姚雅超 柴云鵬

摘 要：大學(xué)生實習(xí)期間權(quán)益保護方面仍然存在著培養(yǎng)目標(biāo)偏離、管理過于寬松、待遇相當(dāng)有限、損害難以救濟等問題，簡單的代位求償已經(jīng)不能彌補實習(xí)保險的外部性問題，而實習(xí)風(fēng)險事故無疑會給家庭以及社會帶來不可估量的損失。本文對國內(nèi)外實習(xí)保險的實踐現(xiàn)狀進行了探究，并分析了實習(xí)保險實施的必要性，最后基于此對保險機制創(chuàng)新提出可行的對策建議。

關(guān)鍵詞：實習(xí)保險；實習(xí)風(fēng)險；外部性；機制創(chuàng)新

一、國內(nèi)外實習(xí)保險的實踐現(xiàn)狀

各國在實習(xí)保險方面都已經(jīng)有了一定的實踐成就。美國一般將不能獲得任何報酬的學(xué)生排除在《公平勞動標(biāo)準(zhǔn)法案》適用范圍之外。但可以得到一定報酬的實習(xí)學(xué)生根據(jù)該法規(guī)定適用最低工資標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的豁免制度。除此之外的雇主義務(wù)仍需履行，雇主仍需為實習(xí)學(xué)生支付工傷保險費（ 勞工賠償） 。因此，實習(xí)學(xué)生的合法權(quán)益受到了有效保障；在法國，政府通過《社會保險法典》統(tǒng)一規(guī)定，工傷保險覆蓋職業(yè)技術(shù)學(xué)校的學(xué)生、學(xué)徒以及職業(yè)培訓(xùn)中的實習(xí)生；德國在1942年將所有雇傭勞動者公職人員和學(xué)徒都納入工傷保險范圍，包括學(xué)徒培訓(xùn)人員和實習(xí)人員；日本通過特別參保制度巧妙的將實習(xí)學(xué)生拉入了工傷保險模式；比利時1981年起將工傷保險正式融入社會保障體系，學(xué)徒合同下的學(xué)員在被保險的范圍內(nèi)；我國香港地區(qū)的勞工法，包括《雇傭賠償條例》、《肺塵埃沉著?。?賠償） 條例》和《職業(yè)安全及健康條例》，其雇員是指所有根據(jù)雇傭契約或者學(xué)徒契約受雇的雇員。且實行強制保險制度，即所有雇工均需辦理勞工保險；我國澳門地區(qū)的《勞工保險法》適用范圍是雇主簽訂了雇傭合約或者學(xué)徒合約的任何行業(yè)的雇傭；我國臺灣地區(qū)法律規(guī)定，將各種兼職的學(xué)生在工作中發(fā)生的傷害，業(yè)績從學(xué)校到住所之間的意外事故傷害認(rèn)定為工傷。

綜上，我們可以看到，雖然世界各國和地區(qū)立法不一定認(rèn)可實習(xí)學(xué)生屬于勞動者，也不一定將其實習(xí)合同定性為勞動合同，但并不影響將實習(xí)學(xué)生納入各國和地區(qū)的社會工傷保障體系。

而在我國，2009年11月，教育部、財政部、中國保險監(jiān)督管理委員會從中等職業(yè)學(xué)校入手，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于在中等職業(yè)學(xué)校推行學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險的通知》，通知中要求中等職業(yè)學(xué)校的學(xué)生參加實習(xí)必須人人參保。但該通知在實施兩年中，出現(xiàn)了保險覆蓋面窄、保障不充分、賠付較慢、服務(wù)不到位等問題。2012年，教育部下發(fā)了《教育部辦公廳關(guān)于實施全國職業(yè)院校學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險統(tǒng)保示范項目的通知》，明確要求各職業(yè)院?！叭巳藚⒈?，應(yīng)保盡?！?，并提出“職業(yè)院校校長是學(xué)生實習(xí)安全和風(fēng)險管理的第一責(zé)任人，也是實施‘統(tǒng)保示范項目工作的第一責(zé)任人?！苯刂?013年新學(xué)期開學(xué)前，只有17個省、自治區(qū)、計劃單列市、生產(chǎn)建設(shè)兵團轉(zhuǎn)發(fā)教育部文件，明確提出當(dāng)?shù)赝苿咏y(tǒng)保示范項目的具體要求和措施。截至2013年11月，只有全國職業(yè)院校的10%左右參加了統(tǒng)保示范項目，也還有十幾個省份沒有就貫徹教育部辦公廳《關(guān)于實施全國職業(yè)院校學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險統(tǒng)保示范項目的通知》作出部署和安排。2014年統(tǒng)保工作進一步推進，截至2014年職業(yè)院校新學(xué)期開學(xué)，已有安徽、北京、新疆、遼寧等30個地區(qū)投保。2014年7月，江西省教育發(fā)廳已下發(fā)《關(guān)于開展職業(yè)院校學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險工作的通知》正式啟動職業(yè)院校學(xué)生實習(xí)責(zé)任保險工作。

盡管實習(xí)保險在我國的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，但投保率低、“舊車問題”、“逆選擇問題”、“代理人問題”、“道德風(fēng)險問題”、商業(yè)保險較工傷保險賠償額度低等諸多問題仍然存在。

二、實習(xí)保險實施的必要性分析

當(dāng)今社會，傷害事故無處不在。由于職業(yè)教育的特性，校企合作、工學(xué)結(jié)合使在校學(xué)生實習(xí)的機會增多，這增加了學(xué)生的實踐能力，提高就業(yè)能力，也符合職業(yè)教育的核心要求。由于實習(xí)學(xué)生身份的多重性、實習(xí)過程的復(fù)雜性、實習(xí)時間的短期性，我國現(xiàn)行的《勞動法》、《勞動合同法》和《工傷保險條例》并沒有將學(xué)生實習(xí)安全納入保護范圍，社會保險的保障人群中不包括實習(xí)學(xué)生，學(xué)生實習(xí)權(quán)益陷入了企業(yè)、學(xué)校和政府三不管的狀況，引發(fā)了一些問題。這既涉及校園、家庭乃至社會的和諧問題，更是高職教育長久穩(wěn)定發(fā)展必須面對的問題。

2014年10月13日，國務(wù)院公布了《加快現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》，《意見》中明確指出了改革開放以來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，為促進經(jīng)濟社會發(fā)展和保障人民群眾生產(chǎn)生活做出了重要貢獻。但從總體上來看，我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)以經(jīng)濟補償和風(fēng)險管理為核心職能的要求還有較大差距，在發(fā)展責(zé)任保險模式方面，與學(xué)生利益密切相關(guān)的實習(xí)安全等領(lǐng)域應(yīng)作為責(zé)任保險發(fā)展的重點對象之一，而大學(xué)生實習(xí)期間權(quán)益保護方面仍然存在著培養(yǎng)目標(biāo)偏離、管理過于寬松、待遇相當(dāng)有限、損害難以救濟等問題，實習(xí)期間發(fā)生風(fēng)險的概率居高不下，而且在現(xiàn)行的實習(xí)保險中仍然存在著“舊車問題”、“逆選擇問題”、“代理人問題”、“道德風(fēng)險問題”等諸多問題，對投保人和保險人造成一定的困擾，簡單的代位求償已經(jīng)不能彌補實習(xí)保險的外部性問題，另外，獨生子女現(xiàn)象導(dǎo)致大學(xué)生成為家庭中新進經(jīng)濟力量的主要來源以及社會稀缺勞動力，人口老齡化的加劇也使大學(xué)生作為社會勞動力預(yù)備軍的壓力倍增，而實習(xí)風(fēng)險事故無疑會給家庭以及社會帶來不可估量的損失。綜上所述，保險服務(wù)業(yè)參與大學(xué)生實習(xí)風(fēng)險的機制創(chuàng)新問題亟需解決。

三、實習(xí)保險實施的具體建議

（一）加強大學(xué)生入職教育，從根本上降低風(fēng)險

在當(dāng)代頂崗實習(xí)教育體制下學(xué)校、學(xué)生、公司三方處于相對獨立的地位，學(xué)校及公司對于學(xué)生的入職教育普遍偏低。傳統(tǒng)保險的主要功能著眼于事后止損及經(jīng)濟補償方面。而人的生命是無價的，簡單的事后補償不能彌補事故家庭所面臨的損失。所以新型實習(xí)保險在事后止損的基礎(chǔ)上應(yīng)發(fā)展出事前防范的功能，及監(jiān)督或輔助學(xué)校和公司對于大學(xué)生的入職教育及風(fēng)險防范，這樣不僅可以從源頭上降低出險概率，減少三方損失，也可以降低保險公司賠償金額，雙方皆可獲得利益。

（二）明確學(xué)校及企業(yè)在實習(xí)生實習(xí)期間的權(quán)利和義務(wù)

由于實習(xí)生的非勞動者身份，導(dǎo)致其法律地位很難界定，促使事故發(fā)生后學(xué)校及公司的法律責(zé)任難以確定，這大大增加了實習(xí)保險的索賠和核驗程序的難度。因此，新型實習(xí)保險在國家法律對于學(xué)校和企業(yè)在實習(xí)生實習(xí)期間沒有明確規(guī)定的前提下應(yīng)提前確定二者的權(quán)利與義務(wù)，督促二者履行其必要的義務(wù)，也可以降低實習(xí)風(fēng)險的發(fā)生概率。

（三）政府加強相關(guān)法制建設(shè)，維護實習(xí)生的人身權(quán)益

實習(xí)生發(fā)生事故后面臨的主要問題就是其不屬于勞動者的法律地位，由于實習(xí)生不屬于法律上的勞動者，因此不受到《勞動者保護法》和《工傷法》等相關(guān)法律的保護，導(dǎo)致實習(xí)生難以行使自己應(yīng)得的權(quán)益。因此，國家應(yīng)加強相關(guān)法制建設(shè)，盡快明確實習(xí)生的法律地位，使實習(xí)生的人身權(quán)益能得到應(yīng)得的保障。

總之，實習(xí)保險使降低實習(xí)生實習(xí)風(fēng)險、保障人身權(quán)益的重要手段，保險具有分擔(dān)危險、補償損失等功能。它通過大數(shù)法則分散掉風(fēng)險，保護受害人的利益。高職教育中在校學(xué)生頂崗實習(xí)的種種傷害事故通過保險的方式化解亦不失為一種最優(yōu)選擇。而且保險價值目標(biāo)是多向度的。對于企業(yè)而言，它可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，降低成本，提高校企合作積極性；對于學(xué)校而言，有利于學(xué)校專注教學(xué)事宜，維護和諧校園。對于學(xué)生而言，為其實習(xí)安全和合法權(quán)益的維護提供了保障。對于政府而言，減少實習(xí)傷亡事故造成的社會壓力。通過選擇合適的保險制度可以有效實現(xiàn)學(xué)生、學(xué)校、企業(yè)和政府四個方面的共贏。在實習(xí)保險發(fā)展不健全、實習(xí)風(fēng)險發(fā)生概率居高不下的今天，對實習(xí)保險進行機制創(chuàng)新是理想的選擇。

參考文獻：

[1]劉俊芳.職業(yè)教育中學(xué)生實習(xí)保險的路徑選擇[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2013（3）：84-90.

[2]賈亞軍，尹曉敏.學(xué)生實習(xí)責(zé)任險的設(shè)立與推行論析[J].浙江人大學(xué)學(xué)報：人文社會科學(xué)版，2010（6）：89-93.

[3]郭金剛，孟波.大學(xué)生實習(xí)保險機制構(gòu)建探索[J].廣西教育，2012（3）：161-163.

[4]冷磊，宋曉璐.高職院校學(xué)生頂崗實習(xí)存在的問題及建議[J].學(xué)習(xí)月刊，2009（18）

基金項目：“大學(xué)生實踐創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目”資助