陶紫宸

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，作為其代表的各種現(xiàn)代科技也營(yíng)運(yùn)而生，以搜索引擎、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)與云計(jì)算為例，它們作為新生產(chǎn)物從根本上影響著社會(huì)生產(chǎn)與金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如何走向有序和健康，成為重要研究課題。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行描述并對(duì)其在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的解決方案以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)高效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融業(yè)務(wù) 問(wèn)題分析

近幾年，電子商務(wù)跟隨者互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)步實(shí)現(xiàn)了迅猛的發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)不斷發(fā)揮著作用，不僅在交易時(shí)間上對(duì)其進(jìn)行縮減，而且還大大降低了交易成本，對(duì)金融服務(wù)擴(kuò)大了市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融受到了人們普遍認(rèn)可，使支付方式發(fā)生了翻天覆地的變化，為人類開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融是怎樣發(fā)展到今天，本文帶著這個(gè)問(wèn)題深入探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融行業(yè)，作為科技發(fā)展與進(jìn)步的產(chǎn)物，是一個(gè)新領(lǐng)域。人們對(duì)于主導(dǎo)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融不論是在管理方式與觀念上還是在技術(shù)上都有著巨大的差別，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)具有信息化與虛擬化的特點(diǎn)，因在市場(chǎng)中信息是流通與生產(chǎn)的主體，所以信息的虛擬形象注定了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。其次，因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，先進(jìn)的科技具有經(jīng)濟(jì)性和高效性，使業(yè)務(wù)的處理變得方便快捷，對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)在空間及時(shí)間上的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融可以完全沖破這種束縛，降低時(shí)間成本，提高服務(wù)效率。最后互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)一體化，金融混業(yè)趨勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

目前其發(fā)展模式包括網(wǎng)絡(luò)信貸結(jié)構(gòu)、p2p貸款平臺(tái)與第三方支付等結(jié)構(gòu)。受益于網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的結(jié)算業(yè)務(wù)首先誕生，電子支付出現(xiàn)了，并且不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍得到了發(fā)展前景，生活中的網(wǎng)購(gòu)與費(fèi)用代繳都被支付寶或財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)取而代之，這些都是第三方支付的涉足領(lǐng)域，交易規(guī)模仍不斷增長(zhǎng)，信貸業(yè)務(wù)由于降低了信息成本，處于相對(duì)于商業(yè)銀行比較有優(yōu)勢(shì)，沖破了銀行為中介的傳統(tǒng)理念，撼動(dòng)了銀行的地位。對(duì)我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)構(gòu)成直接威脅，銀行需借助電子銀行等業(yè)務(wù)展開應(yīng)變，銀行的發(fā)展面臨了變革。

（二）發(fā)展中的問(wèn)題

作為以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的交易模式，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)增高，不僅具有傳統(tǒng)金融在信用、市場(chǎng)等方面的風(fēng)險(xiǎn)，更有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)、虛擬業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律滯后的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在技術(shù)使用上因沒(méi)有規(guī)范，很多金融業(yè)務(wù)是在網(wǎng)上進(jìn)行的，但是互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有與發(fā)展相匹配的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則，導(dǎo)致設(shè)計(jì)與使用金融系統(tǒng)的平臺(tái)缺乏實(shí)驗(yàn)與測(cè)試，網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)加密技術(shù)、TCP/IP協(xié)議安全性、密鑰管理等方面都存在著漏洞，加之網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)的開放使，容易造成黑客攻擊或電腦病毒，這樣就造成一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。P2P的信用門檻不高，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速使實(shí)體信貸公司難以在社會(huì)堅(jiān)持，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)管理體制不完善，使互聯(lián)網(wǎng)難以穩(wěn)定健康發(fā)展，信用體系存在一定隱患，目前的監(jiān)督體系還停留在對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，沒(méi)有這里專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致一些列問(wèn)題的相繼出現(xiàn)，例如對(duì)銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資大力監(jiān)管卻忽略了網(wǎng)絡(luò)融資在非銀行主導(dǎo)中的問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)管理，提高效率

對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)并不是互聯(lián)網(wǎng)金融，兩者要分別管理，互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)金融、第三方支付以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)模式的金融。在這種模式已經(jīng)變成新型金融模式時(shí)，要對(duì)其設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，在規(guī)則上要針對(duì)其特性進(jìn)行制定。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的管理模式是側(cè)重于業(yè)務(wù)的管理。

（二）完善體制，降低風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)中的信用體系可以通過(guò)良好的建設(shè)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，在發(fā)展過(guò)程中要降低所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信息體系進(jìn)行完善，同時(shí)也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息在技術(shù)上進(jìn)行改進(jìn)，要建立金融技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)完善互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)，使安全標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)接軌，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的可協(xié)調(diào)性進(jìn)行增強(qiáng)，對(duì)于金融共享數(shù)據(jù)要進(jìn)行資源整合，對(duì)于自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟件技術(shù)與硬件技術(shù)要加大研發(fā)力度。

（三）模式整合，內(nèi)容完善

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化在模式上的交叉與沖突，要實(shí)現(xiàn)模式整合，例如第三方支付與基金合作的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)使實(shí)體商業(yè)銀行在理財(cái)上受到?jīng)_擊，對(duì)這種類型的沖突問(wèn)題，國(guó)家要通過(guò)金融體制的改革解決相關(guān)問(wèn)題，對(duì)于一些新興的電子商務(wù)流程中的安全風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家要適當(dāng)?shù)南拗苹蚣訌?qiáng)商務(wù)重組。要完善網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)容，強(qiáng)化建設(shè)信用體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）建立監(jiān)督，促進(jìn)發(fā)展

建立健全的監(jiān)督體系，對(duì)現(xiàn)階段監(jiān)督體系的不完善等問(wèn)題要深入研究并獲得解決方案，首先要分清互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)監(jiān)督界定，明確監(jiān)督主體，其次要出臺(tái)金融服務(wù)制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的安全防范建立完善的制度體系，然后要成立行業(yè)協(xié)會(huì)，增強(qiáng)行業(yè)自律性，最后在市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律與行業(yè)創(chuàng)新上所面臨的風(fēng)險(xiǎn)上監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，央行與銀監(jiān)會(huì)要建立機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督，穩(wěn)定行業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

國(guó)家要通過(guò)法律的手段完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們的生活提供更加安全、方便、快捷的服務(wù)。

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