摘 要：隨著社會的進(jìn)步，我國已逐步進(jìn)入了投資理財?shù)臅r代，個人投資理財也越來越普遍，而我國經(jīng)濟的快速發(fā)展與社會階層結(jié)構(gòu)的變化決定了個人理財業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展前景。當(dāng)今，人們的理財意識越來越強烈，也隨之出現(xiàn)了很多問題。本文在闡述個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析其現(xiàn)狀及完善。

關(guān)鍵詞：個人理財；現(xiàn)狀；完善

一、個人理財業(yè)務(wù)概述

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，本義是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)狀收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風(fēng)險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的個人財務(wù)安排。個人理財是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

二、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.個人理財產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不夠，缺乏主導(dǎo)品牌

由于目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品主要集中在基金、保險等產(chǎn)品上，商業(yè)銀行自行開發(fā)和設(shè)計產(chǎn)品的能力相對較弱，導(dǎo)致客戶自主性投資意愿較差，許多銀行過分追求市場份額，對理財產(chǎn)品整個營銷過程重視不夠，存在重營銷輕維護(hù)，重眼前輕長遠(yuǎn)，重發(fā)展輕風(fēng)險防范等問題。對營銷市場細(xì)分不清，對理財產(chǎn)品定位不清，對客戶認(rèn)知不夠。

2.個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受限制

分業(yè)經(jīng)營是制約我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。目前我國銀行、證券、保險、信托等各自擁有相對獨立的運營及監(jiān)管體系，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司和信托公司只能經(jīng)營各自的業(yè)務(wù)。雖然近年來在外資銀行、金融超市的沖擊下，銀行、證券、保險、信托正在加強合作，但是，綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展仍受到許多限制。這種分業(yè)經(jīng)營態(tài)勢從以下兩個方面制約了我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展：一是分業(yè)經(jīng)營不利于向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù)；二是分業(yè)經(jīng)營也不利于合格理財規(guī)劃師的培養(yǎng)?，F(xiàn)行稅收制度是影響我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的制度障礙。我國實行分類征收和代扣代繳制度，稅收制度相對簡單，一般情況不需要自己計算也不需要自己上繳稅款。而在西方國家，一般實行綜合征收，所得稅制度非常復(fù)雜，并實行先征后返制度，公民稅收規(guī)劃意識強；同時，由于稅收計算及繳納的復(fù)雜性，任何人在繁忙的工作之后再親自處理稅收繳納等事務(wù)絕對是一件得不償失的事，因此，擁有自己的理財規(guī)劃師對西方人而言屬于日常需求。因此我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間仍然受到很大的限制。

三、我國個人理財業(yè)務(wù)的完善及建議

1.提高個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新水平

產(chǎn)品創(chuàng)新是一個系統(tǒng)性工程，需要和制度創(chuàng)新結(jié)合。監(jiān)管機構(gòu)要在控制風(fēng)險的前提下，不斷深化金融改革，鼓勵商業(yè)銀行開展合理競爭進(jìn)行創(chuàng)新，同時銀行也必須提高公司治理水平，增強競爭能力，積極進(jìn)行制度創(chuàng)新，推動產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行內(nèi)部成立理財產(chǎn)品研發(fā)部門，負(fù)責(zé)制定產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃。在制定產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃時，應(yīng)結(jié)合自身的特點及其市場定位來確定具體的實施步驟，充分利用銀行內(nèi)部的資源優(yōu)勢，提高創(chuàng)新效率。首先，對市場進(jìn)行充分調(diào)研，挖掘客戶需求，準(zhǔn)確、全面、及時地掌握客戶信息及其理財需求。其次，通過科學(xué)的市場細(xì)分，有針對性地開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)。最后，進(jìn)行綜合的分析，明確市場定位。針對自己的目標(biāo)客戶群提供富有彈性和競爭力的個性化金融服務(wù)，研發(fā)具有本行特色的理財產(chǎn)品，以便在即將分化的理財市場中占據(jù)自己獨特的優(yōu)勢地位。

2.建立合理的用人機制

今后通過積極發(fā)展，理財業(yè)務(wù)在隨機地為客戶量身定做金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，可以發(fā)揮其整體功能，站在客戶的立場上分析市場需求，按照市場需求開發(fā)金融產(chǎn)品，從而在客戶需求的滿足中獲取利潤，將儲蓄、信用卡、消費信貸、外匯買賣等業(yè)務(wù)進(jìn)行有機的結(jié)合，形成綜合性的金融產(chǎn)品。通過不同產(chǎn)品間的交叉補充，提煉設(shè)計具有代表性的理財套餐，在產(chǎn)品的推廣和經(jīng)營上都能針對當(dāng)前某些特定客戶群的需要設(shè)計組合特定產(chǎn)品，并加以包裝，取得良好的營銷效果。

3.分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)

我國個人理財業(yè)務(wù)目前還是為那些賬號余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點客戶提供一種個人理財咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到直接的回報。因此，目前個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益。二是由于各種主客觀原因，當(dāng)前我國個人理財業(yè)務(wù)還處在一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比較，我國個人理財業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨立的套裝咨詢業(yè)務(wù)到成為代客戶投資理財，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多反面支持和配合。

4.提高客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)

客戶經(jīng)理應(yīng)該具備良好的職業(yè)道德，與客戶交流應(yīng)該是心與心的真情對白，不得有任何的隱瞞和欺騙，以誠相待，嚴(yán)以律己?？蛻舻男枨缶褪俏覀兊墓ぷ髯非?，客戶的滿意就是我們的工作服務(wù)理念，不能因一時的利益得失置客戶于不顧，要想客戶之所想，急客戶之所急。客戶經(jīng)理要樹立全心全意為客戶服務(wù)的思想，把客戶利益放在首位，時時處處為客戶著想，最大限度的使客戶感到滿意，只有這樣，才能真正達(dá)到雙贏，企業(yè)才能興旺發(fā)達(dá)。

綜上所述，我國個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，提高客戶經(jīng)理的素質(zhì)等方面有所突破，從而使我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展更趨合理、完善。

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[3]王東霞.個人理財業(yè)務(wù)研究[J].市場研究，2012.7.

作者簡介：

王丹（1989—），女，漢族，河南鄭州人，碩士研究生，市場營銷專業(yè)，畢業(yè)于韓國明知大學(xué)。

（作者單位：國家電投集團(tuán)河南電力有限公司技術(shù)信息中心）