張英奇

【摘要】商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟體系中占據(jù)著非常重要的地位，是中國金融體系的重要組成部分。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 經(jīng)營原則 健康發(fā)展

一、什么是商業(yè)銀行

（一）商業(yè)銀行概念

商業(yè)銀行這個概念，是因為銀行發(fā)展的最初時期，這類銀行只經(jīng)營一種比較短期的放貸款的業(yè)務，就是把存款貸給個人或者某個機構團體或者出口商和商人。一般的話，這類貸款期限不會超過一年，人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期貸款為基本業(yè)務的銀行統(tǒng)稱為商業(yè)銀行。

商業(yè)銀行現(xiàn)階段在我國的經(jīng)濟體系中占據(jù)著非常重要的地位，我國的商業(yè)銀行除了大家熟知的四大國有商業(yè)銀行如中國建設銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行外，還有著許多的股份制商業(yè)銀行如交通銀行、招商銀行、民生銀行等等，這些國有銀行和股份制商業(yè)銀行是中國金融體系的重要組成部分。商業(yè)銀行是以盈利為目的的，是以金融負債籌集資金，例如我們平常所說的吸收公眾存款等，以多重金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，例如貨幣現(xiàn)金、應收賬款等等，具有信用創(chuàng)造的金融機構。商業(yè)銀行的概念區(qū)別于中央銀行，兩者最具差異的地方就是，中央銀行具有貨幣發(fā)行權，而商業(yè)銀行卻沒有，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要業(yè)務范圍就是經(jīng)營存款和貸款業(yè)務，就是以較低的利率吸收公眾的存款，而后以較高的利率把款項貸出去，從中賺取一個存貸差，商業(yè)銀行的主要業(yè)務范圍包括吸收公眾存款、企業(yè)以及機構的存款。發(fā)放貸款和票據(jù)中間業(yè)務等，特別注意的是商業(yè)銀行是儲蓄機構而不是投資機構。

我國的商業(yè)銀行主要包括：

大型商業(yè)銀行（中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國交通銀行）

中小型商業(yè)銀行（招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、華夏銀行等）

其余還有約137家城市商業(yè)銀行和203家農(nóng)村商業(yè)銀行，上述這部分銀行，構成我們國家現(xiàn)階段的商業(yè)銀行主要組成體系。

（二）商業(yè)銀行特征

商業(yè)銀行的主要經(jīng)營對象是貨幣，貨幣是用作交易媒介，儲藏價值和記賬單位的一種工具，是一種充當?shù)葍r物的比較特殊的商品，由于貨幣這種特殊的商品，決定了商業(yè)銀行和一般的工商企業(yè)有著聯(lián)系和區(qū)別。

第一，商業(yè)銀行的根本目的是盈利，在這一點上與其他一般的工商企業(yè)一樣，它也具有從事業(yè)務經(jīng)營所需要的資本，合法經(jīng)營，照章納稅，自負盈虧，與其他的企業(yè)一樣，一利潤為目標。

第二，商業(yè)銀行有不同于一般的工商企業(yè)。具體的差別表現(xiàn)在經(jīng)營對象的差異，我們都知道，一般的工商企業(yè)經(jīng)營的是有一定使用價值的商品，主要從事的是商品的產(chǎn)出還有流通，在這一點上，商業(yè)銀行與工商企業(yè)有著很大的區(qū)別，商業(yè)銀行主要的經(jīng)營對象是貨幣，是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象的，不同于普通的商品，經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣的借出和放貸，貨幣的收付以及與貨幣有關的或者與之相聯(lián)系的金融服務。所以說，商業(yè)銀行與一般的工商企業(yè)還是有一些區(qū)別的。

第三，商業(yè)銀行的業(yè)務更加全面，這一點與一般的工商企業(yè)有著很大的區(qū)別，一般的工商企業(yè)只是核算進賬和出賬的款項，也就是行使一些比較簡單的會計職能，而商業(yè)銀行的業(yè)務相對來說更加全面一些，除了行使更加專業(yè)的會計職能，還有發(fā)放貸款發(fā)行股票債券還有理財產(chǎn)品、這一點上商業(yè)銀行與一般的工商企業(yè)又有著區(qū)別。

我國的商業(yè)銀行起步發(fā)展較晚，雖然經(jīng)營業(yè)務也在不斷地擴大，但是與國際上一次額商業(yè)銀行比較成熟的國家相比，還是需要不斷的學習和創(chuàng)新。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營原則

（一）效益性、安全性、流動性原則

我們大家都知道，商業(yè)銀行是以盈利為目的的金融企業(yè)，而且經(jīng)營的主要對象就是貨幣，而商業(yè)銀行本身的自有資金比較少，很多都是通過吸收公眾存款來積累運營紫資金，所以說，商業(yè)銀行在運營過程中需要承擔很大的風險。

第一、效益性：商業(yè)銀行是以盈利為目的的金融企業(yè)，所以說，商業(yè)銀行在運營過程中，需要通過各種手段來賺取利潤，效益必須以資產(chǎn)的流動性和安全性為前提。

第二、安全性：正因為商業(yè)銀行在運營過程中需要承擔很大的風險，所以，在各個國家的商業(yè)銀行中，著重強調(diào)了安全性，只有確保了資金的安全性，桑葉銀行才有可能實現(xiàn)盈利的目的，安全性又集中體現(xiàn)在流動性方面。

第三、流動性：只有資金流動起來了，商業(yè)銀行才有可能在資金流動的過程中賺取利潤，資金放在那，不可能自己生出來更多的資金，所以說，只有資金動起來了，有了流動性，商業(yè)銀行才有可能盈利，流動性以效益性為基礎。

商業(yè)銀行在運行的過程中，必須有效的在效益型，安全性、流動性之間尋求平衡，只有這樣，商業(yè)銀行才能健康發(fā)展。

（二）依法獨立自主運營原則

我們大家都知道，商業(yè)銀行是企業(yè)，所以說，獨立自主運營是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)，同時也是市場經(jīng)濟運行中的必然要求，商業(yè)銀行在運營過程中，特別要注意自主運營原則，作為獨立的市場主體，商業(yè)銀行在運行過程中不能收到其他企業(yè)或者個人的干涉，要確保獨立自主運行，商業(yè)銀行有權處理其一切的經(jīng)營管理事務，參與民事活動，承擔民事責任。

（三）保護存款人利益原則

銀行的資金，大部分都是通過吸收公眾存款累積來的，所以說，存款人對商業(yè)銀行來說是極為重要的，存款人把資金放在商業(yè)銀行中，是對銀行的信任，商業(yè)銀行作為債務人，必須要保護存款人的利益，嚴格履行自己的債務，切實承擔起保護存款人利益的責任，如果存款人的利益得不到保證，那么存款人有可能把資金從銀行中撤出來，這樣的話，商業(yè)銀行的信譽和資金方面會收到很大的損失。

（四）自愿、平等、誠實信用原則

商業(yè)銀行與債權人之間是一種平等的法律關系，因此，在商業(yè)銀行運營過程中，與債權人之間的往來都應當遵循平等自愿的原則，不得通過附加不合理條件，或者強迫，威脅的方式讓債權人把資金存放在商業(yè)銀行中。商業(yè)銀行和客戶，都應該全面，善意的履行各自的義務，使用各自的權力。

三、商業(yè)銀行在運營過程中怎樣實現(xiàn)經(jīng)營原則

前文已經(jīng)敘述了商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，那就是安全性、效益性、流動性原則，依法獨立自主運營原則，保護存款人利益原則還有自愿、平等、誠實信用原則。那么，在運營過程中，商業(yè)銀行怎樣去實現(xiàn)這些經(jīng)營原則呢？

可以概括為以下幾個方面：

第一、合法的進行經(jīng)營活動：在商業(yè)銀行運營的過程中，必須要嚴格遵守國家的法律法規(guī)和各項規(guī)章制度，如果商業(yè)銀行在運行過程中，出現(xiàn)了違反法律的情況，一旦被國家有關部門發(fā)現(xiàn)的話，對商業(yè)銀行的信譽和形象，還有資金來源都是很大的打擊，這樣的話，商業(yè)銀行就無法盈利，甚至可能面臨新人危機導致破產(chǎn)，類似的例子在很多國家都出現(xiàn)過。

第二、嚴格保護存款人的利益：商業(yè)銀行的主要資金來源就是通過吸收公眾存款，所以作為債務人，商業(yè)銀行在任何時候都需要嚴格的保護存款人的利益，只有這樣，才能樹立起銀行的正面形象，才會有更多的人愿意把存款放到商業(yè)銀行當中，商業(yè)銀行吸收的存款多了，銀行可以使用的資金也就多了，利潤也就會越來越多。

第三、必須確保獨立自主性：只有保證了獨立自主性，商業(yè)銀行才有可能持久、健康的發(fā)展下去。

第四、在發(fā)放貸款的過程中，銀行的審核員必須要進行嚴格的審核，而且貸款審核部門和貸款發(fā)放部門必須區(qū)分開來：現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的收入相當一部分是通過發(fā)放貸款，賺取存貸差得來的，所以說，在想企業(yè)，個人或者團體發(fā)放貸款的過程中，審核部門和發(fā)放部門必須區(qū)分開來，只有這樣，才能保證以后銀行能順利地收回貸款本金和利息，才能保證銀行的貸款收回率，減少損失貸款和貸款壞賬率，確保銀行資金的安全性。

第五、對業(yè)務的操作員進行嚴格的監(jiān)督審核：我們都知道，銀行是通過辦理各種業(yè)務，發(fā)放貸款賺取存貸差來盈利，這其中會涉及操作員，而且，銀行的利潤往往都是巨大的，個別的操作員很有可能利用職務之便，侵占銀行賺取的利潤和款項，所以，對操作員的審核監(jiān)督就顯得尤為重要，商業(yè)銀行的監(jiān)督部門和人緣，必須要切實的履行起自己的職責，對業(yè)務的操作員，貸款發(fā)放員，貸款回收員必須要進行嚴格的監(jiān)督。

第六、建立起嚴格的約束機制和制度：俗話說得好；不以規(guī)矩不能成方圓，所以說，在銀行的運行過程中，必須要建立起嚴格的行為約束機制還有各種制度，只有這樣，才能確保商業(yè)銀行內(nèi)部的健康運行。實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利的目的。

第七、建立起專業(yè)的法律部門：商業(yè)銀行在運營過程中，比如說發(fā)放貸款，在銀行和貸款人履行條款的時候，難免會產(chǎn)生一些分歧，甚至有的貸款人利用貸款合同中的漏洞，逃避了本應該支付銀行的款項和利息，這無疑對銀行是重大的打擊，所以說，銀行需要建立起專業(yè)的法律部門，必要的時候通過法律的途徑維護自身的合法權益。

第八、在銷售理財產(chǎn)品的過程中，必須要如實的向客戶解釋清楚收益還有各種注意事項：銀行在盈利的過程中，會發(fā)放一些債券還有理財產(chǎn)品，而公眾希望通過這些理財產(chǎn)品增加自己的財富，所以會適當?shù)馁徺I銀行法相的債券和理財產(chǎn)品，而在小手過程中，銀行需保證銷售人員在銷售過程中保證產(chǎn)品收益的真實性，不能夸大。

四、結(jié)語

總之，商業(yè)銀行是一個已英里為目的的金融企業(yè)，銀行在運營過程中也需要用自身的調(diào)理進行約束，確保銀行的健康發(fā)展。