趙少偉

摘 要：文章認(rèn)為，在直接融資渠道不暢通的金融環(huán)境下，通過發(fā)展融資擔(dān)保，大力推進(jìn)普惠金融，使更多中小微企業(yè)獲得金融支持，從而幫助廣大中小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的意義。文章結(jié)合河南省實(shí)際展開深入探討。

關(guān)鍵詞：普惠金融 中小企業(yè) 河南省

中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）08-279-02

目前河南正處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化快速發(fā)展時(shí)期，河南省及鄭州市的經(jīng)濟(jì)總量構(gòu)成中，中小微企業(yè)占很大比重，但廣大中小企業(yè)由于種種因素很難得到正常的信貸支持，很大程度上限制了中小微企業(yè)的發(fā)展壯大。因此在直接融資渠道不暢通的金融環(huán)境下，通過發(fā)展融資擔(dān)保，大力推進(jìn)普惠金融，使更多中小微企業(yè)獲得金融支持，從而幫助廣大中小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的意義。

一、中小企業(yè)的重要性

數(shù)據(jù)顯示，2015年，河南省中小企業(yè)數(shù)量45.9萬家，占全省企業(yè)總數(shù)98%，帶動(dòng)1307.49萬人就業(yè)，營業(yè)收入達(dá)6.9萬億元，占全省GDP總量的59.45%，資產(chǎn)總額3.2萬億元。此外，河南省中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展比重也逐步提升，2015年，第二產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)增加值1.69億元，占全省第二產(chǎn)業(yè)增加值的93%；第三產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)增加值4705億元，占全省第三產(chǎn)業(yè)增加值的32.2%。從近年來河南省國民經(jīng)濟(jì)的主要增長目標(biāo)來看，60%以上的貢獻(xiàn)率是由中小企業(yè)完成。中小微企業(yè)已成為全省經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)中額重要部分和擴(kuò)大就業(yè)的主要途徑，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著舉足輕重的作用，對于中部崛起和河南振興意義重大。

二、中小企業(yè)面臨的融資環(huán)境

據(jù)河南省工信廳的調(diào)查問卷顯示，86%的企業(yè)認(rèn)為融資方面“比較困難”或“困難”；在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金來源中，銀行貸款占21.7%，大部分小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款；79.1%的企業(yè)表示流動(dòng)資金短缺；從資金來源來看，河南省小微企業(yè)的發(fā)展資金絕大部分來自于內(nèi)源融資——業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益為 80%；而外源融資中銀行貸款為12%，公司債券和外部股權(quán)融資等直接融資為7%，民間借貸為5%。由此可見，河南省中小微企業(yè)融資環(huán)境在目前的金融體系下顯得非常困難，因此，必須改革完善現(xiàn)有金融體系，通過發(fā)展普惠金融來支持中小微企業(yè)的發(fā)展。

三、中小企業(yè)融資困難原因分析

中小企業(yè)自身?xiàng)l件不符合銀行有關(guān)風(fēng)控規(guī)定是影響中小微企業(yè)貸款最主要的因素，比如企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)、抵押物權(quán)證不全、賬務(wù)混亂等，造成銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)的經(jīng)營水平、資信狀況、財(cái)務(wù)狀況等難以做出清晰地判斷。

（一）盈利能力不強(qiáng)

河南省中小微企業(yè)大多規(guī)模小，且多數(shù)為承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，科技含量低，盈利能力低，自身積累不夠，僅依靠利潤留成作為擴(kuò)大生產(chǎn)的主要資金來源，無法滿足企業(yè)投資發(fā)展的需要。而企業(yè)從外部獲得資金支持的能力很大程度上取決于企業(yè)盈利水平、自身積累及發(fā)展前景，因此全省中小微企業(yè)限于自身規(guī)模小、盈利水平低等問題，銀行等金融機(jī)構(gòu)往往不愿投入資金和精力來服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。

（二）公司治理結(jié)構(gòu)不合理

中小微企業(yè)因自身發(fā)展水平和經(jīng)營能力所限，絕大部分沒有建立符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則的公司治理機(jī)構(gòu)，大部分還是類似“小作坊”、“夫妻店”的經(jīng)營模式，管理粗放，產(chǎn)權(quán)屬性模糊，股權(quán)機(jī)構(gòu)混亂，一定程度上限制了企業(yè)的發(fā)展空間，一定程度上限制了中小微企業(yè)利用新三板等新興市場進(jìn)行融資的能力。

（三）財(cái)務(wù)制度不健全

中小微企業(yè)由于自身經(jīng)營水平較低，往往缺少完整健全的財(cái)務(wù)制度。尤其在企業(yè)發(fā)展初期，往往忽視，財(cái)務(wù)制度的建設(shè)，賬務(wù)混亂。久而久之，財(cái)務(wù)狀況越來越不透明，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難掌握企業(yè)的經(jīng)營信息，造成銀企之間的信息不對稱。甚至有些企業(yè)為活動(dòng)信貸支持，編造虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，進(jìn)一步加劇了銀行對中小企業(yè)的不信任程度，，導(dǎo)致銀行對中小微企業(yè)的支持力度進(jìn)一步降低。

此外大部分企業(yè)無法提供抵押資產(chǎn)，即使能提供房產(chǎn)等抵押物，從銀行獲得的資金也難以滿足企業(yè)發(fā)展需要。

四、發(fā)展普惠金融是破解中小微企業(yè)融資難題的重要方向

我國目前的金融體系基本能夠解決大型企業(yè)和比較富裕階層的融資等金融服務(wù)需求問題，而眾多的中小微型企業(yè)和不太富裕群體的金融服務(wù)需求，在一定程度上還沒有得到滿足。在這種背景下，我國提出并積極推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

普惠金融是指能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。概念源于“inclusive financial system”，是聯(lián)合國在推行“2005小額信貸國際年”活動(dòng)中首先使用的詞匯，基本內(nèi)容包括三個(gè)方面：普惠金融是一種理念，每個(gè)人都應(yīng)該有平等地享受金融服務(wù)的權(quán)利，參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融是一種創(chuàng)新，為讓每個(gè)人都獲得金融服務(wù)，應(yīng)在金融體系內(nèi)進(jìn)行制度、機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新。普惠金融是一種責(zé)任，是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶，如中低收入者、貧困人口和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

2006年3月，人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了普惠金融這個(gè)概念。他認(rèn)為普惠金融體系能夠提供全民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和途徑，可以為包括低收入群體在內(nèi)的所有社會(huì)成員提供全面的金融服務(wù)，并且提出了普惠金融體系的基本研究框架。

2013年11月，中共十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！边@是“普惠金融”概念第一次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內(nèi)容之一。

2015年12月，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

因此中小微企業(yè)的“普惠金融”即基于發(fā)展權(quán)提出的解決方案，它要求每家企業(yè)都有獲得金融服務(wù)的權(quán)力，即擴(kuò)大金融體系對中小企業(yè)的金融服務(wù)，特別是融資服務(wù)，通過資金的有效利用和有效的風(fēng)險(xiǎn)分配來促進(jìn)中小企業(yè)界發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長。

五、融資擔(dān)保是發(fā)展普惠金融的中堅(jiān)力量

首先，行業(yè)引起重視。2015年，國務(wù)院專門召開全國促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議，李克強(qiáng)總理作出了“發(fā)展融資擔(dān)保是破解小微企業(yè)和‘三農(nóng)融資難融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)”的重要批示。國家對于融資擔(dān)保給的定位和作用給予了高度肯定，融資擔(dān)保行業(yè)地位逐步上升。

其次，自身作用的特殊性。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可在銀企之間發(fā)揮“橋梁”和“潤滑劑”作用，解決中小企業(yè)融資難問題，同時(shí)降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟(jì)主體的交易效率。

第三，其他優(yōu)勢。與小額貸款、典當(dāng)、民間借貸等融資方式相比，融資擔(dān)保之所以應(yīng)成為主力軍，一是因?yàn)槿谫Y擔(dān)保行業(yè)與中小微企業(yè)接觸的面廣，資金放大倍數(shù)高，業(yè)務(wù)規(guī)模大。數(shù)據(jù)顯示：2015年末，全國融資擔(dān)保行業(yè)在保余額近2萬億。二是因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)通過融資擔(dān)保獲得資金的成本普遍低于其他方式，更能為中小微企業(yè)接受。

六、發(fā)展普惠金融的實(shí)踐

鄭州中小企業(yè)擔(dān)保有限公司（以下簡稱鄭州擔(dān)保公司）成立于2004年1月，是鄭州市政府出資的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，目前注冊資本5.01億元，總資產(chǎn)9.8億元。從成立伊始，鄭州擔(dān)保公司就專注于中小微企業(yè)的融資問題，積極發(fā)揮融資擔(dān)保增信作用，聯(lián)接中小微企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)，緩解中小微企業(yè)融資難題。

在發(fā)展普惠金融的實(shí)踐中，鄭州擔(dān)保公司始終堅(jiān)持中小微企業(yè)融資擔(dān)保與個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保兩條線，不斷拓展融資擔(dān)保服務(wù)社會(huì)大眾的廣度和深度。

中小微企業(yè)融資擔(dān)保方面。鄭州擔(dān)保公司積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，深入推進(jìn)“走出去”的市場戰(zhàn)略。一方面不斷加大與銀行業(yè)的溝通交流，推動(dòng)銀擔(dān)合作邁向更緊密更富有效率的合作。鄭州擔(dān)保公司目前合作銀行16家，授信總額達(dá)53億元，并把16家合作銀行近百個(gè)支行細(xì)分至每名項(xiàng)目經(jīng)理，著力構(gòu)建中小微企業(yè)融資信息推介渠道，全面對接中小微企業(yè)融資需求。另一方面，鄭州擔(dān)保公司加強(qiáng)與河南省科技廳、鄭州市金融辦的溝通，進(jìn)一步發(fā)掘中小企業(yè)潛在融資需求，主動(dòng)提供融資擔(dān)保服務(wù)，助力中小微企業(yè)發(fā)展。

在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保方面。個(gè)體工商業(yè)者、在校大學(xué)生、畢業(yè)生、留學(xué)歸國人員、退伍軍人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等階層不僅關(guān)系著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更加關(guān)系著社會(huì)穩(wěn)定的大局。鄭州擔(dān)保公司歷來重視上述階層的生存狀態(tài)與發(fā)展，不斷強(qiáng)化與人事勞動(dòng)部門、財(cái)政部門和銀行的聯(lián)系、溝通，并開通業(yè)務(wù)辦理的“綠色通道”，簡化操作流程，提升業(yè)務(wù)辦理效率，通過融資擔(dān)保助力個(gè)人發(fā)展創(chuàng)業(yè)，收到了良好效果。

十余年來，鄭州擔(dān)保公司先后為全市6000余家中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)主體提供了130億元的各類融資擔(dān)保，據(jù)統(tǒng)計(jì)，鄭州擔(dān)保公司在保企業(yè)年產(chǎn)值300億元，上繳利稅20億元，帶動(dòng)就業(yè)3萬多人；累計(jì)辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保4.8億元，共辦理業(yè)務(wù)7千余戶，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)近3萬人，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

七、推進(jìn)普惠金融發(fā)展的思考

（一）打造區(qū)域性擔(dān)保航母

充分利用國家扶持融資擔(dān)保行業(yè)政策，不斷壯大資本實(shí)力，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高與銀行等機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力，同時(shí)不斷提升人員素質(zhì)，擴(kuò)大隊(duì)伍規(guī)模，以融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為重要手段，充分發(fā)揮資本、人才、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、品牌等方面的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的進(jìn)一步提升，業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)展，幫助中原地區(qū)眾多中小企業(yè)解決融資難題，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，打造區(qū)域性擔(dān)保航母，以更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路

積極為中小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保服務(wù)，以服務(wù)小微、貼近小微為目標(biāo)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，轉(zhuǎn)變營銷方式，細(xì)分開拓未覆蓋的市場、根據(jù)客戶類型、需求，根據(jù)客戶特點(diǎn)最大限度滿足需要，要將個(gè)性化的產(chǎn)品和批量化的營銷相結(jié)合，提供更加便捷、效率更高的擔(dān)保服務(wù)。

（三）深化合作，拉長服務(wù)鏈條

隨著社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，中小微企業(yè)數(shù)量急劇增加，業(yè)態(tài)不斷豐富，同時(shí)必然伴隨著復(fù)合多元化的融資需求，傳統(tǒng)單一的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不能滿足小微企業(yè)的融資需求，因此要不斷深化和加強(qiáng)與銀行業(yè)、同業(yè)間機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)出綜合性、多元化、全程鏈條化金融產(chǎn)品。

（四）構(gòu)建創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)

全力落實(shí)政府惠民政策，加強(qiáng)與人事勞動(dòng)部門、銀行等對口單位溝通對接，將擔(dān)保服務(wù)領(lǐng)域延伸到大學(xué)生、農(nóng)民工、退伍軍人等各類自主創(chuàng)業(yè)者，努力擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保的服務(wù)面和覆蓋面，并針對不同群體開發(fā)有針對性的擔(dān)保產(chǎn)品，積極服務(wù)“雙創(chuàng)”，打造綜合創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周孟亮，李明賢.普惠金融與“中國夢”：思想聯(lián)結(jié)與發(fā)展框架.財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015（6）

[2] 郭學(xué)鵬.大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新背景下河南中小企業(yè)融資研究分析.中外企業(yè)家，2015（25）

[3] 楊燕.普惠金融水平的衡量及其對經(jīng)濟(jì)增長的影響——基于中國經(jīng)濟(jì)區(qū)域2005～2013年的面板數(shù)據(jù).金融與經(jīng)濟(jì)，2015（6）

（作者單位：鄭州中小企業(yè)擔(dān)保有限公司 河南鄭州 450000）

（責(zé)編：賈偉）