肖靜蕊

【摘要】隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，經(jīng)濟(jì)增速?gòu)母咚贀Q擋到中高速的新常態(tài)。伴隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的環(huán)境也在不斷發(fā)生變化，特別是經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響更為顯著。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展無(wú)疑正受到內(nèi)外環(huán)境變化的深刻影響。從監(jiān)管者角度來(lái)講，如何促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮其在國(guó)計(jì)民生中的重要作用，同時(shí)又保證保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可控，促進(jìn)其長(zhǎng)期健康的發(fā)展，是值得思考的問題。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)監(jiān)管 經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 保險(xiǎn)法修訂

一、前言

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速增長(zhǎng)的狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速換擋到中低速的新常態(tài)。在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，為了保證經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，避免經(jīng)濟(jì)硬著陸，政府采取了多種措施，明確提出要主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)。在降低企業(yè)成本方面，政府提出了進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，簡(jiǎn)政放權(quán)，同時(shí)降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等措施。在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面，政府指出要加強(qiáng)對(duì)金融體系的全方位監(jiān)管，同時(shí)完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系等，避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景下，我國(guó)頒布了《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定（征求意見稿）》，保險(xiǎn)法的修訂為促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展提供了法律依據(jù)。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，這就要求保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的與時(shí)俱進(jìn)，以適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。特別是隨著我國(guó)資本市場(chǎng)指標(biāo)不斷完善，業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)資金投資范圍不斷拓寬，原有的監(jiān)管框架不足之處逐漸顯現(xiàn)?！皟敹钡谋O(jiān)管框框架逐步完善，根據(jù)相關(guān)規(guī)定自2015年1季度起，保險(xiǎn)公司編報(bào)“償二代”下的償付能力報(bào)告。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合自身特點(diǎn)，將現(xiàn)代信息技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，積極拓寬保險(xiǎn)銷售渠道，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展的趨勢(shì)。

保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外部環(huán)境的快速變化促使《保險(xiǎn)法》的不斷修訂與完善。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)行以來(lái)，已經(jīng)進(jìn)行了三次大規(guī)模修訂。這次頒布的保險(xiǎn)法修改草案中，共修改了54條，刪除了1條，新增24條。修改后的保險(xiǎn)法共208條，分為九章內(nèi)容。此次修改涉及到的內(nèi)容有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管體系，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的范圍等。[2]此次修改總體上體現(xiàn)了監(jiān)管適當(dāng)放松的思路，主要體現(xiàn)在：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管制方面，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，放寬其業(yè)務(wù)范圍；保險(xiǎn)公司資金管制方面，放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，進(jìn)一步釋放保險(xiǎn)資本運(yùn)作活力。

此次頒布的保險(xiǎn)法的修改草案主要新增了“保險(xiǎn)公司發(fā)行次級(jí)債，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”，“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定對(duì)實(shí)際資本進(jìn)行分級(jí)管理，按照資本吸收損失的能力，將實(shí)際資本分為核心資本和附屬資本”，“保險(xiǎn)公司可以發(fā)行權(quán)益性資本工具、債務(wù)性資本工具以及國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他資本工具”“提高償付能力充足率，管理辦法由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?！薄霸谫Y本市場(chǎng)公開發(fā)行資本工具的，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國(guó)證券法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定”等內(nèi)容[3]，對(duì)保險(xiǎn)公司金融工具的發(fā)行品種，實(shí)際資本的管理等提出了更具體的要求。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)

（一）放松管制，擴(kuò)展投資保險(xiǎn)資金投資范圍，釋放市場(chǎng)活力

廣義的保險(xiǎn)資金包括保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金、資本金等。為了保證基本運(yùn)營(yíng)，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的資本金等作出規(guī)定，限制保險(xiǎn)資金的投資范圍，同時(shí)明確規(guī)定保險(xiǎn)公司投資金融產(chǎn)品滿足的條件。我國(guó)現(xiàn)行的《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資有關(guān)金融產(chǎn)品的通知》規(guī)定，明確保險(xiǎn)資金可以投資的金融產(chǎn)品范圍，以及保險(xiǎn)公司投資金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)滿足的條件。該規(guī)定明確了“保險(xiǎn)資金可以投資境內(nèi)依法發(fā)行的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)支持證券、信托公司集合資金信托計(jì)劃、證券公司專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)投資計(jì)劃和項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃等金融產(chǎn)品?！泵鞔_了“保險(xiǎn)公司投資理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)支持證券、集合資金信托計(jì)劃、專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃和項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃的賬面余額，合計(jì)不高于該保險(xiǎn)公司上季度末總資產(chǎn)的30%。保險(xiǎn)公司投資基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃和不動(dòng)產(chǎn)投資計(jì)劃的賬面余額，合計(jì)不高于該保險(xiǎn)公司上季度末總資產(chǎn)的20%?！边@些規(guī)定限制了保險(xiǎn)資金投資的具體范圍，可以有效控制保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)，但在一定程度上也削減了保險(xiǎn)資金的活力，對(duì)適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展變化趨勢(shì)也產(chǎn)生了不利影響。

《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法實(shí)施細(xì)則》對(duì)保險(xiǎn)資金投資國(guó)家和地區(qū)以及境外市場(chǎng)的產(chǎn)品范圍作出了具體限定。這些可投資產(chǎn)品包括貨幣市場(chǎng)類、固定權(quán)益市場(chǎng)類、權(quán)益類、不動(dòng)產(chǎn)類等等。實(shí)施細(xì)則還明確了各類資產(chǎn)具體的可投資產(chǎn)品。

但隨著資本市場(chǎng)創(chuàng)新的不斷發(fā)展，新的金融工具不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)資金的投資范圍在這次修改草案中進(jìn)一步擴(kuò)大。例如，修改草案允許保險(xiǎn)資金投資股權(quán)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品和以風(fēng)險(xiǎn)管理為目的的金融衍生產(chǎn)品。這些修改豐富了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用形式，為進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司活力注入了強(qiáng)心劑，同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更加復(fù)雜，對(duì)保險(xiǎn)資金監(jiān)管提出了更高的要求。

（二）適度的監(jiān)管為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展提供保障

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)積極運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的跨越式發(fā)展給監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管既要促進(jìn)其發(fā)展，又要使風(fēng)險(xiǎn)可控?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不同，其呈現(xiàn)的特征也不盡相同。以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，其市場(chǎng)集中度很大。在2014年排名前兩位的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司分別以50%和29%的市場(chǎng)份額占據(jù)了大部分的市場(chǎng)份額，還有26家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所占份額不足1%。在車險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)集中程度更加明顯，排名前五家的保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷保費(fèi)收入總和超過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)的97.8%。而人身互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，市場(chǎng)集中度相對(duì)較低。中小壽險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入占據(jù)82%的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種還不豐富，各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展并不平衡。例如互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)占據(jù)了96%的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重。不同的網(wǎng)絡(luò)渠道銷售模式下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的表現(xiàn)也不盡相同。例如，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)主要通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售，其比重達(dá)到百分之九十以上，第三方平臺(tái)銷售份額不超過(guò)5%。與此相反，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)則主要通過(guò)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)銷售，占比95%，官網(wǎng)銷售占比5%。

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展使虛擬經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)表現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。特別是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的結(jié)合，極大的拓寬了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)范圍。保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下可能被放大，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)信息安全提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷性和信息傳遞的快捷性使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)較傳統(tǒng)的銷售渠道傳播更廣、更快、影響深度被放大?；ヂ?lián)網(wǎng)營(yíng)銷也加大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)種可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。信息安全的關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，需要運(yùn)用多種手段提升信息安全保障等級(jí)，避免重大信息安全事件發(fā)生。此次保險(xiǎn)法修改草案中關(guān)于進(jìn)一步放松保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管制，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的內(nèi)容，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)。草案中明確規(guī)定了“授權(quán)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)就再保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等制定管理辦法”。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息安全和信息共享等內(nèi)容在這次保險(xiǎn)法的修改草案中都有體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管納入立法草案是監(jiān)管與時(shí)俱進(jìn)的體現(xiàn)。保險(xiǎn)法修改草案授權(quán)相關(guān)監(jiān)管部門制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理細(xì)則，從法律層面肯定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)新。

（三）修法可以更加適應(yīng)“償二代”監(jiān)管體制的需要

根據(jù)規(guī)定，自2015年1季度起，保險(xiǎn)公司開始編報(bào)“償二代”下的償付能力報(bào)告。“償二代”即中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系17項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則，以及《關(guān)于中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系過(guò)渡期有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）的簡(jiǎn)稱。為與國(guó)際接軌，適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，我國(guó)建立了以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的新償付能力監(jiān)管體系，即“償二代”監(jiān)管體系。

隨著“償二代”監(jiān)管體系逐步占據(jù)主導(dǎo)地位，《保險(xiǎn)法》相關(guān)內(nèi)容的修改也就顯現(xiàn)出其必要性。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，原有的監(jiān)管體系即“償一代”已難適應(yīng)監(jiān)管的要求?！皟敹北O(jiān)管體系在監(jiān)管理念、監(jiān)管框架和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面與“嘗一代”相比有較大區(qū)別。隨著“償二代”監(jiān)管體系的建成，保險(xiǎn)公司在財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)和信息等方面會(huì)進(jìn)行一定的調(diào)整，以適應(yīng)新的監(jiān)管體系。“償二代”標(biāo)準(zhǔn)下，不同保險(xiǎn)公司的資本充足率等出現(xiàn)分化，以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的風(fēng)險(xiǎn)管理體系逐步建立，以適應(yīng)監(jiān)管需求。隨著中國(guó)對(duì)外開放和市場(chǎng)化改革的深入以及償二代實(shí)施，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將更開放、更有效率，對(duì)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展和國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則的建設(shè)，都將產(chǎn)生積極的影響。

三、展望

隨著我國(guó)全面深化改革的不斷推進(jìn)，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的改革創(chuàng)新有新的布局。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化也需要對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行修改。監(jiān)管層希望通過(guò)保險(xiǎn)法的進(jìn)一步修改，達(dá)到促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，防范保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保護(hù)保險(xiǎn)相關(guān)參與人的合法權(quán)益的目的。本次保險(xiǎn)法的修改基本上體現(xiàn)了優(yōu)化監(jiān)管、鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用的指導(dǎo)思想，同時(shí)也體現(xiàn)了保險(xiǎn)監(jiān)管促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則。保險(xiǎn)法中修改的重點(diǎn)條款也體現(xiàn)了監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變，在當(dāng)前轉(zhuǎn)換政府職能、簡(jiǎn)政放權(quán)、簡(jiǎn)化審批，強(qiáng)化事后監(jiān)督的大背景下，保險(xiǎn)法的修改也有體現(xiàn)了這一思路。此次征求意見稿也體現(xiàn)了監(jiān)管層立足實(shí)際，突出重點(diǎn)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)有準(zhǔn)確把握，對(duì)改革創(chuàng)新起著重要推動(dòng)作用。

具體來(lái)說(shuō)此次保險(xiǎn)法的修改體現(xiàn)了進(jìn)一步放松業(yè)務(wù)管制和資金管制，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的思路。年金保險(xiǎn)首次納入人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，年金業(yè)務(wù)的加入拓寬了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍。草案中提出允許保險(xiǎn)資金投資股權(quán)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品和以風(fēng)險(xiǎn)管理為目的運(yùn)用金融衍生品進(jìn)一步拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍，也是適應(yīng)金融創(chuàng)新的具體體現(xiàn)。在資金管制方面，監(jiān)管層適度放松資金管制，釋放保險(xiǎn)資本運(yùn)作活力。例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的自留保費(fèi)限額被取消，對(duì)保險(xiǎn)公司的保證金也有了具體的規(guī)定，明確其達(dá)到2億元后可停止提取資本保證金。最后，此次保險(xiǎn)法也為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供法律支持。草案規(guī)定了相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)需要，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等制定具體的管理辦法。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了法律依據(jù)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息安全方面，增加了信息共享和信息安全的原則性要求。此次保險(xiǎn)法的修改還增加“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及其他市場(chǎng)組織”一章，明確了各自律性協(xié)會(huì)的性質(zhì)、章程和基本職責(zé)等。為協(xié)會(huì)和其他組織在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮提供了法律依據(jù)?？傊?，此次保險(xiǎn)法的修改是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，規(guī)范保險(xiǎn)監(jiān)管的必要舉措。

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