作者簡介：姚軍（1969.04-），男，項目管理工程碩士，廣東外語外貿(mào)大學南國商學院金融系講師、經(jīng)濟師，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理、金融理財、互聯(lián)網(wǎng)金融。

摘 要：財商能力是對自身的財產(chǎn)和債務(wù)進行管理能力的體現(xiàn)。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進步，財商能力不僅成為工薪階層需要掌握的技能，更是大學生在步入社會前需要培養(yǎng)的意識以及必不可少的能力。作為龐大的青年群體，大學生應(yīng)該如何科學合理的進行理財已經(jīng)成為不可或缺的話題。本文通過大學生的財商能力的分析，從觀念、知識、行動等方面找出大學生的理財能力差距，提出解決對策。

關(guān)鍵詞：大學生；財商；能力提升

中圖分類號：G645文獻標志碼：A文章編號：2095-9214（2016）02-0244-02

所謂財商，是衡量一個人控制金錢的能力。一個人控制金錢，并不在于這個人能賺多少錢，而在于他有多少錢，有多少控制金錢創(chuàng)造更多財富的能力，同時也強調(diào)這些獲得的金錢能維持多久。這就是財商的含義。

財商的組成，體現(xiàn)在一個人的學識、見識、膽識三個方面的能力。學識屬于理論層面的財商能力，涵蓋了一個人在成長中所必須具備的商業(yè)社會的經(jīng)濟知識，這些知識在當今的市場經(jīng)濟具有廣泛的適用性和指導意義，如果掌握了這部分知識，一個人的財商將會有質(zhì)的飛躍。見識是觀念層面的財商能力，見識決定了一個人的理財態(tài)度。膽識則是在經(jīng)驗層面方面的財商能力，是一個人理財執(zhí)行能力的最終保證，體現(xiàn)了個人的理財經(jīng)驗。財商是知識、觀念和經(jīng)驗的有機統(tǒng)一體。

財商核心內(nèi)容就是理財，強調(diào)理財?shù)闹R、觀念以及行動。因此財商能力的提升最關(guān)鍵的是理財素質(zhì)的整體提升。

一、大學生財商現(xiàn)狀分析

大學生的財商能力提升，尤其是他們財商知識、理財理念和理財行為的形成對未來的社會經(jīng)濟發(fā)展將有著舉足輕重的影響。為了調(diào)查大學生在當前經(jīng)濟環(huán)境下的理財狀況，本文曾針對廣東外語外貿(mào)大學南國商學院部分大學生進行過一次理財?shù)恼{(diào)研，從收支角度對大學生進行了分析。

1.大學生主要資金來源依靠家庭，獨立性較弱

大學生盡管進入大學深造， 幾乎每個大學生都離開了父母的羽翼下，獨自生活，必然從父母那獲得了一筆可觀的轉(zhuǎn)移性的生活費收入，也有不少大學生靠兼職獲得一筆可觀收入。但是由于缺乏良好的理財意識，使得他們常常處于“經(jīng)濟危機”之中，校園“月光族”屢見不鮮，甚至有些大學生還需要借款度日。

根據(jù)被調(diào)查的2158份問卷顯示，大部分學生還是以父母供給為主要生活來源（見圖1），這部分學生占到了57%，這是中國在校大學生的普遍情況。一般情況下，父母每個月會給固定的生活費，學生可以依據(jù)自己的需求，合理規(guī)劃這筆生活費的使用。也有一部分大學生選擇了獨立自強，自己尋找學生兼職，通過辛勤的勞動掙來的錢作為自己的主要生活費來源，這部分學生也不少，大約占了23%，剩下的約20%的學生的主要生活費來源是獎學金、助學金、貸款等，這其中有2%的學生的主要生活費來源是投資。

圖1 大學生生活來源狀況圖

2.大學生資金使用無計劃，主觀性強

大學生的主要任務(wù)就是學習，大學生的消費應(yīng)以滿足日常生活為主。然而，調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學生的消費不僅僅只是在這方面，大學生消費呈現(xiàn)出多元化的消費模式。目前大學生的消費結(jié)構(gòu)主要考察五個方面：學習提升支出、個人興趣培養(yǎng)支出、裝扮消費支出、休閑娛樂支出以及社交活動支出。其中前三者支出范圍的比較如表1數(shù)據(jù)顯示，大學生在與個人將來發(fā)展具重要性的自我提升支出的資金分配較少，對于當前個人興趣培養(yǎng)支出、裝扮消費支出花費較多。

3.存在問題

在大學生理財狀況的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)了一些值得引起大學生重視思考的問題。大學生理財行為中出現(xiàn)明顯的結(jié)構(gòu)化特點：較注重外在或個人享受，相對的，對于長遠的個人發(fā)展缺乏意識?？茖W使用資金，合理消費和科學使用投資是實現(xiàn)理財?shù)挠行侄危窃趯嶋H生活中許多大學生卻陷入了消費的誤區(qū)中，不僅盲目消費，還給家庭帶來了沉重的經(jīng)濟負擔。

二、產(chǎn)生原因分析

1.大學生理財觀念缺失

人的思想觀念是最復(fù)雜的。人類自有史以來就開始研究它，但至今也沒有研究透。是否能比別人更早接受新觀念，往往能改變?nèi)艘簧拿\。人們對理財?shù)睦斫?，更多源自對金錢的認識，進而形成了金錢觀。這種金錢觀是后天形成的，人的金錢觀受家庭的影響巨大。

大學生的財商能力，往往與其長期的生活背景有密切關(guān)系。人的財商是動態(tài)的、開放的，通常隨著人的年齡增長、閱歷增加、知識積累不斷提升，其實現(xiàn)途徑一般包括個人自悟和家庭、學校及社會的財商教育。財商教育是絕大多數(shù)社會成員提高財商的重要途徑。

然而，問題是大多數(shù)父母由于城鄉(xiāng)、區(qū)域、職業(yè)、文化程度上的差異會導致消費者對金融知識的需求存在一定的差異。傳統(tǒng)的價值觀無法對金錢的運動規(guī)律引起足夠的認識。這也是貧富差距增加，中產(chǎn)階級總是為生活而奔波的原因所在。在家庭里從小耳濡目染的事實，讓窮孩子們在抱怨中對錢產(chǎn)生了敬畏感，形成片面的認識。認為錢是極其難掙的，并把掙錢作為其最重要的目的。家庭缺乏好的教導，難以讓大學生形成正確的理財觀念。

2.大學生財商知識缺乏

財商能力的提升在于知識的掌握。隨著經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展、金融基礎(chǔ)知識得到廣泛普及。伴隨著儲蓄、證券、基金等出現(xiàn)，個人、家庭的財富變化以及金融知識水平的改變，使人們金融知識需求呈現(xiàn)出一種動態(tài)變化的態(tài)勢。這主要集中在與日常經(jīng)濟生活息息相關(guān)的消費和投資領(lǐng)域，然而，日常經(jīng)濟知識并不完全代表財商知識。財商知識包括以下四個方面的內(nèi)容：經(jīng)濟學知識，財務(wù)會計知識、投資知識、法律知識。大學生進入大學階段，學校教育只是注重學術(shù)知識和專業(yè)技能的教育和培養(yǎng)，大學生關(guān)注的是專業(yè)知識的學習，然而在學校里，專業(yè)性的學習并不包括與有關(guān)“金錢”的基礎(chǔ)課程。相當多的學校課堂仍沒有真正全面講授與財商知識有關(guān)的如何控制金錢和樹立正確的金錢觀的內(nèi)容。

3.大學生財商經(jīng)驗不足

信息時代的到來要求大學生提高自己的財商能力。而控制金錢的這種能力，往往需要從實踐中學習。大學生離開家庭，開始獨立生活，消費需求強烈。學生普遍存在的消費誤區(qū)，攀比式消費、享樂式消費、超前式消費等各種消費觀念錯位。與此同時，在傳統(tǒng)的教育思想下，大學生的父母有很大一部分認為他們努力的工作就是希望自己的孩子過上好日子，不用愁著吃穿。正是這種心理使得家長們對大學生過于溺愛，沒有給他們樹立起正確的理財觀念，助長了不良風氣的滋長。

盡管投資方法多種多樣，但是大學生們了解甚少，投資方式單一。由于絕大部分大學生投資理財知識匱乏，理財技能缺失，在投資方面對投資方式不熟悉，同時擔心風險與損失，所以未敢過分做出嘗試進行改變。大多數(shù)大學生更愿意將大部分的余錢款存入銀行活期儲蓄賬戶。這是由于銀行儲蓄相對簡單，只要存入錢就可以有收益的緣故。

三、 能力提升路徑分析

在我國，個人與家庭財富的不斷增長，使到人們的理財意識空前增強。大學生在不久的將來要挑起生活的重擔，是財商教育的最終受益者。這反映在大學生身上，要求新一代大學生盡快具備財商素質(zhì)，掌握理財方法，承擔理財?shù)穆氊煛?/p>

1.樹立正確的價值觀

大學生財商能力的提升，首先是培養(yǎng)大學生正確的價值觀。這體現(xiàn)在大學生樹立適應(yīng)財富增長所匹配的財商能力上，端正的投資理財觀念和心理，掌握科學的經(jīng)濟金融基礎(chǔ)知識，擁有理性消費、科學理財、自覺投資的基本能力，成為適應(yīng)社會要求的、具有社會責任感的、主動拓展生命價值的經(jīng)濟主體。

正確的價值觀包括了正確的財富觀、理性的消費觀、科學的投資理財觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀、警覺的防風險和反欺詐意識、牢固的法律觀念和誠信觀念。

由于大學生的理財經(jīng)驗不成熟，容易受到“跟風”和“攀比”的影響而使得消費觀念扭曲，如果不及時的糾正，一旦拜金主義、享樂主義等歪曲價值觀深入到大學生的腦海里，將會阻礙大學生以后的發(fā)展，因此必須給大學生樹立正確的價值觀和消費觀。首先應(yīng)該引導大學生正確的看待錢財，了解錢財?shù)膩碇灰祝靼鬃约旱囊率匙⌒薪允歉改甘〕詢€用省下來的，應(yīng)該好好珍惜錢財?shù)氖褂?，同時教導他們學會自己賺錢，大學生已經(jīng)成年，事事向家里要錢只會扼殺大學生的獨立自主意識，使得他們很可能成為日后的“啃老族”，不利于大學生的發(fā)展。其次，因為大學生對理財觀念不成熟，常常會受到周圍的影響而導致盲目跟風，因此在培養(yǎng)大學生的理財能力時應(yīng)該重視校園風氣的營造，讓勤儉持家、節(jié)約美德的傳統(tǒng)美德盛行于學校校園之中，以糾正不良歪風。

2.培養(yǎng)正確的財商知識

大學生財商能力的提升，需要得到財商知識的普及。還需要借助家庭、學校的配合。盡管金錢只是沒有價值的符號，但這決不意味著我們就要鄙視金錢。人一生下來就處于家庭的環(huán)境之中，一直到其離開家庭上大學步入社會，對金錢的認識已基本形成。家庭是大學生學習財商知識的重要場所。財富觀的形成和理財能力的獲得最先是來自于家庭的熏陶。

在大學里，大學生的理財與金融知識都是通過課堂上學習來的，對于課本上的市場經(jīng)濟、商品經(jīng)濟、貨幣流通等知識有了解，要做概念上熟悉。形成較好的知識架構(gòu)。同時，大學生應(yīng)該自己主動去了解學習的與個人有關(guān)的財務(wù)知識和金融理財知識，豐富自己的財商知識。

3.引導正確的理財實踐行動

大學生財商能力的提升，需要借助財商實踐的開展。這可以從兩個方面進行說明。一個方面在于學校，學校可以在條件許可的范圍內(nèi)，以全面提高學生財商素質(zhì)為目標，以專業(yè)的財商教育教材為指導，建設(shè)財商教育教學實習基地。同時，及時購買、更新、補充教學實習所需要的各種軟硬件設(shè)施。讓大學生們在這些平臺上得到鍛煉，提高他們的財商意識和理財能力。

另一方面，圍繞著學生社團，大力開展財商主題的經(jīng)驗交流活動，培育健康的理財文化和消費氛圍，開展各類理財講座和比賽，傳授個人理財心得體會和理財技巧，通過同學之間的信息交流，提升他們的財商能能力水平。

（作者單位：廣東外語外貿(mào)大學南國商學院）

本論文成果受廣東外語外貿(mào)大學南國商學院科研項目資助

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