陳陣

摘要：2007年生源地助學(xué)貸款在江蘇省范圍內(nèi)實(shí)行。但由于生源地助學(xué)貸款在政府、銀行、高校和學(xué)生等四個(gè)主體間存在種種不利于實(shí)施生源地助學(xué)貸款的因素，因此，凸顯出了學(xué)生對(duì)貸款信息了解不足、政府貸款審核過(guò)于簡(jiǎn)單、銀行制訂的還款方式單一以及個(gè)人誠(chéng)信體系不健全等一系列問(wèn)題，制約了生源地助學(xué)貸款的發(fā)放。應(yīng)從強(qiáng)化政府的主導(dǎo)作用、實(shí)施按收入比例還款方式、加大宣傳力度和完善信用體制等方面進(jìn)一步完善江蘇省生源地助學(xué)貸款。

關(guān)鍵詞：生源地貸款；江蘇??；存在問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2016）06-0137-04

隨著改革開放進(jìn)程的推進(jìn)，政府和社會(huì)各界對(duì)高等教育的重視程度不斷提高，中國(guó)高等教育逐步實(shí)現(xiàn)了從精英化向著大眾化的方向轉(zhuǎn)變。在高等教育規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)村學(xué)生升學(xué)乃至上重點(diǎn)高校人數(shù)及增長(zhǎng)率也在不斷增加。在2012年全國(guó)高考錄取的新生之中，其中來(lái)自農(nóng)村的生源占到了59.1%。[1]為不讓任何一個(gè)學(xué)生由于貧困錯(cuò)過(guò)上學(xué)的機(jī)會(huì)，并充分體現(xiàn)國(guó)家教育的公平性，2007年國(guó)家財(cái)政部、教育部以及國(guó)家開發(fā)銀行在江蘇省等五省市開展了生源地助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作。江蘇省生源地助學(xué)貸款是在國(guó)家校園地貸款的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是中國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款充分發(fā)揮中央和地方政府以及金融機(jī)構(gòu)參與高校學(xué)生資助工作的創(chuàng)新探索，對(duì)于解決由于家庭經(jīng)濟(jì)困難而導(dǎo)致大學(xué)入學(xué)難的問(wèn)題，對(duì)于國(guó)家學(xué)生資助政策體系的進(jìn)一步完善都具有十分積極的意義。

一、江蘇省生源地貸款存在的主要問(wèn)題

（一）學(xué)生對(duì)貸款的信息了解不足

江蘇省生源地助學(xué)貸款的問(wèn)題首先可歸結(jié)為學(xué)生對(duì)貸款的信息了解不足。很多學(xué)生只知道貸款是無(wú)息的，在校期間由財(cái)政支付，畢業(yè)之后自己支付，但是具體畢業(yè)之后怎么支付并不清楚，學(xué)生對(duì)違約之后會(huì)得到什么樣的懲罰了解的也不多。有些學(xué)生在畢業(yè)以后沒(méi)有按時(shí)支付利息進(jìn)行還款，就是由于自己對(duì)還款的方法不了解，這導(dǎo)致了一些學(xué)生出現(xiàn)了非主觀違約的現(xiàn)象。還有一些學(xué)生感覺(jué)自己什么時(shí)候還款都可以，自己還款晚就是多付一些利息這樣簡(jiǎn)單，而對(duì)于由于畢業(yè)生晚還款給自己帶來(lái)的不良影響并不了解，這也是導(dǎo)致一些人逾期還款，甚至是不還款的關(guān)鍵。

（二）政府貸款審核過(guò)于簡(jiǎn)單

國(guó)家助學(xué)貸款的相關(guān)規(guī)定中明確指出，生源地助學(xué)貸款是針對(duì)“經(jīng)濟(jì)困難”這樣的家庭的學(xué)生所提供的，因此對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的審核是大學(xué)生能否獲得貸款的一個(gè)最重要的條件。對(duì)于生源地信用助學(xué)貸款在實(shí)施的過(guò)程中，貸款是“應(yīng)貸盡貸”，不過(guò)在實(shí)踐中對(duì)困難學(xué)生進(jìn)行認(rèn)定十分的困難，并且工作量也較大，相關(guān)工作人員的人力不足，加上申請(qǐng)的學(xué)生認(rèn)定的時(shí)間段都集中在了一個(gè)固定的時(shí)間，受到這些因素的影響，各縣級(jí)學(xué)生資助中心在審核認(rèn)定學(xué)生貧困情況的時(shí)候，主要是通過(guò)“貧困證明”的方式進(jìn)行，也就是通過(guò)村委會(huì)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等出具書面的貧困證明為標(biāo)準(zhǔn)，將持有這樣的證明的學(xué)生就認(rèn)定為是貧困學(xué)生。而村委會(huì)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府民政部門對(duì)于總量方面沒(méi)有進(jìn)行要求，在認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)制定方面，也沒(méi)有進(jìn)行明確，加上這樣的機(jī)構(gòu)其不承擔(dān)放貸的任務(wù)，承擔(dān)的責(zé)任也就較少，甚至不承擔(dān)任何責(zé)任。加上中國(guó)的傳統(tǒng)鄉(xiāng)土情結(jié)的影響，這就使基層的村委會(huì)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門都為了對(duì)本區(qū)域內(nèi)的學(xué)生利益進(jìn)行保護(hù)，還將發(fā)放貸款作為一種福利為村民進(jìn)行分配，造成的結(jié)果是幾乎所有申請(qǐng)學(xué)生都可以得到證明。而在進(jìn)行審查的過(guò)程中，“縣鄉(xiāng)村三級(jí)審查”實(shí)際進(jìn)行操作的過(guò)程中，也僅僅是一種形式審查，這就導(dǎo)致了在進(jìn)行貸款申請(qǐng)的過(guò)程中，能夠證明學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難的，最關(guān)鍵、最重要的證明材料的可信度也大大降低。很多地區(qū)出現(xiàn)了與鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及村委會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系好的村民就可以很輕松的獲得貧困證明，而那些與領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系不好的村民想要獲得貧困證明都十分困難；甚至還出現(xiàn)了實(shí)際中獲得貧困證明的村民并非是真正家庭困難的村民，而是那些在村中生活水平并不差，而且是有一定的權(quán)勢(shì)的人。[2]

在國(guó)家助學(xué)貸款辦理的過(guò)程中，資助的準(zhǔn)確性直接關(guān)系到國(guó)家資助政策落實(shí)體系落實(shí)到大學(xué)生中特定的個(gè)體形式以及為大學(xué)生發(fā)放的貸款金額的合理性。如果國(guó)家助學(xué)貸款的資助準(zhǔn)確性不高，就會(huì)直接影響到資助的公平性，使教育公平受到影響，對(duì)社會(huì)公平的心理基礎(chǔ)造成嚴(yán)重傷害。一方面由于中國(guó)受到社會(huì)現(xiàn)代化水平的制約，高校對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了解并且做出準(zhǔn)確的判定還存在困難。在中國(guó)申請(qǐng)助學(xué)貸款的貧困生中，有很大一部分并非是真正困難的學(xué)生，而真正困難的學(xué)生仍然有很大一部分沒(méi)有獲得國(guó)家的助學(xué)貸款資助。

因此貧困生界定不清、標(biāo)準(zhǔn)缺乏可操作性一方面給金融機(jī)構(gòu)辦理助學(xué)貸款增加了難度，另一方面這些因素也影響我們資助的準(zhǔn)確性和公平性。對(duì)于貧困生界定不清的問(wèn)題，導(dǎo)致了很多問(wèn)題出現(xiàn)，讓那些不符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)獲得貸款，也讓一些開具貧困證明的人能夠從中獲利。

（三）銀行制定的還款方式單一

美國(guó)學(xué)者布魯斯·約翰斯通在《高等教育的成本分擔(dān)：英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、瑞典和美國(guó)的學(xué)生財(cái)政資助》中提出了著名的“成本分擔(dān)”理論。[3]這一理論建立在“利益獲得原則”與“能力支付原則”兩個(gè)原則的基礎(chǔ)上的，對(duì)高等教育發(fā)展有著重要的促進(jìn)意義。其中，“利益獲得原則”是針對(duì)高等教育的獲得的利益與教育成本之間的關(guān)系提出的，如果高等教育的投入的成本高，才可以獲得更多的收益，這二者之間是正比的關(guān)系?！澳芰χЦ对瓌t”是指接受高等教育的人，其應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的能力來(lái)分擔(dān)一部分的教育成本，其是指支付能力越低的人，其負(fù)擔(dān)的教育成本應(yīng)當(dāng)越小。布魯斯·約翰斯通表示，高等教育的成本包括多個(gè)方面，而各種高等教育的成本，不應(yīng)當(dāng)是一方面單獨(dú)承擔(dān)，而是應(yīng)該由學(xué)生家長(zhǎng)、學(xué)生本人、政府、社會(huì)各界以及慈善機(jī)構(gòu)等共同承擔(dān)。進(jìn)行高等教育成本分擔(dān)主要是將教育的費(fèi)用專業(yè)到學(xué)生以及學(xué)生所在家庭中，打破傳統(tǒng)高等教育經(jīng)費(fèi)是政府負(fù)擔(dān)的狀態(tài)。在進(jìn)行教育成本的負(fù)擔(dān)過(guò)程中，可以選擇通過(guò)過(guò)去收入剩余，現(xiàn)在的收入，甚至是未來(lái)獲得的收入進(jìn)行負(fù)擔(dān)。

生源地助學(xué)貸款自學(xué)生畢業(yè)起學(xué)生就開始進(jìn)入還款期，但是前三年只需要負(fù)擔(dān)生源地助學(xué)貸款的利息部分，并不需要償還本金，寬限期的貸款利息按照國(guó)家基準(zhǔn)利息計(jì)算。在每年扣息前的五個(gè)工作日內(nèi)，把所需還款的賬款打入指定的賬戶，在寬限時(shí)間以后，按照等額本金方式進(jìn)行分期償還貸款本息。對(duì)于獲得了生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生，在就讀的時(shí)間內(nèi)，其獲得的貸款利息是由財(cái)政貼付，不過(guò)根據(jù)學(xué)生就讀院校的不同，在進(jìn)行貼息的過(guò)程中，是省財(cái)政貼息，還是國(guó)家財(cái)政與省財(cái)政共同貼息是有區(qū)別的。學(xué)生如果就讀的是江蘇省屬院校，所有的貼息都是江蘇省財(cái)政支付的；而申請(qǐng)貸款的學(xué)生就讀的是中央部屬院校，利息是由中央財(cái)政與江蘇省財(cái)政共同支付的，二者均承擔(dān)50%。對(duì)于能較快找到工作的學(xué)生來(lái)說(shuō)，還可以勉強(qiáng)償還利息，對(duì)于工作沒(méi)有落實(shí)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，貸款的利息只能向家里要，或者拖欠著。而對(duì)于當(dāng)前中國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，以及大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)情況來(lái)看，在大學(xué)畢業(yè)以后短期內(nèi)找到滿意的工作十分困難，即使是工作了工資也十分低，在這個(gè)時(shí)期還要負(fù)擔(dān)貸款利息這對(duì)大學(xué)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)是一件較為困難的事情。這種先緊后松的單一的等額本金還款方式不利于根據(jù)學(xué)生的收入狀況和經(jīng)濟(jì)狀況償還貸款。湘潭大學(xué)的羅和安校長(zhǎng)認(rèn)為，在就業(yè)總體情況不甚良好的情況下，很多大學(xué)生在畢業(yè)的時(shí)候并不能很順利地找到合適的工作，一般情況下會(huì)有一段不穩(wěn)定的時(shí)間。尤其是在中國(guó)北京、上海和廣州等一線城市，聚集了很多未就業(yè)的大學(xué)生，他們就是新聞報(bào)道中的“北漂”、“海漂”一族，他們的收入較為低下，也十分不穩(wěn)定，甚至是自己的基本生活都無(wú)法滿足。而在這個(gè)情況下催促他們償還生源地助學(xué)貸款是很難做到的，尤其是中國(guó)目前國(guó)家助學(xué)貸款采取單一的等額本金的還款方式，更是加大了畢業(yè)生們?cè)诖髮W(xué)畢業(yè)的起初幾年還款壓力。在這樣的情況下，國(guó)家有必要對(duì)助學(xué)貸款資助體系的期限以及還款的方式進(jìn)行調(diào)整，給大學(xué)生更多的機(jī)會(huì)，讓他們能夠在畢業(yè)以后不必為了快速還貸而從事自己不喜歡的工作，而是讓他們有更多的機(jī)會(huì)按照自己想想法去努力，并且為獲得更多的收益而努力。

（四）個(gè)人誠(chéng)信體系不健全

生源地助學(xué)貸款的個(gè)人誠(chéng)信體系還不夠健全，致使部分獲貸學(xué)生的誠(chéng)信度也大打折扣。一些學(xué)生還沒(méi)有真正的走上社會(huì)，所以他們對(duì)不誠(chéng)信的不良后果還沒(méi)有深刻的體會(huì)。他們只會(huì)在打開生源地信用助學(xué)貸款的網(wǎng)站，看見出現(xiàn)的一個(gè)滾動(dòng)的方塊，里面提示他們的貸款、還款情況已經(jīng)記錄在中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)里。如果點(diǎn)擊才會(huì)跳出違約會(huì)有不良誠(chéng)信記錄，影響個(gè)人以后的信用卡、車貸、房貸的辦理這樣的通知。

有很多學(xué)生在進(jìn)行辦理的時(shí)候僅僅是想著解決當(dāng)前的求學(xué)資金的問(wèn)題，對(duì)于以后還款問(wèn)題并沒(méi)有進(jìn)行了解，還有些學(xué)生感覺(jué)，先解決了求學(xué)的問(wèn)題，等到畢業(yè)以后還款可以很輕松，他們沒(méi)有意識(shí)到當(dāng)前就業(yè)的嚴(yán)峻性；還有一些是存在僥幸心理，認(rèn)為違約還款也不會(huì)有什么問(wèn)題，一些學(xué)生根本不了解如果違約還款會(huì)帶來(lái)什么樣的后果。有很多大學(xué)生在進(jìn)行辦理生源地信用助學(xué)貸款的時(shí)候還會(huì)有大家都不還款自己要是還款還會(huì)吃虧的心理，所以導(dǎo)致申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款以后，很多學(xué)生都不還款的現(xiàn)象。這樣在沒(méi)有完善信用約束機(jī)制的約束下，就出現(xiàn)了很高的違約還款率。后期雖然對(duì)違約還款情況進(jìn)行了提交個(gè)人征信系統(tǒng)的規(guī)定，但是也只是針對(duì)惡性拖欠情況實(shí)施的，這種事后的彌補(bǔ)，往往并不能取得較好的效果。這就要求政府以及學(xué)校等多方面對(duì)這方面的內(nèi)容給予重視，完善外部環(huán)境，健全學(xué)生信用檔案制度，對(duì)違約還款的危害等進(jìn)行宣傳，提高大學(xué)生生源地信用助學(xué)貸款的還款意識(shí)。通過(guò)使學(xué)生對(duì)違約還款給自己帶來(lái)的影響進(jìn)行了解，并且提高大學(xué)生的信用意識(shí)，讓大學(xué)生在畢業(yè)以后能積極主動(dòng)的還款，這一點(diǎn)十分重要。

二、江蘇省生源地助學(xué)貸款問(wèn)題凸顯的原因

（一）政府方面的原因

江蘇省政府對(duì)江蘇省生源地助學(xué)貸款給予了大力的支持，從資金到宣傳方面都給予了支持，希望能夠使助學(xué)貸款得到有效的落實(shí)，解決更多學(xué)生求學(xué)過(guò)程之中的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。不過(guò)在實(shí)際實(shí)施的過(guò)程之中，江蘇省生源地助學(xué)貸款的覆蓋面積仍然不足。此外，政府的相關(guān)宣傳工作也不夠到位。已有的宣傳內(nèi)容過(guò)于粗略，除了高校舉行過(guò)有針對(duì)性地的講座和宣傳活動(dòng)外，金融機(jī)構(gòu)往往對(duì)生源地助學(xué)貸款政策的執(zhí)行并不很重視，這自然也就影響了江蘇省生源地信用助學(xué)貸款政策的實(shí)施效果。更主要的是學(xué)生的貸款基本上是由貸款學(xué)生的父母一手操辦的，學(xué)生參與的比較少，他們到辦理現(xiàn)場(chǎng)只是簽個(gè)字，對(duì)助學(xué)貸款知之甚少。學(xué)生對(duì)這方面的不了解，導(dǎo)致在還款的過(guò)程中，學(xué)生的積極性不高。

（二）銀行方面的原因

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)江蘇省生源地助學(xué)貸款雖然給予了支持，不過(guò)也表示許多的無(wú)奈。生源地助學(xué)貸款銀行得到的收益少，并且還會(huì)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以很多銀行實(shí)際上不愿意參與到這樣的業(yè)務(wù)之中。銀行表示發(fā)放的江蘇省生源地助學(xué)貸款的回收效率也不是很高，多數(shù)生源地助學(xué)貸款都沒(méi)有得到有效的回收，有些連最基本的利息都無(wú)法得到回收。有很多大學(xué)生在畢業(yè)以后更換了聯(lián)系方式，找到家人，家人也是推三阻四，導(dǎo)致追款十分困難，甚至無(wú)法追回欠款，給銀行帶來(lái)?yè)p失。當(dāng)然銀行也沒(méi)有針對(duì)生源地助學(xué)貸款完善的追繳方案，這也使貸款的償還以及追款受到了不良的影響。

（三）高校方面的原因

高校認(rèn)為生源地助學(xué)貸款解決了很多學(xué)生求學(xué)所遇到的困難，是一種十分不錯(cuò)的選擇。不過(guò)高校對(duì)生源地助學(xué)貸款的日后還款工作都沒(méi)有給予關(guān)注，很多高校都表示平時(shí)對(duì)學(xué)生的課業(yè)教學(xué)工作都十分繁忙，所以對(duì)這方面并沒(méi)有給予關(guān)注。而且有60%以上的高校，都不會(huì)對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，也不會(huì)向?qū)W生進(jìn)行助學(xué)貸款的相關(guān)介紹，尤其是對(duì)于生源地助學(xué)貸款的介紹以及還款細(xì)則等方面，高校都是一種不予重視的態(tài)度，這也導(dǎo)致了江蘇省生源地助學(xué)貸款在實(shí)際實(shí)施的過(guò)程之中會(huì)遇到影響，無(wú)法順利展開。雖然有些高校在學(xué)生畢業(yè)以后也會(huì)幫助銀行進(jìn)行貸款的追繳，不過(guò)效果并不理想，高校在這方面并沒(méi)有專人進(jìn)行，只是各院系的教師進(jìn)行代為催繳，而有些學(xué)生更換聯(lián)系方式以后，高校也無(wú)能為力。

（四）學(xué)生自身的原因

廣大學(xué)生在申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款時(shí)缺乏貸款消費(fèi)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和信用意識(shí)，錯(cuò)誤地將國(guó)家不讓任何一個(gè)學(xué)生由于貧困失學(xué)的宣傳作為了國(guó)家教育貸款就是國(guó)家對(duì)貧困生的補(bǔ)助。雖然國(guó)家助學(xué)貸款是解決貧困學(xué)生由于經(jīng)濟(jì)問(wèn)題無(wú)法上學(xué)的關(guān)鍵，不過(guò)其也是一種商業(yè)性質(zhì)的借貸行為，其實(shí)質(zhì)仍然是一種商業(yè)性借貸，而這一點(diǎn)很多大學(xué)生都沒(méi)有意識(shí)到。有些大學(xué)生感覺(jué)自己畢業(yè)以后的流動(dòng)性較大，在校時(shí)候留下的地址很容易方式變更，這樣銀行也就無(wú)法與自己進(jìn)行聯(lián)系了，就是自己不進(jìn)行助學(xué)貸款的償還，銀行或者是學(xué)校也無(wú)法要債，最后這樣的欠款也就會(huì)徹底銷賬。學(xué)生的這種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，不單單對(duì)生源地信用助學(xué)貸款的還款積極性有影響，而且如果學(xué)生長(zhǎng)期這樣，還會(huì)影響到其他學(xué)生的還款積極性，進(jìn)而使中國(guó)社會(huì)的信用度降低。

通過(guò)上述可以看出，當(dāng)前江蘇省生源地信用助學(xué)貸款在進(jìn)行展開的過(guò)程中尚存在一些問(wèn)題，導(dǎo)致這些問(wèn)題出現(xiàn)的原因也是多方面的，我們有必要采取必要的措施來(lái)妥善解決這些問(wèn)題，為江蘇省生源地助學(xué)貸款的進(jìn)一步實(shí)施提供保障。

三、江蘇省生源地助學(xué)貸款的對(duì)策

（一）強(qiáng)化政府在貸款中的主導(dǎo)作用

生源地助學(xué)貸款制度是政府主導(dǎo)的一種信用貸款機(jī)制；中央和省級(jí)政府設(shè)立相應(yīng)的國(guó)家生源地助學(xué)貸款專項(xiàng)基金，與負(fù)責(zé)具體放貸的國(guó)家開發(fā)銀行共同承擔(dān)國(guó)家助學(xué)貸款資金的籌集，同時(shí)中央和省級(jí)政府還為學(xué)生在校就讀期間進(jìn)行貼息，形成以政府為主體的生源地助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制。[4]因此，在生源地助學(xué)貸款整個(gè)實(shí)施過(guò)程中，從宏觀上進(jìn)行指導(dǎo)到具體過(guò)程的監(jiān)督，各級(jí)政府都應(yīng)該承擔(dān)著非常關(guān)鍵的角色。然而，調(diào)查結(jié)果卻表明：政府的主導(dǎo)地位還不夠明確，其主導(dǎo)作用未得到充分的體現(xiàn)，這對(duì)生源地助學(xué)貸款政策的落實(shí)以及實(shí)際實(shí)施帶來(lái)了不良的影響。因此，有必要采取切實(shí)措施，強(qiáng)化政府在此類貸款中的主導(dǎo)作用。

首先，政府應(yīng)當(dāng)在財(cái)政補(bǔ)貼上加大力度。政府應(yīng)關(guān)注到：銀行的積極參與是生源地信用助學(xué)貸款能夠更好的展開，并且落實(shí)到實(shí)處的關(guān)鍵。在進(jìn)行生源地信用助學(xué)貸款服務(wù)展開的過(guò)程中，銀行在這個(gè)過(guò)程中利益得不到保障，其得到的收益是一種未來(lái)收益，并且是一種或有或無(wú)的收益。而為了得到這些收益，銀行要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)展開的過(guò)程中，銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于收益。而且，當(dāng)前江蘇省生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)展開的過(guò)程中，對(duì)學(xué)生的還款約束處于零的狀態(tài)，如果學(xué)生有惡意拖欠貸款的現(xiàn)象，銀行就要增加成本進(jìn)行催繳，如果催繳仍然不能回收欠款的話，銀行就只能自行承擔(dān)損失。這種權(quán)責(zé)不對(duì)稱使銀行的貸款積極性受到了影響。如果政府能在財(cái)政補(bǔ)貼上加大力度，可有效激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與生源地助學(xué)貸款的積極性。

其次，進(jìn)一步完善政府關(guān)于生源地助學(xué)貸款政策的實(shí)施運(yùn)行模式。一是向源頭延伸：即在初高中階段就對(duì)貧困學(xué)生進(jìn)行摸底和建檔，這不僅有利于生源地助學(xué)貸款的規(guī)范化管理，也有利于國(guó)家進(jìn)一步加大對(duì)貧困生情況的排查和做好相應(yīng)的資助工作，能夠?qū)⑸暾?qǐng)助學(xué)貸款的人的實(shí)際情況進(jìn)行了解，使真正貧困的學(xué)生可以得到助學(xué)貸款；而那些本來(lái)就不屬于國(guó)家助學(xué)貸款范圍的學(xué)生可以被剔除，使助學(xué)貸款的資金能夠真正應(yīng)用到貧困學(xué)生身上。二是向尾端延伸，國(guó)家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)展開的過(guò)程中可以增加招聘貸款學(xué)生的用人單位，通過(guò)與用人單位的合作，使個(gè)人的信用可以作為個(gè)人資料的一項(xiàng)。這樣就可以逐步建立全社會(huì)的信用制度，也就可以增加還款的主觀積極性，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也就自然會(huì)減低。在這個(gè)模式之中，用人單位形式上起了一種催促積極還貸的作用，因此可以首先小范圍的從國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位開始試點(diǎn)施行，探索經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而為全面推廣打下良好的基礎(chǔ)。通過(guò)與用人單位的合作，一方面能夠促進(jìn)大學(xué)生快速還款，一方面也能夠使用人單位對(duì)所用人才的信用情況進(jìn)行了解，使用人單位招聘到更加優(yōu)秀的人才。只有形成一種全方位的促進(jìn)助學(xué)貸款還款的保證機(jī)制，才能使生源地助學(xué)貸款在展開的過(guò)程中得到更多人的認(rèn)可與好評(píng)。

再者，政府還應(yīng)切實(shí)解決好貧困學(xué)生的就業(yè)難問(wèn)題。有很多大學(xué)生在進(jìn)行貸款以后，其并非不愿意進(jìn)行還款，而是受自身各種現(xiàn)實(shí)條件所限。對(duì)于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，由于其工作還沒(méi)有得到落實(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)也十分的困難，因此貸款的金額雖然不多，年利率也十分低，但償還起來(lái)非常困難。在違約還款的大學(xué)生之中，其有很多都是由于自己在畢業(yè)以后沒(méi)有找到滿意的工作，自身不具備還款的能力，所以沒(méi)有如期進(jìn)行還款。因此想要解決這個(gè)問(wèn)題，就要對(duì)江蘇省的高校畢業(yè)在畢業(yè)以后的就業(yè)問(wèn)題解決給予高度的重視。這里建議地方政府要對(duì)貧困高校畢業(yè)生中就業(yè)困難群體提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)企業(yè)加大貧困高校畢業(yè)生接收力度或是健全公益性崗位招聘制度。這樣就可以大大提高高校就業(yè)困難學(xué)生的還款能力。

（二）采取按收入比例還款方式

在進(jìn)行還款方面，當(dāng)前所采用的方式較為單一，主要是定額的還款方式。因此在進(jìn)行還款方面應(yīng)當(dāng)增加更多的還款方式，將還款變得更加的靈活多樣。定額還款的方式，其雖然對(duì)銀行的利益是一種保障，不過(guò)過(guò)于死板的還款方式，讓很多大學(xué)生感覺(jué)到壓力過(guò)大，貸款償還工作也就會(huì)因此而變得更加的困難。為解決這一不足，我們可以在定額還款的基礎(chǔ)上，增加遞增、遞減等還款的方式，這樣就可以使學(xué)生在進(jìn)行還款的時(shí)候有多種還款方式進(jìn)行選擇，而且大學(xué)生的還款壓力下降以后，他們能夠?qū)⒕ν度氲阶约合胍獜氖碌氖聵I(yè)中。如果他們?cè)谑聵I(yè)中的表現(xiàn)更好，也就可以在短時(shí)間內(nèi)獲得更多的收益，這對(duì)還款來(lái)說(shuō)實(shí)際上是一種促進(jìn)。我們還可以采取多種形式鼓勵(lì)學(xué)生提前還款。如對(duì)于提前還款或者是一次性償還所有貸款的學(xué)生給予一定的優(yōu)惠。此外，也可以通過(guò)比例的還款方式進(jìn)行還款，根據(jù)大學(xué)生在畢業(yè)以后的實(shí)際工作以及工資情況，讓大學(xué)生每月還款工資的一定比例，在制定還款比例的時(shí)候，只要保證比例合理，就可以讓大學(xué)生的基本生活得到滿足的同時(shí)，也有助于提高學(xué)生的還款積極性。

在筆者看來(lái)，中國(guó)可以仿效英國(guó)采取“按收入比例還款”的方式。英國(guó)自工業(yè)革命以來(lái)就意識(shí)到科技是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的重要?jiǎng)恿?，非常注重?duì)于高等教育學(xué)生的資助。在1997年，英國(guó)實(shí)施了助學(xué)貸款超額收入固定比例還款這一制度，一是規(guī)定了用于償還貸款的收入是高于還款底線的部分，年收入低于15 000英鎊的畢業(yè)生不需要償還貸款；二是規(guī)定了超額收入按照固定的比例還款，即高于年收入15 000英鎊的收入部分要征收9%用于償還助學(xué)貸款。英國(guó)大學(xué)生貸款的本金來(lái)自政府，申請(qǐng)的學(xué)生可以普遍獲得，無(wú)需提供“貧困證明”。而且英國(guó)的貸款利率較低，還款年限較長(zhǎng)的低收入畢業(yè)生無(wú)需承受利率的巨大負(fù)擔(dān)，這是英國(guó)政府對(duì)于低收入群體的一種隱性資助。現(xiàn)行的還款底線是年收入21 000英鎊，這個(gè)還款底線的確定是根據(jù)英國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)的高低進(jìn)行確定的。過(guò)去英國(guó)的還款底線是每年收入15 000英鎊，不過(guò)在2012年英國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲，就提高了貸款的還款門檻，將其提高到年收入2 1000英鎊。[5]

目前，中國(guó)正處于高等教育財(cái)政制度調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，要從一個(gè)主要由政府負(fù)擔(dān)的體制轉(zhuǎn)向由家庭、學(xué)生、社會(huì)、私人捐贈(zèng)等共同分擔(dān)的模式。在這個(gè)轉(zhuǎn)變時(shí)期所面對(duì)的機(jī)遇更多，同時(shí)也遇到了很多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，政府負(fù)擔(dān)的方式也從直接撥款給高等教育機(jī)構(gòu)部分轉(zhuǎn)向 “學(xué)生貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)、補(bǔ)助、減免為一體“的資助體系，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在高等教育投資領(lǐng)域的表現(xiàn)之一。在此背景下，生源地助學(xué)貸款采用“按收入比例還款型”模式是很有現(xiàn)實(shí)意義的。這樣的還款方式靈活性更高，也可以降低大學(xué)生的還款壓力，為學(xué)生提供更多的幫助與支持，不讓大學(xué)畢業(yè)生由于還款壓力過(guò)大從事一些沒(méi)有意義的工作，僅僅是為了賺錢而賺錢，變成了賺錢的工具。大學(xué)生可以擁有更多的時(shí)間以及精力做自己想做的事情，通過(guò)自己的努力在大學(xué)畢業(yè)以后快速的進(jìn)入到自己想要的社會(huì)角色之中，這對(duì)大學(xué)生今后的發(fā)展將會(huì)非常有幫助，也有助于中國(guó)社會(huì)的整體進(jìn)步與發(fā)展。

（三）加大宣傳力度，完善信用體制

雖然據(jù)《關(guān)于江蘇省國(guó)家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款納入中國(guó)人民銀行人個(gè)征信系統(tǒng)的公告》顯示，江蘇省各年度的信用助學(xué)貸款學(xué)生違約數(shù)據(jù)已被國(guó)家開發(fā)銀行江蘇分行在12年3月報(bào)送到了中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。但廣大家長(zhǎng)與學(xué)生對(duì)江蘇省生源地助學(xué)貸款的理解和支持，仍然是影響政策實(shí)施效果的重要變量因素。由于學(xué)生以及家長(zhǎng)對(duì)江蘇省生源地信用助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)存在差異，這就直接影響到政策的落實(shí)，有些家長(zhǎng)以及學(xué)生都心存僥幸，認(rèn)為這是國(guó)家對(duì)貧困學(xué)生提供的幫助，學(xué)生畢業(yè)以后可以不進(jìn)行償還，而且就算是學(xué)生不償還也不會(huì)受到任何的影響。這樣錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，直接的影響了生源地助學(xué)貸款政策的落實(shí)。

鑒于這一狀況，我們有必要切實(shí)加大生源地助學(xué)貸款的宣傳力度。特別是要加強(qiáng)關(guān)于生源地助學(xué)貸款政策（如借款辦理、信息查詢、本息測(cè)算、逾期處理、還款辦理等內(nèi)容）的宣傳力度。在宣傳過(guò)程中，尤其要注重對(duì)農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的宣傳普及，讓每一個(gè)需要幫助的農(nóng)村困難家庭及學(xué)子知曉這一政策。

此外，政府和高校需要通過(guò)合作的方式，建立健全生源地助學(xué)貸款的誠(chéng)信體制。在具體的操作上，政府應(yīng)對(duì)公民個(gè)人信用檔案的全過(guò)程管理，通過(guò)與銀行的聯(lián)動(dòng)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信用記錄的動(dòng)態(tài)記錄與跟蹤，建立覆蓋所有公民的信用檔案，為單位和個(gè)人開放特定權(quán)限以方便查詢，使得社會(huì)約束和監(jiān)督個(gè)人誠(chéng)信行為，失信將影響個(gè)人交往和發(fā)展，提高誠(chéng)信行為的自覺(jué)性。這將會(huì)提高全民的誠(chéng)信度，同時(shí)也有助于促進(jìn)大學(xué)生對(duì)信用的關(guān)注，并且能夠在畢業(yè)以后自覺(jué)的主動(dòng)還款。[11]高校作為生源地助學(xué)貸款誠(chéng)信教育任務(wù)的主要承擔(dān)者，應(yīng)當(dāng)首先建立在校大學(xué)生信用體系，為在校大學(xué)生建立個(gè)人信用檔案，構(gòu)建自覺(jué)維護(hù)誠(chéng)信的好生態(tài)。譬如在年度評(píng)價(jià)或是評(píng)優(yōu)時(shí)加入個(gè)人誠(chéng)信的考核指標(biāo)，實(shí)行不講誠(chéng)信行為者一票否決制；在日常學(xué)生活動(dòng)開展中，應(yīng)注重學(xué)生自我誠(chéng)信教育的實(shí)施，可以通過(guò)成立誠(chéng)信教育有關(guān)的學(xué)生社團(tuán)或是學(xué)生組織，鼓勵(lì)每一名大學(xué)生都參與誠(chéng)信文化的宣傳；在暑期社會(huì)實(shí)踐中，也可以組織大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信還款回收的宣傳，讓大學(xué)生切身體會(huì)到誠(chéng)信建設(shè)的必要性與迫切性，從而在學(xué)校中形成人人講誠(chéng)信，人人維護(hù)誠(chéng)信的良好氛圍。其次，高校還應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)大學(xué)生信用觀念教育和金融知識(shí)教育，在課堂中增加理財(cái)課程，把信用教育納入其中，使大學(xué)生的理財(cái)能力與信用意識(shí)得到提高，讓學(xué)生充分知曉個(gè)人信用狀況與個(gè)人的生活息息相關(guān)，維持個(gè)人良好信用狀況十分重要。

總的來(lái)說(shuō)，誠(chéng)信體系建設(shè)以及大學(xué)生誠(chéng)信教育的深入實(shí)施是生源地助學(xué)貸款良性循環(huán)發(fā)展的重要保障。誠(chéng)信體系建設(shè)既需要國(guó)家在宏觀的社會(huì)層面進(jìn)行設(shè)計(jì)與推廣，也需要學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)、媒體以及用人單位在實(shí)踐中的參與和重視。生源地助學(xué)貸款中的大學(xué)生誠(chéng)信還款教育也需要從宏觀把握和細(xì)節(jié)實(shí)施等多方面進(jìn)行統(tǒng)籌：既要發(fā)揮中國(guó)社會(huì)主義道德的教育作用，又要發(fā)揮社會(huì)實(shí)踐的教育作用；既要通過(guò)引導(dǎo)廣大獲貸大學(xué)生加強(qiáng)道德自我約束，也要完善以征信體制為核心的他律環(huán)境。只有這樣，我們才能夠持續(xù)改良大學(xué)生的誠(chéng)信狀況，促進(jìn)生源地貸款的良性循環(huán)發(fā)展，進(jìn)而為更多有需要的學(xué)生提供幫助。

參考文獻(xiàn)：

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