潘科霖

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到前所未有的影響。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了全新的理財模式。存款是銀行的負債，是銀行主要的資金的來源。存款規(guī)模的大小影響著貸款規(guī)模，而貸款又是銀行主要的收入來源，可以說存款是銀行之本。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為人們提供了很多新的理財模式，以風(fēng)頭正勁的余額寶為代表的各類“寶寶”們正在蠶食銀行存款。這些互聯(lián)網(wǎng)金融工具獲取客戶的效率遠遠高于銀行。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了全新的支付平臺。與此同時，第三方交易的代價也相對低廉，對于小額的交易，很多支付平臺都是免費的。這兩個特點給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的直接后果就是手續(xù)費收入的下降。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了全新的融資模式。它既不是資本市場的直接融資也不是商業(yè)銀行的間接融資，而是利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，把融資者和投資者連接起來，融資直接在網(wǎng)上實現(xiàn)。以最近迅猛成長的眾籌融資模式為例，一些擁有好的創(chuàng)意的創(chuàng)業(yè)者，苦于資金的短缺既找不到天使投資又難以承受銀行的貸款成本，因此他們的項目難以實現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資模式的出現(xiàn)為他們的事業(yè)點燃了希望，他們把創(chuàng)意方案上傳到眾籌平臺。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，其金融中介的角色正在被弱化。

互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋，難道傳統(tǒng)商業(yè)銀行就只有束手無策坐以待斃嗎？當(dāng)然不是，我們必須認識到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是不可替代的，它依然是金融大廈的根基?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是建立在傳統(tǒng)商業(yè)銀行基礎(chǔ)之上的，沒有傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融就無從談起。為此，商業(yè)銀行應(yīng)采取如下的行動：

第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一路走來，積攢的風(fēng)控技術(shù)以及大量的人才儲備決定了其在未來很大一段時間里依然是金融市場的中堅力量。強大的風(fēng)險把控能力和資產(chǎn)制造能力是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具備的。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)時代的產(chǎn)物，它的誕生是反映了人們生產(chǎn)生活的需要。同樣是為人們生活生產(chǎn)提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)該正視這位鞭策自身轉(zhuǎn)型升級的競爭對手，銀行要順應(yīng)時代潮流，求新求變，加強對信息技術(shù)的投入和研發(fā)。第三，針對網(wǎng)貸平臺，銀行本來就是憑借著嚴格的審查能力控制貸款風(fēng)險，一定意義上是篩選出了優(yōu)質(zhì)客戶，對于難以滿足銀行放貸條件的客戶，他們才會選擇其他融資途徑。從這個意義上說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)融資平臺是互補的。再者，考慮到強大的物理網(wǎng)點覆蓋能力，商業(yè)銀行完全可以拓展到內(nèi)陸地區(qū)，走進農(nóng)村農(nóng)戶，為那些互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不到的或者難以接受互聯(lián)網(wǎng)融資的客戶提供貸款服務(wù)，用優(yōu)質(zhì)貼心的金融服務(wù)贏得客戶。

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）（責(zé)編：李雪）