李麗陽

【摘要】中國金融業(yè)即將對外全面開放，國有商業(yè)銀行將面臨來自內(nèi)部中小商業(yè)銀行和外資銀行的激烈競爭，對國有商業(yè)銀行沖擊最大的是中間業(yè)務(wù)。國有銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上起步較晚。本文重點(diǎn)分析了我國國有商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)存在的問題，制約發(fā)展的因素，從銀行和政府層面提出了國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議。

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 制約因素 微觀和宏觀層面

一、我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)）和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（一般意義上的表外業(yè)務(wù)）。一般劃分為九大類：支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問及其他。

中間業(yè)務(wù)具有不占用或較少占用銀行資金、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、范圍廣，產(chǎn)品種類多，創(chuàng)新空間大等特點(diǎn)。

（二）國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

國有商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務(wù)種類已從單一的代收代付發(fā)展到了個(gè)人結(jié)算、對公結(jié)算、理財(cái)、外匯，投資銀行等業(yè)務(wù)，基本涵蓋了所有中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并形成了自己的業(yè)務(wù)體系。交易方式也從單一的柜臺(tái)辦理擴(kuò)大到可以通過自助機(jī)器、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多渠道辦理。同時(shí)中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長但占營業(yè)收入的比重依然不高，平均在17%左右。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍比國內(nèi)高出很多。同時(shí)，還存在為了搶占市場、爭奪客戶，盲目降低中間業(yè)務(wù)收入。從中間業(yè)務(wù)收入絕對規(guī)模上看，各銀行間的差距也較大，工商銀行始終是處于第一位，領(lǐng)先于位于第二位的建設(shè)銀行。

由此，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中還是存在一定的問題。

1.地區(qū)差異明顯，發(fā)展不均衡且收入波動(dòng)大。收入大部分是來自長江三角洲、珠江三角洲這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。這類地區(qū)金融交易規(guī)模比較大，尤其沿海地區(qū)貿(mào)易活動(dòng)頻繁，對本外幣的結(jié)算，擔(dān)保等業(yè)務(wù)需求較大；居民收入水平高、自身信用好、較快接受先進(jìn)理念使中間業(yè)務(wù)能迅速發(fā)展。

2.收入大部分來源于傳統(tǒng)低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)且服務(wù)趨同。中間業(yè)務(wù)收入基本來源于結(jié)算、現(xiàn)金管理、顧問咨詢等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。銀行開辦這類的業(yè)務(wù)，能運(yùn)用已有的資源條件、投入少，風(fēng)險(xiǎn)低。由此也導(dǎo)致了提供的服務(wù)趨同，不能體現(xiàn)自己的特色，也使得吸引新客戶變得困難，發(fā)展受到制約。

3.專業(yè)人才缺乏，管理模式存在缺陷。中間業(yè)務(wù)屬于技術(shù)密集型、知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，需要一批經(jīng)驗(yàn)豐富，知識(shí)面廣，還要會(huì)運(yùn)用各種科技技術(shù)、管理技術(shù)等的高端復(fù)合型人才。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的各個(gè)種類分散在不同的部門中進(jìn)行管理，沒有專門的部門來統(tǒng)一管理。

二、制約國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行存貸息差進(jìn)一步縮小，使得國有銀行難以再繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)獲取較多的利潤。同時(shí)隨著金融業(yè)不斷對外開放，外資銀行不斷進(jìn)入，對國有銀行沖擊最大的就是中間業(yè)務(wù)。銀行自身也將中間業(yè)務(wù)置于輔助地位，發(fā)展過程中存在著為了搶奪市場，爭攬業(yè)務(wù)，不惜一再降低業(yè)務(wù)收費(fèi)甚至免費(fèi)提供服務(wù)，從而偏離了中間業(yè)務(wù)的本質(zhì)。

另外，銀行自身的特征，比如惡化的貸款質(zhì)量促使銀行尋求其他的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，會(huì)增加中間業(yè)務(wù)，不同的貸款種類對于中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)也不同。技術(shù)水平的高低也是推動(dòng)發(fā)展的一個(gè)重要因素。資產(chǎn)收益率和資本充足率的規(guī)定、銀行的管理水平等也都會(huì)影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

最后，金融監(jiān)管和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也是制約發(fā)展的因素。西方國家中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展離不開對銀行業(yè)監(jiān)管體制的放松。其混業(yè)經(jīng)營制度，大大增加了銀行的盈利來源。而我國銀行業(yè)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營制，對于商業(yè)銀行所能從事的業(yè)務(wù)范圍有著嚴(yán)格的限制。國內(nèi)生產(chǎn)總值的穩(wěn)定增長能為結(jié)算、現(xiàn)金管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供巨大空間。

三、對國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

提高中間業(yè)務(wù)占比是努力的方向，但不能機(jī)械的照搬國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。我國的政策和金融環(huán)境限制了國有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要政策和外部環(huán)境的配合，不應(yīng)用國外混業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)來評判我國目前的分業(yè)經(jīng)營制。要理性看待中間業(yè)務(wù)占比。

（一）銀行方面

1.轉(zhuǎn)變觀念。將中間業(yè)務(wù)和主要的存貸款業(yè)務(wù)視作等同地位，認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于培養(yǎng)國有銀行的競爭力。并努力建立居民正確的金融消費(fèi)觀。充分把握企業(yè)及居民對中間業(yè)務(wù)不同種類的需求。針對特定地區(qū)人群的需求事先調(diào)查，深入分析各業(yè)務(wù)的成本、收入、盈利等因素，實(shí)行差異化經(jīng)營策略，解決地區(qū)、種類之間發(fā)展不均衡的問題，打造屬于各銀行自己的品牌。

2.培養(yǎng)符合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的復(fù)合型專業(yè)人才。從研發(fā)、營銷、管理等方面進(jìn)行專業(yè)人才培養(yǎng)，首先使決策層盡快掌握中間業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)實(shí)際操作的經(jīng)驗(yàn)，做出科學(xué)正確的決策。

3.注重風(fēng)險(xiǎn)控制力，建立有效的管理機(jī)制。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生也會(huì)對銀行造成損失。很多中間業(yè)務(wù)并沒有嚴(yán)格的法規(guī)限制，為此銀行應(yīng)該從業(yè)務(wù)操作過程、評價(jià)體系、管理措施等方面建立一套能對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)督的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。并設(shè)立一個(gè)統(tǒng)籌管理中間業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，明確對中間業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導(dǎo)，監(jiān)督業(yè)務(wù)的開展。

（二）政府方面

1.法律保障。法律能保障中間業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，使各國有商業(yè)銀行能公平競爭，要明確商業(yè)銀行在現(xiàn)有法律框架下可辦理中間業(yè)務(wù)的種類和范圍，擴(kuò)大開展投資銀行業(yè)務(wù)的范圍和深度。完善業(yè)務(wù)審批制度，明確新業(yè)務(wù)的審批標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。

2.完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制。中間業(yè)務(wù)缺乏一個(gè)統(tǒng)一有效的定價(jià)機(jī)制。各國有銀行常常會(huì)通過價(jià)格戰(zhàn)爭，來留住老顧客，吸引新客戶，使得業(yè)務(wù)量上升了但收益并不高。有必要制定更加詳細(xì)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法，既有利于各家銀行培育中間業(yè)務(wù)市場，增加服務(wù)收入，也能避免惡性競爭，利于維護(hù)良好的市場秩序。

3.促進(jìn)資本市場的發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管。資本市場的健康發(fā)展，完善的資本市場體系，行之有效的監(jiān)管制度都能為中間業(yè)務(wù)更好的參與其中提供保障。

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