摘 要：為保障農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行改革目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，文章以河北省臨西縣聯(lián)社為例，就加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)改革監(jiān)管指標(biāo)、夯實(shí)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)、提高內(nèi)部管理水平，提出了具體措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 經(jīng)營(yíng) 管理 思考

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）06-142-02

今年是國(guó)家“十三五”發(fā)展規(guī)劃開局之年，也是筆者所在的河北省臨西縣農(nóng)村信用聯(lián)社改制農(nóng)商行關(guān)鍵的一年。為了進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)管理水平，確保改革工作順利進(jìn)行，11月底完成農(nóng)商行組建目標(biāo)，結(jié)合我縣實(shí)際，當(dāng)前我們要認(rèn)真抓好以下十項(xiàng)重點(diǎn)工作。

一、積極推進(jìn)改制工作，完成組建農(nóng)商行任務(wù)

我們要認(rèn)真按照銀監(jiān)局關(guān)于縣級(jí)農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)要求，積極梳理和構(gòu)建完善產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，提升盈利能力，力爭(zhēng)改制指標(biāo)逐步提升，達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，確保如期圓滿完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。

二、堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”定位，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

著重打造以農(nóng)村市場(chǎng)為主體，以城區(qū)市場(chǎng)和中間業(yè)務(wù)為兩翼的“一體兩翼”支農(nóng)新格局，抓住市場(chǎng)業(yè)務(wù)制高點(diǎn)，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康快速前行。

1.牢固占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)主體，積極支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是堅(jiān)持支農(nóng)支小的原則，開展“一幫兩促”活動(dòng)，要求每個(gè)信貸員至少聯(lián)系50家農(nóng)戶，幫資金、幫銷售，促進(jìn)農(nóng)民增收和信用社增效，以方便農(nóng)戶貸款，培育新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大小額貸款規(guī)模，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是突出服務(wù)“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域，實(shí)施“五個(gè)一”支農(nóng)工程。要求每個(gè)信用社支持轄內(nèi)一個(gè)支柱產(chǎn)業(yè)、一個(gè)園區(qū)或生產(chǎn)基地、一個(gè)農(nóng)村專業(yè)合作組織、一個(gè)小型綠色企業(yè)、一個(gè)新興農(nóng)業(yè)觀光旅游項(xiàng)目。優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)置、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化服務(wù)貸款需求；重點(diǎn)支持科技農(nóng)業(yè)、新興農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等綠色信貸項(xiàng)目的發(fā)展，不斷擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。三是發(fā)揮信用社優(yōu)勢(shì)，加大支農(nóng)貸款投放力度。進(jìn)一步將農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品與“三農(nóng)”需求相結(jié)合，開發(fā)適合農(nóng)業(yè)需求的新產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，在優(yōu)先支持小微企業(yè)、綠色項(xiàng)目的同時(shí)，加大對(duì)涉農(nóng)龍頭企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、龍頭客戶等優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客戶的支持力度。

2.努力拓展兩個(gè)市場(chǎng)，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)多元化。一是大力拓展城區(qū)市場(chǎng)。積極向園區(qū)市場(chǎng)進(jìn)軍，搶抓園區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶，大力開展特色金融服務(wù)，積極滿足個(gè)體工商戶、社區(qū)居民生活消費(fèi)等貸款需求；并擇優(yōu)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、產(chǎn)品有銷路、經(jīng)濟(jì)效益好、發(fā)展前景廣闊的中小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)搞好存款營(yíng)銷工作，加強(qiáng)客戶資源管理，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，進(jìn)一步穩(wěn)固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。二是加大中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓力度。堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過存款業(yè)務(wù)來帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)要通過信通卡、代收代付等中間業(yè)務(wù)來提升和豐富傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，滿足客戶個(gè)性化需求，增強(qiáng)信用社服務(wù)的吸引力，進(jìn)一步規(guī)范票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)等中間業(yè)務(wù)操作流程，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不斷提升盈利能力。并結(jié)合自身實(shí)際，在經(jīng)營(yíng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，充分利用網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源的優(yōu)勢(shì)，把開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為與存貸款業(yè)務(wù)并存的主要業(yè)務(wù)來抓。在積極做好代收代付、銀行匯票、電子銀行等業(yè)務(wù)的同時(shí)，嘗試開辦理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)，大力提高中間業(yè)務(wù)收入占比，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，拓寬收入渠道。

三、轉(zhuǎn)變規(guī)模增長(zhǎng)方式，實(shí)現(xiàn)信貸提質(zhì)增效

1.加強(qiáng)資產(chǎn)管理，提高貸款質(zhì)量。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，積極適應(yīng)新形勢(shì)，轉(zhuǎn)變投放重點(diǎn)，做好存量貸款管理，嚴(yán)把貸款投放質(zhì)量關(guān)，實(shí)現(xiàn)貸款質(zhì)量提高。一是嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，優(yōu)化貸款投向。增強(qiáng)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)信號(hào)和宏觀調(diào)控金融政策的反應(yīng)能力，嚴(yán)控不符合產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目貸款，對(duì)非農(nóng)業(yè)貸款，嘗試提高抵質(zhì)押貸款比例，積極探索多種形式的擔(dān)保方式。二是健全信貸業(yè)務(wù)管理流程，嚴(yán)格大額貸款審批制度，形成統(tǒng)一授信、分級(jí)授權(quán)、獨(dú)立操作、相互制約的信貸管理機(jī)制，全部信貸崗位人員要簽訂責(zé)任狀，防范人為因素造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是創(chuàng)新資產(chǎn)管理方式，加大不良貸款清收盤活力度，強(qiáng)化對(duì)存量不良的分類處置。實(shí)行統(tǒng)籌組織、分類實(shí)施、集中攻堅(jiān)，將不良貸款按崗位任務(wù)和責(zé)任追究落實(shí)到崗、到人，發(fā)揮找貸款人，找擔(dān)保人、找司法部門、找市場(chǎng)的“四找”精神，采用主動(dòng)清收、依法清收、代理清收、合作處置等多種方式，促進(jìn)不良貸款下降。四是調(diào)整固定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，組織開展資產(chǎn)確權(quán)，完善信用社土地、房產(chǎn)等的確權(quán)手續(xù)。進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)；規(guī)范固定資產(chǎn)調(diào)整、維修、處置程序，固定資產(chǎn)購(gòu)置重點(diǎn)向自動(dòng)柜員機(jī)、離行式自助設(shè)備等電子產(chǎn)品上傾斜。

2.優(yōu)化負(fù)債管理，確保存款增長(zhǎng)。樹立存款立社的理念，加大存款組織工作力度，增加存款規(guī)模，同時(shí)注重提高低成本存款比重。一是實(shí)行差異化服務(wù)，維護(hù)好重點(diǎn)客戶，積極爭(zhēng)取潛在的黃金客戶。二是完善客戶分類，區(qū)分行業(yè)型、地緣性型、集團(tuán)型、潛在型客戶，建立存款分析、大戶跟蹤、信息反饋制度，根據(jù)不同客戶特點(diǎn)采取有效措施攻關(guān)，保證存款來源，確保穩(wěn)定增長(zhǎng)。三是完善現(xiàn)代化服務(wù)功能，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化結(jié)算渠道和平臺(tái)建設(shè)，把存款組織與客戶個(gè)人理財(cái)、代繳費(fèi)、消費(fèi)需求相結(jié)合，最大限度地吸收資金。四是改善存款結(jié)構(gòu)，在擴(kuò)大存款規(guī)模的同時(shí)，狠抓對(duì)公存款，重點(diǎn)攻克政府部門、企業(yè)、財(cái)政性存款資源，增加低成本存款比重。通過以上措施，促進(jìn)存款由時(shí)點(diǎn)性突擊增長(zhǎng)向時(shí)期性穩(wěn)定增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化、規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。

四、強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，提高盈利能力

一是不斷完善利息清收責(zé)任制，將收息任務(wù)層層分解，落實(shí)到社、到人，對(duì)新發(fā)放貸款產(chǎn)生的應(yīng)收息，采取限期收回的方式，做到應(yīng)收盡收，提高貸款利息收回率。二是加快閑置資產(chǎn)和抵債資產(chǎn)處置工作，努力提高資產(chǎn)變現(xiàn)率。三是堅(jiān)持勤儉持社、效益興社，嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)開支審批制度，嚴(yán)控財(cái)務(wù)開支，做到合情合理、公開透明。四是加強(qiáng)費(fèi)用管理，實(shí)施費(fèi)用額控制，強(qiáng)化人均費(fèi)用利潤(rùn)理念，引導(dǎo)費(fèi)用用到最能產(chǎn)生效益的地方，使聯(lián)社費(fèi)用率保持在合理水平。五是完善貸款利率定價(jià)機(jī)制，根據(jù)客戶貸款需求程度、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，合理靈活進(jìn)行利率定價(jià)。六是加強(qiáng)資金營(yíng)運(yùn)管理，努力實(shí)現(xiàn)收益最大化。七是利用同業(yè)拆借市場(chǎng)平臺(tái)，積極開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬收益渠道。

五、加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

一是加快電子銀行業(yè)務(wù)拓展，提高競(jìng)爭(zhēng)力。加大IC卡業(yè)務(wù)對(duì)文化教育、社會(huì)保障、零銷售等行業(yè)領(lǐng)域的爭(zhēng)取力度，提高金融服務(wù)水平。二是優(yōu)化受理市場(chǎng)，提高盈利能力。在實(shí)施“農(nóng)村村村通”工程和POS機(jī)等自助機(jī)具全覆蓋的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)電子化平臺(tái)建設(shè)，健全金融服務(wù)功能，提高信通卡的使用率。三是加大自助銀行布放力度，優(yōu)先選擇人口、資金密集地區(qū)布放離行式自助銀行，做到科學(xué)選址、合理測(cè)算，確保投放見效。四是積極與電信、移動(dòng)、電力等部門尋求合作，開辦代收話費(fèi)、電費(fèi)等業(yè)務(wù)。五是加強(qiáng)崗位營(yíng)銷，充分發(fā)揮績(jī)效考核調(diào)動(dòng)作用，激勵(lì)開卡營(yíng)銷與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行開通使用相結(jié)合，引導(dǎo)客戶提高信用卡使用率，提高電子自助設(shè)備使用率，積極改善用卡環(huán)境和支付環(huán)境。

六、加強(qiáng)稽核檢查工作，健全監(jiān)督約束機(jī)制

一是加強(qiáng)稽核監(jiān)察力度，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，切實(shí)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?；藱z查部要對(duì)聯(lián)社各項(xiàng)內(nèi)控制度進(jìn)行一次全面梳理，進(jìn)一步堵塞制度漏洞，確保各項(xiàng)內(nèi)控制度落到實(shí)處，對(duì)全轄信用社逐個(gè)進(jìn)行一次全面稽核，促使各項(xiàng)工作合規(guī)。二是發(fā)揮紀(jì)檢監(jiān)察室監(jiān)督作用，對(duì)重大事項(xiàng)和敏感問題及時(shí)介入，對(duì)來信來訪做到事事有回音，件件有著落。三是強(qiáng)化稽核監(jiān)察與紀(jì)檢監(jiān)察配合力度，發(fā)揮檢查與監(jiān)督互相帶動(dòng)和促進(jìn)作用，加強(qiáng)案件防范綜合管理工作，真正形成辦事有依據(jù)、操作按制度、崗位相制衡、過程有監(jiān)督、事后有考評(píng)的內(nèi)控體系。

七、努力打造品網(wǎng)點(diǎn)，樹立農(nóng)信社良好形象

一是堅(jiān)持市場(chǎng)為導(dǎo)向，優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。按照既方便支農(nóng)，又便于管理的要求，采取“優(yōu)化一批、改造一批、撤并一批”的辦法，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。在工業(yè)園區(qū)、城鎮(zhèn)新區(qū)和市場(chǎng)繁榮、儲(chǔ)源豐富、具有市場(chǎng)潛力的地區(qū)建立一批標(biāo)準(zhǔn)化、多功能的精品網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)，在考慮規(guī)模、效益、功能和市場(chǎng)的前提下，進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化改造，撤并低產(chǎn)低效的網(wǎng)點(diǎn)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置進(jìn)一步合理。二是堅(jiān)持“四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)”，提升農(nóng)信社形象。堅(jiān)持快捷、準(zhǔn)確、安全、方便的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)質(zhì)量，提高科技設(shè)備應(yīng)用水平，做到辦理業(yè)務(wù)手續(xù)無差錯(cuò)；堅(jiān)持主動(dòng)、熱情、耐心、周到的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)質(zhì)量，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶、留住客戶，讓客戶滿意；堅(jiān)持明亮、潔凈、齊全、舒適的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)環(huán)境，做到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)整潔衛(wèi)生，便民服務(wù)設(shè)施齊全優(yōu)良；堅(jiān)持美觀、真誠(chéng)、先進(jìn)、特色的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)形象，做到服裝統(tǒng)一、用語(yǔ)規(guī)范，促進(jìn)形象提升。

八、建立科學(xué)績(jī)效考核機(jī)制，激發(fā)全員經(jīng)營(yíng)活力

建立起“以效益為核心，以創(chuàng)造價(jià)值為目標(biāo)”，全面反映業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益、風(fēng)險(xiǎn)防范的績(jī)效考核體系，做到指標(biāo)完善配套、權(quán)重科學(xué)合理，使農(nóng)信社發(fā)展能力、經(jīng)營(yíng)成果和風(fēng)險(xiǎn)狀況體現(xiàn)到每個(gè)機(jī)構(gòu)、部門、崗位的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上。堅(jiān)持多勞多得、多效多獎(jiǎng)，真正薪酬考核到人、到崗，通過科學(xué)考核實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰、真正體現(xiàn)薪酬能升能降、收入能高能低的激勵(lì)約束機(jī)制，充分發(fā)揮員工的積極性和主動(dòng)性，激發(fā)全員的經(jīng)營(yíng)活力。

九、建立市場(chǎng)化用人機(jī)制，全面加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

按照市場(chǎng)化要求，建立起能進(jìn)能出的勞動(dòng)用工機(jī)制，積極推行干部管理制度改革，建立與全面績(jī)效評(píng)價(jià)體系相結(jié)合的干部選拔任用機(jī)制。一是繼續(xù)實(shí)行競(jìng)聘制度，公開、公正選拔，建立“能者上、平者讓、庸者下”的用人機(jī)制，以適應(yīng)崗位需求為準(zhǔn)則，以能力高低為標(biāo)準(zhǔn)，不拘一格選好干部、用好干部。二是加強(qiáng)崗位輪換交流，鍛煉隊(duì)伍，培養(yǎng)多面手和復(fù)合型人才，促使員工全面發(fā)展。三是加大員工培訓(xùn)力度，每年制定員工培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)員工進(jìn)行新業(yè)務(wù)、服務(wù)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)培訓(xùn)，大力提升員工隊(duì)伍的專業(yè)能力和整體素質(zhì)，為聯(lián)社發(fā)展提供智力資源保障。

十、加強(qiáng)黨的建設(shè)，為改革發(fā)展提供強(qiáng)有力保障

充分發(fā)揮黨組織在政治上的核心作用，以黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)、“三嚴(yán)三實(shí)”為抓手，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變作風(fēng)、提高服務(wù)意識(shí)、強(qiáng)化執(zhí)行力建設(shè)，為全面完成各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)任務(wù)提供強(qiáng)有力的政治保障。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，充分發(fā)揮黨組織戰(zhàn)斗堡壘和領(lǐng)導(dǎo)班子及黨員先鋒模范作用，關(guān)心員工思想和生活，傾力解決員工反映強(qiáng)烈和集中的熱點(diǎn)問題，豐富員工黨建文化生活，保持政治思想上穩(wěn)定。二是加大對(duì)先進(jìn)典型、先進(jìn)形象的宣傳力度，逐步擴(kuò)大聯(lián)社的影響力和形象，樹立起品牌形象。三是加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐工作，繼承和弘揚(yáng)信用社的團(tuán)隊(duì)精神、敬業(yè)精神、創(chuàng)新精神和奉獻(xiàn)精神，努力把“價(jià)值最大化”的核心價(jià)值觀轉(zhuǎn)化為我社員工的共同理想和職業(yè)信念，并進(jìn)一步強(qiáng)化能力和業(yè)績(jī)價(jià)值導(dǎo)向，最大限度地激發(fā)員工的潛力，為聯(lián)社持續(xù)發(fā)展提供有力保證、精神動(dòng)力和文化支撐。四是加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，教育員工樹立執(zhí)著、勤奮、忠誠(chéng)、開拓的文化精神，全面提高員工的職業(yè)素養(yǎng)，著力塑造基層員工的上進(jìn)心和能動(dòng)性、中層干部的責(zé)任心和自律性、領(lǐng)導(dǎo)班子及成員的事業(yè)心和使命感，使全體員工的服務(wù)意識(shí)、價(jià)值取向、經(jīng)營(yíng)理念、安全理念、質(zhì)量理念、效益理念等價(jià)值觀得到更新和提升，成為強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)力、凝聚力、創(chuàng)造力的源泉，確保我縣農(nóng)村信用聯(lián)社持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 臨西縣農(nóng)村信用聯(lián)社2015年工作總結(jié)

（作者單位：河北省臨西縣農(nóng)村信用聯(lián)社 河北臨西 054900）

（作者簡(jiǎn)介：聶生連，河北省臨西縣農(nóng)村信用聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)）（責(zé)編：若佳）