李麗陽

【摘要】中國金融業(yè)即將對外全面開放，國有商業(yè)銀行將面臨來自內(nèi)部中小商業(yè)銀行和外資銀行的激烈競爭，對國有商業(yè)銀行沖擊最大的是中間業(yè)務。國有銀行在中間業(yè)務的發(fā)展上起步較晚。本文重點分析了我國國有商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務時存在的問題，制約發(fā)展的因素，從銀行和政府層面提出了國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的建議。

【關鍵詞】國有商業(yè)銀行 中間業(yè)務 制約因素 微觀和宏觀層面

一、我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務的含義

中間業(yè)務指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務（一般意義上的金融服務類業(yè)務）和形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務（一般意義上的表外業(yè)務）。一般劃分為九大類：支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問及其他。

中間業(yè)務具有不占用或較少占用銀行資金、成本低、風險小、收益高、范圍廣，產(chǎn)品種類多，創(chuàng)新空間大等特點。

（二）國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

國有商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務種類已從單一的代收代付發(fā)展到了個人結(jié)算、對公結(jié)算、理財、外匯，投資銀行等業(yè)務，基本涵蓋了所有中間業(yè)務領域，并形成了自己的業(yè)務體系。交易方式也從單一的柜臺辦理擴大到可以通過自助機器、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多渠道辦理。同時中間業(yè)務規(guī)模不斷增長但占營業(yè)收入的比重依然不高，平均在17%左右。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務占比普遍比國內(nèi)高出很多。同時，還存在為了搶占市場、爭奪客戶，盲目降低中間業(yè)務收入。從中間業(yè)務收入絕對規(guī)模上看，各銀行間的差距也較大，工商銀行始終是處于第一位，領先于位于第二位的建設銀行。

由此，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務在發(fā)展的過程中還是存在一定的問題。

1.地區(qū)差異明顯，發(fā)展不均衡且收入波動大。收入大部分是來自長江三角洲、珠江三角洲這樣的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。這類地區(qū)金融交易規(guī)模比較大，尤其沿海地區(qū)貿(mào)易活動頻繁，對本外幣的結(jié)算，擔保等業(yè)務需求較大；居民收入水平高、自身信用好、較快接受先進理念使中間業(yè)務能迅速發(fā)展。

2.收入大部分來源于傳統(tǒng)低風險的業(yè)務且服務趨同。中間業(yè)務收入基本來源于結(jié)算、現(xiàn)金管理、顧問咨詢等傳統(tǒng)的業(yè)務。銀行開辦這類的業(yè)務，能運用已有的資源條件、投入少，風險低。由此也導致了提供的服務趨同，不能體現(xiàn)自己的特色，也使得吸引新客戶變得困難，發(fā)展受到制約。

3.專業(yè)人才缺乏，管理模式存在缺陷。中間業(yè)務屬于技術密集型、知識密集型的業(yè)務，需要一批經(jīng)驗豐富，知識面廣，還要會運用各種科技技術、管理技術等的高端復合型人才。同時中間業(yè)務的各個種類分散在不同的部門中進行管理，沒有專門的部門來統(tǒng)一管理。

二、制約國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素

隨著利率市場化的推進，銀行存貸息差進一步縮小，使得國有銀行難以再繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務獲取較多的利潤。同時隨著金融業(yè)不斷對外開放，外資銀行不斷進入，對國有銀行沖擊最大的就是中間業(yè)務。銀行自身也將中間業(yè)務置于輔助地位，發(fā)展過程中存在著為了搶奪市場，爭攬業(yè)務，不惜一再降低業(yè)務收費甚至免費提供服務，從而偏離了中間業(yè)務的本質(zhì)。

另外，銀行自身的特征，比如惡化的貸款質(zhì)量促使銀行尋求其他的業(yè)務增長點，會增加中間業(yè)務，不同的貸款種類對于中間業(yè)務的貢獻也不同。技術水平的高低也是推動發(fā)展的一個重要因素。資產(chǎn)收益率和資本充足率的規(guī)定、銀行的管理水平等也都會影響中間業(yè)務的發(fā)展。

最后，金融監(jiān)管和國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平也是制約發(fā)展的因素。西方國家中間業(yè)務的迅猛發(fā)展離不開對銀行業(yè)監(jiān)管體制的放松。其混業(yè)經(jīng)營制度，大大增加了銀行的盈利來源。而我國銀行業(yè)目前實行的是分業(yè)經(jīng)營制，對于商業(yè)銀行所能從事的業(yè)務范圍有著嚴格的限制。國內(nèi)生產(chǎn)總值的穩(wěn)定增長能為結(jié)算、現(xiàn)金管理等傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展提供巨大空間。

三、對國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的建議

提高中間業(yè)務占比是努力的方向，但不能機械的照搬國外發(fā)展經(jīng)驗。我國的政策和金融環(huán)境限制了國有銀行中間業(yè)務的發(fā)展，需要政策和外部環(huán)境的配合，不應用國外混業(yè)經(jīng)營的目標來評判我國目前的分業(yè)經(jīng)營制。要理性看待中間業(yè)務占比。

（一）銀行方面

1.轉(zhuǎn)變觀念。將中間業(yè)務和主要的存貸款業(yè)務視作等同地位，認識到中間業(yè)務的發(fā)展有助于培養(yǎng)國有銀行的競爭力。并努力建立居民正確的金融消費觀。充分把握企業(yè)及居民對中間業(yè)務不同種類的需求。針對特定地區(qū)人群的需求事先調(diào)查，深入分析各業(yè)務的成本、收入、盈利等因素，實行差異化經(jīng)營策略，解決地區(qū)、種類之間發(fā)展不均衡的問題，打造屬于各銀行自己的品牌。

2.培養(yǎng)符合中間業(yè)務發(fā)展的復合型專業(yè)人才。從研發(fā)、營銷、管理等方面進行專業(yè)人才培養(yǎng)，首先使決策層盡快掌握中間業(yè)務知識，增強實際操作的經(jīng)驗，做出科學正確的決策。

3.注重風險控制力，建立有效的管理機制。中間業(yè)務的風險一旦發(fā)生也會對銀行造成損失。很多中間業(yè)務并沒有嚴格的法規(guī)限制，為此銀行應該從業(yè)務操作過程、評價體系、管理措施等方面建立一套能對中間業(yè)務進行全面監(jiān)督的風險控制體系。并設立一個統(tǒng)籌管理中間業(yè)務的機構，明確對中間業(yè)務的組織領導，監(jiān)督業(yè)務的開展。

（二）政府方面

1.法律保障。法律能保障中間業(yè)務規(guī)范發(fā)展，使各國有商業(yè)銀行能公平競爭，要明確商業(yè)銀行在現(xiàn)有法律框架下可辦理中間業(yè)務的種類和范圍，擴大開展投資銀行業(yè)務的范圍和深度。完善業(yè)務審批制度，明確新業(yè)務的審批標準、程序和方法，提高商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的積極性。

2.完善中間業(yè)務定價機制。中間業(yè)務缺乏一個統(tǒng)一有效的定價機制。各國有銀行常常會通過價格戰(zhàn)爭，來留住老顧客，吸引新客戶，使得業(yè)務量上升了但收益并不高。有必要制定更加詳細的商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理辦法，既有利于各家銀行培育中間業(yè)務市場，增加服務收入，也能避免惡性競爭，利于維護良好的市場秩序。

3.促進資本市場的發(fā)展和加強監(jiān)管。資本市場的健康發(fā)展，完善的資本市場體系，行之有效的監(jiān)管制度都能為中間業(yè)務更好的參與其中提供保障。

參考文獻

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