呂雪

摘 要：國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中必不可少的內(nèi)容，其間在線支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等類網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式均是基于互聯(lián)網(wǎng)金融而發(fā)展的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付便捷、應(yīng)用方便、節(jié)約時(shí)間，這于傳統(tǒng)金融模式形成了十分鮮明的對(duì)比，亦打破了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)發(fā)展使得全球金融模式競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生了極大的變化。本文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并提出了實(shí)用性應(yīng)用措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進(jìn)一步發(fā)展有極大的推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展推動(dòng)了金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，而著眼于金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中蘊(yùn)含著極大的商機(jī)與財(cái)富，但此類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融模式面臨巨大的挑戰(zhàn)，亦使得世界金融格局產(chǎn)生了極大的變化。且新型金融模式拉動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資等方面問(wèn)題提供了良好的處理方式，更是為金融發(fā)展提供了良好的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督與管理，因此探討互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有著極大現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型金融模式，其屬于互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合而產(chǎn)生的，采用現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與在線支付功能及通信技術(shù)而產(chǎn)生的金融模式?，F(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融模式均是基于互聯(lián)網(wǎng)、在想支付、搜索引擎等類技術(shù)而發(fā)展的，其有效處理了市場(chǎng)信息不能共享的問(wèn)題，這使得我國(guó)金融市場(chǎng)極具實(shí)效性。采用互聯(lián)網(wǎng)交易方的資金安全問(wèn)題應(yīng)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的降低，其間各種金融產(chǎn)品的審閱與交易均是基于在線支付而完成的，此類交易方式有效降低了各種交易成本，同時(shí)亦避免了相關(guān)因素的影響。

二、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.缺乏外部監(jiān)管法律

2013年的余額寶、理財(cái)通、眾籌平臺(tái)等類新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品持續(xù)推出，這時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融則是年度熱門話題。不過(guò)其間互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展中的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)非常大，監(jiān)督管理問(wèn)題亦是目前互聯(lián)網(wǎng)金融最為重要的問(wèn)題?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)缺乏規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度及其法律，客戶于互聯(lián)網(wǎng)金融上投資時(shí)，個(gè)人權(quán)益得不到保證，并且這種情況日益嚴(yán)重。

2.缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制力度

金融行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，且加上互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的融合，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)更大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，不過(guò)其缺乏嚴(yán)格健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制力度缺失。著眼于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制策略各個(gè)方面都缺乏支撐基礎(chǔ)，許多平臺(tái)并不具備互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制造成了極大威脅，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的許多問(wèn)題未能嚴(yán)格控制。

3.信息安全問(wèn)題嚴(yán)重

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展離不開大量的數(shù)據(jù)，通常均是全面分析各種數(shù)據(jù)，以此方式來(lái)了解客戶的個(gè)人資料，以分析大量數(shù)據(jù)來(lái)掌握客戶的個(gè)人信息，這樣才能為客戶提供更適宜的服務(wù)，不過(guò)其數(shù)據(jù)庫(kù)極易泄露和竊取，亦或者是被篡改。加上互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬化程度極高，服務(wù)工作更是跨領(lǐng)域的，這時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障力度嚴(yán)重缺失，且針對(duì)合理的體系建設(shè)不完善。相關(guān)人員應(yīng)全面分析信息安全和網(wǎng)絡(luò)空間安全工作中存在的各方面問(wèn)題，以此更好的克服其間存在的各種困難。

4.缺乏健全的信用體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，信用環(huán)境不僅僅強(qiáng)調(diào)線下信用環(huán)境。國(guó)內(nèi)信用環(huán)境并不規(guī)范，且其間極易出現(xiàn)各種違約問(wèn)題，這嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融也的進(jìn)一步發(fā)展。比如國(guó)內(nèi)央行的發(fā)展，其征信系統(tǒng)始終是采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而此類機(jī)構(gòu)應(yīng)用程度低。且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，其征信系統(tǒng)卻沒(méi)有和央行征信體系合理對(duì)接，導(dǎo)致企業(yè)沒(méi)有適當(dāng)?shù)男畔⒔粨Q機(jī)制，其間大量信息資源根本不能共享。相關(guān)人員應(yīng)全面分析其信用體系，積極尋找其間存在的各種不足之處，針對(duì)其問(wèn)題找出針對(duì)性處理措施，這樣才能有效確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的有序發(fā)展。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的有效對(duì)策

1.加強(qiáng)監(jiān)管責(zé)任的明確

相關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)格明確監(jiān)管責(zé)任，且及時(shí)出臺(tái)針對(duì)性法律法規(guī)，于各個(gè)部門中建立相對(duì)應(yīng)的金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制，確保其間各項(xiàng)工作有效協(xié)調(diào)，管理到位。國(guó)內(nèi)要全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，并嚴(yán)格明確相關(guān)企業(yè)的業(yè)務(wù)監(jiān)管；不斷頒布相應(yīng)的監(jiān)管辦法，逐漸明確其間各方面監(jiān)管責(zé)任。加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，監(jiān)管責(zé)任亦應(yīng)作出相對(duì)應(yīng)的調(diào)整，從而更好的完善監(jiān)管機(jī)制。政府應(yīng)為此出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作是有法可依的，使其有張可循。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律性強(qiáng)弱與其監(jiān)督管理效果息息相關(guān)，與該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密不可分，政府應(yīng)看到此項(xiàng)工作的重要性，全面分析其間各類因素，以針對(duì)性措施加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性，從而更好的確保該行業(yè)有序發(fā)展，且以此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的透明度，保證在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各項(xiàng)工作的開展過(guò)程中，都是采用科學(xué)合理的方式，這樣才能保證其整體工作科學(xué)、有序性。比如說(shuō)：對(duì)于一個(gè)初期成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)來(lái)說(shuō)，作為專業(yè)的行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，以此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的自律性，這樣才能為該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的行業(yè)氛圍，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)及相關(guān)自律組織的聯(lián)系十分重要，國(guó)家及其地方金融主管部門應(yīng)加強(qiáng)國(guó)家政策的滲透，使得自律組織均具備良好的支撐基礎(chǔ)，從而使其形成良好的自律規(guī)范。再者是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)不斷提升企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)予以足夠的重視，認(rèn)識(shí)到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于整個(gè)行業(yè)相關(guān)工作順利開展的重要性，以便于形成完善的行業(yè)自律規(guī)范，有利于整體的社會(huì)自律組織及自律意識(shí)的提升，應(yīng)全面分析其創(chuàng)新點(diǎn)，從而進(jìn)行各項(xiàng)監(jiān)督管理制度的創(chuàng)新，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范

對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)，其中還存在一系列有待解決的問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在使得其行業(yè)整體在運(yùn)行過(guò)程中，面臨著很高的安全風(fēng)險(xiǎn)，為了能夠很好的解決這一問(wèn)題，就需要對(duì)安全防御體系構(gòu)建工作予以足夠的重視，同時(shí)要加大宣傳力度，對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行正確教育與引導(dǎo)，從而促進(jìn)信息安全性的提升。我們這里主要是說(shuō)建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息主動(dòng)防御體系的重要性，充分預(yù)防相關(guān)因素對(duì)信息安全的攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)大，且除了傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全隱患，其更應(yīng)具備各種新型技術(shù)來(lái)確保安全風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，應(yīng)以各種策略來(lái)構(gòu)建相應(yīng)的防御體系，確保其信息安全性；再者是不斷創(chuàng)新，以各種手段來(lái)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易安全有效，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)不斷開發(fā)各種信息產(chǎn)品，并將其充分用于信息安全中，通過(guò)不斷提升各項(xiàng)技術(shù)水平，來(lái)促進(jìn)各種信息安全產(chǎn)品的誕生，這對(duì)于保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的作用。另一方面，在加大技術(shù)研發(fā)力度的同時(shí)，還需要加大各種金融知識(shí)的普及力度，以便于不管是行業(yè)中的人員還是社會(huì)中的民眾，都能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)予以足夠的重視，人們?nèi)羰悄軌蛟谙硎芊?wù)便捷性的同時(shí)，樹立起較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于降低互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間的發(fā)生率也具有積極的作用，這不僅有利于在社會(huì)中建立起一個(gè)良好的氛圍，也有利于保證民眾的切身利益。

4.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，其在專業(yè)人才、復(fù)合型人才等方面缺乏的現(xiàn)象也日益凸顯，由于高技術(shù)水平、高素質(zhì)人才的缺乏，對(duì)于行業(yè)整體的發(fā)展進(jìn)度具有阻礙作用，這就需要能加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)力度，在吸納新型人才的同時(shí)，加大現(xiàn)有人才的培養(yǎng)力度，以便于促進(jìn)整體行業(yè)的良好發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)物，其間在線支付、云計(jì)算、搜索引擎都是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐，隨著現(xiàn)代化社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式極具優(yōu)勢(shì)，不過(guò)其間仍存在許多不足之處，這也說(shuō)明探討互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有著極大現(xiàn)實(shí)意義。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行了概述，并探討了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的有效對(duì)策，為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進(jìn)一步發(fā)展有著極大的推動(dòng)作用。

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