相軍華

論我國(guó)中小企業(yè)融資中的問(wèn)題及對(duì)策措施

相軍華

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量。本文將對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行研討，對(duì)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，并提出幾點(diǎn)措施，以改善中小企業(yè)融資難的局面。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；對(duì)策措施

一、中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀分析

（一）中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)單一

目前，我國(guó)中小企業(yè)的資金籌集主要依賴(lài)于商業(yè)銀行和民間借貸，這個(gè)已經(jīng)成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。雖然中小企業(yè)從商業(yè)銀行和民間借貸等方面獲得了大部分發(fā)展所需要的資金，但是仍未打破融資結(jié)構(gòu)失調(diào)的矛盾。中小企業(yè)通過(guò)商業(yè)銀行獲得的資金，雖然具有快速便捷等優(yōu)勢(shì)，但是過(guò)度的依賴(lài)這種優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)今后發(fā)展帶來(lái)一定的局限性。要想獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的資金來(lái)源還必須通過(guò)其他融資渠道實(shí)現(xiàn)融資發(fā)展。

（二）中小企業(yè)的擔(dān)保能力較弱

目前，我國(guó)許多中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)公私不分、產(chǎn)權(quán)不明晰，在申請(qǐng)融資時(shí)，往往會(huì)遇到抵押額不高或不能抵押等情況。即便選擇抵押物抵押的，抵押金額往往也受到限制。除了采用抵押方式之外，中小企業(yè)也會(huì)選擇企業(yè)互保方式進(jìn)行融資。由于企業(yè)互保方式具有融資成本低、無(wú)須支付額外的擔(dān)保費(fèi)用的特點(diǎn)，受到中小企業(yè)的青睞。但由于企業(yè)互保這種擔(dān)保方式在實(shí)際的應(yīng)用過(guò)程中具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，特別是面臨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑情況下，中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，極易出現(xiàn)擔(dān)保鏈條的斷裂，影響企業(yè)信用擔(dān)保能力，造成企業(yè)融資困難。

（三）中小企業(yè)的融資成本過(guò)高

此外，中小企業(yè)還普遍存在融資成本過(guò)高、附加費(fèi)用過(guò)多等情況。中小企業(yè)一般借款金額不大，但是相比大企業(yè)，商業(yè)銀行要求的借款利率卻比較高，造成中小企業(yè)的還款壓力比較大，高昂的融資成本也讓中小企業(yè)不堪重負(fù)。

（四）社會(huì)信用體系不健全

中小企業(yè)內(nèi)部管理滯后，財(cái)務(wù)管理、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不健全，導(dǎo)致許多的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)信息不能互聯(lián)共享，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)情況的判斷，使得金融機(jī)構(gòu)不敢、不能做出融資支持。

二、產(chǎn)生中小企業(yè)融資難的主要原因

（一）外在原因

目前，雖然政府方面也推出了許多有利的扶持政策，但是由于其他各種原因，相關(guān)政策的落實(shí)卻不是很理想。另外，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的政策執(zhí)行不到位，金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制僵化，金融改革滯后，金融創(chuàng)新不足，缺失專(zhuān)門(mén)面向中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)等等。在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)有“喜大厭小”的通病，以大企業(yè)、大項(xiàng)目為主，對(duì)中小企業(yè)支持力度不夠。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資信認(rèn)定往往以大企業(yè)的指標(biāo)作參照，多數(shù)中小企業(yè)難以達(dá)到發(fā)放貸款的條件，提高了中小企業(yè)貸款門(mén)檻，加劇了融資難的矛盾。

（二）內(nèi)在原因

除上述外部因素外，許多中小企業(yè)自身也存在其他一些問(wèn)題。主要有家族意識(shí)濃厚、企業(yè)治理結(jié)構(gòu)落后、轉(zhuǎn)型升級(jí)困難、財(cái)務(wù)信息失真等等。

三、中小企業(yè)融資難的應(yīng)對(duì)措施

（一）加大中小企業(yè)的扶持力度

為了解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，我國(guó)政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。例如：要加大對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政扶持，促進(jìn)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)中小企業(yè)的跨越發(fā)展。要鼓勵(lì)中小企業(yè)的兼并重組，深化中小企業(yè)內(nèi)生改革，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。要促進(jìn)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升發(fā)展質(zhì)量和效益，增強(qiáng)抵御國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)政府也要嚴(yán)抓扶持政策的落實(shí)，督促金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行相關(guān)政策，必要時(shí)進(jìn)行暗查、抽訪，將不落實(shí)政策的金融機(jī)構(gòu)追究問(wèn)責(zé)。合理的分解信貸任務(wù)，在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款增速與增量雙提升。在加強(qiáng)監(jiān)管的情況下，降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，吸引民營(yíng)資本、外資進(jìn)入，鼓勵(lì)區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)改制為村鎮(zhèn)銀行，讓更多金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)，為中小企業(yè)的成長(zhǎng)壯大提供有力支持。

（二）提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平

為了解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高金融服務(wù)水平。根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，制定適合中小企業(yè)發(fā)展的融資產(chǎn)品，并逐漸擴(kuò)大融資抵押物范圍。由于不同的中小企業(yè)所處發(fā)展階段各不相同，因此銀行在制定融資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分考慮到中小企業(yè)的實(shí)際情況，并不斷進(jìn)行融資產(chǎn)品的創(chuàng)新。因此，當(dāng)中小企業(yè)在申請(qǐng)融資時(shí)，在其沒(méi)有充足的抵押物時(shí)，銀行可以考慮對(duì)有訂單或是有預(yù)付款的中小企業(yè)進(jìn)行融資。同時(shí)，銀行應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)的具體特點(diǎn)，制定適合中小企業(yè)發(fā)展的融資模式，如推行額度小、期限短、速度快的融資產(chǎn)品，從而確保中小企業(yè)可以隨時(shí)獲得充足的資金支持。

（三）強(qiáng)化中小企業(yè)的內(nèi)部管理

為了解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化自身的內(nèi)部管理。首先要進(jìn)行清晰的企業(yè)定位，樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，還要?jiǎng)?chuàng)造速度發(fā)展質(zhì)量。其次要根據(jù)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，不斷改進(jìn)管理模式，不斷強(qiáng)化內(nèi)部管理；第三要根據(jù)提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的要求，不斷加大轉(zhuǎn)型升級(jí)，不斷加大并購(gòu)重組。為中小企業(yè)內(nèi)部改革創(chuàng)造更多的有利條件。

（四）完善中小企業(yè)的信用體系建設(shè)

為了解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)完善中小企業(yè)的信用體系建設(shè)。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，為我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)創(chuàng)造了有利條件。例如：美國(guó)1980年-1989年間，當(dāng)時(shí)美國(guó)中小企業(yè)沒(méi)有相對(duì)透明的信息網(wǎng)絡(luò)，為此，政府對(duì)于中小企業(yè)的數(shù)據(jù)信息情況并不十分了解。之后，為了有效解決這一問(wèn)題，美國(guó)通過(guò)多年努力，逐步建立起了關(guān)于中小企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，從而有了可以了解中小企業(yè)的信用情況和損益情況的平臺(tái)，也有利于金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)的具體情況為其提供資金支持。目前，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)剛剛起步，許多地方還需要不斷的改進(jìn)、完善。現(xiàn)階段，建議由政府相關(guān)金融主管部門(mén)牽頭，建立一個(gè)能服務(wù)于中小企業(yè)的融資信息化平臺(tái)，構(gòu)建中小企業(yè)信息庫(kù)，為各級(jí)金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信息與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并為中小企業(yè)展開(kāi)集中培訓(xùn)，從而更好的為中小企業(yè)服務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)

總之，中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的十分重要且棘手的問(wèn)題。雖然我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展中取得了一定的成績(jī)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位也不斷提高，但是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題還是需要各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等全社會(huì)共同參與、共同努力。因此，要解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，必須要充分了解困難的現(xiàn)狀、困難產(chǎn)生的原因以及解決的方法、應(yīng)對(duì)措施。在全社會(huì)共同努力下，深信中小企業(yè)融資難問(wèn)題一定會(huì)得到很好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展前景一定會(huì)更加美好。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：（浙江清園生態(tài)熱電有限公司）