謝宜峰 劉麗薇

摘 要：當前中國經(jīng)濟正處在轉(zhuǎn)型的關鍵時期，供給不平衡、產(chǎn)能過剩等的問題困擾著綜合國力的快速發(fā)展，而今年又正是“十三五”的開局之年，促進各經(jīng)濟領域的完善和發(fā)展正是目前的重要任務。黨中央、國務院為適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，在符合我國國情的情況下，創(chuàng)造性的提出了“供給側(cè)改革”，指出“在適度擴大擴大總需求的同時，著力加強供給側(cè)結構性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，增強經(jīng)濟持續(xù)增長動力”。而對于在國家經(jīng)濟建設中處于關鍵位置的商業(yè)銀行，在這種時代背景下，又該以何種方法去支持供給側(cè)架構性改革，積極推進我國經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展。同時，面對隨著科技快速發(fā)展而興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行該采取什么樣的態(tài)度來一起協(xié)同發(fā)展。這正是本文我們想探討的。

關鍵詞：供給側(cè)結構性改革 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、供給側(cè)結構性改革的背景和意義

1.背景。2015年11月10日，習近平總書記在中央財經(jīng)領導小組的會議上指出“在適度擴大擴大總需求的同時，著力加強供給側(cè)結構性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，增強經(jīng)濟持續(xù)增長動力”，首次提出了供給側(cè)改革這一理念。改革開放三十多年以來，中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，已成為中等收入國家，經(jīng)濟總量躍居世界第一。但是在長期依賴需求、追求投資，推動經(jīng)濟發(fā)展的模式下，我國的供需關系出現(xiàn)了嚴重的失衡，尤其在金融危機爆發(fā)后，我國各主要經(jīng)濟指標之間的聯(lián)系出現(xiàn)了明顯的偏離，這也在客觀上預示著過去的經(jīng)濟增長模式已經(jīng)不再適合我國的新常態(tài)了。因此，政府提出了在經(jīng)濟工作思路和宏觀政策調(diào)控的指導方向。

2.意義和目的。在過去的經(jīng)濟政策中，國家采取的是尋求總供給和總需求的均衡，從而在國家宏觀調(diào)控上延伸為供給管理和需求管理。但是，在當時的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境中，有著豐富操作經(jīng)驗和成熟管理模式的是需求管理，而與此同時，需求側(cè)的“三駕馬車”——投資、消費和出口對于快速拉動國家經(jīng)濟發(fā)展有著供給方不能提供的優(yōu)良條件，做大做強經(jīng)濟總量才是那時的方向。然而在經(jīng)過了高速發(fā)展的時期，我國的供需結構面臨著結構性失衡，過度追求經(jīng)濟總量而忽視供需均衡的副作用和后遺癥逐漸的開始暴露，驗證了我國經(jīng)濟持續(xù)下行的趨勢，需求管理的調(diào)控模式已經(jīng)漸漸不能滿足我國持續(xù)增長的經(jīng)濟要求了，向供給側(cè)尋求良方已成為了新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展的重要任務。供給側(cè)結構性改革，正是旨在調(diào)整經(jīng)濟結構，實現(xiàn)要素的最優(yōu)化配置，在提高經(jīng)濟增長的數(shù)量，更加優(yōu)先考慮質(zhì)量，從而提供有效的供給，解決當前某些行業(yè)產(chǎn)能過剩的實際問題，實現(xiàn)真正的要素最大利益化。

二、供給側(cè)結構性改革的困境和措施

目前，在我國存在著六大顯著的結構性問題，使得供給側(cè)結構改革顯得更加重要。產(chǎn)業(yè)結構問題目前主要表現(xiàn)在存在一批低附加產(chǎn)值企業(yè)，同時還伴有高消耗、高排放和高污染，而這些企業(yè)還存在的產(chǎn)能過剩情況更導致了資源的浪費以及資金的不能高效利用，嚴重影響了“十三五”計劃中建設環(huán)保型、創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)的重要目標；區(qū)域結構問題的出現(xiàn)有著其獨特的歷史淵源，但是在全民要素都要求高效使用的今天，勞動力和土地等要素的供給顯得尤為重要；投入結構的問題在于粗放加工型生產(chǎn)模式的運行，既浪費了大量的基礎資源，又不懂得進行創(chuàng)新來得到更高效的產(chǎn)能，使得資源的配置不能夠及時滿足企業(yè)的要求；排放結構則是污染當前環(huán)境的重要原因，使得國家整體的形象受到損失；動力結構的問題則正是需求管理已經(jīng)不再適用于當前的經(jīng)濟環(huán)境了，短期經(jīng)濟的上行也已經(jīng)不再能保持總體經(jīng)濟的上行發(fā)展了；分配結構則告訴我們，雖然在總體收入已經(jīng)得到長足進步的今天，實際的人口紅利分布還是有著極大的障礙，阻礙著貧富差距的縮小。顯而易見的，這六大結構性問題正是目前我們改革前進的助力，只有在完善解決了這些問題后，供給側(cè)結構性改革才能順利繼續(xù)前行。

需求側(cè)有著三駕馬車，為投資、消費和出口，這是從需求側(cè)來進行宏觀調(diào)控的主要手段。而在供給側(cè)也存在著四大要素，分別是勞動力、土地、資本和創(chuàng)新，這正是在我們在放棄了需求管理后，可以用來解決上述六大結構性問題的可行工具?；膺^剩產(chǎn)能，淘汰“僵尸”企業(yè)，加快行業(yè)結構調(diào)整，讓資源得到更加充分的利用，提供有效的供給；幫助企業(yè)降低成本，目前制度性交易成本已成為企業(yè)支出的重要方面，而降低該項成本，可提高企業(yè)自主創(chuàng)新的能力，提高企業(yè)的生產(chǎn)率；化解房地產(chǎn)庫存，房地產(chǎn)行業(yè)雖然在拉動我國經(jīng)濟增長方面起到了很大的推動作用，然而在資源占用上，尤其是土地和資本上有著極大的浪費，使得金融領域出現(xiàn)了大量的呆賬、壞賬，這是及其不利于我國經(jīng)濟發(fā)展的，所以推動房地產(chǎn)行業(yè)改革，宏觀調(diào)控住宅供需是有著必要性的；防范化解金融危險，自2008年金融危機以來，全球金融市場一直都處于動蕩不安的狀態(tài)，導致了全球經(jīng)濟的大幅下跌，雖然我國在應對金融危機上做出了積極的防范，但是警惕金融危機，控制資本流向?qū)遣豢筛牡恼咝源胧?/p>

供給側(cè)結構性改革，用更加直觀的語言表示，就是通過對供給要素的結構性問題進行更加深化細致的改革，用改革的方法推進結構性改革，減少無端的資源浪費，提高供給的有效性，使得總體的需求和供給得到更大的平衡，滿足廣大人民群眾的需要，促進經(jīng)濟社會持續(xù)健康的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行助力的措施思考

在上述中，我們已經(jīng)談到了供給側(cè)結構性改革時所用到的工具，以及具體的方向，但是在全國經(jīng)濟體系中占據(jù)重要位置的商業(yè)銀行業(yè)，該如何去真正的調(diào)控實施，從而起到大力推進經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展的作用呢，在考慮到現(xiàn)行的國家方針政策以及國內(nèi)外金融環(huán)境后，商業(yè)銀行進行結構性改革以及擴展自身的服務特點和模式有了其必須性和必然性。

1.實現(xiàn)商業(yè)銀行的突破。

1.1商業(yè)銀行的行業(yè)結構問題凸顯。在金融流通領域，商業(yè)銀行是有著獨特的意義，對于推動實體經(jīng)濟的發(fā)展，實際調(diào)節(jié)供給側(cè)要素有著其它行業(yè)不可替代的作用。然而近兩年來，商業(yè)銀行的發(fā)展速度已經(jīng)越來越乏力了，其行業(yè)結構問題已經(jīng)慢慢在凸顯，對于經(jīng)濟的調(diào)控已經(jīng)不再有著顯著成效了，這種種都預示著商業(yè)銀行目前是存在著問題的。因此在大力推動供給側(cè)結構性改革的今天，作為改革前沿和主要助力的商業(yè)銀行也要做到突破，加快自身結構和發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，適應新常態(tài)下的經(jīng)濟需求。平均業(yè)績增長趨緩。在銀監(jiān)會公布的《2015年四季度主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)》中，我們可以明顯發(fā)現(xiàn)，總體的銀行業(yè)增長趨勢緩慢，到2015年第四季度末，商業(yè)銀行當年累計實現(xiàn)凈利潤15926億元，同比增長2.43%，這個數(shù)據(jù)是低于前幾年的平均數(shù)據(jù)的，而在各大銀行公布的年度報告中，也驗證了市場對于銀行業(yè)的不看好。傳統(tǒng)業(yè)務模式的局限。在我國銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務中，儲蓄和面向相關行業(yè)大型企業(yè)的大額放貸一直是占據(jù)主要地位的，不過在近些年來，尤其是在加入WTO后，我國居民的消費價值觀以及對于金融產(chǎn)品了解，導致了這兩項主要業(yè)務也面臨了困境。在儲蓄業(yè)務方面，自2010年開始，國民儲蓄率持續(xù)走低，從51.0%下降至2014年48.0%，同時儲蓄增長率也由2010年的20.7%跌至2014年的7.9%，降到了近10年來的最低點。這意味著傳統(tǒng)的儲蓄資本已經(jīng)轉(zhuǎn)向了證券市場和金融市場，這是對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的打擊。而面向大企業(yè)的大額放貸，因為資產(chǎn)風險評估的原因，以及這些企業(yè)的行業(yè)特性，導致了一些企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩和高庫存的現(xiàn)象，這是對于資金的不利使用，從而突出了資源的不能合理分配，這在很大程度上是阻礙了目前的供給側(cè)結構性改革的目標。

不良資產(chǎn)的增長。在銀行業(yè)務中，不良資產(chǎn)是一直存在著的，產(chǎn)生的原因是各種各樣的，不過這些資產(chǎn)導致的后果都是一樣的。對內(nèi)而言，不良資產(chǎn)的增長會引發(fā)銀行資金周轉(zhuǎn)問題，使得銀行資產(chǎn)受到損失，并加重財務狀況的惡化，這些都會導致銀行經(jīng)營情況的不利局面出現(xiàn)；而對外，由于銀行內(nèi)部經(jīng)營管理不善的不良影響會使得銀行客戶對于銀行喪失信心，則不論是吸納資產(chǎn)還是放貸都不能有效的進行，資金不能快速的流通以及使用，從而使得資源的有效配置不能得以實現(xiàn)。同時，銀行資產(chǎn)的管理失誤，還會影響企業(yè)防患金融危機的能力。

1.2解決問題的對策。而對于上述的這些問題，銀行應該做出相應的改善措施，改變自己的企業(yè)模式，更適合現(xiàn)在的金融環(huán)境。首先，調(diào)整支持產(chǎn)業(yè)的結構，包括大力處理目前因不良放貸而存在的不良資產(chǎn)，如呆賬、壞賬等，讓銀行的財務狀況得到緩和，騰挪出足夠的資金，去支持符合十三五計劃中提及到的那些綠色環(huán)保、具有高創(chuàng)新能力和新興服務業(yè)的企業(yè)。當然，在處理不良資產(chǎn)時，必須認識到不良資產(chǎn)并不是所謂的完全損失，而是目前不能讓資源得到最高效利用的資產(chǎn)。因此，在處理時，可以考慮成立專營部門，來經(jīng)營這些不良資產(chǎn)，使得資源的損失降到最低。而在銀行資金充足的情況下，在資金以及資源的傾斜上，應該多考慮到貧困地區(qū)以及小微企業(yè)的發(fā)展，打破區(qū)域結構以及分配結構等實際存在的結構性問題，積極推動各行業(yè)各地區(qū)均衡的發(fā)展。其次，應該加強對于行業(yè)風險的評估，不再局限于大企業(yè)或者是有著高回報率的企業(yè)，而是更多的思考整個行業(yè)對于要素的有效使用是否配合當前的供給側(cè)改革目標，其風險程度應該對于放貸方來說更低，更符合國家當前控制貨幣供給的穩(wěn)健政策。應該設立專項的資金，來扶持某些新興行業(yè)的發(fā)展，對于其的風險評估也應該適當放開。最后，則應該加強銀行業(yè)的服務意思以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度。加強服務意思可以為客戶提供更好的服務，吸引投資者的目光，讓流通在外的資本重新回歸商業(yè)銀行的服務范疇內(nèi)，而不是在市場上進行無謂的消耗，進行更加有效的資源配置，促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。而進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，則主要是指對于貸放款模式的改變。目前，在商業(yè)銀行中，因人而貸，以產(chǎn)業(yè)大小而貸的方式是最主流的，這樣確實可以在避免風險上起到作用。不過我們也應該看到，現(xiàn)在越來越多的小企業(yè)有著自己的專利技術，其產(chǎn)品也是符合目前主流的價值取向，如節(jié)能環(huán)保和新興能源產(chǎn)業(yè)等，但是在于企業(yè)本身的資質(zhì)條件以及行業(yè)準則，并不能夠獲得足夠的發(fā)展資金，這樣對于企業(yè)的快速發(fā)展是不利的，所以考慮放開對于某些行業(yè)的資質(zhì)評審條件，讓其得到更多的資源是有必要的。而對于個人貸款，在鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)在，對于個人的貸款額度也應該放寬限制，讓創(chuàng)業(yè)者們有著更多的資本去實現(xiàn)其發(fā)展前景。

以上這些措施應該是在互相配合的情況下多重實施的，這樣既能控制整體的要素配置，又不至于導致資源存在浪費的情況。商業(yè)銀行在這次的供給側(cè)結構性改革中是在面對挑戰(zhàn)的同時，還擁有著機遇，如若能夠忍耐住產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型所帶來的經(jīng)濟陣痛，放棄眼前的可得利益，考慮以后長遠發(fā)展，則能夠在助力供給側(cè)結構性改革快速前進的同時，形成良好的產(chǎn)業(yè)結構，完善自身的轉(zhuǎn)變和發(fā)展。

2.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的助力。在當前，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著科技的進步有了長遠的發(fā)展，但是其并沒有得到人們真正的認可，而還是在一種半公開半隱藏的方式發(fā)展著，這也許與行業(yè)對于其的不認可性以及法律尚未涉及到這一部分。不過，我們必須看到這一種新興的金融模式是有著巨大的發(fā)展?jié)摿Φ?。在近年來，我國大力推動“互?lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，而其在新農(nóng)村發(fā)展中也有著奇效。2015年，我國農(nóng)產(chǎn)品電商總數(shù)已到達3.1萬家，涉及到的電子商務交易額到達15萬億元，而在2016年的政府報告中，要推動農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)轉(zhuǎn)型升級，促進農(nóng)村電子商務的發(fā)展。從此我們可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始深入到基層行業(yè)了，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，拓寬了農(nóng)村金融的發(fā)展空間，這對于更好的使用農(nóng)村資源是有作用的。

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及到了我國經(jīng)濟的大多行業(yè)，那么商業(yè)銀行的前景和布局方向又在哪兒呢？筆者認為，商業(yè)銀行在這種新興的金融模式中，應該做的是不是拋棄熟悉的領域，去追求網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新，而是去通過了解這種新的規(guī)則，創(chuàng)造新的工具，從而使自己的服務更能夠滿足人們的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融在解決當前新型的金融業(yè)態(tài)問題是有著不錯的發(fā)展前景的，在無法從傳統(tǒng)金融得到資金支持的情況下，小微企業(yè)可以從互聯(lián)網(wǎng)金融方向得到支持的。因此，商業(yè)銀行可以考慮，在自己傳統(tǒng)的業(yè)務范圍內(nèi)，開通更加可供企業(yè)選擇的模式，使得這些企業(yè)不再出現(xiàn)“一貸難求”的局面。當然，這是從提供企業(yè)資源的角度來談，而商業(yè)銀行的布局還可以擴大到對于實體經(jīng)濟更為詳細的支持。通過利用銀行的資源，在大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)的幫助，扶助小微企業(yè)與其上下游企業(yè)聯(lián)合起來，構成整體的產(chǎn)品生產(chǎn)銷售鏈，這樣既可以擴大資源要素的更有效利用，促進企業(yè)降低成本，也利于銀行對于其風險性的監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融在時代背景下，有著其特殊性，但是我們要明白它的本質(zhì)其實還是金融，而不是互聯(lián)網(wǎng)。因此，我們在面對這種新型金融模式時，更多的是應該考慮其目前存在的金融行業(yè)問題。在技術問題已經(jīng)可以得到解決的前提下，我們首先也是最為重要的事解決整個新興行業(yè)的監(jiān)管問題，使得行業(yè)紀律規(guī)范化，進入門檻常規(guī)化和有理化。其次，才可以去探討如何將它與傳統(tǒng)的金融行業(yè)結合，共同實現(xiàn)供給側(cè)結構性改革的目標。

四、結語

供給側(cè)結構性改革在著眼全局的情況下，提出的針對目前國內(nèi)外的經(jīng)濟形式，適合我國經(jīng)濟發(fā)展的方向性概念。無論是哪個行業(yè)，都需要開展對自我行業(yè)的檢查和認知，通過實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構的改革，更好更有效的將資源配置到所需要的行業(yè)中去，滿足人們對于高質(zhì)量和高產(chǎn)效的雙重追求，讓我國經(jīng)濟在平穩(wěn)快速的道路上前進。而對于銀行業(yè)而言，所面臨的挑戰(zhàn)是更加嚴峻的，更具有實施性，但是同時也是擁有最大機遇的，因此商業(yè)銀行要積極的推動供給側(cè)結構性改革的實施，積極推動金融資本在經(jīng)濟發(fā)展中起到作用，找準自己在新常態(tài)下的定位，利用自身便利的條件，去創(chuàng)造更多的條件，服務于改革的大方向。

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作者簡介：謝宜峰（1995—），男，漢，湖北省天門市，本科，無，證券市場量化投資管理。劉麗薇（1982-），女，漢，哈爾濱，碩士。