張欣

【摘 要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，給金融領(lǐng)域帶來了機(jī)遇的同時(shí)，也使得金融領(lǐng)域面臨巨大的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為金融領(lǐng)域帶來的挑戰(zhàn)，成為金融行業(yè)發(fā)展的重要課題。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對(duì)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型帶來了諸多啟示，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展會(huì)形成非常重要的作用。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，討論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型的一些啟示。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村信用社；現(xiàn)狀；啟示

一、引言

農(nóng)村信用社指的是經(jīng)由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合興起的新領(lǐng)域，對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)具有十分重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，為銀行等金融領(lǐng)域的進(jìn)步與發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。在電子商務(wù)大環(huán)境下，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較快，截止到2014年，農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)交易額超過1萬億元，其中網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行簽約客戶突破100萬元，這一系列數(shù)據(jù)充分說明農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭非常好。但由于農(nóng)村信用社的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展相對(duì)較慢，在電子商務(wù)快速發(fā)展的大環(huán)境下，農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型遇到了諸多阻隔。例如，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在漏洞、電子銀行業(yè)務(wù)包含風(fēng)險(xiǎn)等等，這些問題的存在使得農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力大大降低，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村信用社進(jìn)步與發(fā)展形成了極為不利的影響作用。

1.從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高

互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大環(huán)境下，農(nóng)村信用社發(fā)展中出現(xiàn)了員工整體素質(zhì)難以適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)的要求，這對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)步與發(fā)展形成了不利影響。農(nóng)村信用社作為銀行機(jī)構(gòu)，很少進(jìn)行對(duì)外招聘，在農(nóng)村信用社人才結(jié)構(gòu)中存在非常嚴(yán)重的“任人唯親”現(xiàn)象，使得專業(yè)、高素質(zhì)人才匱乏，他們對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)了解程度不夠，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)新技術(shù)的合理使用，再加上農(nóng)村信用社自身缺乏科學(xué)的人才激勵(lì)機(jī)制，難以留住高素質(zhì)人才，在很大程度上阻礙了農(nóng)村信用在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下快速發(fā)展。

2.科技水平整體偏低

當(dāng)前，科技水平已經(jīng)成為影響銀行發(fā)展的關(guān)鍵性因素。相比其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的科技體系建設(shè)更為落后，造成這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因可以歸結(jié)為缺乏復(fù)合型人才和資金投入比較低兩個(gè)方面，其中缺乏復(fù)合型人才主要是因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下促進(jìn)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型，面臨新技術(shù)和現(xiàn)代高科技的廣泛應(yīng)用，使得農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)人才匱乏的問題。而資金投入不足是阻礙農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型的決定性因素，在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下促進(jìn)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型，需要投入充足的科技金融資金投入。但通過農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀可以看出，當(dāng)前農(nóng)村信用社缺乏對(duì)科技金融的資金投入，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量，對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展形成了不利影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型的啟示

1.實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變

客戶是農(nóng)村信用社服務(wù)的主要對(duì)象，也是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的決定性因素。由互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可見，在促進(jìn)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型的過程中，必須實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變。將客戶群體進(jìn)行細(xì)分，制定客戶真正需要的銀行服務(wù)，滿足客戶對(duì)農(nóng)信社服務(wù)的需求，不斷提高農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，從而為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。由于互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，客戶追求隨時(shí)、隨地、隨心使用的移動(dòng)客戶端，這就要求農(nóng)信社積極完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為客戶提供更加便捷的服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村信用社的進(jìn)步與發(fā)展。

2.挖掘農(nóng)村信用社自有優(yōu)勢(shì)

由于銀行每天都有大筆的交易數(shù)額和大量的交易數(shù)，這些數(shù)據(jù)都需要進(jìn)行備份?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)主要是定位客戶群體，從農(nóng)村信用社龐大的數(shù)據(jù)可以看出，在促進(jìn)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型下，需要充分挖掘數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，積極對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，建立系統(tǒng)的電子信息管理模式，為客戶提供科學(xué)、人性化的服務(wù)，為農(nóng)村信用社的有序管理提供充分的保障。

3.創(chuàng)新和優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的核心業(yè)務(wù)之一，促進(jìn)信貸流程簡(jiǎn)化，可以擴(kuò)大銀行的利潤(rùn)空間。相比其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社在信貸審批業(yè)務(wù)上更嚴(yán)格，在農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)上一般采取信貸員定點(diǎn)包村的形式，進(jìn)行嚴(yán)格的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)，繼而開展信貸工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社的啟示：在保證服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，提高業(yè)務(wù)效率。因此，農(nóng)村信用社開展信貸業(yè)務(wù)，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過對(duì)農(nóng)戶檔案進(jìn)行電子動(dòng)態(tài)化管理，將審批程序轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上進(jìn)行，提高工作效率。并通過提高信貸業(yè)務(wù)的透明度和公開度，讓農(nóng)戶信貸變得更簡(jiǎn)單，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社進(jìn)步與發(fā)展。

4.農(nóng)村對(duì)金融的巨大需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，人們生活水平日漸提高。近年來，我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平穩(wěn)步提高，農(nóng)民收入水平提高，不僅提高了他們的生活水平，也為農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型提供了條件。主要是因?yàn)檗r(nóng)民收入水平提高，對(duì)金融產(chǎn)品的需求就會(huì)增加。因此，互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下促進(jìn)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型，必須充分認(rèn)識(shí)到城鄉(xiāng)居民在農(nóng)村信用社發(fā)展中的重要作用，通過全面了解城鄉(xiāng)居民的金融產(chǎn)品需求，豐富農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品和管理模式，從而為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型提供充分的保障。

四、結(jié)論

伴隨著信息通訊技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)金融市場(chǎng)的影響不容忽視，在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，對(duì)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型形成了諸多啟示，在很大程度上提高了農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，能夠?yàn)檗r(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供充分的保障。所以，當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展的主要任務(wù)是實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張帥.農(nóng)村信用社在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代發(fā)展的制約因素與發(fā)展對(duì)策分析[J].吉林金融研究，2015，（10）：58-60.

[2]尹永臣.農(nóng)村信用社開展農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)的難點(diǎn)、問題和對(duì)策[J].金融發(fā)展研究，2012，（12）：86-88.

[3]賈康，杜華，王兆峰等.新常態(tài)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考--以古浪縣農(nóng)村信用社為例[J].甘肅金融，2015，（9）：39-41.

[4]李登.縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題以及解決策略[J].商，2015，（36）：178-178.

[5]陳永崗.關(guān)于對(duì)邊窮地區(qū)實(shí)施普惠金融呈現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的思考--以云南省文山壯族苗族自治州為例[J].時(shí)代金融（下旬），2015，（1）：291-293.