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        環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展問(wèn)題研討及對(duì)策建議

        2016-07-04 09:48:05周秋宏荀曉東魯青妮李燦洋
        財(cái)稅月刊 2016年4期
        關(guān)鍵詞:制約因素對(duì)策建議

        周秋宏 荀曉東 魯青妮 李燦洋

        摘 要 20世紀(jì)60年代,隨著環(huán)境危機(jī)的頻繁發(fā)生,人們開(kāi)始意識(shí)到環(huán)境預(yù)防的重要性與迫切性,提出了“與其在環(huán)境問(wèn)題出現(xiàn)后治理,不如在未出現(xiàn)前就預(yù)防”的觀點(diǎn)[1]。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度則對(duì)于預(yù)防和控制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),合理分散環(huán)境損害,并及時(shí)救濟(jì)污染受害者有著極為重要的作用,但該制度在我國(guó)還處于初步實(shí)踐階段,面臨著許多制約因素,本文將針對(duì)這些問(wèn)題探討相應(yīng)的對(duì)策建議。

        關(guān)鍵詞 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn);制約因素;對(duì)策建議

        一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)概念

        根據(jù)保險(xiǎn)法基本原理,環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是基于環(huán)境污染賠償責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為,它是以排污單位發(fā)生的事故對(duì)第三者造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。在這種機(jī)制中,排污單位作為投保人,向保險(xiǎn)公司預(yù)先繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)公司則依據(jù)約定收取保險(xiǎn)費(fèi),并承擔(dān)賠償責(zé)任,即對(duì)于排污單位的事故給第三人造成的損害,直接向第三人賠償或者支付保險(xiǎn)金[2]。在此機(jī)制下可以使環(huán)境污染受害者獲得應(yīng)有的損害賠償、分散排污企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任,減輕政府和社會(huì)的責(zé)任,從而利于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與環(huán)境保護(hù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

        二、制約因素

        (一)企業(yè)投保意愿不高

        在我國(guó),企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任意識(shí)還很薄弱,多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳,因此投保積極性不高。同時(shí)環(huán)境污染事故具有突發(fā)性、潛伏性、復(fù)雜性等特點(diǎn)使該險(xiǎn)種承保范圍不明確,不能有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn),賠償受害者損失。其次,環(huán)境污染造成的損失巨大,保險(xiǎn)公司賠付壓力大,風(fēng)險(xiǎn)難以分擔(dān)。

        (二)承保范圍狹窄

        目前,我國(guó)大多數(shù)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出承保范圍狹窄的現(xiàn)象,主要表現(xiàn)在只承保突發(fā)性的環(huán)境污染事故。這是因?yàn)橥话l(fā)性的環(huán)境污染事故的性質(zhì)決定的,其不具有潛伏期,在環(huán)境污染評(píng)估測(cè)定方面所需的技術(shù)要求較低,責(zé)任賠償范圍界定較為清晰,所以在出險(xiǎn)以后,保險(xiǎn)公司的理賠環(huán)節(jié)比較容易進(jìn)行。但是我國(guó)的環(huán)境污染事件多是經(jīng)過(guò)逐年累積而發(fā)生的,一旦爆發(fā),就會(huì)對(duì)環(huán)境以及民眾的身心健康造成不可估量的傷害。所以若危害性極大的累積性環(huán)境污染事故不能被列入承保范圍之內(nèi),那么環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)行也不能達(dá)到有效治理環(huán)境污染的目的。

        (三)第三方專業(yè)技術(shù)評(píng)估機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

        環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的順利投入市場(chǎng)離不開(kāi)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種創(chuàng)新,費(fèi)率厘定,條款設(shè)計(jì)等。這一系列的過(guò)程需要極高的專業(yè)知識(shí)。若保險(xiǎn)公司嘗試通過(guò)建立專門(mén)的有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)小組,這對(duì)其經(jīng)營(yíng)成本來(lái)說(shuō),是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。而第三方專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)可有效地解決保險(xiǎn)公司技術(shù)力量欠缺的問(wèn)題,通過(guò)運(yùn)用自身技術(shù)能力,為保險(xiǎn)公司提供全面客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果,對(duì)企業(yè)進(jìn)行定期檢查以降低、消除環(huán)境污染隱患。但是目前我國(guó)關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的第三方專業(yè)技術(shù)評(píng)估機(jī)構(gòu)仍處于起步階段。

        三、對(duì)策建議

        (一)采取鼓勵(lì)企業(yè)自愿投保與強(qiáng)制高污染企業(yè)投保相結(jié)合的保險(xiǎn)方式

        我國(guó)近年來(lái)環(huán)境污染事故頻頻發(fā)生,不少中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳,可能其污染環(huán)境造成的后果并不是很?chē)?yán)重,其完全可以自行賠付,如果采用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)增加他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本,使其經(jīng)濟(jì)效益更低,甚至破產(chǎn),這樣不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。如果完全采用自愿保險(xiǎn)的方式必定會(huì)有很多受害者的損失得不到賠償,被損害的環(huán)境也無(wú)法修復(fù)。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段狀況,應(yīng)鼓勵(lì)企業(yè)自愿投保,但對(duì)存在重大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)及企業(yè)必須實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn),以避免高污染者不投?;蛘弑kU(xiǎn)公司拒絕承保,由此可以保障受害人可以有效獲得合理賠償。最后再逐步推行全部強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。

        (二)明確保險(xiǎn)承保范圍:以突發(fā)性污染事故為主,非突發(fā)性染事故為輔

        實(shí)施環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的目的在于分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)受害者,維護(hù)國(guó)家和社會(huì)利益。如果范圍過(guò)窄,對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移小,賠付率低,保費(fèi)過(guò)高則會(huì)影響企業(yè)投保積極性;如果范圍過(guò)寬,結(jié)合我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)處于初步實(shí)踐的現(xiàn)狀,其不容易面面俱到,保險(xiǎn)公司的壓力過(guò)大,不利于該險(xiǎn)種的推廣實(shí)施。

        但環(huán)境污染損害具有潛伏性,且環(huán)境的自凈能力是有限的,如果某種污染物的排放超過(guò)環(huán)境的自凈能力,環(huán)境所不能消化掉的那部分污染物就會(huì)慢慢地蓄積起來(lái),最終導(dǎo)致?lián)p害的發(fā)生。因此,對(duì)潛伏性的環(huán)境污染事故給予保險(xiǎn)也是客觀需要的。

        (三)保險(xiǎn)公司完善環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)制,穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)工作

        再保險(xiǎn)也稱分保,是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,通過(guò)簽訂分保合同,將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保的行為。由于業(yè)務(wù)量的計(jì)算不包括分保費(fèi),保險(xiǎn)公司可以在不增加資本額的情況下通過(guò)再保險(xiǎn)增加業(yè)務(wù)量,擴(kuò)大承保范圍。再保險(xiǎn)通過(guò)控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)得以穩(wěn)定,再保險(xiǎn)具有控制責(zé)任的特性,可使保險(xiǎn)人通過(guò)分保使自己的賠付率維持在某一水平之下,所以準(zhǔn)備拓展新業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可以放下顧慮,積極運(yùn)作。

        (四)加大政府支持力度,促成各保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保,建立健全環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制

        環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)剛剛起步,經(jīng)營(yíng)方式未成熟,且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)保險(xiǎn),因此它的發(fā)展需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專門(mén)化及各級(jí)政府的扶持。

        一是建立保險(xiǎn)公司與環(huán)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作機(jī)制,環(huán)保機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)公司提供專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、環(huán)境污染損失評(píng)價(jià)等咨詢服務(wù),保險(xiǎn)公司協(xié)助或者代理環(huán)保機(jī)構(gòu)為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)促使各保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保。二是對(duì)于參保企業(yè),要在稅收優(yōu)惠、信貸支持、上市審核等方面給予激勵(lì),還可以考慮在此項(xiàng)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼方面提供一定支持[3]。

        四、結(jié)語(yǔ)

        環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的目標(biāo)是控制環(huán)境事故不發(fā)生,把保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法與環(huán)境管理相結(jié)合,通過(guò)第三方的風(fēng)險(xiǎn)管理與服務(wù)的實(shí)施,最大限度降低突發(fā)性環(huán)境污染事故的發(fā)生概率,降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),保障環(huán)境安全。參險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司也會(huì)要求企業(yè)在投保同時(shí)完善防范措施,這在一定程度能夠促進(jìn)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)的管控因此,應(yīng)加快建立完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度,以期實(shí)現(xiàn)企業(yè)、保險(xiǎn)公司、社會(huì)三方共贏。

        參考文獻(xiàn):

        [1]《環(huán)境法概要》,北京,程正康,光明日?qǐng)?bào)出版社,1986

        [2]《環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法規(guī)匯編》,北京,別濤編著,法律出版社,2014.5

        [3]《時(shí)代金融》,呼應(yīng):“促進(jìn)我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)思考”, 2013年第27期

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