王晗懿

摘要：傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)不斷對(duì)已有的業(yè)務(wù)進(jìn)行改革和創(chuàng)新，以適應(yīng)新形勢(shì)。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道優(yōu)勢(shì)，文章認(rèn)為，一是銀行卡同賬戶分離，個(gè)人遠(yuǎn)程開立賬戶；二是化互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道為我所用；三是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）07-153-01

自阿里巴巴2013年6月推出余額寶之日起，媒體大肆報(bào)道，渲染“傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的末日”到來，互聯(lián)網(wǎng)金融開始崛起，并必將成為未來中國(guó)金融市場(chǎng)的核心。至今兩年多的時(shí)間過去了，來勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融似乎并未在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融當(dāng)中起到怎樣的作用，更沒有表現(xiàn)出要取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)，余額寶、全額寶等“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品也由于收益率不斷下降，逐漸淡出了公眾視野。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)只能成為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充而非有力的挑戰(zhàn)者。

雖然得出了以上的結(jié)論，但我們不能不看到互聯(lián)網(wǎng)金融自有其相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，就是它的進(jìn)入渠道。無論傳統(tǒng)銀行如何開發(fā)電子渠道。柜臺(tái)依然是顧客與我們發(fā)生業(yè)務(wù)的起始點(diǎn)，同時(shí)也是唯一的進(jìn)入渠道。而時(shí)至今日，智能手機(jī)已經(jīng)是每個(gè)人的標(biāo)配，互聯(lián)網(wǎng)金融的顧客只需要下載一個(gè)APP，就能同這些金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系。其他條件相同的情況下，在來柜臺(tái)辦業(yè)務(wù)和下載一個(gè)APP之間做出選擇，筆者認(rèn)為絕大多數(shù)人都會(huì)選擇后一個(gè)。這是效率上的天生不平等。

進(jìn)入渠道的不同也帶來了其他方面的影響。第一，新增顧客的減少?？蛻敉y行新發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，以個(gè)人業(yè)務(wù)為主，最多的無非是存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、購(gòu)買理財(cái)三大類。前兩類同質(zhì)化程度太高，沒有任何競(jìng)爭(zhēng)性優(yōu)勢(shì)，唯一可以通過各種措施提高的就是購(gòu)買理財(cái)?shù)男略隹蛻袅?。但互?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的崛起，讓顧客有了更多的選擇，自然而然地分流了這部分原本應(yīng)有的客戶量。第二，低息存款的減少。工資卡、個(gè)人賬戶當(dāng)中以活期形式存在的存款，是銀行低息存款的最大來源。這些碎片化的存款現(xiàn)在都被互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)吸收，比如余額寶目前總額約5000億元，用戶數(shù)量突破1億，也就是說人均余額5000元。這部分原本都是傳統(tǒng)銀行的低息存款，現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)轉(zhuǎn)化后，轉(zhuǎn)嫁到了銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)定存款利率當(dāng)中，變相提高了銀行的吸收存款成本，降低了利潤(rùn)。第三，小額貸款客戶的流失。這部分特指保證乃至信用方式、貸款額度在15萬元以下的貸款業(yè)務(wù)。這些貸款的去向基本都是消費(fèi)貸款，額度較小，利率較高。如果能夠輔以個(gè)人信用記錄和資產(chǎn)情況的評(píng)價(jià)，這是一塊很大的利潤(rùn)。以前這部分業(yè)務(wù)大多是由傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)來完成的，但目前互聯(lián)網(wǎng)小額貸款不斷蠶食市場(chǎng)，發(fā)展很快。

傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)以上的情況有清醒的認(rèn)識(shí)，不斷對(duì)已有的業(yè)務(wù)進(jìn)行改革和創(chuàng)新，以適應(yīng)新形勢(shì)。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道優(yōu)勢(shì)，在筆者看來有以下幾個(gè)辦法：

一是銀行卡同賬戶分離，個(gè)人遠(yuǎn)程開立賬戶。我們的銀行卡和個(gè)人賬戶本就是可以分離的，銀行卡掛失后重新補(bǔ)辦時(shí)，原有的個(gè)人賬戶信息是不會(huì)變更的。也就是說，個(gè)人賬戶才是一個(gè)顧客在銀行的個(gè)人信息內(nèi)核。我們是否可以借鑒證券公司遠(yuǎn)程開戶的做法，通過攝像頭核實(shí)本人信息和意愿。實(shí)現(xiàn)賬戶的網(wǎng)上開立和業(yè)務(wù)辦理。如顧客有需求，也可以再到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理銀行卡，將賬戶同卡關(guān)聯(lián)以便使用。這樣在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，既保證了客戶的效率和便捷，也分流了柜臺(tái)的業(yè)務(wù)量，一舉多得。

二是化互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道為我所用。農(nóng)業(yè)銀行可以借鑒刷卡消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)，同支付寶、微信支付、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)金融商戶合作，推出關(guān)聯(lián)銀行卡并消費(fèi)即可享受優(yōu)惠的活動(dòng)，通過贈(zèng)送積分、電影票、消費(fèi)折扣、返現(xiàn)等方式，不斷吸引新客戶，以增加客戶的自然增長(zhǎng)率。

三是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面，不斷推出低門檻的各類理財(cái)產(chǎn)品。以滿足不同需求人群，并同互聯(lián)網(wǎng)金融公司簽訂合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)程序?qū)?，讓金融產(chǎn)品進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融商戶的商城當(dāng)中，讓客戶不僅僅只能在網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行上購(gòu)買，擴(kuò)大產(chǎn)品流通面的同時(shí)又可以提高客戶的用戶體驗(yàn)度；另一方面，借鑒地方性商業(yè)銀行的做法，將信用卡分為消費(fèi)卡和貸款卡，將小額貸款歸入信用卡業(yè)務(wù)，提高準(zhǔn)入門檻的同時(shí)簡(jiǎn)化操作手續(xù)，通過個(gè)人信用系統(tǒng)、消費(fèi)記錄等綜合評(píng)分的方式來發(fā)放小額貸款，將這部分市場(chǎng)重新奪回并發(fā)展成為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。