段穎慧

摘 要 當今社會，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)是人們生活中的重要部分，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也成為潛力無限的市場，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產生了巨大的影響，如何應對非常關鍵。下面以商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關系為基礎，探析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展措施，希望對商業(yè)銀行的有序發(fā)展能有所幫助。

關鍵詞 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展

最近幾年，計算機網(wǎng)絡技術、移動通信技術不斷升級，互聯(lián)網(wǎng)金融得以高速發(fā)展，沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營與運作，迎來了前所未有的挑戰(zhàn)。在這種情況下，明確自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的關系，并采取行之有效的措施加以應對是商業(yè)銀行的主要課題。

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關系

（一）商業(yè)銀行不可能被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運行模式被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆，但其金融本質并沒有改變。換言之，不管是哪種形式的創(chuàng)新，金融始終是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質，其基礎金融服務、客戶結算等依舊要依賴銀行。同時，商業(yè)銀行是合法經(jīng)營的、發(fā)展國民經(jīng)濟的主力，承擔著向全社會提供基礎金融服務的重大責任，這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具備的。且商業(yè)銀行的內控機制完善、信貸資源充足、物流環(huán)境良好、服務體驗優(yōu)越、營運模式成熟、商業(yè)信譽強大，這些都為其贏得客戶青睞奠定了堅實基礎，互聯(lián)網(wǎng)金融是不可能取代的。

（二）商業(yè)銀行可得到互聯(lián)網(wǎng)金融的有益補充

社交網(wǎng)站、即時通信、門戶網(wǎng)站等的用戶規(guī)模在近幾年有爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)平臺不斷發(fā)展和壯大奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶基礎。[1]相反，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過社交綜合平臺共享資源，讓用戶享受到綜合金融服務，大大增加了客戶的黏性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶規(guī)模不斷增長?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)掌握海量的客戶交易信息及資源，為商業(yè)銀行帶來更多新的客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融在積累和挖掘數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢也可降低商業(yè)企業(yè)的交易成本，提高其運作效率。即便商業(yè)銀行專注于做小微企業(yè)信貸業(yè)務，但很難做到廣泛覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)金融快捷、開放和共享的資金供需匹配則成為商業(yè)銀行有益的補充。

（三）有機融合商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融是趨勢

憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的組織模式及技術，商業(yè)銀行能順利實現(xiàn)產業(yè)的更新和升級，且兩者的合作能進一步提升金融服務能力及效率。商業(yè)銀行是應用互聯(lián)網(wǎng)技術相對成熟的企業(yè)，是備受大眾信賴的互聯(lián)網(wǎng)金融服務企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行只有積極把握與互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機會，充分利用其數(shù)據(jù)量的優(yōu)勢提高識別客戶的精確度，掌握客戶消費習慣，才能為客戶提供最佳的金融產品及服務方案。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機融合、無縫對接是大勢所趨。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展措施

（一）吸收互聯(lián)網(wǎng)思維，重新確立發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)思維是多元概念，發(fā)散的非線性思維是其本質，而其中的用戶思維是最重要的。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融領域的競爭環(huán)境、銷售渠道等都發(fā)生了改變，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融模式也遭受沖擊，發(fā)展的關鍵在于轉變思維。[2]商業(yè)銀行應重新確立發(fā)展方向，對互聯(lián)網(wǎng)金融要有危機意識，不僅要摒棄以往的傳統(tǒng)思維，大力倡導開放、協(xié)作、平等與分享的互聯(lián)網(wǎng)精神，還要進一步納入創(chuàng)新、包容、多元等思維元素。與此同時，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身獨特的客戶基礎、渠道網(wǎng)絡、品牌信用以及科技實力等優(yōu)勢，通過對互聯(lián)網(wǎng)思維的吸收來銜接金融，對渠道體系進行重構，創(chuàng)建新的產品平臺，拓展網(wǎng)絡營銷，把握好客戶需求，致力于讓客戶享受到超越預期的服務體驗，從而在經(jīng)營理念及發(fā)展上擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融時代的變革浪潮。

（二）進一步細分市場，滿足客戶個性需求

細分市場主要是按照客戶的個性化需求收集數(shù)據(jù)、整理數(shù)據(jù)，形成商業(yè)銀行獨有的客戶結構，并依據(jù)該客戶結構對個性化金融產品及服務進行設計、推廣，形成商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應實現(xiàn)融合發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時，不僅要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺分析積累的客戶數(shù)據(jù)，掌握客戶的需求及行為特點，細分通過互聯(lián)網(wǎng)參與金融交易的客戶群體，從而針對目標客戶設計低成本、快捷的金融服務，還要堅持優(yōu)化自身的業(yè)務流程，優(yōu)化部門結構運作，對于客戶的各項金融業(yè)務需求信息要進行分類分析和整理，從而分析客戶的投資需求、消費習慣，盡量為客戶提供能滿足其個性需求的金融產品、金融服務。

（三）改變服務方式，打造全方位服務平臺

目前，很多商業(yè)銀行紛紛提供查詢、轉賬、繳費、支付、代發(fā)工資等基礎性的金融服務，電子銀行產品及服務的同質化現(xiàn)象很嚴重，缺乏鮮明的個性特征，任何一家商業(yè)銀行均無法在互聯(lián)網(wǎng)金融時代確立領先優(yōu)勢。隨著人們對電子銀行的認識越來越深入，且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在不斷加強引導，涌現(xiàn)出大量潛在的網(wǎng)絡化金融需求，包括網(wǎng)絡貸款、電子商業(yè)票據(jù)、現(xiàn)金管理、在線理財、網(wǎng)絡金融社區(qū)等。[3]在互聯(lián)網(wǎng)金融時代里，商業(yè)銀行務必要改進服務方式，尊重客戶體驗，加強交互式營銷，在經(jīng)營運作上強調深度整合金融核心業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術，深層次改革經(jīng)營模式與業(yè)務流程，以客戶為中心打造全方位的金融服務平臺。商業(yè)銀行還要對金融服務進行充分的挖掘，把扮演交易主渠道角色的電子銀行轉變成專業(yè)化、多元化、全方位的金融服務平臺，通過資源整合為客戶提供全新的信息服務、資金服務及產品服務。

（四）加強同業(yè)合作，降低跨行流動成本

客戶從互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付中享受到更多的便利、優(yōu)惠，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付造成巨大威脅，商業(yè)銀行中間業(yè)務的盈利能力也因此被削弱。為應對該挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要加強同業(yè)合作，建立健全合作銀行賬戶的互聯(lián)互通機制，推出競爭力較強的支付方式、支付平臺，讓用戶更加便捷地支付，弱化第三方支付吸引客戶的能力。短期看，這樣做會使商業(yè)銀行減少中間業(yè)務收入，但站在長遠發(fā)展角度，該做法能增強客戶資金靈活性，對商業(yè)銀行應對金融脫媒挑戰(zhàn)有很大幫助，有利于銀行業(yè)強化市場競爭實力。在未來，商業(yè)銀行還需進一步拓展同業(yè)合作范圍，不僅要降低客戶資金跨行流動的成本，還要推出競爭力強的產品，正面迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的嚴峻挑戰(zhàn)。

（五）深度挖掘數(shù)據(jù)，提高智能決策水平

互聯(lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)、金融、大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)是其核心。因此，商業(yè)銀行應加強收集非結構化數(shù)據(jù)，包括各種形式的文檔、文本、音頻、圖像、視頻等，借鑒電商企業(yè)注重客戶交易記錄、點擊量、物流信息、互動評價等思路，堅持推進數(shù)據(jù)整合，并進一步實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的深度挖掘。今后，數(shù)據(jù)-信息-商業(yè)智能將慢慢變成商業(yè)銀行精細化、定量化管理的發(fā)展路線，商業(yè)銀行可在業(yè)務經(jīng)營管理中深度利用數(shù)據(jù)，按照需求聚合共享或索取信息數(shù)據(jù)，智能洞察客戶、市場，實時化、全過程感應并度量業(yè)務與管理，通過數(shù)據(jù)指導工作，做到精細管理、精準營銷，不斷提升商業(yè)銀行在拓展市場、營銷客戶、管理風險及配置資源等領域的智能決策水平。

三、結語

不管互聯(lián)網(wǎng)金融融合了哪些互聯(lián)網(wǎng)技術特征，它的發(fā)展都與基本的金融屬性及功能密不可分，金融依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的競爭愈演愈烈，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中需正視與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合互補關系，憑借其收集、整理、應用數(shù)據(jù)的完整體系不斷改善服務、加強風險管理，更好地適應互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展環(huán)境。

（作者單位為西南財經(jīng)大學）

參考文獻

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[3]陳明昭.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及對商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析[J].經(jīng)濟研究導刊，2013（31）：119-120.