齊曼　宋淑芳

摘 要：通過(guò)農(nóng)村發(fā)展普惠金融的意義、剖析我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，找出農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題，并據(jù)此提出推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的有效建議，以推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）20-0115-02

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的含義

普惠金融是一種能夠全面有效地為社會(huì)所有階層和人群提供金融服務(wù)的體系。普惠金融的主要任務(wù)是讓利于傳統(tǒng)金融之外的農(nóng)民、小微企業(yè)等低收入人群能以合理的價(jià)格獲取便捷安全的金融服務(wù)。

2016年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，對(duì)普惠金融做出了詳細(xì)解釋，即普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象[1]。吳國(guó)華（2013）指出，農(nóng)村是普惠金融的主戰(zhàn)場(chǎng)[2]；林永福（2014）認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融的矛盾是金融供給與需求的矛盾[3]；焦瑾璞等（2015）認(rèn)為，對(duì)農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)農(nóng)戶的基礎(chǔ)性金融服務(wù)不足，金融服務(wù)需要加強(qiáng)[4]。

（二）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

1.有助于為農(nóng)村提供便利的基本金融服務(wù)

在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民辦理儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、掛失等基本金融服務(wù)只能去鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，來(lái)回要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力。每逢除夕等特殊日子都要排長(zhǎng)隊(duì)，辦理支付、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)非常不方便。發(fā)展普惠金融將擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融覆蓋面，通過(guò)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦惠農(nóng)支付點(diǎn)、布放ATM機(jī)等終端電子服務(wù)機(jī)器，為農(nóng)村提供便利的基本金融服務(wù)，提高金融服務(wù)效率。

2.完善市場(chǎng)資源配置功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展

資源的稀缺性使得資源配置顯得非常重要，而當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r卻非常不均衡，城鄉(xiāng)差距巨大，發(fā)達(dá)地區(qū)往往擁有更多的金融資源，資源配置不均衡，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的金融需求難以得到滿足，金融資源獲取非常困難。發(fā)展農(nóng)村普惠金融能夠解決地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問(wèn)題，有助于完善資源的合理配置，從而提高農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。

3.提高收入，改善農(nóng)村地區(qū)貧困現(xiàn)狀

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村是農(nóng)業(yè)發(fā)展最根本的基地，但農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得農(nóng)民的收入不能得到保障，農(nóng)民收入微薄，加上農(nóng)民文化教育程度不高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約。農(nóng)村一直以來(lái)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著嚴(yán)重的金融服務(wù)不對(duì)稱問(wèn)題。一方面，農(nóng)業(yè)需要大量資金；另一方面，出于對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性考慮，金融機(jī)構(gòu)不愿意對(duì)農(nóng)民提供資金。農(nóng)村普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是低收入農(nóng)民家庭以及弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展普惠金融可以幫助農(nóng)村低收入人群提高收入水平，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)村改善貧困現(xiàn)狀。

4.促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

傳統(tǒng)金融中，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都遵循行業(yè)的“二八定律”，關(guān)注的都是高價(jià)值客戶。市場(chǎng)中存在的小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢(shì)群體長(zhǎng)期被嚴(yán)重忽視，難以享受到正常的金融服務(wù)，有效金融供給不足。農(nóng)村地區(qū)貧困人口占比大，大部分農(nóng)民都被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外，絕大部分人無(wú)法獲得包括貸款、結(jié)算轉(zhuǎn)賬等一系列他們需要的金融產(chǎn)品，只能通過(guò)非正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資，如通過(guò)民間借貸等來(lái)獲取金融服務(wù)。通過(guò)非正規(guī)渠道獲取的金融服務(wù)通常都代價(jià)昂貴且不可持續(xù)。普惠金融的服務(wù)對(duì)象就是小微企業(yè)以及農(nóng)民這樣的弱勢(shì)群體，通過(guò)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的建設(shè)，創(chuàng)新價(jià)格合理的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村低收入人群可持續(xù)的金融服務(wù)需求，合理配置金融資源，對(duì)于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展起到促進(jìn)作用。

二、我國(guó)農(nóng)村普惠金融存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村信用環(huán)境較差，阻礙普惠金融發(fā)展

從銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率最高，且有持續(xù)上升的趨勢(shì)。導(dǎo)致這種情況的原因主要有兩個(gè)方面。一方面，農(nóng)村人口受教育程度不高，農(nóng)民的文化程度和素質(zhì)有限，一定程度上影響了農(nóng)民的信用意識(shí)，農(nóng)村的躲債、賴債現(xiàn)象常有發(fā)生，大大打擊了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供金融服務(wù)的積極性；另一方面，我國(guó)農(nóng)村征信體系尚未健全，截至2014年年底，農(nóng)民信用檔案覆蓋率僅為44%，缺乏對(duì)失信者的懲罰機(jī)制[5]，這不僅挫傷了金融機(jī)構(gòu)的惠農(nóng)積極性，也助長(zhǎng)了不良風(fēng)氣，阻礙普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)民文化程度有限，普惠金融推進(jìn)存在困難

農(nóng)村居民文化程度普遍不高，金融知識(shí)了解少，接受能力較差，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品操作上存在技術(shù)上的困難。此外，農(nóng)民的識(shí)別能力較差，所以在網(wǎng)絡(luò)普及和電商涉足的同時(shí)也會(huì)讓不法分子有機(jī)可乘，農(nóng)民很可能會(huì)被虛假信息所欺騙。

（三）農(nóng)村金融體系有待健全

與農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多樣化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化相比，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和服務(wù)功能都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)易受自然災(zāi)害影響，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)劇烈，農(nóng)業(yè)融資面臨風(fēng)險(xiǎn)大。其次，農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)等，由于農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)的性質(zhì)、活動(dòng)內(nèi)容以及規(guī)模的不同，其金融需求表現(xiàn)出多層次的特征，不同市場(chǎng)主體的金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段和要求不同[6]。最后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋不足，風(fēng)險(xiǎn)保障能力有待提高。因此，盡管我國(guó)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)覆蓋了90%的農(nóng)村地區(qū)，但金融服務(wù)力量不夠，還未形成為農(nóng)民提供金融服務(wù)的普惠金融體系，普惠金融體系的建設(shè)還需要加強(qiáng)。

（四）缺乏激勵(lì)機(jī)制，普惠金融推進(jìn)缺乏動(dòng)力

一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易受到自然災(zāi)害的影響，我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效覆蓋不足，農(nóng)業(yè)效益較低。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和優(yōu)惠信貸的主動(dòng)性不足。此外，農(nóng)村信用環(huán)境較差，一些金融機(jī)構(gòu)甚至產(chǎn)生了懼貸的心理；而國(guó)家在農(nóng)村普惠金融的推動(dòng)上，將主要重?fù)?dān)放在中小金融機(jī)構(gòu)身上，可能會(huì)給中心金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨額成本，從而影響其商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

三、促進(jìn)我國(guó)發(fā)展普惠金融的對(duì)策

（一）加大誠(chéng)信教育，健全征信系統(tǒng)

農(nóng)村的信用環(huán)境一方面與農(nóng)民的受教育程度有關(guān)，另一方面與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)有關(guān)。因此，有必要從兩方面來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一是加大對(duì)農(nóng)民的誠(chéng)信教育，同時(shí)加大對(duì)普惠金融的宣傳力度，并將宣傳教育工作列入政府政績(jī)考核范圍，以此督促政府以及金融機(jī)構(gòu)落實(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融教育工作。二是建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不夠完善的征信系統(tǒng)讓一些不誠(chéng)信的人有機(jī)可乘，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，若是任其發(fā)展，長(zhǎng)此以往必將影響金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，從而阻礙普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推進(jìn)工作。

（二）推廣移動(dòng)金融，健全金融服務(wù)體系

移動(dòng)金融信息獲取快、共享效率高、金融成本低，是發(fā)展普惠金融的重要手段。截至2015年年底，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到13.06億個(gè)，手機(jī)普及率達(dá)到95.5部/百人，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.2億，占比90.1%。中國(guó)發(fā)展移動(dòng)金融的基本條件已經(jīng)具備，借助推廣移動(dòng)金融，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系將得到進(jìn)一步健全。一是繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付和助農(nóng)取款服務(wù)的發(fā)展，以解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題。二是鼓勵(lì)信用卡的發(fā)放，加大分期付款金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，滿足農(nóng)民小額貸款的需要。三是適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

（三）加大政策扶持力度，激活發(fā)展動(dòng)力

農(nóng)村金融缺乏外部激勵(lì)機(jī)制，發(fā)展普惠金融缺乏動(dòng)力。一方面需要加強(qiáng)財(cái)政稅收和金融監(jiān)管的政策協(xié)調(diào)，加大對(duì)農(nóng)村普惠金融的政策傾斜，推動(dòng)金融資源向農(nóng)村地區(qū)延伸；另一方面，需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度，通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融降低金融服務(wù)的成本、增加融資方式以及加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性，激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的動(dòng)力。

（四）完善金融監(jiān)管，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)配套相應(yīng)的政策和法規(guī)，保障普惠金融的推動(dòng)進(jìn)程，切實(shí)為農(nóng)民等低收入提供有效合理的金融服務(wù)。一方面，要不斷完善金融監(jiān)管，推動(dòng)普惠金融發(fā)展，通過(guò)加大監(jiān)管力度，維持金融市場(chǎng)秩序，防止不法分子有機(jī)可乘，保障金融安全；另一方面，要配套相應(yīng)的政策和措施，發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力軍作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，不斷降低成本。這樣，既能讓農(nóng)民等弱勢(shì)群體享受到金融服務(wù)，也能保證金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，從而保證普惠金融的持續(xù)推進(jìn)。

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