姜松濤

摘 要 隨著金融經(jīng)濟(jì)全球化和綜合化，我國(guó)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展階段。這一階段，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速革新，互聯(lián)網(wǎng)用戶急劇增多，消費(fèi)者逐漸形成了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的習(xí)慣，這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的外部條件。作為一種傳統(tǒng)金融模式變革下的新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面仍然存在一定的問(wèn)題，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展過(guò)程中展現(xiàn)出的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力的現(xiàn)狀對(duì)其進(jìn)行分析，并對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)量化層面給出了解釋。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)控制能力 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 金融風(fēng)險(xiǎn)量化

一、前言

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面仍存在一定的瓶頸和不足。本文立足于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)際，分析其風(fēng)控能力現(xiàn)狀，認(rèn)為如果互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，也就不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)控現(xiàn)狀做出陳述之后，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“風(fēng)控能力”不足作出了解釋，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力改進(jìn)提供一定的借鑒和參考。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，相較于傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融“風(fēng)控能力”較弱

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)很大程度上是依靠其擁有的數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)，但與傳統(tǒng)的穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)相比，其應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的能力還有待驗(yàn)證。銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，在應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，能夠識(shí)別、衡量和控制風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會(huì)存在隱患，容易出現(xiàn)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)明顯還存在完善的空間。如果互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系沒(méi)有跟進(jìn)，勢(shì)必會(huì)制約其進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在做好數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)建設(shè)的同時(shí)，要積極向傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，將兩者的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，才能長(zhǎng)期有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，獲得穩(wěn)定的客戶群和經(jīng)營(yíng)效益。

（二）大數(shù)據(jù)廣度和深度雙重問(wèn)題仍有待突破

國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日益增多，業(yè)務(wù)形式不斷豐富。在某種程度上來(lái)說(shuō)，阿里金融可能是目前唯一立足于風(fēng)險(xiǎn)控制革新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而其他的以供應(yīng)鏈融資及庫(kù)存抵押融資著稱的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，本質(zhì)還是將金融產(chǎn)品單純地放在線上銷售。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面來(lái)看，大數(shù)據(jù)下的量化放貸可能有所突破，但這一突破面臨著數(shù)據(jù)廣度和深度的雙重問(wèn)題，數(shù)據(jù)的處理能力還有待提高，這導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還未形成完善的體系。

（三）線上業(yè)務(wù)“風(fēng)控能力”是未來(lái)發(fā)展的核心問(wèn)題

作為金融行業(yè)的兩種表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融處于競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)形式。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，未來(lái)發(fā)展的必爭(zhēng)之地是線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，對(duì)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力是未來(lái)發(fā)展的核心問(wèn)題。隨著“余額寶”、“理財(cái)通”等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的壓力越來(lái)越大。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行也不甘落后，多家商業(yè)銀行已開(kāi)始建設(shè)自有電商平臺(tái)。商業(yè)銀行對(duì)于線上交易風(fēng)險(xiǎn)的控制能力還有待驗(yàn)證，還需要建立商業(yè)銀行自有的用戶數(shù)據(jù)和信用體系。商業(yè)銀行自有電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制范圍也將隨著平臺(tái)的建設(shè)逐步擴(kuò)大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求。傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要積極轉(zhuǎn)變自身來(lái)獲得更大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行需要發(fā)揚(yáng)自身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)學(xué)習(xí)，積極建設(shè)信息平臺(tái)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）構(gòu)建科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理體系

國(guó)內(nèi)構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)安全管理體系主要從提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的穩(wěn)定性、加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息傳輸和儲(chǔ)存的安全性以及開(kāi)發(fā)新型的具有自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)三方面進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的改變要從計(jì)算機(jī)硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的實(shí)際情況入手，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在安全的環(huán)境下運(yùn)行。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要大力地推廣密碼鑰匙管理技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)加密管理技術(shù)等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。此外，針對(duì)用戶管理層面的安全，可利用數(shù)字證書(shū)為交易主體提供安全保障以及采用分級(jí)授權(quán)和建立身份認(rèn)證體系，限制用戶的非法登錄方式，從而更有利于管理客戶。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要包括加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制和構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制可以從相建立和完善應(yīng)規(guī)章制度，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理規(guī)范和操作流程細(xì)則，打造優(yōu)秀的技術(shù)人才隊(duì)伍等方面進(jìn)行，從內(nèi)部管理入手，夯實(shí)內(nèi)控基礎(chǔ)，從而有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的完善要求建立電子商務(wù)身份認(rèn)證體系、企業(yè)和個(gè)人的行為評(píng)估體系等，避免在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時(shí)，由于信息不對(duì)稱造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設(shè)

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)。首先，完善現(xiàn)階段已有的法律法規(guī)，同時(shí)加大后期執(zhí)法力度。其次，對(duì)于新的金融業(yè)務(wù)要及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策，決不能以業(yè)務(wù)在先，規(guī)范在后，留有監(jiān)管空白。最后，要加強(qiáng)法律法規(guī)的針對(duì)性，要從以下幾方面：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪，增加電子商務(wù)安全性；互聯(lián)網(wǎng)交易的合法性，確保電子憑證和數(shù)字簽名的有效性；明確互聯(lián)網(wǎng)交易中企業(yè)與客戶的權(quán)利和義務(wù)，明確交易主體責(zé)任。確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠順利展開(kāi)。

2.加強(qiáng)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的理財(cái)和信貸業(yè)務(wù)逐漸被代替。其中銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，為了提升自己在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，從而逐漸形成了新的金融體系。對(duì)于金融市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要加大扶持力度的同時(shí)也加強(qiáng)監(jiān)管，要協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一進(jìn)行綜合管理。另外，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止不符合標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)“渾水摸魚(yú)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)從最初的設(shè)計(jì)到后期的執(zhí)行，每一步都存在遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在此種形式下做好互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定地運(yùn)行。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著金融經(jīng)濟(jì)全球化和綜合化，我國(guó)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展階段?，F(xiàn)階段，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速革新、發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)用戶急劇增多，消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣逐漸形成，這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的外部條件。然而，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在實(shí)質(zhì)，可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是傳統(tǒng)金融的一種表現(xiàn)形式，只是相較于傳統(tǒng)金融有了許多創(chuàng)新的地方。風(fēng)險(xiǎn)控制是金融行業(yè)永恒的主題，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是一個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的適當(dāng)與否會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益以及傳播速度。

（作者單位為山東農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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