高冰

（揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院，江蘇揚(yáng)州225000）

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大數(shù)據(jù)時(shí)代小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究

高冰

（揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院，江蘇揚(yáng)州225000）

摘要：小微企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在擴(kuò)大就業(yè)、改革創(chuàng)新、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)以及繁榮市場(chǎng)等方面發(fā)揮著巨大的作用。金融機(jī)構(gòu)高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，不斷升級(jí)針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，以滿足小微企業(yè)的多元化融資需求。本文從小微企業(yè)特點(diǎn)及對(duì)金融服務(wù)的需求、小微企業(yè)金融服務(wù)模式、大數(shù)據(jù)對(duì)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的影響、Y公司小微企業(yè)金融服務(wù)模式、大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)注意的問(wèn)題及對(duì)策等方面進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；小微企業(yè)；金融服務(wù)模式；創(chuàng)新

小微企業(yè)作為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)就業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新具有重大推動(dòng)作用。但是，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、社會(huì)信用低、融資難度大，面臨著巨大的生存與競(jìng)爭(zhēng)壓力，只有通過(guò)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品市場(chǎng)、改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)。近年來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)了扶持小微金融服務(wù)的政策，必將引發(fā)其新的融資需求，它是一塊極大的市場(chǎng)蛋糕，是金融界未來(lái)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以其為服務(wù)主體，在經(jīng)營(yíng)方式和融資模式上為其提供方便，將金融資源注入其中，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

一、小微企業(yè)特點(diǎn)及對(duì)金融服務(wù)的需求

融資難和融資成本高，成為影響小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，小微企業(yè)融資需求表現(xiàn)為“周期短、額度小、需求急、頻率高”的特點(diǎn)，往往沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的抵押物和規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，抑制了很多銀行的貸款積極性。隨著小微企業(yè)的快速發(fā)展，資金融通的需求量不斷上升，給銀行業(yè)帶來(lái)巨大的收益，金融機(jī)構(gòu)逐步重視小微企業(yè)金融服務(wù)的開(kāi)展，競(jìng)相開(kāi)展相關(guān)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，與企業(yè)的融資需求直接對(duì)接，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門(mén)檻低、流程短、互動(dòng)強(qiáng)、靈活度高的貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)享受到金融服務(wù)提供的各種優(yōu)惠與便利，融資方式由過(guò)去的單一融資需求向多層次、多元化的金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)模式

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下金融服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)升溫，銀行信貸與大數(shù)據(jù)的緊密結(jié)合，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，能夠提供適合小微企業(yè)融資的模式。目前，小微企業(yè)金融服務(wù)體系主要包括：銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)和民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

1、銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)

在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的背景下，商業(yè)銀行將發(fā)展小微金融作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不論是大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，還是外資銀行，都積極發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，形成多元化競(jìng)爭(zhēng)的格局，各銀行均先后推出了多種多樣針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

首先，大型商業(yè)銀行承擔(dān)著較其它銀行更多的社會(huì)責(zé)任和負(fù)擔(dān)，它們擁有強(qiáng)大的客戶資源優(yōu)勢(shì)和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為了服務(wù)于中小微企業(yè)，大型商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品有：工商銀行的小企業(yè)循環(huán)貸款和小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資等；建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)E貸款、小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸；中國(guó)銀行的中小企業(yè)周期性產(chǎn)品系列；農(nóng)業(yè)銀行的“簡(jiǎn)式貸”、“智動(dòng)貸”和“廠房貸”；交通銀行的“網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”、“蘊(yùn)通電子供應(yīng)鏈”和“小企業(yè)e貸在線”等。

其次，股份制商業(yè)銀行以民生銀行和招商銀行為代表，以各自獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及戰(zhàn)略思路成為業(yè)內(nèi)的領(lǐng)航者，民生銀行與招商銀行獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式引起了其他商業(yè)銀行紛紛效仿。2011年，民生銀行為小微企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)，不再局限于單純的小微企業(yè)貸款，還為其提供結(jié)算和家庭財(cái)富管理服務(wù)，在保證貸款需求的同時(shí)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)占比，實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。2011年底，招商銀行正式將貸款金額500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從“對(duì)公”劃歸到“零售”。2012年初，招商銀行推出“生意一卡通”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供貸款資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，還為它提供存款結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、工資代發(fā)、財(cái)富管理等綜合金融服務(wù)，更可享受商旅預(yù)訂、折扣優(yōu)惠等增值金融服務(wù)。

最后，外資銀行從一開(kāi)始就意識(shí)到自己與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)上存在的劣勢(shì)，如稅負(fù)水平高、客戶資源少、網(wǎng)點(diǎn)密度低、業(yè)務(wù)收費(fèi)高、業(yè)務(wù)范圍窄等。在發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，外資銀行明確提出了“一站式服務(wù)”理念，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均建立了專(zhuān)屬的中小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶配備自己專(zhuān)屬的客戶經(jīng)理，提供一對(duì)一的專(zhuān)屬金融服務(wù)。客戶經(jīng)理通過(guò)與中小企業(yè)進(jìn)行深入、及時(shí)的溝通，能夠?yàn)槠髽I(yè)量身打造更為細(xì)致、合適的產(chǎn)品服務(wù)。如渣打銀行的快捷貿(mào)易通、Straight2Bank；匯豐銀行的應(yīng)收賬款融資、中小企業(yè)資產(chǎn)貸款；花旗銀行的“優(yōu)智商務(wù)”成長(zhǎng)企業(yè)服務(wù)和應(yīng)付賬款融資；東亞銀行的“金贏貸”、“設(shè)備通”；永亨銀行的“小東主”小型企業(yè)無(wú)抵押貸款；星展銀行的“機(jī)靈通”等。

2、民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)

民間金融以其高效、便捷的服務(wù)方式，成為小微企業(yè)融資的重要服務(wù)機(jī)構(gòu)，具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優(yōu)勢(shì)，符合小微企業(yè)融資“小、頻、急”的特點(diǎn)，是對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充，是小微企業(yè)獲得資金的主要渠道。尤其在銀根緊縮、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給嚴(yán)重不足的情況下，小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款變得更為困難，民間金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)地位和力度明顯提升，成為其獲得資金的重要途徑。除傳統(tǒng)民間金融形式外，嘗試通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，突破地域的限制，為小微企業(yè)提供更加快捷、便利的借貸服務(wù)。其中最具代表性的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如拍拍貸、翼龍網(wǎng)貸、人人貸、宜信等。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的影響

全球知名咨詢公司麥卡錫發(fā)布了《大數(shù)據(jù)：下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新和生產(chǎn)力的前沿領(lǐng)域》報(bào)告指出：“大數(shù)據(jù)將影響到每一個(gè)行業(yè)，將引發(fā)新一波的生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮，其中金融、電信等領(lǐng)域首當(dāng)其沖”。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)、視頻監(jiān)控、移動(dòng)設(shè)備、智能設(shè)備、非傳統(tǒng)IT設(shè)備等渠道產(chǎn)生的海量結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，聚合了海量用戶的海量信息，“具有數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)類(lèi)型繁多、價(jià)值密度低、處理速度快的‘4V’特征”。依托大數(shù)據(jù)，人們可以低成本、高效率地分析超過(guò)萬(wàn)億字節(jié)的有關(guān)消費(fèi)者、供應(yīng)商和運(yùn)營(yíng)管理等信息，必將改變傳統(tǒng)企業(yè)管理決策主要依賴于經(jīng)驗(yàn)甚至直覺(jué)的現(xiàn)狀，同時(shí)讓企業(yè)外部協(xié)同環(huán)境也能轉(zhuǎn)化成企業(yè)的金融資本。

首先，在大數(shù)據(jù)背景下，未來(lái)金融服務(wù)行業(yè)的趨勢(shì)一定是產(chǎn)品、服務(wù)、流程的虛擬化，將金融服務(wù)的整體運(yùn)作虛擬成了數(shù)據(jù)流，大數(shù)據(jù)時(shí)代為銀行業(yè)提供了新穎的溝通渠道和營(yíng)銷(xiāo)手段，與客戶建立全新的交易方式，將顛覆整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)的管理理念和運(yùn)營(yíng)方式。

其次，利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中積累下了海量的客戶數(shù)據(jù)信息和交易記錄，這些是極其寶貴的數(shù)據(jù)資源，將擁有的這些客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，可以獲得很多有效信息及具有指導(dǎo)意義的統(tǒng)計(jì)結(jié)論，深入分析客戶的行為特征和消費(fèi)習(xí)慣，并依據(jù)信息進(jìn)行精確的管理和營(yíng)銷(xiāo)，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和社會(huì)數(shù)據(jù)融通，獲得完整準(zhǔn)確的客戶信息，細(xì)分客戶需求人群，提升其營(yíng)銷(xiāo)能力與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。

最后，大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司嘗試?yán)米陨韮?yōu)勢(shì)介入金融領(lǐng)域，最終導(dǎo)致出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于提高運(yùn)營(yíng)效率，降低交易成本，增強(qiáng)融資流動(dòng)性，擴(kuò)大了需求供給，大大地拓展了小微企業(yè)市場(chǎng)空間。

四、小微企業(yè)Y公司金融服務(wù)模式

Y公司是一家第三方金融服務(wù)公司，2010年成立，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)具有豐富的金融領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)之道與計(jì)算機(jī)運(yùn)用技術(shù)，以利用數(shù)據(jù)處理與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，高效整合行業(yè)信息流、資金流、商流和物流，主要業(yè)務(wù)包括基于核心企業(yè)的戰(zhàn)略服務(wù)與基于行業(yè)背景的大宗物資交易服務(wù)，細(xì)分為應(yīng)付賬款融資、貨權(quán)質(zhì)押融資、統(tǒng)購(gòu)分銷(xiāo)業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以及貸款發(fā)放等金融服務(wù)。Y公司的創(chuàng)新業(yè)務(wù)正是借助于第三方金融服務(wù)使各方的顧慮得以打消，并借由專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)滿足小微企業(yè)的融資需求。以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)為切入點(diǎn)，利用供應(yīng)鏈真實(shí)貿(mào)易背景帶來(lái)的協(xié)同效應(yīng)，整合銀行等資金供給方、小微企業(yè)、核心企業(yè)以及其他機(jī)構(gòu)（物流、擔(dān)保公司）等各方的優(yōu)勢(shì)資源為小微企業(yè)提供在線金融服務(wù)，營(yíng)造各方共贏的局面。

1、建立BAB系統(tǒng)

Y公司通過(guò)BAB系統(tǒng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。此系統(tǒng)的本質(zhì)是一種平臺(tái)金融模式，通過(guò)在核心企業(yè)、核心企業(yè)上下游、金融機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)（如物流公司等）之間搭建平臺(tái)對(duì)接數(shù)據(jù)，解決整個(gè)核心企業(yè)供應(yīng)鏈融資流程中的數(shù)據(jù)整合問(wèn)題。它不僅可以將商流、信息流、資金流、物流的信息完全整合以掌握其真實(shí)貿(mào)易背景，提供有保障的線上服務(wù)。企業(yè)可以直接提出融資申請(qǐng)，憑借系統(tǒng)連接信息與相關(guān)物流公司的物流信息直接判斷是否滿足融資條件，金融機(jī)構(gòu)再通過(guò)系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控真實(shí)貿(mào)易背景與控制監(jiān)管賬戶資金收放。整個(gè)BAB系統(tǒng)的基本架構(gòu)包括總平臺(tái)下的資金平臺(tái)、交易流程信息化平臺(tái)、辦公信息平臺(tái)。其中資金平臺(tái)包括資金支付與融資服務(wù)，交易流程信息化平臺(tái)包括船務(wù)代理管理系統(tǒng)、國(guó)內(nèi)物流配載管理系統(tǒng)、國(guó)際貨運(yùn)代理管理系統(tǒng)、裝卸倉(cāng)儲(chǔ)管理系統(tǒng)、國(guó)際貿(mào)易管理系統(tǒng)。通過(guò)BAB系統(tǒng)及時(shí)掌握各種真實(shí)的數(shù)據(jù)，對(duì)一個(gè)公司的數(shù)據(jù)可以達(dá)到有真實(shí)貿(mào)易背景，有完善貨物周轉(zhuǎn)記錄，同時(shí)根據(jù)流量和營(yíng)業(yè)額來(lái)計(jì)算收入回款，銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法匹配對(duì)應(yīng)的每筆訂單和金額收放通過(guò)BAB系統(tǒng)也可以做到清晰明細(xì)化，同時(shí)保證總數(shù)相符。在平臺(tái)業(yè)務(wù)流程中，主要涉及的參與者有資金供給方、核心企業(yè)、物流機(jī)構(gòu)、其他伙伴。在平臺(tái)化的服務(wù)流程中，Y公司提供專(zhuān)業(yè)的中間業(yè)務(wù)收取服務(wù)費(fèi)，這是Y公司的主要收入來(lái)源，通過(guò)BAB系統(tǒng)各方實(shí)現(xiàn)互惠互利，銀行等資金供給方通過(guò)Y公司的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制達(dá)到業(yè)務(wù)拓展獲取利益，同時(shí)，小微企業(yè)也可通過(guò)平臺(tái)增信獲得貸款。

2、業(yè)務(wù)模式

上述平臺(tái)為Y公司各業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)，是一種基于計(jì)算機(jī)技術(shù)與數(shù)據(jù)處理以及第三方支付的延伸產(chǎn)物。在其基礎(chǔ)上，Y公司設(shè)計(jì)了多種業(yè)務(wù)模式，這些模式適用于不同的融資需求，現(xiàn)擇其主要的幾種業(yè)務(wù)模式加以介紹。

（1）核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)。現(xiàn)實(shí)的供貨商與核心企業(yè)的交易中，核心企業(yè)一般在貨物驗(yàn)收后數(shù)月才向供應(yīng)商付款，這種結(jié)算模式嚴(yán)重制約了供應(yīng)商的發(fā)展，同樣也破壞了以核心企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性?；诖耍琘公司推出了核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)其上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款的掌控和對(duì)核心企業(yè)的信用捆綁，綜合核心企業(yè)與供應(yīng)商的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，為核心企業(yè)和供應(yīng)商提供金融服務(wù)。銀行在Y公司平臺(tái)上核實(shí)交易數(shù)據(jù)并審批通過(guò)后，在幾個(gè)工作日內(nèi)即向供應(yīng)商發(fā)放貸款。該模式如圖1所示，需要融資的核心企業(yè)上游供應(yīng)商企業(yè)先在BAB系統(tǒng)中在線提出融資需求與相應(yīng)的應(yīng)付賬款資料，然后Y公司在線查詢核心企業(yè)的系統(tǒng)，核實(shí)應(yīng)付情況，同時(shí)派遣該核心企業(yè)聯(lián)絡(luò)專(zhuān)員去核心企業(yè)獲取印鑒證明。核實(shí)完畢后，整合資料向銀行提出授信申請(qǐng)，同時(shí)將該融資企業(yè)的相應(yīng)物流公司信息與核心企業(yè)內(nèi)部賬單信息和銀行系統(tǒng)對(duì)接，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。銀行方面根據(jù)真實(shí)的訂單信息逐步發(fā)放款項(xiàng)，根據(jù)核心企業(yè)系統(tǒng)的返款實(shí)時(shí)情況控制回款賬戶來(lái)保證本息回收，Y公司則根據(jù)融資期限內(nèi)提供的系統(tǒng)服務(wù)收取費(fèi)用。

圖1　核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資模式圖

（2）貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。核心企業(yè)通常對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商都實(shí)行款到發(fā)貨的銷(xiāo)售政策。這種結(jié)算模式雖然保證了核心企業(yè)的資金回籠，但不利于供應(yīng)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力的持續(xù)提高?；诖?，Y公司開(kāi)發(fā)了貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，核心企業(yè)下游經(jīng)銷(xiāo)商以貨權(quán)質(zhì)押，通過(guò)Y公司在線金融服務(wù)平臺(tái)向銀行申請(qǐng)融資支持，銀行在平臺(tái)上核實(shí)交易數(shù)據(jù)并審批通過(guò)后，在幾個(gè)工作日內(nèi)即可向經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放貸款。該項(xiàng)業(yè)務(wù)革新了傳統(tǒng)的貨權(quán)質(zhì)押模式，引入了核心企業(yè)回購(gòu)的概念，成功解除了銀行等融資各方在質(zhì)押物處置方面的后顧之憂。該模式如圖2所示，首先是經(jīng)銷(xiāo)商在線提出融資需求，經(jīng)過(guò)Y公司的核實(shí)與核心企業(yè)的溝通向銀行提出授信申請(qǐng)。對(duì)于資信較弱的企業(yè)提供擔(dān)保方來(lái)達(dá)到增信，可以由經(jīng)銷(xiāo)商找評(píng)估方但同時(shí)要求評(píng)估方承諾逾期回購(gòu)。貨物質(zhì)押過(guò)程中出現(xiàn)貨物貶值情況要求經(jīng)銷(xiāo)商及時(shí)繳補(bǔ)質(zhì)押物，否則有權(quán)處理質(zhì)押物。在業(yè)務(wù)過(guò)程中，由物流監(jiān)管方的系統(tǒng)提供經(jīng)銷(xiāo)商貨物實(shí)時(shí)信息，一旦貨物出售或者有其他進(jìn)貨時(shí)就能第一時(shí)間獲得信息，方便資金供給方及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督回款。

（3）統(tǒng)購(gòu)分銷(xiāo)業(yè)務(wù)。統(tǒng)購(gòu)分銷(xiāo)是Y公司運(yùn)營(yíng)的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)上的交易會(huì)員或交易發(fā)起人，通過(guò)應(yīng)用平臺(tái)發(fā)起統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求，召集其他買(mǎi)方與某一供貨商達(dá)成優(yōu)惠供貨意向后，生成電子交易合同。統(tǒng)購(gòu)分銷(xiāo)能將眾多買(mǎi)方集合起來(lái)，組成團(tuán)購(gòu)規(guī)模，從而形成批量?jī)?yōu)惠價(jià)格，降低采購(gòu)成本，可以有效緩解采購(gòu)會(huì)員的資金壓力。對(duì)廠家而言，拓寬了銷(xiāo)售渠道，加速了資金回籠；對(duì)參與采購(gòu)的貿(mào)易型會(huì)員企業(yè)而言，可在全國(guó)甚至全球范圍內(nèi)進(jìn)行直接在線銷(xiāo)售，減少了物流成本；對(duì)參與采購(gòu)的生產(chǎn)商而言，可分批進(jìn)行贖貨，減少了流動(dòng)資金的需求。模式流程如圖3所示。

3、其他服務(wù)

Y公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴和小微企業(yè)的增信機(jī)構(gòu)，可以利用中間位置的特點(diǎn)撮合一些其他業(yè)務(wù)，其中包括票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)與第三方資金放貸。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指Y公司整合所運(yùn)營(yíng)的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)上的交易會(huì)員，統(tǒng)一向銀行申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，從而為會(huì)員獲得批量?jī)?yōu)惠貼現(xiàn)利率，并為自己取得貼現(xiàn)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)模式；第三方資金放貸業(yè)務(wù)是在其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系過(guò)程中發(fā)現(xiàn)雙方需求，通過(guò)平臺(tái)向企業(yè)發(fā)放貸款并提供調(diào)頭業(yè)務(wù)支持，既滿足了其他金融機(jī)構(gòu)的拓展業(yè)務(wù)需要，也滿足了平臺(tái)會(huì)員的融資需求。其他服務(wù)是開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中通過(guò)特殊地位和中間服務(wù)發(fā)現(xiàn)雙方需求借以繼續(xù)撮合的一種衍生業(yè)務(wù)。Y公司所有業(yè)務(wù)都是圍繞平臺(tái)上其他企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)展開(kāi)的，本質(zhì)上是數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)應(yīng)用商，由于數(shù)據(jù)平臺(tái)的對(duì)接可以方便快捷地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的需求和資金，同時(shí)通過(guò)平臺(tái)可以即時(shí)整合數(shù)據(jù)，撮合和金融機(jī)構(gòu)相匹配的融資業(yè)務(wù)，任何業(yè)務(wù)模式對(duì)于Y公司而言都是創(chuàng)利的方式，Y公司的收入主要來(lái)自各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程為了獲得最完整的貿(mào)易背景信息，和多方達(dá)成合作，讓業(yè)務(wù)開(kāi)展可以使多方獲利。隨著業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的積累和客戶需求的發(fā)掘，未來(lái)Y公司除了提供以上服務(wù)外，服務(wù)可擴(kuò)展至為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈管理咨詢。

五、大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)注意的問(wèn)題及對(duì)策

1、數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間相對(duì)孤立需要聯(lián)通共享

大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為政府和銀行體系所掌握，但是系統(tǒng)之間并沒(méi)有聯(lián)通，處于孤立又封閉的狀態(tài)。需要建立各個(gè)系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)開(kāi)放共享所需的基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的公開(kāi)化與透明化，實(shí)現(xiàn)資源共享，降低運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)金融服務(wù)安全。

圖2　貨權(quán)質(zhì)押融資模式圖

圖3　統(tǒng)購(gòu)分銷(xiāo)業(yè)務(wù)模式圖

2、保護(hù)用戶隱私成為亟待解決的問(wèn)題

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的開(kāi)放與共享，為信息使用各方提供方便，防控信息泄露又成為難題。一方面是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展太快，相關(guān)法律規(guī)范滯后，無(wú)法同步于信息技術(shù)前進(jìn)的速度；另一方面，政府部門(mén)和用戶個(gè)人還沒(méi)有足夠重視網(wǎng)絡(luò)信息安全。因此，政府部門(mén)要加快大數(shù)據(jù)時(shí)代金融法律監(jiān)管體系建設(shè)，修正和完善金融立法體系，使之更適合現(xiàn)代金融市場(chǎng)的特征，具有前瞻性和預(yù)期性，做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。同時(shí)，用戶也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)隱私保護(hù)意識(shí)，提高自我防護(hù)能力。

3、部分行業(yè)缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要貸款目標(biāo)是小微企業(yè)，該模式是資金需求方通過(guò)第三方P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)直接匹配資金供給方，通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行直接交易，大大節(jié)約了融資成本。但是，我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的政策監(jiān)管基本還處于空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)容易成為非法集資、高利貸、龐氏騙局等違法行為的溫床，容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、洗黑錢(qián)等一系列違法犯罪活動(dòng)。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，即對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行日常監(jiān)督，依據(jù)其網(wǎng)絡(luò)管理數(shù)據(jù)對(duì)其業(yè)務(wù)范圍的合理性、營(yíng)業(yè)資本的充足性、貨幣資金的流動(dòng)性、經(jīng)營(yíng)能力的優(yōu)劣性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范性進(jìn)行監(jiān)管，通過(guò)對(duì)其過(guò)程監(jiān)督防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4、信用風(fēng)險(xiǎn)亟待解決

我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)不健全，主要通過(guò)銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢，導(dǎo)致非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加大。必須依靠大數(shù)據(jù)獲取更多關(guān)于借貸雙方的數(shù)據(jù)信息（尤其是借款人），通過(guò)記錄小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、交易等明細(xì)信息，并將數(shù)據(jù)信息很好地融合到實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作之中。應(yīng)完善征信服務(wù)機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)提供支撐，通過(guò)征信機(jī)制的健全，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的效率。建立一套基于大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)模式，尤其是在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、對(duì)應(yīng)利率設(shè)置以及關(guān)鍵流程設(shè)計(jì)方面要加強(qiáng)有效防范，針對(duì)每個(gè)用戶都建立信用記錄檔案，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象數(shù)據(jù)信息的來(lái)源渠道，將金融與技術(shù)進(jìn)行深度融合統(tǒng)一。隨著數(shù)據(jù)來(lái)源的豐富、平臺(tái)數(shù)據(jù)的積累以及國(guó)家數(shù)據(jù)的開(kāi)放，從事金融服務(wù)業(yè)務(wù)所需數(shù)據(jù)難獲取的問(wèn)題將會(huì)被逐步解決。

綜上所述，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)代表著信息爆炸時(shí)代的到來(lái)，具有種類(lèi)多、價(jià)值密度低、數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)產(chǎn)生速度快的特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新活躍度增加，為小微企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)平臺(tái)，大數(shù)據(jù)成為與資本、人力同等重要的生產(chǎn)要素，成為小微企業(yè)未來(lái)提高生產(chǎn)力、創(chuàng)新能力以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。小微企業(yè)數(shù)量龐大，人員眾多，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。金融服務(wù)業(yè)從業(yè)者應(yīng)以數(shù)據(jù)為核心，挖掘、利用數(shù)據(jù)所形成有效資源，形成多層次、多元化的資金供給體系，更好地為小微企業(yè)提供金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變和技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)揮其就業(yè)的主渠道和生力軍的作用，推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：熊亞）

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基金項(xiàng)目：2015年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，大數(shù)據(jù)背景下面向小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究，編號(hào)：201511117001。