趙菡冰

摘 要：伴隨著社會經濟與科學技術的進步，互聯(lián)網金融作為一種新興的交易模式得到了迅速的發(fā)展。現(xiàn)階段，互聯(lián)網金融利用云計算、大數(shù)據(jù)等新一代互聯(lián)網技術深入滲透到金融領域中，轉變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展格局，尤其是推進了傳統(tǒng)銀行的轉型升級，現(xiàn)階段加強對大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型的分析具有重要意義。本文首先對大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融進行了概述，詳細分析了傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代遇到的挑戰(zhàn)以及大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型的建議，旨在確保傳統(tǒng)銀行不被時代的洪流所拋棄，進而推動我國經濟的發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；創(chuàng)新；傳統(tǒng)銀行；轉型；分析

隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網金融也得到了興起。互聯(lián)網金融已經成為非常炙手可熱的行業(yè)，也是當前世界范圍內金融領域里面非常耀眼的一分子?；ヂ?lián)網金融的核心內容主要涉及社交網絡、大數(shù)據(jù)、云計算等，相比傳統(tǒng)的銀行營運模式其顯得非常的具備創(chuàng)新性，從而直接地沖擊了傳統(tǒng)的銀行業(yè)的發(fā)展，這種情況下的傳統(tǒng)銀行明顯感覺到巨大的壓力，如何更好地創(chuàng)新已經成為傳統(tǒng)的銀行領域相關專業(yè)人士不得不重視的問題。因此，研究大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型對我國社會經濟的快速發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融概述

（一）大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融基本的定義

當前處于大數(shù)據(jù)時代，那么對于在此環(huán)境下的互聯(lián)網金融來說，其實際上就是借助實時的分析當前的大數(shù)據(jù)，并對其進行有機地整合，把大量的無規(guī)律化的數(shù)據(jù)進行歸檔定位，掌握相當量的客戶多個方面的信息，并把這些信息提供給互聯(lián)網金融機構。這些互聯(lián)網金融機構結合這些信息，借助一定的科學分析手段充分掌握客戶交易的側重點，了解客戶的投資愛好以及趨勢，從而一定程度上預測客戶的金融行為，這樣互聯(lián)網金融機構就可以有目的性的推銷自己的金融服務。

（二） 大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融的具體特點

1.具有一定的成本低效率高的優(yōu)勢；互聯(lián)網金融由于是處于大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，所以金融信息資源相對而言就具備一種共享性，同時雙方的信息是互相公平的，而且交易也具備一足的透明性，在實際的情況下基本不會出現(xiàn)沒有中介等成本。另外一方面，互聯(lián)網金融沒有受到一足的時間以及空間的限制，金融業(yè)務的開展都是建立在網絡之上，明顯地降低了網點的資金成本以及后期維護成本。而且互聯(lián)網金融的業(yè)務開展過程都是標準統(tǒng)一的，客戶基本不用進行排隊就能夠開展業(yè)務的辦理，明顯提高了業(yè)務效率，同時減少了交易的運營成本。

2.具有一定的數(shù)據(jù)技術性；互聯(lián)網金融的重中之重就是依靠大數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網金融依靠的大數(shù)據(jù)實際上就是真實的數(shù)據(jù)，它是建立在長時間的積累過程。例如一些電商網站所統(tǒng)計的商家與客戶之間交易的實際消費信息，互聯(lián)網金融機構能夠分析和評估這些數(shù)據(jù)，進而去分析判斷客戶的經濟水平以及信用能力，這樣就可以有針對性地為客戶提供一足的金融產品。所以說，互聯(lián)網金融離不開大數(shù)據(jù)這一平臺，甚至可以說大數(shù)據(jù)在一足的層面上直接影響了金融業(yè)務的運營情況。

3.具有一定的風險性；目前，我國的互聯(lián)網金融仍然處于一定的起步時期，缺乏完善的監(jiān)管體系以及法律法規(guī)，同時也沒有一定的監(jiān)管機制來進行約束。另外，我國仍然沒有建立起完善的準入要求以及規(guī)范，這就導致互聯(lián)網金融行業(yè)目前存在著較多的政策法律風險。從另一方面來看，互聯(lián)網金融當前還缺乏一定的信用數(shù)據(jù)共享制度，沒有銀行專業(yè)的風險控制機制，一旦出現(xiàn)不同的風險問題就可能導致嚴重后果。

（三）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網行業(yè)的發(fā)展得到了對國家的支持，政府制定的互聯(lián)網發(fā)展計劃和對互聯(lián)網行業(yè)進行規(guī)范和行業(yè)管理的制度的出臺使得互聯(lián)網行業(yè)在我國收獲了更大的發(fā)展機遇，前景更加廣闊?！盎ヂ?lián)網+行動”在我國的實施很大程度上推動了物聯(lián)網、云計算，還有互聯(lián)網金融等行業(yè)領域的擴展，是這些行業(yè)成為國家發(fā)展的重要支柱。互聯(lián)網金融是運用互聯(lián)網技術改變金融交易模式的一種方式，是互聯(lián)網思維與傳統(tǒng)金融模式進行融合的產物，這也是世界發(fā)展進步的方向。同時，我們也能體會到互聯(lián)網金融行業(yè)在我們生活中的拓展，網上銀行、支付寶、手機銀行等金融平臺和交易形式應用越來越多，并且還在向普及的方向發(fā)展；另外，這些互聯(lián)網金融平臺的服務內容和項目也在逐漸擴充，金融產品類型也在逐漸豐富，互聯(lián)網金融正在向全面化、智能化的進步，服務體系逐漸完善。除此之外，搜索引擎的日益優(yōu)化、云計算技術的應用，以及互聯(lián)網社交方式的普及等互聯(lián)網技術的進步都為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供了動力。還有，隨著網絡借貸方式的興起、網絡理財方式的出現(xiàn)，以及第三方支付功能的開發(fā)，使得第三方交易平臺的種類逐漸增多、類型日益豐富、規(guī)模持續(xù)擴大，通過網絡渠道進行交易的人數(shù)逐漸擴展，網絡金融交易額逐年擴大，并且呈現(xiàn)出繼續(xù)增長的態(tài)勢。通過數(shù)據(jù)分析我們可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網金融行業(yè)在近年來快速成長，取得了很好的發(fā)展成效，正在改變著傳統(tǒng)的金融模式，已經成為當前世界經濟運行的主要方式。

（四）推動大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展策略

商業(yè)銀行首先就是要建立起新型的發(fā)展戰(zhàn)略，明確自己的風險偏好，從而進一步制定較為詳細的風險管理戰(zhàn)略，嚴格監(jiān)督商業(yè)銀行的日常經營，并且實行有效的風險預警；面對激烈的市場競爭環(huán)境，我們必須要建立良好的客戶管理制度，這是銀行發(fā)展的基石。

二、傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代遇到的挑戰(zhàn)

網絡技術的發(fā)展使得互聯(lián)網金融行業(yè)迅速崛起，與互聯(lián)網技術的結合在使得傳統(tǒng)銀行迎來了更好的發(fā)展前景和轉型機會，但也傳統(tǒng)銀行在這種環(huán)境下也承受了非常多的考驗和壓力。大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網金融行業(yè)飛速發(fā)展，使得傳統(tǒng)銀行服務受到強烈沖擊，隨著網絡金融交易數(shù)額的增加，傳統(tǒng)銀行的交易額逐漸減少，單從負債業(yè)務一方面來講，社會融資的比例已經逐漸減小，這部分業(yè)務中國客戶存款業(yè)務量下降的最為明顯。另外，傳統(tǒng)銀行在各方面都處于脫媒的狀態(tài)，導致債券融資的成本增加，大大影響了傳統(tǒng)銀行的工作效率和業(yè)務品質。

就傳統(tǒng)銀行資產業(yè)務形式來看，其信息化水平難以滿足當前社會發(fā)展條件下的運行需求，資產業(yè)務層面尚不完善，軟件設備的更新升級相對落后，甚至是客戶監(jiān)督及調查體制等方面存在弊端，導致傳統(tǒng)銀行信息化水平受到多種因素的影響和制約，導致傳統(tǒng)銀行在實際運行過程中存在諸多安全隱患，從而嚴重影響著傳統(tǒng)銀行的綜合發(fā)展。能力也是其發(fā)展過程中的一項重要因素，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，市場競爭日趨激烈，傳統(tǒng)銀行的收益率隨著時間的推移而逐漸減少，綜合競爭力也逐步下降，而與之相反的是，互聯(lián)網金融的資金量及市場份額隨著時間的推移而逐步增加，此種情況下，傳統(tǒng)銀行的客戶群體銳減，最終影響其自身的盈利能力。

三、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型的建議

互聯(lián)網金融要想實現(xiàn)更好更快的發(fā)展，加快傳統(tǒng)銀行的轉型，增強自身的服務能力也是時代所需和發(fā)展的必然趨勢，所以要確保以客戶為中心，增強其客戶服務能力，并實現(xiàn)穩(wěn)定客戶和服務客戶。另外，風險預警系統(tǒng)的建立和完善對于互聯(lián)網金融的提高，以及傳統(tǒng)銀行的轉型有著一定的促進作用，所以，一方面要加大對既有軟件維護和維修的力度，避免硬件設備造成的風險和損失；另一方面要完善相關的制度規(guī)范，健全風控體系，確?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展有標準可量、有規(guī)范可循、有制度可依。還要加大信息技術的投入和使用力度，通過構建精細化客戶服務系統(tǒng)來更快更好地滿足客戶的需求，使服務能力更加精準和有效，使其工作的效率和效果得到有效的提高，進而獲得更多的經濟效益和社會效益。

在大數(shù)據(jù)時代，應當對傳統(tǒng)銀行進行準確定位。當前社會發(fā)展形勢下，互聯(lián)網金融呈現(xiàn)多元化的發(fā)展特點，就其本質來看，具有一定非線性，基于用戶思維出發(fā)，不斷實現(xiàn)理念創(chuàng)新和技術創(chuàng)新。因此傳統(tǒng)銀行在轉型過程中，應當結合自身發(fā)展實際及多年來工作經驗，以信用等級和渠道網絡為轉型重點內容，對現(xiàn)代信息技術進行科學化利用，為產品營銷提供可靠的渠道，切實提高客戶服務質量，擴大客戶群，從而實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的跨越式發(fā)展。

四、結語

綜上所述，隨著社會經濟的發(fā)展，做好大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型具有重要的意義。只有將大數(shù)據(jù)時代下傳統(tǒng)業(yè)務將于互聯(lián)網的新型業(yè)務相結合，彌補不足，這樣可以才能有效推動金融行業(yè)的發(fā)展。

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