摘要：改革開(kāi)放前，在重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定，農(nóng)村金融排斥出現(xiàn)并持續(xù)存在。改革開(kāi)放后，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由于受到市場(chǎng)機(jī)制的影響而不斷變動(dòng)，我國(guó)農(nóng)村金融排斥依然嚴(yán)重，其表現(xiàn)也日益復(fù)雜。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與農(nóng)村金融排斥之間關(guān)系密切，應(yīng)在改革強(qiáng)化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制度因素的同時(shí)，重視政策性金融的作用，并發(fā)揮政府多方面的綜合作用，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融排斥 金融發(fā)展 金融改革

農(nóng)村金融排斥是指農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民群體相對(duì)于城市地區(qū)和市民群體更難以接觸和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的狀態(tài)。農(nóng)村金融排斥涉及金融發(fā)展、城鄉(xiāng)差距、銀行經(jīng)營(yíng)管理和人口素質(zhì)等多方面問(wèn)題，對(duì)于深入認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融和城市金融發(fā)展之間的差距是一個(gè)很好的切入點(diǎn)。在我國(guó)特殊的制度背景下，農(nóng)村金融排斥的發(fā)展很大程度上決定于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的程度。本文就基于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展歷程，嘗試對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融排斥的演變和狀況進(jìn)行分析，以期為進(jìn)一步推進(jìn)金融體制改革和農(nóng)村金融發(fā)展提供借鑒。

一、農(nóng)村金融排斥的出現(xiàn)

自新中國(guó)成立到改革開(kāi)放之前，在特殊的國(guó)際國(guó)內(nèi)政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)長(zhǎng)時(shí)間實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)以及重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略。國(guó)家通過(guò)計(jì)劃體制將大量的農(nóng)業(yè)剩余轉(zhuǎn)向工業(yè)，以支撐重工業(yè)的快速發(fā)展。一方面，農(nóng)村實(shí)行以統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷為核心的流通體制以及以合作化為載體的組織體制，獲取農(nóng)民基本生活資料之外的農(nóng)業(yè)剩余；另一方面，城市通過(guò)內(nèi)部計(jì)劃性的分配和低工資體制獲取工人創(chuàng)造的剩余，以支持國(guó)有工業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)。在重工輕農(nóng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制安排下，我國(guó)出現(xiàn)了明顯的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。根據(jù)反映二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的指標(biāo)二元對(duì)比系數(shù)，從圖1可以看出，1962年開(kāi)始，二元對(duì)比系數(shù)呈現(xiàn)緩慢下降趨勢(shì)，反映了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)總體上有緩慢加強(qiáng)的趨勢(shì)。改革開(kāi)放之前，二元對(duì)比系數(shù)基本維持在15%左右，反映了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展總體穩(wěn)定。

與二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展相對(duì)應(yīng)，農(nóng)村金融排斥情況也比較突出，且有著明顯的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)特征。一方面，農(nóng)村金融依附于財(cái)政，主要任務(wù)在于滿足重工業(yè)發(fā)展所需資金，確保將農(nóng)村剩余轉(zhuǎn)向城市。在整個(gè)財(cái)政金融制度安排中，農(nóng)村金融作為財(cái)政的出納、會(huì)計(jì)和簿記部門(mén)以及財(cái)政資金信用支持部門(mén)，在為農(nóng)村提供金融服務(wù)上存在嚴(yán)重缺失。另一方面，一些制度安排也在農(nóng)村內(nèi)部為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保留了一部分資金。新中國(guó)成立以來(lái)，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為目的的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的開(kāi)辦是農(nóng)村金融發(fā)展中重要的部分。然而，這些制度安排十分有限，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度不健全、資金不足、財(cái)務(wù)混亂等問(wèn)題造成了農(nóng)村金融排斥依然嚴(yán)重。

二、農(nóng)村金融排斥的發(fā)展?fàn)顩r

改革開(kāi)放之后，我國(guó)改變了傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，建立并不斷完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，不斷強(qiáng)化市場(chǎng)在配置經(jīng)濟(jì)和金融資源中的作用。在經(jīng)濟(jì)總量保持持續(xù)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在不斷的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中波動(dòng)不定。從圖2可以看出，改革開(kāi)放之初，二元對(duì)比系數(shù)穩(wěn)步提高，反映了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在不斷弱化。這一方面是長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制造成了改革開(kāi)放之前相對(duì)嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型在一定程度上糾正了這種計(jì)劃體制造成的扭曲；另一方面是改革開(kāi)放最初從農(nóng)村開(kāi)始，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制先于城市的改變，激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。然而，隨著改革開(kāi)放的進(jìn)一步深化，市場(chǎng)作用造成的城鄉(xiāng)差距開(kāi)始強(qiáng)化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。從1984年開(kāi)始，我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的重點(diǎn)開(kāi)始從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)減弱的趨勢(shì)開(kāi)始消失。從1992年開(kāi)始，我國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)程進(jìn)一步加快，城鄉(xiāng)之間生產(chǎn)要素的流動(dòng)也不斷加快。在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)走低的情況下，農(nóng)戶收入減緩，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力大量向城市轉(zhuǎn)移。1997年亞洲金融危機(jī)之后，國(guó)家加大了對(duì)于城市經(jīng)濟(jì)的支持力度，強(qiáng)化了城市的社會(huì)保障體系。同時(shí)，伴隨著大量國(guó)有企業(yè)工人下崗，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移也在減緩。

在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷波動(dòng)的同時(shí)，農(nóng)村金融排斥也不同方面呈現(xiàn)出多種特點(diǎn)。一方面，由于城市相對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢(shì)地位，農(nóng)業(yè)剩余繼續(xù)向工業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為非農(nóng)投資，滿足了國(guó)有企業(yè)和進(jìn)一步工業(yè)化的資金要求。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和制度不斷改革完善，農(nóng)村金融資金有一部分得以留在農(nóng)村，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為深入分析我國(guó)農(nóng)村金融排斥的狀況，本文將農(nóng)村金融排斥分為自愿性排斥、選擇性排斥和隱蔽性排斥，并分別從這三個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融排斥的狀況進(jìn)行分析。

（一）自愿性排斥

自愿性金融排斥主要是指，由于自身金融知識(shí)和信用意識(shí)的缺乏或者對(duì)金融產(chǎn)品缺乏了解，導(dǎo)致特定群體不愿意去接觸金融機(jī)構(gòu)提供的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和教育水平相對(duì)落后，農(nóng)村居民在接受金融服務(wù)過(guò)程中有著明顯的劣勢(shì)，存在著很強(qiáng)的自愿性排斥傾向。李鋒（2012）對(duì)西安12個(gè)鄉(xiāng)村進(jìn)行了調(diào)查和訪談，對(duì)進(jìn)城務(wù)工人員和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者兩類人群參加金融知識(shí)普及教育的意愿進(jìn)行了實(shí)證研究。研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者相對(duì)于進(jìn)城務(wù)工人員，不易接受專業(yè)人員對(duì)于金融知識(shí)的普及宣傳，且僅對(duì)于辨別真假人民幣、辦理存折存取款業(yè)務(wù)等簡(jiǎn)單的金融業(yè)務(wù)有金融業(yè)務(wù)知識(shí)方面的需求。范暢然、馬夢(mèng)暉（2014）對(duì)山東和江蘇部分地區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行了走訪調(diào)研。調(diào)研證實(shí)了大多數(shù)農(nóng)戶傾向于自給自足以及“輕不言債”，缺少對(duì)于金融及相關(guān)法律知識(shí)了解的欲望，缺少?gòu)恼?guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的信心，主動(dòng)放棄貸款申請(qǐng)。從這些調(diào)研中可以看出，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在著較為嚴(yán)重的自愿性金融排斥，農(nóng)戶會(huì)由于各種原因自愿放棄使用和獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利。

（二）選擇性排斥

選擇性排斥是指，由于金融機(jī)構(gòu)選擇性的供給金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)于不同群體采取歧視性政策，人為造成的金融排斥。選擇性排斥包括評(píng)估排斥和營(yíng)銷排斥，在金融機(jī)構(gòu)向不同群體提供金融服務(wù)的過(guò)程中普遍存在。

在評(píng)估排斥上，銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)處于安全性和營(yíng)利性的考慮，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)于借款者實(shí)行一系列的準(zhǔn)入限制，包括職業(yè)穩(wěn)定性、收入水平、信用等級(jí)等等。在農(nóng)村貸款過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)有從受理到審批的多重程序。從表1可以看出，2006年到2013年，涉農(nóng)貸款規(guī)模從4.5萬(wàn)億增加到20.9萬(wàn)億，增長(zhǎng)近3.7倍，總體呈現(xiàn)持續(xù)上升態(tài)勢(shì)。然而，涉農(nóng)貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比例雖略有上升，但一直處于較低水平，直到2013年也不足30%。另外，涉農(nóng)貸款占比從2006年的18.9%上升到2007年的21.9%之后，在2008年出現(xiàn)下降，直到2010年才開(kāi)始繼續(xù)上升。一方面是2008年金融危機(jī)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響，另一方面是國(guó)有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村金融分支機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了較大的不利影響。這些都反映出我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在信貸資源配置，尤其是涉農(nóng)貸款方面，對(duì)農(nóng)戶實(shí)施了一系列的準(zhǔn)入限制，形成了農(nóng)村金融的評(píng)估排斥。

在營(yíng)銷排斥上，金融機(jī)構(gòu)迫于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷不斷開(kāi)拓金融市場(chǎng)。然而，一些客戶由于無(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷條件而被排除在外。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)化改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。各大金融機(jī)構(gòu)不斷從農(nóng)村轉(zhuǎn)移向城市，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷縮減。作為金融產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷的基礎(chǔ)，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員也在不但減少。從圖3可以看出，在安徽、廣西、貴州、云南和甘肅等地，2010年農(nóng)村每萬(wàn)人擁有的服務(wù)人員數(shù)小于10人，僅有北京、天津、浙江、湖南等少數(shù)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村每萬(wàn)人擁有服務(wù)人員數(shù)量高于全國(guó)平均水平。農(nóng)村金融服務(wù)人員的缺失反映了營(yíng)銷排斥在農(nóng)村地區(qū)廣泛存在。

（三）隱蔽性排斥

隱蔽性排斥是指，特定人群表面上沒(méi)有受到排斥，金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有明確把他們劃為禁區(qū)之外，但實(shí)際上由于客觀原因他們卻享受不到相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。隱蔽性排斥主要體現(xiàn)在金融排斥的形成并非是金融機(jī)構(gòu)的分布與歧視性行為而人為造成的，造成隱蔽性排斥的因素有地理位置變動(dòng)、購(gòu)買(mǎi)力不足、信息不完全等。隱蔽性排斥主要包括地理排斥和價(jià)格排斥，地理排斥在隱蔽性排斥中有著重要影響。地理排斥是由于銀行等金融機(jī)構(gòu)地理位置的變化而導(dǎo)致特定群體無(wú)法就近便利獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)而產(chǎn)生的排斥。在表2中，從我國(guó)各地區(qū)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)分布情況來(lái)看，全國(guó)萬(wàn)人網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度的平均水平僅為1.29，中西部地區(qū)大多低于全國(guó)平均水平。在北京、上海、浙江、天津這些城市化水平較高、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，萬(wàn)人網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度分別為1.85、1.70、1.95、1.81。而中部的河南、湖北和西部的云南、廣西、貴州等地區(qū)的萬(wàn)人網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率均不足1?？梢钥闯觯捎诮?jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距形成的地理排斥在我國(guó)普遍存在，農(nóng)村金融地理排斥明顯，且經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后的中西部尤為突出。

三、啟示

（一）二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與農(nóng)村金融排斥內(nèi)在關(guān)系

改革開(kāi)放之前，我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的一元經(jīng)濟(jì)突破及二元經(jīng)濟(jì)開(kāi)始階段。在這段時(shí)期，由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，使得我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換過(guò)程稱為一種強(qiáng)制性制度變遷，而不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的誘致性制度變遷，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在計(jì)劃體制下逐步強(qiáng)化。與二元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換模式相對(duì)應(yīng)，國(guó)家通過(guò)高度集中的金融體制和財(cái)政主導(dǎo)的融資體制，將農(nóng)村部門(mén)有限的金融資源轉(zhuǎn)移到重工業(yè)部門(mén)，以提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)資金高效配置，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式相銜接。這種通過(guò)計(jì)劃體制實(shí)行的資源配置方式，在金融部門(mén)主要變現(xiàn)為農(nóng)村金融排斥程度不斷強(qiáng)化，農(nóng)村金融發(fā)展緩慢甚至停滯?？梢钥闯?，重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的計(jì)劃體制在造成二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)固化的同時(shí)，又推動(dòng)了農(nóng)村金融排斥程度的加深。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村金融排斥相伴相生，二者都是特殊時(shí)期國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的需要，共同服務(wù)于重工業(yè)的優(yōu)先發(fā)展。改革開(kāi)放之后，隨著市場(chǎng)在資源配置中的作用不斷增強(qiáng)，我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展也更多受到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的決定。與此同時(shí)，農(nóng)村金融排斥的狀況也更多決定于城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的程度能夠在很大程度上決定農(nóng)村金融排斥的嚴(yán)重性，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改善對(duì)于提升農(nóng)村金融發(fā)展水平有著決定性作用。

（二）農(nóng)村金融排斥視角下的農(nóng)村金融改革

從對(duì)農(nóng)村金融排斥狀況的分析中可以看出，農(nóng)村金融排斥受到政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)多方面因素的影響?；谵r(nóng)村金融排斥的分析視角，應(yīng)綜合考慮多方面的因素，綜合采取多種措施，推進(jìn)農(nóng)村金融改革，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

第一，要改革強(qiáng)化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制度性因素。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的形成不可避免，因而需要一些政策性措施不斷消除由于市場(chǎng)因素造成的城鄉(xiāng)差距。然而，在我國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程和制度背景下，當(dāng)前存在的很多制度性因素不僅沒(méi)有減弱二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，反而有強(qiáng)化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的傾向。這些制度性因素的存在對(duì)于縮小城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展差距是嚴(yán)重的障礙。因此，應(yīng)該進(jìn)一步明確政府在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展中的角色，消除強(qiáng)化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制度安排，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展提供政策性支持。

第二，要重視政策性金融的作用。在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大的情況下，市場(chǎng)機(jī)制會(huì)造成農(nóng)村金融排斥程度的加深，在農(nóng)村形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后和金融發(fā)展滯后的惡性循環(huán)。政策性金融是應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融排斥的重要手段，為保證農(nóng)村享有基本的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造了條件。因此，政策性金融應(yīng)進(jìn)一步明確自身公共產(chǎn)品的性質(zhì)，在減輕金融排斥中發(fā)揮應(yīng)有的作用，而不能受市場(chǎng)機(jī)制的主導(dǎo)，脫離政策性金融的初衷。

第三，要發(fā)揮政府在推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的綜合作用。農(nóng)村金融排斥的形成不僅有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的原因，也有農(nóng)村地區(qū)地理位置偏僻、交通不便和農(nóng)村居民金融知識(shí)不足等多方面原因。這些原因與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在一定聯(lián)系，但并不完全決定于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。因此，政府再采取政策性經(jīng)濟(jì)和金融措施推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的同時(shí)，也要重視農(nóng)村社會(huì)建設(shè)、農(nóng)村教育等各個(gè)方面共同發(fā)展，以促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)和農(nóng)村居民更好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展。

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（汪星余，1990年生，重慶市萬(wàn)州人，中國(guó)勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系助教。研究方向：農(nóng)村金融與金融改革）