呂潤新

【摘要】小微貸款是商業(yè)銀行小額經(jīng)營性貸款的簡稱，旨在向低收入商戶提供金融服務(wù)。小微企業(yè)沒有足夠的自由資本和可以抵押的房產(chǎn)來為銀行貸款服務(wù)提供抵押擔(dān)保品，另一方面，由于沒有專門的財(cái)務(wù)人員或生意經(jīng)營者財(cái)務(wù)記錄能力不佳，不能有效記錄財(cái)務(wù)情況，因而難以提供傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)所需的財(cái)務(wù)報(bào)表和信貸記錄。在這種情況下，商業(yè)銀行小微貸款機(jī)構(gòu)如何才能成功的關(guān)鍵因素，在于跳出原有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款合約的困擾，采用新的貸款價(jià)格制定原則以及貸款風(fēng)險(xiǎn)把控技術(shù)，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高因小微企業(yè)特殊性而所需的風(fēng)險(xiǎn)把控手段，達(dá)到擴(kuò)大客戶市場占有率，深層挖掘客戶資源，保障貸款資產(chǎn)質(zhì)量，增加銀行利潤的目標(biāo)。

商業(yè)銀行小微貸款面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的影響著機(jī)構(gòu)自身的長期經(jīng)營和財(cái)務(wù)可持續(xù)性，本論文將從石家莊商業(yè)銀行小微貸款的現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，分析小微企業(yè)貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)（針對小微企業(yè)的特殊性），另外通過現(xiàn)有的商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，如信貸過程控制（信貸調(diào)查過程前、中、后）、個(gè)人征信數(shù)據(jù)及實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)深層挖掘、風(fēng)險(xiǎn)診斷和監(jiān)測、信貸評分方法，具體情況具體分析，找到小微企業(yè)貸款最合適的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。

【關(guān)鍵詞】小微貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

小微貸款是商業(yè)銀行小額經(jīng)營性貸款的簡稱，旨在向低收入商戶提供金融服務(wù)。小微企業(yè)沒有足夠的自由資本和可以抵押的房產(chǎn)來為銀行貸款服務(wù)提供抵押擔(dān)保品，另一方面，由于沒有專門的財(cái)務(wù)人員或生意經(jīng)營者財(cái)務(wù)記錄能力不佳，不能有效記錄財(cái)務(wù)情況，因而難以提供傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)所需的財(cái)務(wù)報(bào)表和信貸記錄。在這種情況下，商業(yè)銀行小微貸款機(jī)構(gòu)如何才能成功的關(guān)鍵因素，在于跳出原有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款合約的困擾，采用新的貸款價(jià)格制定原則以及貸款風(fēng)險(xiǎn)把控技術(shù)，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高因小微企業(yè)特殊性而所需的風(fēng)險(xiǎn)把控手段，達(dá)到擴(kuò)大客戶市場占有率，深層挖掘客戶資源，保障貸款資產(chǎn)質(zhì)量，增加銀行利潤的目標(biāo)。

商業(yè)銀行小微貸款面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的影響著機(jī)構(gòu)自身的長期經(jīng)營和財(cái)務(wù)可持續(xù)性，本論文將從石家莊商業(yè)銀行小微貸款的現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，分析小微企業(yè)貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)（針對小微企業(yè)的特殊性），另外通過現(xiàn)有的商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，如信貸過程控制（信貸調(diào)查過程前、中、后）、個(gè)人征信數(shù)據(jù)及實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)深層挖掘、風(fēng)險(xiǎn)診斷和監(jiān)測、信貸評分方法，具體情況具體分析，找到小微企業(yè)貸款最合適的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。

一、石家莊地區(qū)商業(yè)銀行小微貸款現(xiàn)狀

小微貸款的目標(biāo)客戶不僅包括個(gè)體工商戶集中的商品交易市場（如石家莊南三條市場）、小商品批發(fā)市場、商業(yè)街區(qū)等有形市場客戶，還包括小區(qū)周邊居民服務(wù)業(yè)小微商戶例如餐飲食品、醫(yī)藥衛(wèi)生、商業(yè)零售等店面。

不同于商業(yè)銀行大額傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)，微貸產(chǎn)品一般不需客戶提供抵質(zhì)押擔(dān)保品，而是用純信用方式或擔(dān)保形式，申報(bào)資料簡化便于準(zhǔn)備，額度相對較低，審批流程大大簡化，一般在申報(bào)后3-5天內(nèi)即可獲批放款。

但是目前卻出現(xiàn)了一些問題，不良率高，收益差。盡管我們總是說小微貸款是普惠金融，不以營利為目的，但是銀行作為企業(yè)，其根本目的還是要營利，這是發(fā)展之本。小微金融是銀行業(yè)不可改變的未來趨勢，所以要在這條道路上堅(jiān)堅(jiān)定定的走下去走好。

各家銀行微貸產(chǎn)品大同小異，現(xiàn)狀也不容樂觀，在執(zhí)行過程中，我們遇到各種各樣的問題。

（1）微貸以靈活著稱，但在執(zhí)行中已經(jīng)逐漸被簡化成一年期等額本息或到期還本貸款，眾多微貸產(chǎn)品差異也并不明顯。

（2）小微信貸技術(shù)更適用于50萬以內(nèi)的貸款，直接牽移到100萬元的大額貸款中去，到期還本的壓力很大，導(dǎo)致不良率高發(fā)。

（3）一旦貸款出現(xiàn)問題，清收措施少，力度小，錯(cuò)過了貸款清收的最佳時(shí)間。

（4）目前貸款額度成倒金字塔型，大額度多，小額度少，并不穩(wěn)定。從安全性上講，貸款行業(yè)分布要分散，額度分布要成紡錘形或金字塔形，如果我們想在額度和穩(wěn)定性兩方面雙贏，那么必須增加中等額度的客戶數(shù)量。

（5）客戶和銀行的粘合度并不高。小微金融不僅僅包括小微貸款。我們目前只是一手抓存款，一手抓貸款，很多零售業(yè)務(wù)并不涉及，也沒有深入挖掘這部分市場，最直接的來說，一些比較優(yōu)質(zhì)的客戶，從我們行成功的貸款，貸款第二天可能就不再使用我們的銀行卡了?？蛻艉臀覀冦y行的粘合度并不高，可以通過降低貸款利息鼓勵(lì)客戶辦理銀行pos機(jī)，這樣客戶可能就會用這張銀行卡走結(jié)算，沉淀客戶資金，提高客戶的忠誠度。

（6）另外，如今經(jīng)濟(jì)形勢并不樂觀，等額本息的客戶如果不是特別缺錢就會選擇不再續(xù)貸，而這類保守型的客戶基本是我們客戶群體中最穩(wěn)定的客戶。我們的貸款品種要為不同的客戶群體有不同的考慮，此類客戶可能更需要一張大額信用卡，簡便，不需要太大額度。所以我們可以針對此類客戶推出循環(huán)貸，用就有利息，不用就沒有，降低客戶的心理成本，增加我們的收益。

（7）我們要推出小微供應(yīng)鏈金融。小微供應(yīng)鏈金融是指以某一資質(zhì)良好并且上下游穩(wěn)定得企業(yè)為依托，對其上下游中優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)商或銷售商提供授信服務(wù)，通過有效經(jīng)濟(jì)鏈的相互制約，建立信息、資金、物流等交易數(shù)據(jù)庫，有效控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)模式?！耙蝗σ绘湣迸炕_發(fā)應(yīng)該是小微金融的基本特色，目前與我們的產(chǎn)品中也有小微供應(yīng)鏈金融，但并不普及，這一形式可以推廣。

（8）學(xué)習(xí)其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)地方特色，不斷推出貸款產(chǎn)品。例如民生銀漢武漢分行與商超合作，因商場對超市供應(yīng)商按月回款，并且商超有大量穩(wěn)定的供應(yīng)商，所以改行對超市供應(yīng)商授信支持，服務(wù)上百個(gè)小微客戶，累計(jì)放款6億余元，既能緩解小微企業(yè)融資難的問題，樹立了良好的形象，又有效控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行收入，兼得了較好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

我們也可以和商場、連鎖超市談合作，對其供應(yīng)商發(fā)放貸款，以商場回款作擔(dān)保，加大對家電、商超、醫(yī)藥、食品等行業(yè)的供應(yīng)鏈金融扶持力度。

二、商業(yè)銀行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)

（一）商業(yè)銀行小微貸款貸款一般特點(diǎn)

1.小微貸款主要服務(wù)個(gè)體工商戶和微小公司，主要為一年內(nèi)短期貸款并多采用等額本息等分期償還還款方式

商業(yè)銀行貸款的服務(wù)對象主要是個(gè)體工商戶和微小公司，他們是低收入群體，也是弱勢群體。這些客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，容易在貧困與非貧困之間相互轉(zhuǎn)化，所以，貸款大部分實(shí)行小額短期貸款和分期還款制度。

2.小微貸款是商業(yè)銀行營收的重要組成部分，必須努力實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)操作的可持續(xù)性和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性

在市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境中，沒有外部的補(bǔ)助，要求小微貸款業(yè)務(wù)的收入能覆蓋運(yùn)營的所有成本。

3.貸款發(fā)放范圍集中，商戶之間可以互相監(jiān)督，透明度高

小微貸款業(yè)務(wù)的范圍一般集中在一定的區(qū)域范圍內(nèi)，這種范圍的限制，使得業(yè)務(wù)上基本是處于一個(gè)關(guān)系圈的，是公開化的，這種公開化的運(yùn)作方式通過客戶間的相互監(jiān)督，篩選客戶。

（二）商業(yè)銀行小微貸款的特殊性

1.客戶特點(diǎn)

傳統(tǒng)銀行貸款針對有正規(guī)證件、財(cái)務(wù)信息清晰的大中型企業(yè)貸款和有穩(wěn)定收入的工薪階層，地理分布相對分散，而商業(yè)銀行專門針對的個(gè)體工商戶的小微貸款，證件一般不太完整，大部分是家庭作坊式生產(chǎn)或者簡單的貿(mào)易，地理位置相對集中而且很少跨區(qū)域經(jīng)營。

2.產(chǎn)品特點(diǎn)

傳統(tǒng)銀行授信業(yè)務(wù)額度大，期限長，利率低，相反的，小微貸款額度小，期限短，利率高。

傳統(tǒng)貸款一般采用抵押或公務(wù)員、事業(yè)單位穩(wěn)定收入者擔(dān)保，小微貸款客戶群體并不具備被銀行要求的足值抵押物，需要通過客戶經(jīng)理上門調(diào)查的方式，進(jìn)行“5C”分析，也就是客戶人品、資產(chǎn)情況、環(huán)境條件、還款能力、還款意愿進(jìn)行分析，最主要是還款意愿及人品，判斷客戶在未來貸款期限內(nèi)是否有足夠能力償還貸款，來彌補(bǔ)客戶在擔(dān)保抵押物、財(cái)務(wù)報(bào)表和征信記錄的不足。

（三）小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

考慮到小微貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)貫穿于貸款審核設(shè)計(jì)發(fā)放之前，到貸款周期結(jié)束。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為六種，分別是信貸過程控制、風(fēng)險(xiǎn)診斷和監(jiān)測、數(shù)據(jù)挖掘、信貸評分方法、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法和壓力測試方法，我們簡談前四種。

1.信貸過程控制

信貸過程控制是指商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)要全面風(fēng)險(xiǎn)管理、嚴(yán)格遵循銀監(jiān)會要求的規(guī)范穩(wěn)健的經(jīng)營理念，對待小微貸款同樣嚴(yán)肅，不因金額小而粗放管理，運(yùn)用科學(xué)的方法進(jìn)行小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)創(chuàng)新。

2.風(fēng)險(xiǎn)診斷和監(jiān)測

風(fēng)險(xiǎn)管理決策的第一步就是風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確診斷，客戶經(jīng)理必須保持對小微企業(yè)的“第六感”，能夠準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)、預(yù)見、捕捉客戶在經(jīng)營過程中面臨的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，并能準(zhǔn)確判斷客戶是否作假，是否存在有意隱瞞的信息點(diǎn)，把控產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等。

風(fēng)險(xiǎn)矩陣圖通過把所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)依次列出，分別分析每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小，來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，是我們工作中經(jīng)常采用的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

步驟如下：

首先，我們要依次列出該項(xiàng)目的所有潛在問題；

其次，分析這些潛在問題并對這些潛在問題進(jìn)行分析，對其發(fā)生的可能性，分別按低，中，高進(jìn)行區(qū)分或者用數(shù)字0-10估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)可能性的大小，0為可能性最低，10為最高。

再次，分析這些潛在問題如果發(fā)生后對整個(gè)項(xiàng)目的影響大小，分別按低，中，高進(jìn)行區(qū)分或者用數(shù)字0-10估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)可能性的大小，0為可能性最低，10為最高。

然后，可得出風(fēng)險(xiǎn)矩陣圖，便于分析，見圖

最后，找出預(yù)防性措施，并建立應(yīng)急計(jì)劃。

如圖所示，風(fēng)險(xiǎn)矩陣圖有四種分類：

（1）如潛在問題在紅色區(qū)域，我們要不惜成本阻止其發(fā)生，如果成本大于可接受范圍，則放棄該項(xiàng)目。

（2）如潛在問題在橘紅色區(qū)域，我們應(yīng)積極安排合理的費(fèi)用來阻止其發(fā)生。

（3）如潛在問題在黃色區(qū)域，我們應(yīng)采取合理的步驟來阻止發(fā)生或盡可能降低其發(fā)生后造成的影響。

（4）如潛在問題在綠色區(qū)域，我們需要準(zhǔn)備應(yīng)急計(jì)劃，該部分的問題是反應(yīng)型，即發(fā)生后再采取措施，而前三類則是預(yù)防型。

3.數(shù)據(jù)挖掘

數(shù)據(jù)挖掘就是從大型數(shù)據(jù)中找到對判斷小微貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況有用的信息，這些信息可能是隱含的、先前未知的、對決策有潛在意義的。

數(shù)據(jù)挖掘主要是征信挖掘，個(gè)人征信及企業(yè)征信體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

第一：有關(guān)個(gè)人身份及個(gè)人婚姻家庭情況、工作單位、家庭住址等個(gè)人基本信息；

第二：個(gè)人與所有銀行類金融機(jī)構(gòu)以及住房公積金管理中心等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，金額及其還款情況的個(gè)人信貸信息；

第三：個(gè)人與商業(yè)機(jī)構(gòu)合作的不良征信情況以及與公用事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生的繳費(fèi)信息；

第四：行政機(jī)關(guān)、行政事務(wù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的與個(gè)人信用相關(guān)的公共記錄信息；

第五：其他與個(gè)人信用有關(guān)的信息。

4.信貸評分法

信貸評分法是對貸款申請進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評估的方法，是從貸款申請人的各種特質(zhì)中分離出與違約違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的因素，對客戶進(jìn)行評價(jià)后得到的分值，微型金融機(jī)構(gòu)依據(jù)該分值評定申請人的風(fēng)險(xiǎn)等級。風(fēng)險(xiǎn)等級的評分利用過去的風(fēng)險(xiǎn)和貸款特征之間的關(guān)系，由當(dāng)前特征來預(yù)測未來的風(fēng)險(xiǎn)。

信貸評分法有其自身的優(yōu)勢：第一、大大縮短每筆貸款申請?zhí)幚砼c審查的過程；第二、減少了貸款審批過程所需的時(shí)間；第三、提高小微貸款過程的客觀性。

微貸的發(fā)展進(jìn)入了瓶頸期，渡過去就是海闊天空，我們不能局限于手中的客戶，目前貸款的運(yùn)作方式，我們需要改變，真正挖掘做生意的人的需求，細(xì)分客戶群體，讓客戶能夠感受到貸款實(shí)惠并且適合自己，讓員工貫徹執(zhí)行而不使好政策夭折，用心才能經(jīng)營好微貸，善于總結(jié)才能控制好風(fēng)險(xiǎn)，愛拼才能贏得市場。

參考文獻(xiàn)：

[1]焦瑾璞.微型金融學(xué)[M].中國金融出版社，2013.

[2]民生銀行武漢分行理財(cái)活動(dòng)：創(chuàng)新產(chǎn)品助力小微企業(yè)發(fā)展.全球財(cái)經(jīng)網(wǎng).