楊調連

摘要：互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，帶來了翻天覆地的變化，尤其給商業(yè)銀行帶來沖擊。商業(yè)銀行面臨著轉變創(chuàng)新還是保持不變的選擇，但目前的形勢要求作出適當的創(chuàng)新與改變以適應新發(fā)展。而面對互聯(lián)網金融的新發(fā)展，商業(yè)銀行不能僅僅止步于其原有經營模式，而應有相應的創(chuàng)新發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；機遇與挑戰(zhàn)；轉型發(fā)展

中圖分類號：F830.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000272-01

互聯(lián)網金融（ITFIN）歸根到底是一種新型的金融業(yè)務模式，主要是指傳統(tǒng)金融機構（以商業(yè)銀行為主）利用先進的互聯(lián)網技術和信息通信技術實現資金融通、投資、支付等等業(yè)務目的。其是在用戶接受電子商務的基礎上，并實現了安全、移動等網絡技術水平為前提下產生的。商業(yè)銀行（commercial Bankl，是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構。其中商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融的沖擊下面臨著變與不變的選擇。

一、互聯(lián)網金融所具有的優(yōu)勢

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要存在兩大經營模式：一種是英國模式，另一種是德國式，其業(yè)務是綜合式。簡而言之主要功能在于投資和固定資本，而我國實行的是分業(yè)經營模式。隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網金融具有三大優(yōu)勢：成本低，效率高，覆蓋廣。

（一）互聯(lián)網金融模式下，資金供求雙方可以實現透明方便的聯(lián)系。

通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。這樣帶來了極大的好處：一方面，金融機構可以取消開設營業(yè)網點的資金投入和運營成本，大大降低了成本投入；另一方面，消費者可以在可信賴的網絡的平臺上快速找到符合自己需求的金融產品，提高了信息服務效率，滿足了市場需求?；ヂ?lián)網金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全機器化，，業(yè)務處理速度更快。

（二）互聯(lián)網金融模式下，突破了時間和地域的約束。

互聯(lián)網金融大大簡化了尋找金融資源的手續(xù)，金融服務更直接，增強了客戶基礎。此外，互聯(lián)網金融的主要面向小微企業(yè)，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，提升了資源配置效率，從而促進了實體經濟發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融的不足之處

雖然互聯(lián)網金融有很多優(yōu)勢，仍存在著不足，具體表現為管理弱，管理能力與其發(fā)展狀況不是亦步亦趨的，具有較大的經營風險。

（一）管理弱

互聯(lián)網金融不在人民銀行征信系統(tǒng)之內，缺乏信用信息共享機制，缺乏類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制的配套措施，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣布破產或停止服務。中國互聯(lián)網金融發(fā)展處于初級階段，發(fā)展不成熟，目前還沒有監(jiān)管和法律約束，無準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。

（二）信用風險大

現階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網金融的相關法律存在很大空白，而互聯(lián)網金融違約成本較低，惡意騙貸等風險問題頻繁發(fā)生。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件。

（三）網絡安全風險大

近些年，網絡犯罪層出不窮。而互聯(lián)網金融對計算機網絡依賴大，一旦遭遇黑客攻擊，那么將對金融系統(tǒng)和消費者財產安全帶來極大損失。

二、商業(yè)銀行轉變新特點

互聯(lián)網金融不會對銀行造成顛覆，但互聯(lián)網金融信息對金融市場起著越來越大的影響作用。某一個新的經濟熱點的出現或者是某支股票的漲跌都在很大程度上左右著金融實踐者們的行為，同時進一步引領著股市變化的趨勢。另一方面，在金融市場中，傳統(tǒng)的金融市場的影響同樣不可小覷。惠及中小微企業(yè)發(fā)展的財稅政策頻繁出臺，其對經濟發(fā)展的拉動作用可見一斑。而從互聯(lián)網金融輕應用、碎片化、及時性理財的特性來看，相比傳統(tǒng)金融機構和渠道而言，其對中小微企業(yè)的支持力度更大，更符合長遠發(fā)展。

在互聯(lián)網金融發(fā)展勢頭強勁的同時，也帶來全球經濟下行、利率市場化和互聯(lián)網浪潮的副作用，因此不少商業(yè)銀行開始脫胎換骨轉型升級，這是面對互聯(lián)網金融所做出的積極改變，其中有不少成功代表，如工商銀行持續(xù)完善互聯(lián)網金融品牌“e-ICBC”，建設銀行推出電商平臺“善融商務”，農業(yè)銀行加大力度推廣服務“三農”的互聯(lián)網金融平臺，中信銀行（601998）聯(lián)合百度公司發(fā)起成立獨立法人的直銷銀行百信銀行。

新形勢下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行該如何改變才能發(fā)展的更好？首先以浦東銀行為代表，開始著力于強化消費金融和支付功能，使得客戶可以一站式獲取各項優(yōu)質金融服務。其次是以招商銀行為代表，著力創(chuàng)新財富管理服務模式。招商銀行緊密圍繞“輕型銀行”戰(zhàn)略，通過回歸零售業(yè)務和財富管理，提出“外接流量、內建平臺、流量經營”全新理念，其互聯(lián)網金融平臺在體系架構、功能創(chuàng)新和用戶體驗等方面實現跨越式發(fā)展。三是以華夏銀行為代表，著力強化中小微企業(yè)融資服務功能。為小微企業(yè)、個人客戶提供在線融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監(jiān)管等綜合金發(fā)揮資產的組織能力和風險的管理能力。

而其應對互聯(lián)網金融的策略主要有提高認識，革新理念，要有危機意識，做出科學決策，實現轉型發(fā)展。加強與互聯(lián)網等平臺的合作，做強做簡網絡支付。簡化業(yè)務流程，做深做細網絡融資。改革創(chuàng)新，創(chuàng)建集約型盈利模式。加快轉型，打造綜合化金融服務。

綜上所述，互聯(lián)網金融的新發(fā)展帶來商業(yè)銀行的新變化，對商業(yè)銀行來說既是機遇也是挑戰(zhàn)，怎樣利用好互聯(lián)網金融并借以發(fā)展是擺在商業(yè)銀行面前的新問題，創(chuàng)新發(fā)展模式是商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢，因此在未來要對互聯(lián)網金融因勢利導，積極做出創(chuàng)新改變。