

就目前而言，中國工商銀行湖北省分行還沒有得到對總行產(chǎn)品研發(fā)權(quán)利的授權(quán)，只有對總行產(chǎn)品銷售的資格。但是在對高端產(chǎn)品的銷售上，各財(cái)富中心應(yīng)將資產(chǎn)配置結(jié)合起來，注重把銷售主導(dǎo)創(chuàng)新產(chǎn)品的作用發(fā)揮出來。

對跨境產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行推廣是服務(wù)創(chuàng)新的著重點(diǎn)，注重把“全球服務(wù)”品牌優(yōu)勢突出出來，促進(jìn)我行市場競爭能力的獨(dú)特性不斷強(qiáng)化。對中銀國際“投資自由行”業(yè)務(wù)繼續(xù)推進(jìn)，提升全年新增開戶率。重點(diǎn)推動中高端客戶的專屬服務(wù)，積極引導(dǎo)客戶，運(yùn)用好VIP專線等服務(wù)，制定相關(guān)金融等解決方案，對客戶經(jīng)理營銷能力進(jìn)行有力地推動和釋放，從而有效提高客戶的維護(hù)水平。對于咨詢服務(wù)的統(tǒng)一，各中心可向客戶寄送財(cái)富資訊月刊，以相關(guān)平臺為依托為客戶統(tǒng)一發(fā)放《中銀智庫》，根據(jù)了解到的客戶關(guān)注信息，有針對性地依托“遠(yuǎn)程秘書”將相關(guān)資料和信息發(fā)送給客戶。

三、開發(fā)個(gè)人理財(cái)品牌

作為一個(gè)企業(yè)，發(fā)展的關(guān)鍵在于開發(fā)品牌，僅借助經(jīng)濟(jì)數(shù)字衡量品牌的價(jià)值達(dá)不到準(zhǔn)確。而商業(yè)銀行在重視建設(shè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，對建立與宣傳品牌的力度給予高度重視才是其成熟的表現(xiàn)。受這種品牌的助力影響，將會極大的推動商業(yè)銀行經(jīng)營效益。探討個(gè)人理財(cái)品牌關(guān)鍵環(huán)節(jié)是此文的重點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的強(qiáng)化戰(zhàn)略規(guī)劃等等，研發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)組合產(chǎn)品是重點(diǎn)。

四、設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

最大限度的提升個(gè)人資產(chǎn)收益，個(gè)人理財(cái)客戶明確的目的正在于此。但是需要個(gè)人理財(cái)專家提出各種有效手段，或把針對性的個(gè)人理財(cái)建議提出，以達(dá)到指導(dǎo)的目的，這是個(gè)人資產(chǎn)最大限度獲得收益的有效途徑。所以把客戶階段性生活投資目標(biāo)確定，分配資產(chǎn)狀況，進(jìn)一步的審視其承受能力，以個(gè)人理財(cái)專家的建議為指導(dǎo)，對資產(chǎn)配置進(jìn)行調(diào)整，并把自己的投資方向確定，對資產(chǎn)賬戶進(jìn)行及時(shí)掌握，對相關(guān)信息進(jìn)行了解，這是個(gè)人理財(cái)服務(wù)從某種角度的實(shí)質(zhì)體現(xiàn)。

五、創(chuàng)新營銷模式

我國當(dāng)前對金融政策和法規(guī)的實(shí)施主要體現(xiàn)在分業(yè)經(jīng)營上，受其約束，一定的壁壘存在于銀行和保險(xiǎn)等行業(yè)之中，但理財(cái)一站式服務(wù)將是未來個(gè)人理財(cái)?shù)淖⒅攸c(diǎn)，產(chǎn)品的一攬子建議為投資需要發(fā)展方向。因此，中國工商銀行湖北省分行應(yīng)把網(wǎng)點(diǎn)作為充分依靠對象，把多種金融服務(wù)集中，為客戶提供“一站式”服務(wù)。營銷保險(xiǎn)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)；銀證通簽由證券公司負(fù)責(zé)，并設(shè)置相關(guān)的證券買賣信息咨詢服務(wù)；個(gè)人外匯買賣咨詢服務(wù)由銀行部門進(jìn)行開展，銷售開放式基金，推出個(gè)人理財(cái)新產(chǎn)品的銷售和管理服務(wù)，為客戶提供相關(guān)的網(wǎng)上銀行操作服務(wù)，同時(shí)開展網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)咨詢等服務(wù)。這樣不僅改變了銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式，還使一對一個(gè)性化服務(wù)得到增強(qiáng)，從而有力地保障了服務(wù)質(zhì)量。對外資銀行在個(gè)人理財(cái)模式發(fā)展方面的優(yōu)勢和優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行隨時(shí)吸取，同時(shí)便捷性和全面性是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品超市型服務(wù)所具備的特點(diǎn)，盡量對其進(jìn)行創(chuàng)造提供給投資者，從而使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式得到創(chuàng)新和根本上的發(fā)展。

近年來，各大商業(yè)銀行紛紛的推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中已經(jīng)形成了“百花齊放，百家爭鳴”局面。在我國銀行產(chǎn)品等方面，個(gè)人理財(cái)逐漸把主要領(lǐng)域地位占據(jù)，由于日新月異的局面出現(xiàn)在金融市場中，商業(yè)銀行發(fā)展和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將會推動商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)功能升級，并可助力我國商業(yè)銀行提升核心競爭力。中國工商銀行湖北分行個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平要想得到根本改善，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷中首先要把營銷觀念滯后狀況解決，健全營銷組織，提升營銷從業(yè)人員素質(zhì)，不斷提高服務(wù)科技手段等，而且營銷服務(wù)管理體制要加快建立。

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作者簡介：郭?。?984-），男，漢，湖北武漢人，桂林電子科技大學(xué)商學(xué)院MBA中心，2014級MBA碩士研究生在讀，研究方向：工商管理。