摘要：伴隨著我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及其硬件智能終端的迅速發(fā)展，第三方移動(dòng)支付成為支付新形式。然而作為一種新的支付模式，第三方移動(dòng)支付前景看好的同時(shí)也蘊(yùn)藏著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，給金融監(jiān)管提出了新的要求。文章分析了我國第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)我國第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行探討，論文認(rèn)為對(duì)我國第三方移動(dòng)支付監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采取諸如制定針對(duì)第三方移動(dòng)支付的管理規(guī)范、明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管、建立第三方移動(dòng)支付信息交流機(jī)制等具體措施，以促進(jìn)我國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、 引言

中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示，我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動(dòng)支付規(guī)模正呈現(xiàn)超高速增長。第三方移動(dòng)支付前景看好的同時(shí)也蘊(yùn)藏著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。從以前通過支付寶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、支付寶客戶信息被盜等問題，到現(xiàn)在的補(bǔ)辦手機(jī)SIM卡盜取支付寶資金、驗(yàn)證碼木馬盜刷手機(jī)支付賬戶等問題，以及現(xiàn)在還未觸發(fā)的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權(quán)問題等均會(huì)引發(fā)一定風(fēng)險(xiǎn)。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭激烈、門檻低、追求客戶體驗(yàn)度、擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)、技術(shù)創(chuàng)新快、用戶長尾性、跨界性等特點(diǎn)決定其存在更大潛在風(fēng)險(xiǎn)。2014年3月14日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)文，從用戶支付安全的角度出發(fā)，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業(yè)務(wù)、虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，此舉引起了社會(huì)各界對(duì)支付監(jiān)管的質(zhì)疑。目前新興的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在定位和監(jiān)管上比較模糊，而對(duì)傳統(tǒng)支付行業(yè)既得利益的保護(hù)以及第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的限制則容易扼殺支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對(duì)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的監(jiān)管改進(jìn)建議，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、 我國第三方移動(dòng)支付發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國電子商務(wù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方移動(dòng)支付以其方便、快捷、費(fèi)用低等特點(diǎn)，受到越來越多個(gè)體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時(shí)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。具體來說我國第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有：

第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指在進(jìn)行商品交易時(shí)，買方與賣方經(jīng)過價(jià)格樞紐形成買賣關(guān)系的過程當(dāng)中未來結(jié)果的不確定性。支付市場(chǎng)的價(jià)格體現(xiàn)在“支付手續(xù)費(fèi)”和"支付額度"。在價(jià)格形成過程中起主要決定作用的是參與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動(dòng)支付企業(yè)。如果從買賣雙方與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的關(guān)系來看，可以將第三方移動(dòng)支付價(jià)格形成主體劃分為第三方網(wǎng)上支付服務(wù)用戶和第三方網(wǎng)上支付企業(yè)兩個(gè)主體部分。

第二，認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)。盡管近幾年第三方移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，但是根據(jù)易觀智庫對(duì)移動(dòng)支付用戶的一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前我國消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調(diào)研結(jié)果顯示，僅46%的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶表示曾經(jīng)使用過手機(jī)購物，還有21.5%的用戶僅停留在準(zhǔn)備嘗試還未體驗(yàn)的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結(jié)構(gòu)的70%。參與本次調(diào)研的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶中，在選擇互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統(tǒng)PC端的形式進(jìn)行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動(dòng)的O2O模式，使用手機(jī)購物。對(duì)第三方移動(dòng)支付接受程度不高會(huì)降低整個(gè)社會(huì)對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知，另外，作為一種新興的支付業(yè)態(tài)，大部分現(xiàn)有第三方移動(dòng)支付用戶并沒有意識(shí)到第三方移動(dòng)支付所存在的安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等，而這些認(rèn)知上的缺失會(huì)阻礙第三方移動(dòng)支付行業(yè)的進(jìn)一步健康發(fā)展。

第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展到當(dāng)今，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素開始轉(zhuǎn)為用戶需求的推動(dòng)。由于企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風(fēng)險(xiǎn)的控制，從而導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付相比一般的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)更大。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付中主要涉及手機(jī)、手機(jī)操作系統(tǒng)、移動(dòng)支付客戶端、移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)等，因此可以從硬件設(shè)備和軟件技術(shù)兩個(gè)方面考察技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成。硬件設(shè)備方面風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于硬件設(shè)備的容量、配置、運(yùn)行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應(yīng)對(duì)突發(fā)事件而造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性，例如交易正在進(jìn)行過程中設(shè)備突然失靈造成交易不能正常進(jìn)行，從而產(chǎn)生損失，或手機(jī)丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢(shì)密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指依附于硬件設(shè)備的軟件的自身存在阻礙交易正常運(yùn)行的技術(shù)問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)，例如手機(jī)系統(tǒng)和手機(jī)應(yīng)用，自身的漏洞給手機(jī)支付帶來了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，為木馬、病毒及釣魚網(wǎng)站等外部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了滋生土壤。

三、 與第三方移動(dòng)支付相關(guān)的指導(dǎo)意見及管理規(guī)定

目前中央銀行等監(jiān)管部門已經(jīng)出臺(tái)七個(gè)與第三方移動(dòng)支付監(jiān)管有關(guān)的指導(dǎo)意見及管理規(guī)定。

第一，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。隨著我國電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融與先進(jìn)技術(shù)、支付渠道與工具相結(jié)合，從催生出大量非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。為促進(jìn)我國非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付的主體、交易行為、支付業(yè)務(wù)許可證的申請(qǐng)等進(jìn)行規(guī)定。

第二，《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)及二維碼支付等支付業(yè)務(wù)規(guī)模膨脹，其所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)逐步引起監(jiān)管層的注意。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防范可能發(fā)生的支付風(fēng)險(xiǎn)，中國人民銀行于2014年3月下發(fā)緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

第三，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》及《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（草案）。為促進(jìn)手機(jī)支付及網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)以上文件草案。文件中對(duì)于手機(jī)支付以及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的合法以及非法邊界進(jìn)行界定，同時(shí)為加強(qiáng)央行對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)管，防范洗錢等行為的發(fā)生，對(duì)于通過第三方賬戶支付以及轉(zhuǎn)賬的金額進(jìn)行了限制。

第四，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。為保護(hù)商業(yè)銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，2014年4月央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了以上通知，從保護(hù)客戶資金和信息安全出發(fā)，對(duì)一些針對(duì)性的問題進(jìn)行了細(xì)化規(guī)范，例如客戶身份認(rèn)證、信息安全、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為等。

第五，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，2015年7月中國人民銀行等十個(gè)部門發(fā)布了以上指導(dǎo)意見，意見對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各環(huán)節(jié)的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了明確，其中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付明確規(guī)定是由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。

第六，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）。為進(jìn)一步規(guī)范非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，中國人民銀行于2015年7月發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證、支付限額、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管等作了較為明確規(guī)定，特別是對(duì)通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付金額以及轉(zhuǎn)賬進(jìn)行限制，引起一定爭議。

四、 第三方移動(dòng)支付監(jiān)管體系存在的問題

1. 缺乏針對(duì)第三方移動(dòng)支付的管理規(guī)定。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)出臺(tái)一系列與第三方移動(dòng)支付相關(guān)的管理辦法及指導(dǎo)意見，但是分析發(fā)現(xiàn)這些管理規(guī)定僅僅涉及第三方移動(dòng)支付某個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定，例如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》主要對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付牌照的申請(qǐng)等進(jìn)行規(guī)定，而《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（草案）及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)及支付環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)定，盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了劃分，但是其規(guī)定的對(duì)象是對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)監(jiān)管進(jìn)行的規(guī)定，而對(duì)于第三方移動(dòng)支付則缺乏有針對(duì)性的詳細(xì)的管理措施出臺(tái)。另外第三方移動(dòng)支付作為一種新的支付業(yè)態(tài)，由于其存在方便、快捷、費(fèi)用低的特點(diǎn)，因此應(yīng)對(duì)第三方移動(dòng)支付的發(fā)展及創(chuàng)新進(jìn)行鼓勵(lì)，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，因此該種支付形式也存在較大的技術(shù)操作上的風(fēng)險(xiǎn)及外溢風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要制定針對(duì)性的管理規(guī)定對(duì)我國第三方移動(dòng)支付進(jìn)行規(guī)范管理。

2. 第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管主體職責(zé)不清、監(jiān)管對(duì)象不明確。首先，第三方移動(dòng)支付監(jiān)管主體的職責(zé)不清。根據(jù)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所對(duì)應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我國第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管主要由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部等共同監(jiān)管。但是對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)生過程中，應(yīng)該履行的職責(zé)，目前仍缺乏詳細(xì)的規(guī)定。盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的監(jiān)管有所規(guī)定，但是由于其主要面向的是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此其職責(zé)界定過于寬泛，缺乏針對(duì)性。其次，監(jiān)管對(duì)象不明確。第三方移動(dòng)支付是通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付平臺(tái)為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道支付服務(wù)，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，因此第三方移動(dòng)支付應(yīng)該與一般的第三方支付或非金融機(jī)構(gòu)支付進(jìn)行區(qū)分。但是根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，對(duì)《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)、管理、監(jiān)管等均沒有根據(jù)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的性質(zhì)進(jìn)行區(qū)分，而且監(jiān)管層出臺(tái)的其他一系列有關(guān)非銀支付的管理規(guī)定，也沒有對(duì)非銀支付的種類進(jìn)行區(qū)分。另外根據(jù)第三方移動(dòng)支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質(zhì)更加接近“銀行”及“銀聯(lián)”，實(shí)際上具有一定的貨幣創(chuàng)造能力以及清算功能，而通道式則僅充當(dāng)貨幣支付的通道，因此兩者的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)不一樣，監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 第三方移動(dòng)支付監(jiān)管缺乏信息交流機(jī)制。第三方移動(dòng)支付主體眾多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，同時(shí)在監(jiān)管上又涉及到多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認(rèn)知，因此強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈及用戶之間的監(jiān)管信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個(gè)第三方移動(dòng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)及認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展，降低第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及外溢風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又可以避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)與各產(chǎn)業(yè)鏈之間監(jiān)管斷層的出現(xiàn)。但是目前我國第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與用戶、各產(chǎn)業(yè)鏈之間均缺乏有效的信息交流機(jī)制，而各產(chǎn)業(yè)鏈之間盡管存在諸如安全聯(lián)盟等信息交流機(jī)制，但是仍然缺乏大規(guī)模應(yīng)用。2010年8月，支付寶與建設(shè)銀行、招商銀行合作啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防計(jì)劃，通過該風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防計(jì)劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發(fā)生時(shí)通過智能判斷訂單狀態(tài)，以防止用戶陷入網(wǎng)絡(luò)釣魚等陷阱，通過該計(jì)劃使得相關(guān)案件發(fā)生率降低98%。2011年6月，支付寶聯(lián)合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，以強(qiáng)化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯(lián)盟，各個(gè)聯(lián)盟成員之間主要通過成員間共享技術(shù)、數(shù)據(jù)、情報(bào)等信息，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)緊密的合作。

4. 缺乏針對(duì)性的行業(yè)自律組織，企業(yè)內(nèi)控制度不完善。為降低第三方移動(dòng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)，除需要政府的官方監(jiān)管之外，也需要加強(qiáng)行業(yè)自律以及企業(yè)內(nèi)控制度，從而形成內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。但是目前我國第三方移動(dòng)支付既缺乏有針對(duì)性的行業(yè)自律組織，同時(shí)企業(yè)的內(nèi)控制度也不完善，從而增加了政府監(jiān)管難度。第一，缺乏針對(duì)性的行業(yè)自律組織。一個(gè)行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，除了需要政府的官方強(qiáng)制監(jiān)管之外，通常還需要半官方組織行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律作用，從而對(duì)政府的監(jiān)管進(jìn)行補(bǔ)充。但是作為第三方移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付，目前還沒有針對(duì)性的第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)，而中國支付清算協(xié)會(huì)是目前第三方移動(dòng)支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業(yè)務(wù)的種類眾多，中國支付清算協(xié)會(huì)很難制定對(duì)第三方移動(dòng)支付行業(yè)有針對(duì)性的行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，從而使得目前的行業(yè)自律大打折扣。第二，第三方移動(dòng)支付企業(yè)內(nèi)控制度不完善。第三方移動(dòng)支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對(duì)性的管理規(guī)范，監(jiān)管模糊，且缺乏有效的行業(yè)自律，因此使得第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)企業(yè)對(duì)內(nèi)控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺(tái)下載并有償出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關(guān)企業(yè)的內(nèi)部控制制度不完善的現(xiàn)狀。一旦用戶個(gè)人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會(huì)影響將不可估量。

五、 加強(qiáng)我國第三方移動(dòng)支付監(jiān)管的建議

基于我國第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)以及現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題，論文認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取制定針對(duì)性管理規(guī)范、明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管等措施，從而建立和完善第三方移動(dòng)支付監(jiān)管框架，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展。

1. 制定針對(duì)第三方移動(dòng)支付的管理規(guī)范。例如2015年8月10日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）中，對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付限額進(jìn)行了限制，盡管其出發(fā)點(diǎn)是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，但是被一部市場(chǎng)人士解讀為可能會(huì)影響非銀支付業(yè)務(wù)拓展，遏制市場(chǎng)創(chuàng)新，并可能存在偏袒銀行支付業(yè)務(wù)之嫌。

2. 明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管。第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付又存在不同分類，通道模式支付業(yè)務(wù)只是從事接收、發(fā)送支付數(shù)據(jù)的服務(wù)，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創(chuàng)造能力，其風(fēng)險(xiǎn)主要集中在操作技術(shù)層面，而賬戶模式支付業(yè)務(wù)則具有貨幣創(chuàng)造能力以及支付結(jié)算功能，具備類銀行及銀聯(lián)的作用，將對(duì)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性構(gòu)成安全隱患，因此以上兩種業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 建立第三方移動(dòng)支付信息交流機(jī)制。用戶缺乏對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知，一方面因?yàn)榈谌揭苿?dòng)支付是新的支付方式，但更為重要的是消費(fèi)者缺乏對(duì)對(duì)第三方移動(dòng)支付相關(guān)信息的了解。因此產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)要通過各種途徑，強(qiáng)化市場(chǎng)對(duì)第三方移動(dòng)支付相關(guān)信息的了解，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期發(fā)布市場(chǎng)監(jiān)管相關(guān)信息，逐步培養(yǎng)用戶以及市場(chǎng)對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知。

4. 建立針對(duì)性行業(yè)自律組織，完善企業(yè)內(nèi)控制度。應(yīng)完善第三方移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)內(nèi)控制度。具體來說要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)企業(yè)的員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及職業(yè)道德的教育及培訓(xùn)，從而提高員工的內(nèi)控意識(shí)，更大程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；還應(yīng)該建立企業(yè)內(nèi)部責(zé)任的分工制度、權(quán)利制約制度、獎(jiǎng)懲制度等制度，以此來提升第三方移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)的管理水平，從制度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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作者簡介：遲永慧（1986-），女，漢族，山東省青島市人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際貿(mào)易學(xué)院博士生，研究方向?yàn)橘Q(mào)易理論與政策。

收稿日期：2016-09-10。