鄭燕平

摘 要 隨著“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”時代的到來，給小微企業(yè)發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間，也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了良好機遇，然而，長期以來小微企業(yè)貸款難和商業(yè)銀行難貸款矛盾依然存在。因此，迫切需要政銀企多方共同努力，使小微企業(yè)融資得到基本滿足，促進社會經濟發(fā)展。

關鍵詞 小微企業(yè) 融資難問題 對策思考

近年來，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產品和機制，加大信貸投放，使小微企業(yè)融資難問題得到較大程度緩和。但仍有相當部分小微企業(yè)得不到發(fā)展所需資金，特別是在當前經濟下行期，商業(yè)銀行信貸投放趨向審慎，小微企業(yè)融資難度加大。本文就此對商業(yè)銀行開展小微企業(yè)融資展開分析，提出相應對策建議。

一、小微企業(yè)融資難的原因

（一）小微企業(yè)自我規(guī)范與提升能力欠缺

一是企業(yè)主經營水平不高，市場競爭能力弱。小微企業(yè)規(guī)模小、工藝水平不高、產品的科技含量普遍偏低，盈利能力和市場競爭能力弱，經營風險相對較大，增加了外部融資難度。二是財務管理不規(guī)范，信息透明度差。由于小微企業(yè)經營行為短期化，財務制度不健全，如公司財產私有化、刻意避稅等，不能反映企業(yè)的真實生產經營狀況。而且信息披露不全面，存在較大的道德風險，增加商業(yè)銀行信貸風險和風險識別成本，影響其信貸投放積極性。三是資產少、信用低，缺乏借款增信條件。由于小微企業(yè)的信用觀念相對淡薄，故意拖欠貸款、惡意逃廢等現象較多，商業(yè)銀行對其融資提高了對抵押擔保的要求，但小微企業(yè)一般可用于擔保抵押的資產少，要尋找保證企業(yè)也較難，抑制了商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸投放力度。

（二）銀行支持小微企業(yè)動力不足

一是小微企業(yè)金融服務專業(yè)化程度不高。商業(yè)銀行考慮到小微企業(yè)金融服務專業(yè)化經營需要大量的成本，投入產出不高，很多銀行沒有單獨的管理部門、業(yè)務團隊、考核體系、業(yè)務系統(tǒng)、審批體系等。有的逐步在探索，但運行艱難，逐步變異、甚至退出。二是為小微企業(yè)量身定制的金融產品不多?？陀^上由于在信息共享、信用體系、各類抵質押物交易市場、法律等方面支撐不夠，商業(yè)銀行推出針對性的融資產品較少，靈活性與創(chuàng)新性不足，無法滿足小微企業(yè)快速發(fā)展的融資需求。三是問責過嚴導致信貸投放積極性不高。商業(yè)銀行貸款管理約束嚴厲，推行貸款“零風險”營銷理念，并實行風險責任終生追責，導致信貸人員“慎貸、懼貸”。同時，正向激勵不足，激勵與約束不對稱，信貸營銷人員的積極性不高。

（三）外部金融環(huán)境不完善

一是缺乏完善的信用管理體制。信用相關信息數據的開放機制尚未形成，政府各相關部門建立的信用數據檔案系統(tǒng)相互封閉，沒有形成統(tǒng)一的信用管理平臺。目前，僅有的人民銀行征信系統(tǒng)中反映的只是有貸款企業(yè)和個人在銀行等傳統(tǒng)金融機構的征信信息，其他如小額貸款公司等新興金融公司，以及體量較大的P2P等民間融資還未納入。二是地方政府相關部門扶持力度不夠。對小微企業(yè)的引導與具體指導不夠，如支持銀企對接的活動較少，政府對產業(yè)結構調整等政策導向信息未能通過專門的渠道開展宣傳傳導等。資金扶持力度不大，如自主出臺資金扶持政策不多，對上級規(guī)定的政策補助如出口信用保險等不及時或未完全兌現等。

二、解決小微企業(yè)融資問題的對策

（一）小微企業(yè)要規(guī)范經營，就要增強自身實力提信用

1.小微企業(yè)要轉變觀念，盡快提升市場競爭力。小微企業(yè)要積極圍繞國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策導向，立足市場和企業(yè)自身來制定發(fā)展戰(zhàn)略和目標，發(fā)揮工匠精神，主動轉型升級，創(chuàng)立品牌。同時，努力降低成本，保持較高的盈利能力，增強競爭的比較優(yōu)勢，自覺建立起自我積累和自我發(fā)展機制，這是解決小微企業(yè)融資難的根本途徑。

2.健全企業(yè)管理制度，強化信用意識。盡快建立產權清晰、權責明確、管理科學的內部管理制度，規(guī)范財務管理，真實反映企業(yè)經營和財務狀況，并真實披露信息。增強信用意識，嚴格履行商品交易、銀行貸款等合同約定，堅決杜絕逃廢債行為，提高自身信譽度，為獲得商業(yè)銀行信貸支持打好基礎。

（二）商業(yè)銀行要創(chuàng)新發(fā)展，就要改善金融服務履責任

1.創(chuàng)新信貸產品。一是擴大抵質押物范圍，凡不違反法律規(guī)定、財產權屬清晰、風險控制有效的各類動產、不動產、無形資產，以及有價值可交易等新型權利都可用作貸款抵質押物。二是全面推廣信用貸款，按照小微企業(yè)正?，F金流核定信用貸款額度，不斷擴大受眾面。三是創(chuàng)新貸款還款方式，對經營正常而臨時轉貸困難的小微企業(yè)，可以直接轉貸，減少轉貸成本。四是加強與外部相關機構的合作，如爭取政策性銀行低成本資金和獲取市場、行業(yè)信息；開發(fā)“保險+信貸”金融產品；以及資產證券化、融資租賃、企業(yè)債券、集合票據、中層資本等產品。

2.創(chuàng)新信貸機制。一是實行小微企業(yè)貸款專業(yè)化、標準化經營模式，提高專業(yè)經營水平。二是完善信貸審批機制，積極推廣在線審批、派駐審批等，有差別地下放貸款權限，簡化審批流程，提高審批效率，并實行“一次授信，多年周轉使用”的靈活授信、用信模式。三是建立適合小微企業(yè)的風險管理技術，如傳統(tǒng)的“三品”、“三表”，引進德國IPC微貸技術等國外成熟小微貸技術，提高風控水平。四是開發(fā)大數據技術，建立“互聯(lián)網+”小微企業(yè)信貸平臺，利用稅務數據、海關數據、人行征詢以及其他監(jiān)管、信用綜合信息數據，精準定位客戶，實施批量營銷，實現線上自主申請、線上審批，快速擴大貸款客戶覆蓋面。

3.改進考核激勵機制。建立相對獨立的小微企業(yè)金融薪酬和績效考核體系，完善業(yè)務指標設計，重點考核小微企業(yè)貸款新增戶數、新增貸款額和風險控制情況。通過采用風險金和延期支付績效工資等考核方法，實現短期激勵和長期激勵相結合，經營業(yè)績與風險管理相結合。并提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，對授信盡責的應給予免責，以此激發(fā)營銷人員積極性。

（三）政府部門要加強推動，就要優(yōu)化金融環(huán)境創(chuàng)條件

1.要加強政策支持與引導，把扶持小微企業(yè)發(fā)展納入政府政績考核。一是要完善財產抵押制度。將農村土地經營承包權等“兩權”、專利權等新型抵質押物納入擔保物范圍，并建立完善相應的交易市場，登記、評估等一站式服務體系，提高效率，降低費用，減輕企業(yè)負擔。二是加大資金支持力度。出臺小微企業(yè)貸款風險補償、保險補助、稅前核銷、不良貸款單獨考核以及存款資金存放等優(yōu)惠措施，減輕商業(yè)銀行和小微企業(yè)的經營壓力。

2.健全社會信用體系建設，優(yōu)化信用環(huán)境。一是完善地方基礎信用庫的功能，建立全面、真實反映企業(yè)信息和信用情況的信息平臺，為商業(yè)銀行開發(fā)產品和風險控制提供服務。二是培養(yǎng)良好的信用文化氛圍，通過合法有效的方法使企業(yè)及個人信用狀況透明化，強化外部監(jiān)督，增強誠信意識。同時，建立和完善逃廢銀行債務“黑名單”曝光制度，相關部門給予聯(lián)合制裁，嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，保護金融債權。

3.構建銀企交流平臺，形成推動合力。政府相關部門要實施“店小二”式的服務模式，幫助和引導小微企業(yè)健康發(fā)展。一是建立全方位多功能的小微企業(yè)金融服務平臺，吸納行業(yè)協(xié)會、評估、擔保、保險等機構參與，加強銀銀、銀保、銀企合作，為小微企業(yè)提供全方位金融服務。二是建立小微企業(yè)輔導培育機制。從金融服務、財務顧問、信息咨詢等方面入手，幫助小微企業(yè)建立現代企業(yè)制度、開展技術支持，提升規(guī)范發(fā)展能力。三是建立部門間協(xié)調聯(lián)動和信息共享機制。比如及時出臺小微企業(yè)發(fā)展相關指導性意見，通過專門渠道以及項目推介等多種途徑向銀企雙方提供信息等。

（作者單位為寧波銀行紹興分行）