劉金偉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，其對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了深刻的影響，改變了人們的生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方便快捷、交易成本低等特點，與傳統(tǒng)金融形成了鮮明的對比，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展模式，引出了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響，并對傳統(tǒng)金融該如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；金融模式；金融中介

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并沒有一致的結(jié)論，而筆者分析認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等工具來實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的混合金融模式。雖然從融資模式的角度進(jìn)行分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上仍然是一種直接融資的模式，但是這種融資模式與傳統(tǒng)的直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身具有交易成本低，操作簡便，信息量大等特點。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)例如商業(yè)銀行通過自身的網(wǎng)上電子銀行體系為廣大的金融客戶提供的服務(wù)同樣是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，但是本文主要是側(cè)重于闡述非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響及對策分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

（一）傳統(tǒng)金融的服務(wù)客戶減少

任何經(jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)的開展都離不開客戶這一關(guān)鍵要素，它是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今憑借其自身方便快捷，成本低等優(yōu)勢吸引了許多金融客戶的注意，用戶量呈幾何級增長。對于任何類型的企業(yè)來說，客戶都是他們經(jīng)營活動運作的核心，一旦客戶流失勢必會影響整個公司的利潤目標(biāo)的實現(xiàn)，甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)經(jīng)營危機(jī)，如何解決由于互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的傳統(tǒng)金融客戶的流失問題，是整個傳統(tǒng)金融行業(yè)需要積極面對的問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的盈利基礎(chǔ)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，一些互聯(lián)網(wǎng)公司也越來越多地由非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域發(fā)展，出現(xiàn)了諸如第三方支付平臺、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌模式投資平臺、貨幣基金銷售模式等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與到金融領(lǐng)域，推出了許多個性化，創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。正是客戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的濃厚興趣，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的盈利支柱業(yè)務(wù)—存貸款業(yè)務(wù)受到了一定影響。

（三）加速了金融脫媒

“金融脫媒”是指在金融活動中，金融消費者在進(jìn)行金融交易時，資金無需經(jīng)過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系便可以直接輸送給資金需求方和融資方，完成資金的運作。隨著互聯(lián)網(wǎng)介入到金融活動中，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不再必然是金融活動的中介，主要有如下表現(xiàn)：從金融對象上看，在金融活動中可以不需要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供實際貨幣資金的流通；從融資方式上看，資金的供求雙方可以直接進(jìn)行交易，而無需金融機(jī)構(gòu)作為中介；從金融制度和調(diào)控機(jī)制上看，針對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管缺失，而是以對金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管和保護(hù)金融客戶為主。

（四）緩解了中小企業(yè)融資難的問題

當(dāng)前國內(nèi)中小企業(yè)之所以經(jīng)營不能長久，走不出發(fā)展的“怪圈”，除了自身實力弱以外，還有一個重要原因就在于中小企業(yè)的融資困難，資金是一個企業(yè)生存、發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，但是我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的貸款融資流程，審核時間長，利率高等，使中小企業(yè)“望而卻步”，經(jīng)常就會出現(xiàn)“非法集資”、“高利貸”等不法行為，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)確實很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式受到了廣大中小企業(yè)的歡迎。

三、傳統(tǒng)金融應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

（一）傳統(tǒng)金融積極應(yīng)對，著力研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)

中國目前互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量持續(xù)增加，這些客戶必將是金融業(yè)務(wù)的最大潛在消費人群，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用使金融活動更加方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融也正是依靠這些特性成功吸引了數(shù)量龐大的客戶人群。所以傳統(tǒng)金融應(yīng)加大投入力度，積極研究開發(fā)新穎、個性化的理財業(yè)務(wù)，致力于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，并對之前的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行適時調(diào)整、升級使之更加富有人性化的特點，提高用戶體驗舒適度，用更加快捷、便民的方式來拓展新客戶、留住老客戶。

（二）傳統(tǒng)金融應(yīng)積極增強(qiáng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提高金融服務(wù)水平

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融確實發(fā)展迅猛，對傳統(tǒng)金融造成一定的沖擊，但是畢竟發(fā)展時間有限，與傳統(tǒng)金融相比還是存在不少弱勢的方面，例如傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風(fēng)險控制、專業(yè)服務(wù)、龐大客戶人群、資金占有量等存在著絕對優(yōu)勢，這還不是互聯(lián)網(wǎng)金融在短期可以相比的，但是這其中也會存在不足之處，所以對于傳統(tǒng)金融來說，將自己現(xiàn)有的優(yōu)勢業(yè)務(wù)水平進(jìn)行提升，改進(jìn)當(dāng)前存在的僵化審查流程、手續(xù)繁雜等問題，提高服務(wù)水平，采取更加便民的形式，讓廣大客戶享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的利處。

（三）傳統(tǒng)金融應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，取長補(bǔ)短

其實目前對于傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融來說，雙方都存在對方所沒有的強(qiáng)大優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融完善的服務(wù)模式、風(fēng)險監(jiān)控，完善的基礎(chǔ)設(shè)施等是互聯(lián)網(wǎng)金融所羨慕的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、龐大的線上潛在客戶數(shù)量、高效便捷的流程等優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融所不具有的，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行要取長補(bǔ)短，積極加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司平臺的合作，為金融客戶推出更優(yōu)質(zhì)的金融方案和金融理財產(chǎn)品。

（四）傳統(tǒng)金融應(yīng)明確自身定位，形成產(chǎn)品特色

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會繼續(xù)對傳統(tǒng)金融造成影響和沖擊，互聯(lián)網(wǎng)公司、金融平臺與傳統(tǒng)金融將對現(xiàn)有的金融市場進(jìn)行激烈爭奪。在此過程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就需要對于自身在金融市場中所處的位置進(jìn)行明確的定位以及明確自身的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略方向，對市場客戶主體有明確的發(fā)展方向，切實深入金融市場，了解客戶的金融需求，同時應(yīng)該針對不同類型的客戶設(shè)置不同的金融產(chǎn)品和價格，發(fā)揮自身可以與客戶面對面、直接交流的優(yōu)勢，讓客戶享受到更加便利、完善的綜合化金融服務(wù)。

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