相軍華

論我國中小企業(yè)融資中的問題及對策措施

相軍華

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的一支重要力量。本文將對中小企業(yè)融資問題進行研討，對中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進行調(diào)查，并提出幾點措施，以改善中小企業(yè)融資難的局面。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；對策措施

一、中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀分析

（一）中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)單一

目前，我國中小企業(yè)的資金籌集主要依賴于商業(yè)銀行和民間借貸，這個已經(jīng)成為一個不爭的事實。雖然中小企業(yè)從商業(yè)銀行和民間借貸等方面獲得了大部分發(fā)展所需要的資金，但是仍未打破融資結(jié)構(gòu)失調(diào)的矛盾。中小企業(yè)通過商業(yè)銀行獲得的資金，雖然具有快速便捷等優(yōu)勢，但是過度的依賴這種優(yōu)勢，對中小企業(yè)今后發(fā)展帶來一定的局限性。要想獲得長期、穩(wěn)定的資金來源還必須通過其他融資渠道實現(xiàn)融資發(fā)展。

（二）中小企業(yè)的擔保能力較弱

目前，我國許多中小企業(yè)的財產(chǎn)公私不分、產(chǎn)權(quán)不明晰，在申請融資時，往往會遇到抵押額不高或不能抵押等情況。即便選擇抵押物抵押的，抵押金額往往也受到限制。除了采用抵押方式之外，中小企業(yè)也會選擇企業(yè)互保方式進行融資。由于企業(yè)互保方式具有融資成本低、無須支付額外的擔保費用的特點，受到中小企業(yè)的青睞。但由于企業(yè)互保這種擔保方式在實際的應用過程中具有一定的風險，特別是面臨經(jīng)濟形勢下滑情況下，中小企業(yè)抗風險能力較弱，極易出現(xiàn)擔保鏈條的斷裂，影響企業(yè)信用擔保能力，造成企業(yè)融資困難。

（三）中小企業(yè)的融資成本過高

此外，中小企業(yè)還普遍存在融資成本過高、附加費用過多等情況。中小企業(yè)一般借款金額不大，但是相比大企業(yè)，商業(yè)銀行要求的借款利率卻比較高，造成中小企業(yè)的還款壓力比較大，高昂的融資成本也讓中小企業(yè)不堪重負。

（四）社會信用體系不健全

中小企業(yè)內(nèi)部管理滯后，財務管理、財務制度不規(guī)范、不健全，導致許多的財務數(shù)據(jù)、財務信息不能互聯(lián)共享，影響金融機構(gòu)對中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營情況的判斷，使得金融機構(gòu)不敢、不能做出融資支持。

二、產(chǎn)生中小企業(yè)融資難的主要原因

（一）外在原因

目前，雖然政府方面也推出了許多有利的扶持政策，但是由于其他各種原因，相關(guān)政策的落實卻不是很理想。另外，金融機構(gòu)對于推動中小企業(yè)發(fā)展的政策執(zhí)行不到位，金融機構(gòu)體制機制僵化，金融改革滯后，金融創(chuàng)新不足，缺失專門面向中小企業(yè)的金融機構(gòu)等等。在實踐中，金融機構(gòu)有“喜大厭小”的通病，以大企業(yè)、大項目為主，對中小企業(yè)支持力度不夠。金融機構(gòu)對中小企業(yè)的資信認定往往以大企業(yè)的指標作參照，多數(shù)中小企業(yè)難以達到發(fā)放貸款的條件，提高了中小企業(yè)貸款門檻，加劇了融資難的矛盾。

（二）內(nèi)在原因

除上述外部因素外，許多中小企業(yè)自身也存在其他一些問題。主要有家族意識濃厚、企業(yè)治理結(jié)構(gòu)落后、轉(zhuǎn)型升級困難、財務信息失真等等。

三、中小企業(yè)融資難的應對措施

（一）加大中小企業(yè)的扶持力度

為了解決中小企業(yè)融資難問題，我國政府應加大對中小企業(yè)的扶持力度。例如：要加大對中小企業(yè)的財政扶持，促進中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，推動中小企業(yè)的跨越發(fā)展。要鼓勵中小企業(yè)的兼并重組，深化中小企業(yè)內(nèi)生改革，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。要促進轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升發(fā)展質(zhì)量和效益，增強抵御國際市場風險能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時政府也要嚴抓扶持政策的落實，督促金融機構(gòu)執(zhí)行相關(guān)政策，必要時進行暗查、抽訪，將不落實政策的金融機構(gòu)追究問責。合理的分解信貸任務，在控制金融風險的前提下，實現(xiàn)中小企業(yè)貸款增速與增量雙提升。在加強監(jiān)管的情況下，降低金融機構(gòu)準入門檻，吸引民營資本、外資進入，鼓勵區(qū)域性金融機構(gòu)改制為村鎮(zhèn)銀行，讓更多金融機構(gòu)服務于中小企業(yè)，為中小企業(yè)的成長壯大提供有力支持。

（二）提高金融機構(gòu)的服務水平

為了解決中小企業(yè)的融資難問題，我國金融機構(gòu)應提高金融服務水平。根據(jù)中小企業(yè)的特點，制定適合中小企業(yè)發(fā)展的融資產(chǎn)品，并逐漸擴大融資抵押物范圍。由于不同的中小企業(yè)所處發(fā)展階段各不相同，因此銀行在制定融資產(chǎn)品時，應充分考慮到中小企業(yè)的實際情況，并不斷進行融資產(chǎn)品的創(chuàng)新。因此，當中小企業(yè)在申請融資時，在其沒有充足的抵押物時，銀行可以考慮對有訂單或是有預付款的中小企業(yè)進行融資。同時，銀行應針對中小企業(yè)的具體特點，制定適合中小企業(yè)發(fā)展的融資模式，如推行額度小、期限短、速度快的融資產(chǎn)品，從而確保中小企業(yè)可以隨時獲得充足的資金支持。

（三）強化中小企業(yè)的內(nèi)部管理

為了解決中小企業(yè)的融資難問題，我國中小企業(yè)應強化自身的內(nèi)部管理。首先要進行清晰的企業(yè)定位，樹立長遠的發(fā)展目標，還要創(chuàng)造速度發(fā)展質(zhì)量。其次要根據(jù)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，不斷改進管理模式，不斷強化內(nèi)部管理；第三要根據(jù)提升企業(yè)核心競爭力的要求，不斷加大轉(zhuǎn)型升級，不斷加大并購重組。為中小企業(yè)內(nèi)部改革創(chuàng)造更多的有利條件。

（四）完善中小企業(yè)的信用體系建設(shè)

為了解決中小企業(yè)的融資難問題，我國應完善中小企業(yè)的信用體系建設(shè)。隨著科學技術(shù)的發(fā)展、網(wǎng)絡技術(shù)的應用，為我國社會信用體系建設(shè)創(chuàng)造了有利條件。例如：美國1980年-1989年間，當時美國中小企業(yè)沒有相對透明的信息網(wǎng)絡，為此，政府對于中小企業(yè)的數(shù)據(jù)信息情況并不十分了解。之后，為了有效解決這一問題，美國通過多年努力，逐步建立起了關(guān)于中小企業(yè)的數(shù)據(jù)庫，從而有了可以了解中小企業(yè)的信用情況和損益情況的平臺，也有利于金融機構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)的具體情況為其提供資金支持。目前，我國社會信用體系建設(shè)剛剛起步，許多地方還需要不斷的改進、完善。現(xiàn)階段，建議由政府相關(guān)金融主管部門牽頭，建立一個能服務于中小企業(yè)的融資信息化平臺，構(gòu)建中小企業(yè)信息庫，為各級金融機構(gòu)提供企業(yè)信息與財務數(shù)據(jù)，并為中小企業(yè)展開集中培訓，從而更好的為中小企業(yè)服務。

結(jié)束語

總之，中小企業(yè)融資難問題一直是我國國民經(jīng)濟發(fā)展中面臨的十分重要且棘手的問題。雖然我國中小企業(yè)在發(fā)展中取得了一定的成績，在國民經(jīng)濟中的地位也不斷提高，但是解決中小企業(yè)融資難問題還是需要各級政府、金融機構(gòu)、中小企業(yè)等全社會共同參與、共同努力。因此，要解決中小企業(yè)融資難問題，必須要充分了解困難的現(xiàn)狀、困難產(chǎn)生的原因以及解決的方法、應對措施。在全社會共同努力下，深信中小企業(yè)融資難問題一定會得到很好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展前景一定會更加美好。

參考文獻：

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［2］唐煥卿.中小企業(yè)如何拓展融資籌資渠道［J］.中國集體濟，2015，06:60-61.

作者單位：（浙江清園生態(tài)熱電有限公司）