張敏

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論移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的民事法律責(zé)任

張敏

[摘要]作為電子支付重要方式的移動(dòng)支付在改變了人們生活消費(fèi)方式的同時(shí)，也帶來了不安全的隱患，個(gè)人信息丟失、未授權(quán)支付的發(fā)生不僅損害了消費(fèi)者的信息安全與資金安全，也極不利于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的健康持續(xù)發(fā)展。文章在分析移動(dòng)支付過程的基礎(chǔ)上，分析了移動(dòng)支付方式下各主體間的法律關(guān)系，移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的歸責(zé)原則、責(zé)任主體及責(zé)任方式，以期為支付人的信息安全與資金安全提供法律保障。

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付；信息安全；歸責(zé)原則；責(zé)任主體

信息技術(shù)的發(fā)展不僅僅改變了人們的工作習(xí)慣，也改變了人們的生活消費(fèi)習(xí)慣，3G、4G以及智能手機(jī)從產(chǎn)生到普及的過程同樣也是移動(dòng)支付方式從產(chǎn)生到普及的過程。目前手機(jī)、PDA（掌上電腦即Personal Digital Assistant）等移動(dòng)設(shè)備支付已成為現(xiàn)金、支票和信用卡三種傳統(tǒng)支付方式之外的最為重要的新興支付方式。移動(dòng)支付隨時(shí)、隨地、方便和快捷的諸多特點(diǎn)正是它正越來越廣泛地應(yīng)用于人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾颉?012年6月21日中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)簽署了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，移動(dòng)支付進(jìn)入了兩大巨頭聯(lián)手推動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的大一統(tǒng)時(shí)代[1]。之后，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展強(qiáng)勁，2013年同比增長(zhǎng)超過800%，2014年移動(dòng)支付廠商推廣微信紅包、打車補(bǔ)貼、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)纫苿?dòng)支付方式，使得移動(dòng)支付成為大眾更加易于采納、接受并使用的支付方式。同時(shí)支付的主體以不限于銀行和支付公司，已經(jīng)逐漸擴(kuò)展到電商、手機(jī)制造商以及物流公司，移動(dòng)支付主體的多樣化和支付的普遍性也對(duì)移動(dòng)支付提出了安全要求[2]。

據(jù)易觀智庫調(diào)查，移動(dòng)支付的安全隱患包括病毒、木馬、釣魚網(wǎng)站以及手機(jī)被盜、賬戶密碼失竊等內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，和手機(jī)原生系統(tǒng)存在安全漏洞、廠商定制系統(tǒng)更新、維護(hù)和升級(jí)困難、軟件或網(wǎng)站自身漏洞等外部風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)為盜版支付軟件竊取用戶名和密碼、惡意二維碼和釣魚網(wǎng)站資金詐騙、欺詐短信、虛假WIFI網(wǎng)絡(luò)、木馬病毒竊取支付短信驗(yàn)證碼及密碼等風(fēng)險(xiǎn)形式[2]?；谝苿?dòng)支付開放性、包容性和匿名性的特征，支付過程復(fù)雜并涉及諸多責(zé)任主體，移動(dòng)支付的安全更加無法保證，移動(dòng)支付方式下未經(jīng)授權(quán)支付的情況不但時(shí)有發(fā)生并且愈演愈烈。目前，移動(dòng)支付作為電子支付的一種重要方式也成為理論界研究的熱點(diǎn)問題，研究重點(diǎn)則集中于電子支付的概念與分類、電子支付使用行為意愿的實(shí)證研究、國內(nèi)外關(guān)于電子支付的應(yīng)用實(shí)踐三方面[3]，對(duì)未授權(quán)支付情況下民事法律責(zé)任的歸責(zé)原則、責(zé)任主體、責(zé)任內(nèi)容等問題卻鮮有研究。民事法律責(zé)任的承擔(dān)是移動(dòng)支付過程中的信息安全與付款人的資金安全的保證，也是推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的保證，這一問題的研究對(duì)于移動(dòng)支付的理論研究與實(shí)踐應(yīng)用都有著重要的意義。

一、移動(dòng)支付方式下的法律關(guān)系

（一）相關(guān)概念的界定

關(guān)于移動(dòng)支付的界定，目前通行的是中國人民銀行于2005年頒布的《電子支付指引(第一號(hào))》①中國人民銀行于2005年頒布的《電子支付指引(第一號(hào))》指出，移動(dòng)支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過移動(dòng)通信終端或設(shè)備(如手機(jī)、掌上電腦)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。的界定和中國銀聯(lián)②中國銀聯(lián)認(rèn)為，移動(dòng)支付是指用戶使用移動(dòng)手持設(shè)備，通過無線網(wǎng)絡(luò)(包括移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng))購買實(shí)體或者虛擬物品以及各種服務(wù)的一種新型支付方式。的界定，這兩種界定明確了移動(dòng)支付的主要特征：移動(dòng)支付主體為單位或者個(gè)人；移動(dòng)支付方式是通過移動(dòng)通信終端或設(shè)備發(fā)出支付指令實(shí)現(xiàn)的；移動(dòng)支付的目的是購買產(chǎn)品或者服務(wù)。據(jù)我國學(xué)者研究，我國目前主要存在移動(dòng)運(yùn)營商模式、銀行模式、第三方支付模式、銀行與運(yùn)營商合作模式等四種手機(jī)支付模式[4]。筆者認(rèn)為，移動(dòng)支付有廣義和狹義之分，廣義的移動(dòng)支付就是通過手機(jī)、PDA或筆記本電腦等來做付款的行為，就是以移動(dòng)裝置作為付款工具；而狹義的移動(dòng)支付單指使用手機(jī)這種移動(dòng)通信設(shè)備付款的行為。本文僅限于狹義的移動(dòng)支付，即以手機(jī)為終端的手機(jī)支付。手機(jī)支付是以移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)作為支付的工具和手段，將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融系統(tǒng)相結(jié)合而為用戶提供商品交易服務(wù)、繳費(fèi)服務(wù)、銀行帳號(hào)管理服務(wù)等多項(xiàng)金融服務(wù)，并通過手機(jī)短信通知、互動(dòng)式語音應(yīng)答、無線應(yīng)用協(xié)議等形式實(shí)現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物，完成商品交易。

對(duì)于移動(dòng)支付中未授權(quán)支付，我國與移動(dòng)支付相關(guān)的《電子簽名法》《電子支付指引》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》并未對(duì)移動(dòng)支付中未授權(quán)支付做出詳細(xì)規(guī)定。美國在《電子資金劃撥法》中規(guī)定“未授權(quán)的電子支付”是指“由消費(fèi)者以外的未獲發(fā)動(dòng)支付指令實(shí)際授權(quán)的人所發(fā)動(dòng)的，從該消費(fèi)者賬戶劃出資金而該消費(fèi)者并未從該支付中受益的電子支付”。移動(dòng)支付方式下未經(jīng)授權(quán)支付是指實(shí)際支付人在未取得消費(fèi)者授權(quán)的情況下將資金從消費(fèi)者賬戶轉(zhuǎn)出，而消費(fèi)者對(duì)此拒絕追認(rèn)。實(shí)踐中則表現(xiàn)為支付工具密碼丟失、被盜、黑客侵入盜用密碼等情形，實(shí)際支付人以消費(fèi)者的名義進(jìn)行支付。也就是說，未授權(quán)支付發(fā)生在消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、被盜的情況下，按照未授權(quán)支付發(fā)生的時(shí)間，可分為二種情況：一是進(jìn)入消費(fèi)程序前，消費(fèi)者信息泄露或被盜，導(dǎo)致實(shí)際支付人以消費(fèi)者的名義完成消費(fèi)過程、劃出資金；二是消費(fèi)者自行進(jìn)入消費(fèi)程序，但在消費(fèi)過程九個(gè)步驟中的某個(gè)步驟信息泄露或被盜，后續(xù)過程由實(shí)際支付人操作完成，而消費(fèi)者本人并不知情。

（二）移動(dòng)支付過程及相關(guān)法律關(guān)系

關(guān)于移動(dòng)支付的過程，我國學(xué)者均認(rèn)為需經(jīng)過以下九個(gè)步驟：（1）.消費(fèi)者向商家發(fā)出購買請(qǐng)求；（2）.商家向支付平臺(tái)發(fā)出收費(fèi)請(qǐng)求；（3）.支付平臺(tái)向第三方信用機(jī)構(gòu)發(fā)出認(rèn)證請(qǐng)求；（4）.第三方信用機(jī)構(gòu)向支付平臺(tái)發(fā)送認(rèn)證結(jié)果；（5）.支付平臺(tái)向消費(fèi)者發(fā)出授權(quán)請(qǐng)求；（6）.消費(fèi)者對(duì)支付平臺(tái)授權(quán)；（7）.支付平臺(tái)完成對(duì)消費(fèi)者的收費(fèi)；（8）.支付平臺(tái)向消費(fèi)者發(fā)送支付完成信息；（9）.商家向消費(fèi)者交付商品[5]。具體過程詳見下圖③移動(dòng)支付的步驟通常如下：（1）消費(fèi)者向商家發(fā)出購買請(qǐng)求。消費(fèi)者對(duì)擬購買的商品查詢確定后通過移動(dòng)通信設(shè)備將購買請(qǐng)求發(fā)送給商家。（2）商家向支付平臺(tái)發(fā)出收費(fèi)請(qǐng)求。商家在接收到消費(fèi)者的購買請(qǐng)求之后，向支付平臺(tái)發(fā)送收費(fèi)請(qǐng)求。支付平臺(tái)將消費(fèi)者賬號(hào)和本次交易序列號(hào)生成一個(gè)具有唯一性的序列號(hào)。（3）支付平臺(tái)向第三方信用機(jī)構(gòu)發(fā)出認(rèn)證請(qǐng)求。支付平臺(tái)把消費(fèi)者和商家的賬號(hào)信息發(fā)送給第三方信用機(jī)構(gòu)，第三方信用機(jī)構(gòu)對(duì)上述賬號(hào)信息進(jìn)行認(rèn)證。（4）第三方信用機(jī)構(gòu)向支付平臺(tái)發(fā)送認(rèn)證結(jié)果。第三方信用機(jī)構(gòu)認(rèn)證后將認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給支付平臺(tái)。（5）支付平臺(tái)向消費(fèi)者發(fā)出授權(quán)請(qǐng)求。支付平臺(tái)在收到第三方信用機(jī)構(gòu)的認(rèn)證結(jié)果后，如賬號(hào)通過認(rèn)證，支付平臺(tái)商品或服務(wù)的種類、價(jià)格等把交易的詳細(xì)信息發(fā)送給消費(fèi)者，請(qǐng)求消費(fèi)者對(duì)支付行為授權(quán)。如果賬號(hào)未能通過認(rèn)證，支付平臺(tái)將認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給消費(fèi)者和商家并取消本次交易。（6）消費(fèi)者對(duì)支付平臺(tái)授權(quán)。消費(fèi)者核對(duì)交易信息無誤之后，經(jīng)授權(quán)信息發(fā)送給支付平臺(tái)。（7）支付平臺(tái)完成對(duì)消費(fèi)者的收費(fèi)。支付平臺(tái)得到了消費(fèi)者授權(quán)支付的信息之后，完成消費(fèi)者賬戶和商家賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，并將轉(zhuǎn)賬信息發(fā)送給商業(yè)機(jī)構(gòu)、通知商家向消費(fèi)者交付商品。（8）支付平臺(tái)向消費(fèi)者發(fā)送支付完成信息。支付平臺(tái)將支付完成信息發(fā)送給消費(fèi)者，并以此作為支付憑證。（9）商家向消費(fèi)者交付商品。商家收到收費(fèi)成功的信息后，將商品交付給消費(fèi)者。。

圖1　轉(zhuǎn)移支付步驟圖

通過上述過程可以看出，參與移動(dòng)支付的主體包括消費(fèi)者、商家、移動(dòng)運(yùn)營商、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)、銀行。支付過程中，消費(fèi)者和商家作為買賣雙方在整個(gè)過程中起著核心和主導(dǎo)作用，移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)都是為消費(fèi)者和商家的買賣行為服務(wù)并輔助完成買賣行為的。按照商法理論，消費(fèi)者和商家的行為是第一種商，移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)作為商中間人的行為是第二種商，因而分析移動(dòng)支付中的法律關(guān)系也應(yīng)從消費(fèi)者與商家的買賣行為為中心進(jìn)行考察。移動(dòng)支付中存在以下二種法律關(guān)系：

第一，買賣合同法律關(guān)系。移動(dòng)支付中首先是消費(fèi)者和商家之間的買賣合同法律關(guān)系，這是移動(dòng)支付的基礎(chǔ)和前提條件，也是移動(dòng)支付的核心和實(shí)現(xiàn)目的，移動(dòng)支付中所有的其他行為都是圍繞買賣合同展開的，也是以買賣合同的履行作為行為目的。

第二，服務(wù)合同法律關(guān)系。移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)雖然都是為買賣行為服務(wù)的，但根據(jù)提供服務(wù)的對(duì)象不同可分為單向服務(wù)合同法律關(guān)系和雙向服務(wù)合同法律關(guān)系二類：一是單向服務(wù)合同法律關(guān)系。移動(dòng)支付中移動(dòng)運(yùn)營商和銀行是單向?yàn)橄M(fèi)者提供服務(wù)的，他們分別與消費(fèi)者之間存在服務(wù)合同關(guān)系，即移動(dòng)運(yùn)營商與消費(fèi)者之間的移動(dòng)通訊服務(wù)合同關(guān)系，銀行與消費(fèi)者之間的金融服務(wù)合同關(guān)系。二是雙向服務(wù)合同法律關(guān)系。移動(dòng)支付中認(rèn)證機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)則是為消費(fèi)者和商家雙方提供服務(wù)的，認(rèn)證機(jī)構(gòu)是對(duì)消費(fèi)者信息進(jìn)行認(rèn)證并為雙方提供認(rèn)證服務(wù)的，因而認(rèn)證機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者和商家之間分別存在認(rèn)證服務(wù)合同法律關(guān)系；支付平臺(tái)是運(yùn)營商為輔助消費(fèi)者和商家完成移動(dòng)支付過程而設(shè)置的平臺(tái)，負(fù)責(zé)整合移動(dòng)運(yùn)營商和銀行等各方資源并協(xié)調(diào)各方關(guān)系，同時(shí)傳遞各種授權(quán)請(qǐng)求、消費(fèi)者賬戶信息和交易記錄并負(fù)責(zé)支付結(jié)算。支付平臺(tái)與消費(fèi)者和商家之間分別存在認(rèn)證服務(wù)合同法律關(guān)系、支付結(jié)算服務(wù)合同關(guān)系。

二、移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的歸責(zé)原則

未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付情況下資金未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)而被劃出是明顯的侵犯消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)的行為，實(shí)際支付人毫無疑問應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的情況下還應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任，但只有少數(shù)情況下消費(fèi)者及時(shí)發(fā)現(xiàn)并通知商家、支付平臺(tái)、第三方信用機(jī)構(gòu)等移動(dòng)支付參與主體停止消費(fèi)過程并追回款項(xiàng)，大多數(shù)情況是無法查到實(shí)際支付人、已劃出的款項(xiàng)也無法追回，在這種情況下要確定消費(fèi)者的損失究竟由消費(fèi)者、商家、支付平臺(tái)、第三方信用機(jī)構(gòu)哪一個(gè)承擔(dān)或共同承擔(dān)，則應(yīng)首先確定移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的歸責(zé)原則。

（一）我國法律確定的民事法律責(zé)任歸責(zé)原則

在民法體系中，違約責(zé)任的歸責(zé)原則通常包括過錯(cuò)責(zé)任原則和無過錯(cuò)責(zé)任原則，侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則還包括推定過錯(cuò)責(zé)任、公平責(zé)任原則，但在具體司法實(shí)踐中往往存在著歸責(zé)原則并用的情況。大陸法系的《法國民法典》第114條與《德國民法典》第275條確立了過錯(cuò)原則是最主要的民事責(zé)任原則。英美法系采取嚴(yán)格責(zé)任，如美國《合同法重述》第2版第260條（2）項(xiàng)中的規(guī)定。在我國，《合同法》確定的歸責(zé)原則也是以過錯(cuò)責(zé)任為主、無過錯(cuò)責(zé)任為輔的復(fù)合歸責(zé)原則[6]。過錯(cuò)責(zé)任原則主要適用于締約過失責(zé)任、預(yù)期違約責(zé)任、合同無效責(zé)任中的損害賠償責(zé)任、加害給付責(zé)任、損害賠償?shù)倪`約責(zé)任，包括實(shí)際違約責(zé)任中的一般損害賠償和懲罰性賠償責(zé)任及之后契約責(zé)任。無過錯(cuò)責(zé)任歸責(zé)原則僅適用于無效合同責(zé)任中的返還財(cái)產(chǎn)和適當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任，違約責(zé)任的繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施以及違約金責(zé)任。

（二）移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的歸責(zé)原則

關(guān)于移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的歸責(zé)原則，我國合同法并無明確規(guī)定，與移動(dòng)支付相關(guān)的《電子簽名法》和《電子支付指引》也未對(duì)移動(dòng)支付中未授權(quán)支付等歸責(zé)原則做出規(guī)定。筆者認(rèn)為，移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的情況下應(yīng)適用“以過錯(cuò)推定原則為主，無過錯(cuò)責(zé)任原則為輔”的歸責(zé)原則。原因如下：

1.移動(dòng)支付過程中，消費(fèi)者的個(gè)人信息及購買請(qǐng)求在移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)之間傳遞以完成移動(dòng)支付所需的各個(gè)步驟，消費(fèi)者與移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)之間也分別存在著合同關(guān)系，移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)有義務(wù)保證消費(fèi)者的個(gè)人信息安全，如果發(fā)生消費(fèi)者信息泄露，則由上述各機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)舉證責(zé)任，證明自己已經(jīng)履行了保證消費(fèi)者信息安全的義務(wù)，否則應(yīng)向消費(fèi)者承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任。另外，對(duì)于消費(fèi)者也應(yīng)適用推定過錯(cuò)責(zé)任，消費(fèi)者如不能證明自己已盡了充分的注意義務(wù)并采取措施保護(hù)自己的個(gè)人信息，應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任。

2.相對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)，消費(fèi)者無論在信息掌握、技術(shù)安全、經(jīng)濟(jì)能力，還是在舉證責(zé)任的能力上都處于弱勢(shì)地位，在移動(dòng)支付方式下發(fā)生未授權(quán)支付的情況，消費(fèi)者要證明是哪一個(gè)機(jī)構(gòu)未能履行信息安全義務(wù)致使信息泄露，是根本不可能的，推定過錯(cuò)責(zé)任確定了移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)的舉證責(zé)任，將更有利于保證消費(fèi)者的資金安全。

3.在消費(fèi)者與移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)均能證明自己無過錯(cuò)的情況下，則應(yīng)對(duì)移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)適用無過錯(cuò)責(zé)任，由各機(jī)構(gòu)共同向消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任。從風(fēng)險(xiǎn)防范的能力與信息安全保證的角度來看，各機(jī)構(gòu)具有比消費(fèi)者絕對(duì)強(qiáng)大的預(yù)見能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力以及損害補(bǔ)救的能力，對(duì)各機(jī)構(gòu)適用無過錯(cuò)責(zé)任，能夠督促各機(jī)構(gòu)積極改進(jìn)自身的信息安全技術(shù)，設(shè)備方面配備相應(yīng)的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)、裝備，人員方面配備相應(yīng)技術(shù)人員和管理人員，同時(shí)管理方面健全安全保密管理制度及相應(yīng)的技術(shù)保護(hù)措施，這將更加有力于保證消費(fèi)者信息安全、推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

三、移動(dòng)支付方式下未經(jīng)授權(quán)支付的責(zé)任主體

在分析了移動(dòng)支付中未授權(quán)支付的歸責(zé)原則后，責(zé)任主體問題也浮現(xiàn)出了水面。在移動(dòng)支付方式下的未授權(quán)支付情況，消費(fèi)者與移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)之間都有可能成為責(zé)任的承擔(dān)主體。

（一）消費(fèi)者是責(zé)任主體

如因消費(fèi)者自身原因致使其個(gè)人信息泄露而導(dǎo)致在移動(dòng)支付中發(fā)生未授權(quán)支付的情況消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)自己承當(dāng)責(zé)任。在交易之前，消費(fèi)者與支付平臺(tái)，也就是銀行和移動(dòng)運(yùn)營商已達(dá)成協(xié)議，通過安全程序保證以消費(fèi)者的名義發(fā)送給銀行的支付命令的真實(shí)性。如果進(jìn)入消費(fèi)程序前或消費(fèi)程序進(jìn)行中，由于消費(fèi)者個(gè)人原因?qū)е滦畔⑿孤痘虮槐I，使得實(shí)際支付人能夠順利通過安全程序并劃走消費(fèi)者的資金，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)對(duì)自己個(gè)人信息泄露的行為負(fù)責(zé)并自行承擔(dān)相應(yīng)的損失。

（二）移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)中的一個(gè)或幾個(gè)是責(zé)任主體

如果在交易過程中，移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)中的一個(gè)或幾個(gè)沒有使用合理的、必要的、充分的安全技術(shù)與程序，或者是已經(jīng)使用了安全技術(shù)與程序，但在交易過程中被破壞了，導(dǎo)致了消費(fèi)者的信息泄露，產(chǎn)生了未授權(quán)支付的情況，按照過錯(cuò)推定原則，哪一個(gè)或哪幾個(gè)機(jī)構(gòu)不能夠證明其使用了必要充分的安全技術(shù)與程序，而且安全技術(shù)與程序沒有被侵害破壞，這個(gè)或這幾個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

（三）移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)共同承擔(dān)連帶法律責(zé)任

在發(fā)生移動(dòng)支付方式下的未授權(quán)支付情況后，如果消費(fèi)者能夠證明自己無過錯(cuò)，移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)各機(jī)構(gòu)也能證明自己無過錯(cuò)，那么由誰來對(duì)消費(fèi)者的損失承擔(dān)責(zé)任呢？這種情況下應(yīng)適用無過錯(cuò)責(zé)任，由各機(jī)構(gòu)共同對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)連帶法律責(zé)任，消費(fèi)者可以選擇其中任何一個(gè)或幾個(gè)機(jī)構(gòu)要求其賠償全部損失。如能夠查到是哪一個(gè)或幾個(gè)機(jī)構(gòu)導(dǎo)致信息泄露，則由這一個(gè)或幾個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部責(zé)任，如無法查清，各機(jī)構(gòu)之間則應(yīng)平均分擔(dān)責(zé)任，已經(jīng)向消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任的機(jī)構(gòu)可以向其他機(jī)構(gòu)追償。

四、移動(dòng)支付方式下未經(jīng)授權(quán)支付的責(zé)任方式

我國民法規(guī)定的民事責(zé)任方式共有十種，違約責(zé)任主要是財(cái)產(chǎn)責(zé)任，有強(qiáng)制實(shí)際履行、支付違約金、賠償損失等等，在移動(dòng)支付方式下的未授權(quán)支付情況下，其責(zé)任方式主要是賠償損失。

（一）移動(dòng)支付方式下未經(jīng)授權(quán)支付的責(zé)任方式——賠償損失

根據(jù)《合同法》第107條①《合同法》第107條規(guī)定，“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”的規(guī)定，在移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的情況下，強(qiáng)制實(shí)際履行對(duì)于消費(fèi)者已產(chǎn)生的損失而言并無任何益處，對(duì)消費(fèi)者而言，未授權(quán)支付造成的是財(cái)產(chǎn)損失，以財(cái)產(chǎn)責(zé)任作為承擔(dān)責(zé)任的方式應(yīng)是最有效的責(zé)任方式。

支付違約金這一責(zé)任形式的前提條件是雙方存在合同關(guān)系、一方違約，違約方按照合同的約定向守約方支付違約金。但在移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的情況下，雖然消費(fèi)者與移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)等主體將都存在著合同法律關(guān)系，但可能并無書面的合同，或者有書面的合同但對(duì)違約行為和違約金的比例數(shù)額等問題并未約定，更可能移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付平臺(tái)等主體在整個(gè)過程中并無違約行為，如以此要求支付違約金確有困難。

在移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的情況下，對(duì)于消費(fèi)者的損失，采用賠償損失的責(zé)任方式則是最為有效并便于實(shí)行的責(zé)任方式。一方面，消費(fèi)者的損失是財(cái)產(chǎn)損失，以賠償損失的方式是使消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)回復(fù)到原來狀態(tài)的便捷有效的方式；另一方，消費(fèi)者的損失是確定的數(shù)額，采用賠償損失的責(zé)任形式，賠償數(shù)額便于準(zhǔn)確無誤地計(jì)算和確定，避免雙方之間不必要的爭(zhēng)議，使消費(fèi)者盡快實(shí)現(xiàn)損失填補(bǔ)的目的。

（二）移動(dòng)支付方式下未經(jīng)授權(quán)支付的損失賠償范圍

對(duì)于消費(fèi)者的損失范圍，是僅以從消費(fèi)者賬戶劃走的資金本金為限，還是包括相應(yīng)的利息？按照我國合同法第113條①《合同法》第113條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對(duì)方造成損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時(shí)預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失。”規(guī)定，消費(fèi)者的損失范圍除本金外，還應(yīng)當(dāng)包括消費(fèi)者與各機(jī)構(gòu)確定合同關(guān)系時(shí)預(yù)見到等可得利益，但實(shí)際上，消費(fèi)者通過移動(dòng)支付的方式是為了購買商品，除此之外并無其他可得利益，因而消費(fèi)者的損失范圍應(yīng)以本金為限。

另外，按照我國《合同法》第119條②《合同法》第119條規(guī)定：“當(dāng)事人一方違約后，對(duì)方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大；沒有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，不得就擴(kuò)大的損失要求賠償。當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理費(fèi)用，由違約方承擔(dān)?！币?guī)定，在移動(dòng)支付方式下未授權(quán)支付的情況下，無論是消費(fèi)者，還是移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)，如發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者信息泄露、存在未授權(quán)支付等情況下，都應(yīng)及時(shí)通知其他各方并采取補(bǔ)救措施，避免損失的發(fā)生、擴(kuò)大，避免消費(fèi)者信息繼續(xù)泄露。如消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)信息泄露、未授權(quán)支付的情況下未能及時(shí)采取措施或未能及時(shí)通知其他機(jī)構(gòu)，則無權(quán)要求就擴(kuò)大等損失進(jìn)行賠償。但如消費(fèi)者采取了相應(yīng)的措施，則可以要求其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)合理的費(fèi)用。

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[責(zé)任編輯：劉烜顯]

[基金項(xiàng)目]司法部2015年度國家法治與法學(xué)理論研究項(xiàng)目（15SFB5033）；西安市科技局2015年軟科學(xué)項(xiàng)目[SF1501-(3)]

[中圖分類號(hào)]D923.8

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1004- 4434(2016)03- 0089 -05

[作者簡(jiǎn)介]張敏，西北工業(yè)大學(xué)人文與經(jīng)法學(xué)院副教授，碩士，陜西西安710072