◎趙奕鈞

?

商業(yè)銀行不良貸款的宏觀經(jīng)濟(jì)影響因素

◎趙奕鈞

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提高，金融行業(yè)也發(fā)展的越來越好，很多企業(yè)在發(fā)展的過程中會(huì)選擇在銀行中進(jìn)行貸款，但是一旦客戶在貸款過程中出現(xiàn)不良的記錄，就會(huì)對銀行產(chǎn)生宏觀經(jīng)濟(jì)的影響。不良貸款率的情況，不僅僅是導(dǎo)致國家金融危機(jī)的決定性因素，還決定了銀行業(yè)激烈市場競爭中的主要地位。同樣的道理，在我國商業(yè)銀行的不良貸款率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過外資銀行，因此商業(yè)銀行的不良貸款情況受到了學(xué)術(shù)界和金融界的關(guān)注。但是目前我國對于商業(yè)銀行不良貸款的研究大多數(shù)都是側(cè)重于微觀的層面，卻并沒有針對宏觀經(jīng)濟(jì)的指標(biāo)來探討商業(yè)銀行不良貸款的影響。下面本文針對商業(yè)銀行中的不良貸款的宏觀經(jīng)濟(jì)情況以及其指標(biāo)的變化進(jìn)行分析，以期為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做貢獻(xiàn)。

在我國，商業(yè)銀行的不良貸款情況的總額一直處于高位，因此這種情況也成為制約著我國商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。據(jù)調(diào)查分析2005年1季度到2010年1季度之間的相關(guān)數(shù)據(jù)能夠看出宏觀的經(jīng)濟(jì)因素和商業(yè)銀行中不良貸款情況呈現(xiàn)的是負(fù)相關(guān)的狀態(tài)。本文在不良貸款產(chǎn)生的情況著手，研究了我國的商業(yè)銀行不良貸款的基本情況，還有對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，提出相關(guān)的建議，并且根據(jù)不良貸款的因變量，對于不良貸款率的因素進(jìn)行分析，探討商業(yè)銀行中不良貸款對于宏觀經(jīng)濟(jì)的影響因素，以期能夠減少我國商業(yè)銀行不良貸款的情況。

商業(yè)銀行不良貸款的基本情況

金融行業(yè)內(nèi)在脆弱性假說

在我國金融行業(yè)的脆弱性假說中，很多人都私自使用信用創(chuàng)造機(jī)構(gòu)，特別是對于商業(yè)銀行以及其他相關(guān)的貸款情況中內(nèi)在的特點(diǎn)；這樣的情況也使銀行在危機(jī)周期中面對破產(chǎn)的浪潮，很多商業(yè)銀行部門中的困難情況又被傳導(dǎo)到經(jīng)濟(jì)相關(guān)的個(gè)體中，形成各種組成的部分，最終產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

當(dāng)銀行的投機(jī)企業(yè)類型在借貸之前的預(yù)期收入大于總量債務(wù)的時(shí)候，借貸短期之內(nèi)，預(yù)期的收入依然小于債務(wù)本身的金額。所以很多企業(yè)在預(yù)期收入充足之后，能夠做到償還本金和利益，這樣的情況會(huì)使商業(yè)銀行完全保證債務(wù)被完全償還，不會(huì)出現(xiàn)差錯(cuò)。但是企業(yè)預(yù)期的收入沒有達(dá)到的時(shí)候，就沒有能力償還在銀行中貸款的金額，很容易導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)資金漏洞。所以在這期間很多企業(yè)為了償還債務(wù)，或者是重組債務(wù)機(jī)構(gòu)，會(huì)開始變賣資產(chǎn)，但是在這期間，市場的激烈競爭在不斷變化，很容易與企業(yè)借貸的時(shí)候出現(xiàn)不同的市場情況，所以企業(yè)和銀行都需要承擔(dān)不同的資金風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)市場上的利率下降或者是資產(chǎn)價(jià)格上升的時(shí)候，企業(yè)財(cái)務(wù)狀況就會(huì)出現(xiàn)惡化，銀行也需要承擔(dān)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，所以金融行業(yè)也出現(xiàn)了內(nèi)在脆弱性的假說。

銀行行為的理論

貸款客戶關(guān)系。企業(yè)和金融中貸款客戶之間的關(guān)系理論最早的起源是由John H.Wood在早期的時(shí)間里提出來的。這樣的觀點(diǎn)和理論主要闡述的內(nèi)容就是：銀行為了和客戶之間包吃住長期的借貸需求，同時(shí)也為了保證企業(yè)和銀行之間實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)的利潤最大化，一般情況下，我國的金融機(jī)構(gòu)都比較傾向于對企業(yè)的借貸降低貸款的利率，同時(shí)還對于企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)大貸款的要求，這樣也能夠良好的培養(yǎng)與客戶之間的關(guān)系，因此這一點(diǎn)也導(dǎo)致使用借貸量擴(kuò)張為最終的特點(diǎn)，這樣的方式就是采用激進(jìn)的貸款策略。這樣銀行和客戶之間的關(guān)系在一方面會(huì)受到貸款質(zhì)量的嚴(yán)重影響，另一方面看也會(huì)導(dǎo)致銀行最終收益的下降，銀行所能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)在不斷削弱，所以，銀行出現(xiàn)不良貸款情況會(huì)導(dǎo)致其宏觀經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)快速增加。

貸款競爭理論。在1986年的一段時(shí)間，國外的金融學(xué)者提出了有關(guān)于帶塊的競爭模式，這一模式的主要內(nèi)容就是，商業(yè)銀行在貸款市場中展開激烈的競爭，導(dǎo)致銀行的最終利潤也在持續(xù)下降，甚至最后出現(xiàn)了零利潤。因?yàn)殂y行和企業(yè)之間，或者是金融機(jī)構(gòu)之間的主要競爭最終導(dǎo)致銀行想要獲得的利潤越來越少，銀行利潤的下降，最終導(dǎo)致抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也就下降了非常多。

我國商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的情況

商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的記錄在一般情況下值得就是企業(yè)在與銀行貸款之后，出現(xiàn)了償還困難的現(xiàn)象，特別是指在企業(yè)借貸早期的償還資金來源不能夠用來償還與銀行借貸的利息和本金，所以很多商業(yè)銀行對于不良代換還有另一種定義，也就是指借貸的人在簽訂的還款日期到達(dá)的時(shí)候還沒有能力償還所欠的金額和利息，就會(huì)使銀行和企業(yè)自身蒙受一定的損失。同時(shí)還可以把不良貸款的情況定義成：企業(yè)抵押的產(chǎn)品的價(jià)值在不斷貶值，而企業(yè)貸款所用的物品價(jià)值受到威脅的時(shí)候，銀行就會(huì)出現(xiàn)損失，也能夠增加銀行的資金難以周轉(zhuǎn)。這些就是商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的主要情況。

商業(yè)銀行不良貸款對宏觀經(jīng)濟(jì)影響的防范方式

我國商業(yè)銀行中所引發(fā)的不良貸款情況是很多方面造成的，這種決定也是由于不良貸款的方案出現(xiàn)的錯(cuò)綜復(fù)雜，所以在整體的方面來講，一般情況下商業(yè)銀行不良貸款的情況的出現(xiàn)主要有兩個(gè)方面，這兩個(gè)方面也是主要造成宏觀經(jīng)濟(jì)影響的主要原因。在商業(yè)銀行中存量分析的方式也是化解不良貸款出現(xiàn)的主要原因。所以在企業(yè)向商業(yè)銀行貸款的時(shí)候，增加其防范也是良好優(yōu)化信貸質(zhì)量，保證企業(yè)合理償還資金的主要方式和手段，同時(shí)也能夠減少對于宏觀經(jīng)濟(jì)的影響。

以上的內(nèi)容，對于企業(yè)不良貸款的越和宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)都具有回歸的方程，也正因?yàn)槿绱烁鱾€(gè)變量之前的系數(shù)都是負(fù)號。根據(jù)各個(gè)實(shí)證的分析表明，我國商業(yè)銀行中出現(xiàn)不良貸款的過程中，很容易間接的受到宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，所以想要降低商業(yè)銀行中不良貸款存在的余額，還需要對政府中的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控。第一點(diǎn)就是為了擴(kuò)大銀行內(nèi)部需求，通過企業(yè)的消費(fèi)來帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長，同時(shí)也能夠間接的降低商業(yè)銀行中的不良貸款情況。第二點(diǎn)就是能夠良好的改善我國商業(yè)銀行主要的外部環(huán)境，積極的發(fā)揮出政府在處理不良貸款的時(shí)候在其中的引導(dǎo)的作用，并且還能夠給予商業(yè)銀行在政策和資金方面的主要支持，以便于環(huán)節(jié)企業(yè)中的不良貸款給銀行造成的后果。本文根據(jù)商業(yè)銀行不良貸款對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響對其進(jìn)行分析，以期能夠?yàn)槲覈虡I(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

（作者單位：中國建設(shè)銀行）